Wowa luotettava ja läpinäkyvä
toinen Asuntolainaselitys
jos sinulla on olemassa oleva asuntolaina, voit silti lainata enemmän rahaa asuntoasi vastaan toisella asuntolainalla. Toinen asuntolaina voi olla home equity limit of credit (HELOC) tai ylimääräinen asuntolaina (home equity loan).
- lainan yhteenlaskettu enimmäisarvo 80%
- korkeampi asuntolainan korko verrattuna ensisijaiseen asuntolainaan
- voidaan käyttää mihin tahansa: asunnon parantamiseen, velkojen vakauttamiseen, käsirahan maksamiseen toisesta asunnosta tai sijoittamiseen
toisen kiinnityksen Tyyppi
toinen kiinnitys voi olla home equity limit of credit (HELOC) tai ylimääräinen kiinnitys (home equity loan). Voit myös saada toisen asuntolainan yksityisen lainanantajan kautta.
| HELOC | Home Equity Loan | Private Mortgage | |
|---|---|---|---|
| korko | 4.45% (alkuluku + 2%) | 3% – 6% | 6% – 9% |
| lainatyyppi | uusiutuva | kiinteä | kiinteä |
| vähimmäispistemäärä | 650+ | vaihtelee | ei minimi |
| lainan enimmäisarvo (LTV )) | 80% | 80% | 95% |
| luotonantajat | suuret pankit Luottolainaajat B-luotonantajat yksityiset luotonantajat |
suuret pankit luottolaitokset B-luotonantajat yksityiset luotonantajat |
yksityiset luotonantajat |
ensimmäisen & toisen asuntolainan erot
| toinen asuntolaina | |
|---|---|
| korko | korkeampi kuin ensimmäiset asuntolainat |
| lainamäärä | usein vähemmän kuin ensimmäiset asuntolainat |
Kakkoslainoittajat
suurimmat pankit eivät ole ainoita kakkoslainayhtiöitä Kanadassa. Vaikka Big 5 pankit kaikki tarjoavat HELOCs, RBC ja BMO ovat ainoat suuret pankit tarjoavat oman pääoman lainoja. Tässä on joitakin toinen kiinnitys lainanantajat Kanadassa:
HELOCin käyttäminen toisena asuntolainana
home equity-luottolimiitti on valmiusluottolimiitti, jolla voi lainata rahaa milloin tahansa tiettyyn luottorajaan asti. Kun saat HELOC: n erillisen asuntolainan lisäksi, HELOC katsotaan toiseksi asuntolainaksi. Teet kaksi kuukausimaksua tai kaksi kertaa viikossa: yksi asuntolainaa ja yksi helikopteria varten.
sinun ei tarvitse hankkia HELOC: ia nykyisellä asuntolainanantajallasi. Voit saada HELOC toisen pankin tai lainanantajan, vaikka se tarkoittaisi, että sinun olisi suoritettava maksuja kahdelle eri lainanantajille.
jotkut pankit ja lainanantajat tarjoavat takaisin maksettavia asuntolainoja, joissa HELOC yhdistetään olemassa olevaan asuntolainaan. Takaisinperittävän osan HELOC-osuudella on luottoraja, joka kasvaa automaattisesti, kun teet readvanceable mortgage-lyhennyksiä. Näin voit lainata asuntolainaasi, mikä on olennainen osa Smith manööverin verostrategiaa.
saadaksesi lisätietoja Heloceista, mukaan lukien kuinka paljon voit lainata, kuinka paljon HELOC-maksut olisivat ja miten HELOC: tä voidaan käyttää, käy home equity line of credit calculatorissa. Uusimmat hinnat eri HELOC lainanantajien voidaan nähdä myös meidän HELOC hinnat sivu.
Home Equity-laina/Yksityiset asuntolainat
home equity-laina on kiinteä rahamäärä, jonka lainaa ottaa oman oman pääoman mukaan. Siinä missä Heloceissa on vaihtuvakorkoisia korkoja, jotka muuttuvat prime-koron mukana, home equity-lainoissa voi olla joko vaihtuvakorkoinen tai kiinteä korko.
voit lainata enintään 80 prosenttia asunnon arvosta olemassa olevan asuntolainan ja oman pääoman ehtoisen lainan kanssa. Jos haluat lisätietoja lainan arvosta ja nähdä, onko määrä, että haluat lainata on alle 80% raja, käy LTV laskin.
Yksityiset asuntolainat ovat myös kotipääomalainoja, mutta ne eroavat toisistaan siinä, että niitä tarjoavat yksityiset lainanantajat ja niillä on lievemmät lainavaatimukset. Yksityiset lainanantajat voivat jopa antaa sinun lainata jopa 95 prosenttia kodin arvosta. Lisätietoja yksityisistä lainanantajista on private mortgage lenders-sivullamme tai yksityisillä asuntolainojen koroilla-sivullamme.
miten toinen asuntolaina toimii?
toinen asuntolaina on vakuudellinen laina, jonka avulla voit lainata rahaa vastineeksi laittamalla kodin vakuudeksi, kun sinulla on jo olemassa oleva asuntolaina. Sitä kutsutaan ”toinen” asuntolaina, koska se on toinen rivi oman omaisuuden otsikko, Jos olet oletuksena asuntolainan.
voit lainata enemmän rahaa kotiosakkeesi perusteella. Kun maksat ensimmäistä asuntolainaasi, kartutat omaa pääomaasi. Se myös kasvaa, jos kodin markkina-arvo nousee. Toisen asuntolainan avulla voit lainata rahaa avaamalla kodin oman pääoman, mikä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse myydä kotiin päästäkseen oman pääoman.
toisen asuntolainan saaminen ei vaikuta olemassa olevaan asuntolainaasi, sillä ensisijainen asuntolainasi on edelleen ensimmäisenä. Ulosotossa lainanantaja saa omistusoikeuden asuntoon, mikä tarkoittaa sitä, että ensisijainen asuntolainanantaja saa ensimmäisenä takaisin.
lainanotolle on myös yläraja, jossa otetaan huomioon kaikki kiinteistöä vastaan vakuutena olevat asuntolainat ja Helokit. Esimerkiksi, et voi uudelleen lainata vielä 100% arvosta kodin toinen kiinnitys päälle jo olemassa asuntolaina. Tämä raja, jota kutsutaan yhdistetyksi laina-arvo-suhteeksi (LTV), on yleensä 80 prosenttia.
toisen asuntolainan ehdot
lainan enimmäiskoko
voit lainata HELOC: lla enintään 65% asuntosi arvosta tai enintään 80% yhteenlaskettuna olemassa olevan asuntolainasi kanssa. Yksityiset lainanantajat yleensä voit lainata jopa 85% yksityinen asuntolaina, vaikka jotkut lainanantajat voivat sallia voit lainata jopa 95%. Summa, jonka voit lainata toisesta asuntolainasta riippuu siitä, kuinka paljon kodin omaa pääomaa omistat. Yhdistetty asuntolainan koko vs. kodin arvo kutsutaan laina-arvo suhde (LTV). Lisätietoja saat lainasta arvoon-laskimen sivultamme.
kuinka paljon voin lainata?
HELOC antaa sinulle lainaa enintään 80% asunnon arvosta, kun taas yksityinen asuntolaina antaa sinulle lainaa enintään 95%. Tämä on sen jälkeen, kun olet tilittänyt ensimmäisen asuntolainasi. Kaikki yksityiset lainanantajat eivät kuitenkaan salli enintään 95 prosentin LTV: tä. Joka tapauksessa, mitä pienempi nykyinen ensimmäinen kiinnitys, sitä suurempi toinen kiinnitys voi olla.
esimerkiksi sanotaan, että:
- asuntosi arvo on 500 000 dollaria
- sinulla on olemassa oleva 200 000 dollarin asuntolaina
kuinka paljon voit lainata HELOKILLA?
- $500,000 x 80% HELOC limit = $400,000 maximum
- $400,000 maximum – $200,000 existing mortgage = $200,000 HELOC limit
- HELOC, enimmäismäärä, jonka voit lainata on $200,000
kuinka paljon yksityiseltä lainanantajalta voi lainata asuntopääomalainalla?
- $500,000 x 95% kotipääoman raja = $475,000
- $475,000 maximum – $200,000 existing mortgage = $275,000 home equity loan limit
- with a home equity loan from a private lender that allows a maximum LTV of 95%, the maximum amount that you can borrowing is $275,000
jos haluat tietää, kuinka paljon voit lainata toisella asuntolainalla, voit käyttää toista asuntolainalaskuria.
lainatyyppi
Helocit ovat valmiusluottolimiittejä, kun taas asuntolainat ja yksityiset asuntolainat ovat kiinteitä. Tämä tarkoittaa, että voit lainata milloin tahansa luottorajaasi asti HELOCILLA, mikä tekee siitä joustavamman vaihtoehdon kiinteään lainaan verrattuna.
Luottoarvosana
Helocit edellyttävät, että sinulla on hyvä luottoarvosana, joka olisi 650 tai enemmän, kun taas yksityiset asuntolainanantajat hyväksyvät huonolla luottoarvosanalla olevat tai itsenäiset ammatinharjoittajat.
määräaikojen Pituus
Heloceilla on pidennettävät ehdot, jotka voivat kestää useita vuosia, kun taas yksityiset asuntolainat ovat lyhyitä, usein muutamasta kuukaudesta muutamaan vuoteen.
toisen asuntolainan korot
HELOC-korot ovat paljon pienempiä kuin yksityisen asuntolainan korot. HELOCs on vaihtuvakorkoinen, kun taas toinen asuntolaina voi olla joko kiinteä tai vaihtuvakorkoinen. Tarkista nykyiset toisen asuntolainan korot HELOC rates and private mortgage rates-sivuilta.
toisen asuntolainan hakeminen
toisen asuntolainan saaminen
toisen asuntolainan hakeminen on samanlaista kuin ensimmäisen asuntolainan hakeminen
- valitse lainanantaja: Vaikka on tavallista saada toinen asuntolaina nykyisen asuntolainanantajan kanssa, kannattaa vertailla toisen asuntolainan korkoja, joita muut lainanantajat tarjoavat.
- Anna asiakirjat: tarvitset asiakirjoja, joilla todistat työsuhteesi ja tulosi, raha-asiasi ja omaisuuttasi koskevat tiedot
- Kotiarvio: koska toinen asuntolaina perustuu omaan pääomaasi, asuntolainanantajasi vaatii sinua tekemään kotiarvion, jotta kotisi arvo on ajan tasalla
- läpäise asuntolainan stressitesti: Sinun on suoritettava asuntolaina stressitesti, kun haet toista asuntolainaa missä tahansa liittovaltion säännellyssä lainanantajassa. HELOCs ja home equity lainat vaativat sinua läpäisemään stressitestin. Yksityiset asuntolainat eivät vaadi stressitestiä. Lisätietoja stressitestistä on asuntolainan stressitestioppaassa.
- Sulkeminen: jos olet hyväksytty toiseen asuntolainaan, joudut nyt maksamaan mahdolliset sulkemiskulut. Jos olet hakenut HELOC, voit nyt käyttää varoja vapaasti. Jos olet hakenut oman pääoman ehtoista lainaa tai yksityistä toista asuntolainaa, saat koko lainaamasi summan kertamaksuna.
mikä on valmiusluottolaina?
valmiusluottolimiitti eli valmiusluottolimiitti antaa lainanottajalle mahdollisuuden ottaa lainaa ja suorittaa lyhennyksiä milloin tahansa. Valmiusluottolainoissa on jo luottoraja, joka määriteltiin silloin, kun lainaa alun perin haettiin. Tämä tarkoittaa sitä, että lainanottaja voi lainata rahaa aina kun tarvitsee, koska he voivat helposti saada rahaa tarvitsematta tehdä ylimääräisiä hakemuksia joka kerta, kun he haluavat lainata rahaa. Esimerkkejä ovat luottokortit ja luottolimiitit. Home equity line of credit, luottoraja perustuu osittain kodin oman pääoman.
valmiusluottolainan vastakohta on osamaksulaina, kuten kotipääomalaina tai yksityinen asuntolaina. Tämän tyyppisiä lainoja, et voi lainata enemmän rahaa ja lainanlyhennykset ohjataan säännöllisin maksu. Voit myös jopa veloittaa ennakkomaksu seuraamuksia, jos teet enemmän maksuja sitten lainanantaja sallii tietyn ajanjakson.
1. asuntolainat vs 2. asuntolainat
se, onko asuntolaina ensimmäinen vai toinen kiinnitys, ei riipu siitä, milloin asuntolaina on tehty, vaan siitä, miten asuntolaina on rekisteröity. Kun käytät omaisuuserää vakuutena lainataksesi rahaa, joka tässä tapauksessa on kotisi, lainanantajalla on oikeus ottaa omaisuuseräsi haltuunsa, jos et maksa lainaa takaisin. Mitä tapahtuu, jos lainaa rahaa useilta lainanantajilta ja käyttää samaa varallisuutta vakuutena? Jos olet laiminlyönyt lainasi, lainanantajien takaisinmaksujärjestys riippuu heidän asemastaan vakuuden suhteen.
kun ensin saa asuntolainan ostaakseen asunnon, sitä asuntolainaa kutsutaan ensimmäiseksi asuntolainaksi. Ei ole muita kiinnityksiä tai panttioikeuksia vakuutena kotiin vielä, ja niin se on ensimmäinen asema. Jos päätät saada toisen lainan, kuten HELOC tai home equity laina, niin se todennäköisesti on toisella sijalla, jos ensimmäinen asuntolaina ei ole täysin maksettu pois vielä. Tämä johtuu alkuperäisen ensisijainen lainanantaja ei halua luopua ensimmäinen asema tai ensisijainen panttioikeus. KAKKOSASEMASSA olevaa HELOC – tai home equity-lainaa kutsutaan kakkoslainaksi.
ensimmäisen ja toisen asuntolainan Vertailu
| ensimmäinen asuntolaina | toinen asuntolaina | |
|---|---|---|
| korko | pienempi kuin toinen asuntolaina | suurempi kuin ensimmäinen asuntolaina |
| lainamäärä | usein enemmän kuin toinen asuntolaina | usein vähemmän kuin ensimmäinen asuntolaina |
miksi hankkia toinen asuntolaina uudelleenrahoituksen sijaan?
kotiutetulla jälleenrahoituksella on samat ominaisuudet kuin toisella asuntolainalla, joten mitä eroa on toisella asuntolainalla ja jälleenrahoituksella? Jos päätät jälleenrahoittaa ensimmäisen asuntolainasi, voit lainata jopa 80 prosenttia kotisi arvosta. Ero summa, että olet lainanotto ja ensimmäinen kiinnitys summa on summa, että olet lainanotto käteisenä. Summa voidaan ”kotiuttaa” ja käyttää esimerkiksi velkajärjestelyihin tai remontteihin. Asuntolainan jälleenrahoituksella palautat asuntolainasi ehdot. Tämä tarkoittaa, että asuntolainan korko voi muuttua yhdessä asuntolainan lyhennykset.
toisen asuntolainan etu on se, että voit lainata rahaa ilman, että sinun tarvitsee koskea ensimmäiseen asuntolainaasi. Jos esimerkiksi lukitset suuren asuntolainakoron ensimmäistä asuntolainaasi varten, et ehkä halua vaikuttaa korkoosi vain lainataksesi lisää rahaa. Sen sijaan toisen asuntolainan kanssa voi lainata lisää rahaa ja pitää samalla ensimmäisen asuntolainan ehjänä. Asuntolainan jälleenrahoitukseen voi sisältyä myös merkittäviä sulkemiskustannuksia, kun taas joissakin toisissa asuntolainoissa, kuten Heloceissa, voi olla alhaisempia sulkemiskustannuksia.
äänetön toinen asuntolaina
äänetön toinen asuntolaina on silloin, kun otat toisen asuntolainan, mutta salaat sen ensisijaiselta asuntolainanantajaltasi. Asunnonostaja saattaa esimerkiksi saada hiljaisen toisen asuntolainan, jolla hän voi lainata rahaa kodin käsirahaa varten ensisijaisen asuntolainan antajan tietämättä. Hiljaiset kakkoslainat ovat laittomia Kanadassa.
toisen asuntolainan UKK
mihin toista asuntolainaa käytetään?
toinen asuntolaina on asunnonomistajien tapa lainata rahaa käyttämällä omaa pääomaansa omassa kodissaan. Asunnonomistajien toisesta asuntolainasta lainaamat rahat voidaan käyttää korkeakorkoisen velan, kuten luottokorttien, maksamiseen. Sitä voidaan käyttää myös velkajärjestelyihin, kodin remontteihin, kodin parannuksiin, lukukausimaksuihin, sairaanhoitokuluihin tai investointeihin.
mitä muita asuntolainamaksuja on?
kun haet toista asuntolainaa, joudut maksamaan muun muassa arviointipalkkion, arvonimipalvelumaksut ja oikeudenkäyntikulut. Jotkut yksityiset asuntolainoittajat saattavat periä myös ylimääräisiä lainamaksuja.
joitakin yleisiä toisen asuntolainan maksuja ovat:
- Hallintomaksut: $150 – $200
- oikeudenkäyntikulut: $500 – $1,500
- Kotiarviointimaksu: $300 – $600
- otsikkohaku: $250 – $500
- yksityisten Asuntoluottolainaajien maksut: 1% – 3%
nämä maksut maksetaan HELOC-tai private mortgage-lainan avaamisen yhteydessä, mikä tarkoittaa, että se nostaa lainakustannuksiasi yli pelkän toisen asuntolainan koron. Toisen asuntolainan todellinen vuosikorko otetaan huomioon.
mitä tapahtuu, jos jätän toisen asuntolainani maksamatta?
kotia vastaan vakuudellisilla lainoilla on prioriteetti, jonka mukaan ne maksetaan takaisin, jos lainaa ei makseta. Jos olet laiminlyönyt ja ulosmittaus tapahtuu, laina, joka on ensimmäinen rivi maksetaan takaisin kokonaisuudessaan ennen muita lainoja vakuutena kotiasi vastaan. Loput summat ensimmäisen lainan maksamisen jälkeen menevät toiseen asuntolainaan ja niin edelleen.
esimerkiksi jos asuntosi arvo on 500 000 dollaria ja sinulla on ensimmäisen asuntolainan saldo 300 000 dollaria ja toisen 100 000 dollaria, molemmat asuntolainan lainanantajat voivat saada takaisin kokonaisuudessaan. Jos kodin arvo on vain $350,000, ensimmäinen asuntolaina maksetaan takaisin kokonaisuudessaan, kun taas toinen asuntolaina lainanantaja voi vain saada takaisin $50,000.
toisen asuntolainan tilastot ja faktat 2021
- keskimääräinen asunnonomistaja Kanadassa on laina-arvo suhde 27%. Se tarkoittaa, että keskimääräinen kotiomaisuus on 73 prosenttia.
- 91 prosentilla asunnonomistajista LTV on alle 75 prosenttia. Se tarkoittaa, että yli 91 prosenttia asunnonomistajista on oikeutettu toiseen asuntolainaan.
- 17%: lla kaikista asunnonomistajista on toinen asuntolaina, joka koostuu asuntolainasta ja HELOC: sta, 14%: sta vuonna 2019
- HELOC: n keskimääräinen luottoraja Kanadassa on 152 000 dollaria, kun keskimääräinen käytetty määrä on 59 000 dollaria.
- toisen asuntolainan lainaamisen tarkoitus (ja verrattuna vuoden 2019 tasoon)
- velkojen vakauttaminen – 25% (+23%)
- investoinnit – 24% (+18%)
- kodin peruskorjaus tai korjaus – 23% (+39%)
- yleiset menot – 19% (+12%)
- suhteellisen asunnon oston helpottamiseksi – 4% (+2%)
- muut tarkoitukset 6% – (ei muutosta)