WOWA de încredere și Transparent
al doilea credit ipotecar explicație
dacă aveți un credit ipotecar existent, puteți împrumuta în continuare mai mulți bani împotriva casa ta cu un al doilea credit ipotecar. O a doua ipotecă poate fi sub forma unei linii de credit de capital propriu (HELOC) sau a unei ipoteci suplimentare (împrumut de capital propriu).
- maxim combinat împrumut-la-valoare de 80%
- rata dobânzii ipotecare mai mare în comparație cu un credit ipotecar primar
- poate fi folosit pentru orice: îmbunătățiri acasă, consolidarea datoriilor, în jos de plată pe o altă casă, sau de a investi
tipuri de Ipoteci secundare
o a doua ipotecă poate fi sub forma unei linii de credit de capital propriu (HELOC) sau a unei ipoteci suplimentare (împrumut de capital propriu). S-ar putea obține, de asemenea, un al doilea credit ipotecar printr-un creditor privat.
| HELOC | împrumut de capital acasă | ipotecă privată | |
|---|---|---|---|
| rata dobânzii | 4.45% (Prime + 2%) | 3% – 6% | 6% – 9% |
| tip de împrumut | Revolving | fix | fix |
| scor minim de Credit | 650+ | variază | Fără minim |
| valoarea maximă a împrumutului (LTV) | 80% | 80% | 95% |
| creditori | bănci majore uniuni de Credit B-creditori creditori privați |
bănci majore uniuni de Credit B-creditori creditori privați |
creditori privați |
diferențele dintre prima & doua ipoteci
| a doua ipotecă | |
|---|---|
| rata dobânzii | mai mare decât prima ipotecă |
| suma împrumutului | adesea mai mică decât prima ipotecă |
al doilea creditori ipotecari
marile bănci nu sunt singurele companii ipotecare secundare din Canada. În timp ce băncile mari 5 oferă toate HELOC-uri, RBC și BMO sunt singurele bănci majore care oferă împrumuturi de capital propriu. Aici sunt unele doua creditorii ipotecari în Canada:
folosind un HELOC ca oa doua ipotecă
o linie de credit de capital de origine este un împrumut revolving care vă permite să împrumutați bani în orice moment până la o anumită limită de credit. Când obțineți un HELOC în plus față de o ipotecă separată, HELOC-ul dvs. este considerat a fi un al doilea credit ipotecar. Veți efectua două plăți lunare sau bi-săptămânale: una pentru ipotecă și una pentru HELOC.
nu trebuie să obțineți un HELOC cu creditorul dvs. ipotecar actual. Puteți obține un HELOC cu o altă bancă sau orice creditor, deși ar însemna că va trebui să efectuați plăți către doi creditori separați.
unele bănci și creditori oferă credite ipotecare readvanceable,care combină un HELOC în Ipoteca existente. Porțiunea HELOC a unei porțiuni readvanceable are o limită de credit care crește automat pe măsură ce efectuați plățile ipotecare readvanceable. Acest lucru vă permite să împrumute plățile ipotecare, care este o parte crucială a Strategiei fiscale manevra Smith.
pentru a afla mai multe despre HELOCs, inclusiv cât de mult puteți împrumuta, cât de mult plățile HELOC ar fi, și diferitele moduri în care un HELOC poate fi folosit, vizitați linia noastră de capital acasă de credit calculator. Cele mai recente tarife de la diferiți creditori HELOC pot fi văzute și pe pagina noastră de tarife HELOC.
Home Equity Împrumut/ipoteci Private
un împrumut de capital de origine este o sumă fixă de bani pe care le împrumuta pe baza de capital de origine. În timp ce HELOC-urile au rate variabile ale dobânzii care se modifică odată cu rata principală, împrumuturile cu capital propriu pot avea fie o rată variabilă, fie o rată fixă.
puteți împrumuta până la o combinație de 80% din valoarea casei dvs. cu ipoteca existentă și un împrumut de capital de origine. Pentru a afla mai multe despre împrumut la valoare și pentru a vedea dacă suma pe care doriți să o împrumutați este sub limita de 80%, vizitați calculatorul nostru LTV.
ipotecile Private sunt, de asemenea, împrumuturi de capital propriu, dar diferă prin faptul că sunt oferite de creditorii privați și au cerințe de creditare mai puțin stricte. Creditorii privați vă pot permite chiar să împrumutați până la 95% din valoarea casei dvs. Pentru a afla mai multe despre creditorii privați, vizitați pagina noastră de creditori ipotecari privați sau pagina noastră de rate ipotecare private.
cum funcționează un al doilea credit ipotecar?
un al doilea credit ipotecar este un împrumut securizat, care vă permite să împrumute bani în schimbul pentru a pune casa ta ca garanție atunci când aveți deja un credit ipotecar existente pe acasă. Este numit un „al doilea” ipotecare, deoarece este al doilea în linie la titlul de proprietate ar trebui să vă implicit pe Ipoteca.
puteți împrumuta mai mulți bani pe baza capitalului propriu. Pe măsură ce vă achitați prima ipotecă, vă construiți capitalul propriu. De asemenea, crește dacă valoarea de piață a casei dvs. crește. O a doua ipotecă vă permite să împrumutați bani prin deblocarea capitalului propriu, ceea ce înseamnă că nu va trebui să vă vindeți casa pentru a vă accesa capitalul propriu.
ipoteca dvs. existentă nu este afectată de obținerea unei a doua ipoteci, deoarece Ipoteca principală este încă prima în linie. Într-o blocare a pieței, creditorul va câștiga dreptul de proprietate asupra casei de a lua titlul, ceea ce înseamnă că dumneavoastră creditor ipotecar primar va fi primul care urmează să fie rambursate.
există, de asemenea, o limită maximă la cât de mult puteți împrumuta, care ia în considerare toate ipoteci și HELOCs garantate împotriva proprietății. De exemplu, nu veți putea împrumuta încă 100% din valoarea casei dvs. cu o a doua ipotecă pe lângă o ipotecă deja existentă. Această limită, numită raportul combinat împrumut-valoare (LTV), este de obicei de 80%.
condiții ipotecare secundare
dimensiunea maximă a împrumutului
puteți împrumuta până la 65% din valoarea casei dvs. cu un HELOC sau până la un total combinat de 80% cu ipoteca existentă. Creditorii privați vă permit, de obicei, să împrumutați până la 85% cu o ipotecă privată, deși unii creditori vă pot permite să împrumutați până la 95%. Suma pe care o puteți împrumuta dintr-o a doua ipotecă va depinde de valoarea capitalului propriu pe care îl dețineți. Dimensiunea ipotecii combinate față de valoarea casei dvs. se numește raportul împrumut-valoare (LTV). Pentru mai multe informații, vizitați pagina noastră Calculator împrumut-valoare.
cât pot împrumuta?
un HELOC vă permite să împrumutați până la 80% din valoarea casei dvs., în timp ce un împrumut de capital ipotecar privat vă permite să împrumutați până la 95%. Aceasta este după contabilizarea primului dvs. Credit ipotecar existent. Cu toate acestea, nu toți creditorii privați permit un LTV maxim de 95%. În orice caz, cu cât este mai mică prima ipotecă existentă, cu atât poate fi mai mare a doua ipotecă.
de exemplu, să spunem că:
- valoarea casei dvs. este de 500.000 USD
- aveți o ipotecă existentă de 200.000 USD
cât de mult puteți împrumuta cu un HELOC?
- $500,000 x 80% HELOC limit = $400,000 maxim
- $ 400,000 maxim – $ 200,000 ipotecare existente = $ 200,000 HELOC limit
- cu un HELOC, suma maximă pe care o puteți împrumuta este $200,000
cât de mult puteți împrumuta cu un împrumut de capital de acasă de la un creditor privat?
- $500,000 x 95% limita capitalului propriu= $475,000
- $475,000 maxim – $200,000 ipotecare existente = $ 275,000 Home equity împrumut limita
- cu un împrumut de capital de origine de la un creditor privat, care permite un LTV maxim de 95%, suma maximă pe care o puteți împrumuta este $275,000
pentru a afla cât de mult puteți împrumuta cu o a doua ipotecă, puteți utiliza un al doilea calculator ipotecar.
Tipul de împrumut
HELOC-urile sunt împrumuturi reînnoibile, în timp ce împrumuturile de capital propriu și ipotecile private sunt fixe. Aceasta înseamnă că puteți împrumuta în orice moment până la limita dvs. de credit cu un HELOC, făcându-l o opțiune mai flexibilă în comparație cu un împrumut fix.
scor de Credit
HELOCs necesită să aveți un scor de credit bun, care ar fi 650 sau mai mare, în timp ce creditorii ipotecari privați acceptă cei cu scoruri de credit proaste sau angajați independenți.
durata termenului
HELOCs au termeni extensibili care pot dura mulți ani, în timp ce ipotecile private sunt scurte, adesea variind de la câteva luni la câțiva ani.
ratele ipotecare secundare
ratele HELOC sunt mult mai mici decât ratele ipotecare private. HELOC-urile au rate variabile, în timp ce a doua ipotecă poate avea rate fixe sau variabile. Pentru a verifica ratele curente ipotecare a doua, vizitați prețurile noastre HELOC și ratele ipotecare private pagini.
cum să aplicați pentru o a doua ipotecă
cum să obțineți o a doua ipotecă
solicitarea unei a doua ipoteci este similară cu solicitarea primei dvs. Ipoteci
- alegeți un creditor: Deși este obișnuit să obțineți un al doilea credit ipotecar cu creditorul dvs. ipotecar actual, ar trebui să comparați ratele ipotecare secundare oferite de alți creditori.
- furnizați documente: veți avea nevoie de documente pentru a vă dovedi ocuparea forței de muncă și veniturile, finanțele dvs. și detalii despre proprietatea dvs.
- evaluarea locuinței: deoarece a doua ipotecă se bazează pe capitalul dvs. de origine, creditorul dvs. ipotecar vă va solicita să obțineți o evaluare a locuinței, astfel încât valoarea casei dvs. să fie actualizată
- treceți testul de stres ipotecar: Va trebui să se supună unui test de stres ipotecare atunci când se aplică pentru un al doilea credit ipotecar la orice creditor federal reglementate. HELOCs și împrumuturi de capital de origine aveți nevoie pentru a trece testul de stres. Ipotecile Private nu necesită un test de stres. Pentru a afla mai multe despre testul de stres, vizitați ghidul nostru de testare a stresului ipotecar.
- Închidere: dacă sunteți aprobat pentru un al doilea credit ipotecar, va trebui acum să plătească pentru orice costuri de închidere. Dacă ați solicitat un HELOC, puteți accesa acum fondurile în mod liber. Dacă ați solicitat un împrumut de capital propriu sau o a doua ipotecă privată, veți primi întreaga sumă pe care ați împrumutat-o ca plată unică în numerar.
ce este un împrumut revolving?
un împrumut revolving sau un credit revolving permite împrumutatului să împrumute și să ramburseze în orice moment. Împrumuturile reînnoibile au deja o limită maximă de credit care a fost determinată la momentul solicitării inițiale a împrumutului. Aceasta înseamnă că un împrumutat poate împrumuta bani ori de câte ori are nevoie, deoarece poate accesa cu ușurință banii fără a fi nevoie să facă aplicații suplimentare de fiecare dată când dorește să împrumute bani. Exemplele includ carduri de credit și linii de credit. Pentru o linie de credit de capital de origine, limita de credit se bazează în parte pe capitalul de origine.
opusul unui împrumut revolving este un împrumut în rate, cum ar fi un împrumut de capital propriu sau o ipotecă privată. Cu aceste tipuri de împrumuturi, nu puteți împrumuta mai mulți bani, iar rambursările împrumutului dvs. sunt controlate prin plăți programate în mod regulat. De asemenea, puteți fi chiar taxat penalități de plată în avans dacă efectuați mai multe plăți, atunci creditorul dvs. permite într-o anumită perioadă de timp.
Ipoteci 1 vs 2 Ipoteci
dacă un credit ipotecar este un prim credit ipotecar sau un al doilea credit ipotecar nu depinde de când Ipoteca a fost făcută, ci mai degrabă pe modul în care ipoteca este înregistrată. Când utilizați un activ ca garanție pentru a împrumuta bani, care în acest caz este casa dvs., atunci creditorul are dreptul să intre în posesia activului dvs. dacă nu rambursați împrumutul. Ce se întâmplă dacă împrumutați bani de la mai mulți creditori și utilizați același activ ca garanție? Ar trebui să vă implicit pe împrumut, ordinea în care creditorii sunt rambursate depinde de poziția lor în linie cu garanția.
când obțineți pentru prima dată o ipotecă pentru a cumpăra o casă, acea ipotecă se numește prima ipotecă. Nu există alte ipoteci sau drept de retenție garantate de acasă încă, și așa este în prima poziție. Dacă alegeți să obțineți un alt împrumut, cum ar fi un HELOC sau un împrumut de capital la domiciliu, atunci cel mai probabil va fi pe poziția a doua dacă prima dvs. ipotecă nu a fost încă plătită integral. Acest lucru se datorează faptului că creditorul principal inițial nu va dori să renunțe la prima poziție sau la garanția primară. Un împrumut HELOC sau home equity în a doua poziție se numește a doua ipotecă.
comparând prima și a doua ipotecă
| prima ipotecă | a doua ipotecă | |
|---|---|---|
| rata dobânzii | mai mică decât a doua ipotecă | mai mare decât prima ipotecă |
| suma împrumutului | adesea mai mult decât a doua ipotecă | adesea mai puțin decât prima ipotecă |
de ce să obțineți un al doilea credit ipotecar în loc de refinanțare?
o refinanțare cash-out are aceleași caracteristici ca un al doilea credit ipotecar, deci care este diferența dintre un al doilea credit ipotecar și refinanțare? Dacă alegeți să refinanțeze primul credit ipotecar, puteți împrumuta până la 80% din valoarea casei tale. Diferența dintre suma pe care o împrumutați și prima sumă ipotecară este suma pe care o împrumutați în numerar. Această sumă poate fi” încasată ” și utilizată pentru lucruri precum consolidarea datoriilor sau renovări. Cu o refinanțare ipotecară, veți reseta termenii ipotecii. Acest lucru înseamnă că rata de credit ipotecar s-ar putea schimba împreună cu plățile ipotecare.
beneficiul unei a doua ipoteci este că puteți împrumuta bani fără a fi nevoie să vă atingeți prima ipotecă. De exemplu, dacă ați blocat într-o rată de credit ipotecar mare pentru prima Ipoteca, s-ar putea să nu doriți să afecteze rata doar pentru a împrumuta mai mulți bani. În schimb, puteți împrumuta mai mulți bani cu o a doua ipotecă, păstrând în același timp prima ipotecă intactă. O refinanțare ipotecară poate include, de asemenea, costuri semnificative de închidere, în timp ce unele ipoteci secundare, cum ar fi HELOCs, pot avea costuri de închidere mai mici.
Silent al doilea ipoteci
un al doilea Ipoteca tăcut este atunci când împrumuta un al doilea credit ipotecar, dar vă ascunde de dumneavoastră creditor ipotecar principal. De exemplu, un cumpărător acasă ar putea obține un al doilea ipotecare tăcut pentru a împrumuta bani pentru acasă în jos de plată fără dumneavoastră creditor ipotecar primar știind. Silent doua ipoteci sunt ilegale în Canada.
a doua ipotecă FAQ
pentru ce sunt utilizate a doua ipotecă?
o a doua ipotecă este o modalitate pentru proprietarii de case de a împrumuta bani folosind capitalul propriu în casa lor. Banii pe care proprietarii de case împrumuta de la un al doilea credit ipotecar poate fi folosit pentru achitarea datoriei de mare interes, cum ar fi carduri de credit. Poate fi folosit și pentru consolidarea datoriilor, renovări la domiciliu, îmbunătățiri la domiciliu, școlarizare, cheltuieli medicale sau investiții.
ce taxe ipotecare secundare există?
atunci când solicitați o a doua ipotecă, va trebui să plătiți taxe precum o taxă de evaluare, taxe de serviciu pentru titlu și taxe legale. Unii creditori ipotecari privați pot percepe, de asemenea, taxe suplimentare de creditare.
unele comune doua ipotecare taxele includ:
- taxe Administrative: $150 – $200
- taxe legale: $500 – $1,500
- taxa de evaluare la domiciliu: $300 – $600
- căutare titlu: $250 – $500
- taxe de creditor ipotecar privat: 1% – 3%
aceste taxe sunt plătite la deschiderea HELOC sau ipotecare privat, ceea ce înseamnă că va crește costul de împrumut peste doar dobânda pe al doilea ipotecare singur. DAE un al doilea credit ipotecar va avea taxele luate în considerare.
ce se întâmplă dacă am implicit pe ipoteca mea a doua?
împrumuturile garantate împotriva casei dvs. vor avea o prioritate în care vor fi rambursate dacă nu vă acordați împrumuturile. Dacă se produce implicit și blocare a pieței, împrumutul care este primul în linie va fi rambursat integral înainte de orice alte împrumuturi garantate împotriva casa ta. Sumele rămase după achitarea primului împrumut vor merge la a doua ipotecă și așa mai departe.
de exemplu, dacă valoarea casei dvs. este de 500.000 USD și aveți un prim sold ipotecar de 300.000 USD și un al doilea credit ipotecar de 100.000 USD, ambii creditori ipotecari vor putea fi rambursați integral. Dacă valoarea casei dvs. este de numai 350.000 USD, prima dvs. ipotecă va fi rambursată integral, în timp ce al doilea creditor ipotecar va putea recupera doar 50.000 USD.
a doua ipotecare statistici și fapte 2021
- proprietarul mediu din Canada are un raport împrumut-valoare de 27%. Asta înseamnă că capitalul social mediu este de 73%.
- 91% dintre proprietarii de case au un LTV mai mic de 75%. Asta înseamnă că peste 91% din proprietarii de case sunt eligibile pentru un al doilea credit ipotecar.
- 17% dintre proprietarii de case au o a doua ipotecă constând dintr-o ipotecă și un HELOC, în creștere de la 14% în 2019
- limita medie de credit pentru un HELOC în Canada este de 152.000 USD, în timp ce suma medie utilizată este de 59.000 USD.
- scopul împrumutării unui al doilea credit ipotecar (și comparativ cu nivelurile din 2019)
- consolidarea datoriilor – 25% (în creștere de la 23%)
- investiții – 24% (în creștere de la 18%)
- renovări sau reparații de locuințe – 23% (în scădere de la 39%)
- cheltuieli generale – 19% (în creștere de la 12%)
- pentru a ajuta o rudă să cumpere o casă – 4% (în creștere de la 2%)
- alte scopuri 6% – (nici o modificare)