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第二の住宅ローンの説明
既存の住宅ローンを持っている場合は、第二の住宅ローンであなたの家に対してより多くのお金を借りることができます。 第二の住宅ローンは、信用のホームエクイティライン（HELOC）または追加の住宅ローン（ホームエクイティローン）の形ですることができます。
- 最大ローン対価値の80％
- 主要な住宅ローンに比べて高い住宅ローン金利
- 何にも使用できます：ホームの改善、債務整理、別の家の頭金、または投資
第二の住宅ローンの種類
第二の住宅ローンは、ホーム-エクイティ-ライン-オブ-クレジット（HELOC）または追加の住宅ローン（ホーム-エクイティ-ローン）の形であることができます。 また、民間の貸し手を介して第二の住宅ローンを得る可能性があります。
| HELOC | ホーム-エクイティ-ローン | 民間住宅ローン | |
|---|---|---|---|
| 金利 | 4.45％（プライム）+ 2%) | 3% – 6% | 6% – 9% |
| ローンの種類 | リボルビング | 固定 | 固定 |
| 最低の信用スコア | 650+ | ||
| 最大ローン-ツー-バリュー(LTV) | 80% | 80% | 95% |
| 主要銀行 信用組合 B-貸し手 民間貸し手 |
主要銀行 信用組合 B-貸し手 民間貸し手 |
民間貸し手 |
第一&第二の住宅ローンの違い
| 第二の住宅ローン | |
|---|---|
| 金利 | 最初の住宅ローンよりも高い |
| 借入れ額 | 最初の住宅ローンよりも少ないことが多い |
第二の住宅ローン会社
カナダでは大手銀行だけが第二の住宅ローン会社ではありません。 大きい5つの銀行がすべてHELOCsを提供する間、rbcおよびBMOはホーム-エクィティの貸付け金を提供する唯一の主要な銀行である。 ここでは、カナダのいくつかの第二の住宅ローンの貸し手:
第二の住宅ローンとしてHELOCを使用して
信用のホームエクイティラインは、あなたが特定の与信限度までいつでもお金を借りることができます回転ロー あなたは別の住宅ローンに加えてHELOCを取得すると、あなたのHELOCは、第二の住宅ローンであると考えられています。 あなたは二つの毎月または隔週の支払いを行うことになります: あなたの住宅ローンのためのもの、そしてあなたのHELOCのためのもの。
あなたはあなたの現在の住宅ローンの貸し手とHELOCを取得する必要はありません。 それはあなたが二つの別々の貸し手への支払いを行う必要があることを意味するだろうが、あなたは、別の銀行や任意の貸し手とHELOCを得ることがで
一部の銀行や貸し手は、既存の住宅ローンにHELOCを組み合わせたreadvanceable住宅ローンを提供しています。 Readvanceable部分のHELOC部分は、あなたのreadvanceable住宅ローンの支払いを行うように自動的に増加する与信限度額を持っています。 これは、スミス操縦税戦略の重要な部分であるあなたの住宅ローンの支払いを借りることができます。
あなたが借りることができるどのくらいのHELOCの支払いがどうなるか、HELOCを使用することができます様々な方法を含むHelocの詳細については、私たちのホーム さまざまなHELOCの貸方からの最も最近の率はまた私達のHELOC率のページで見ることができる。
ホーム-エクイティ-ローン/民間住宅ローン
ホーム-エクイティ-ローンは、あなたのホーム-エクイティに基づいて借りるお金の固定量です。 HELOCsは、プライムレートで変化する変動金利を持っているが、ホーム-エクィティ-ローンは、変動金利または固定金利のいずれかを持つことができます。
あなたはあなたの既存の住宅ローンとホームエクイティローンとあなたの家の価値の組み合わせ80％まで借りることができます。 Loan-to-valueの詳細については、借りたい金額が80％の制限を下回っているかどうかを確認するには、LTV計算機をご覧ください。
民間住宅ローンもホーム-エクイティ-ローンですが、民間の貸し手によって提供され、融資要件が厳しくないという点で異なります。 民間の貸し手も、あなたの家の価値の95％まで借りることができます。 民間の貸し手の詳細については、私たちの民間の住宅ローンの貸し手のページまたは私たちの民間の住宅ローン金利のページをご覧ください。
第二の住宅ローンはどのように機能しますか？
第二の住宅ローンは、あなたがすでに家に既存の住宅ローンを持っているときに担保としてあなたの家を置くことと引き換えにお金を借りることがで それはあなたの住宅ローンにデフォルトする必要がありますあなたの財産のタイトルに行の第二であるため、”第二の”住宅ローンと呼ばれています。
あなたはあなたの家の株式に基づいてより多くのお金を借りることができます。 あなたの最初抵当を支払うと同時に、あなたの公平を造り上げている。 あなたの家の市場価値が増加した場合、それはまた増加します。 第二の住宅ローンは、あなたがあなたの株式にアクセスするためにあなたの家を販売する必要はありませんことを意味し、あなたのホームエクイティの
あなたの既存の抵当はあなたの第一次抵当がラインの最初にまだあるので第二抵当を得ることによって影響されない。 差し押さえでは、貸し手はあなたの主な住宅ローンの貸し手が返済される最初になることを意味し、タイトルを取ることによって家の所有権を得る
また、不動産に対して担保されているすべての住宅ローンとHelocを考慮した、借りることができる金額の上限もあります。 たとえば、あなたは、既存の住宅ローンの上に第二の住宅ローンであなたの家の価値の追加の100％を再借りることができなくなります。 結合された貸付け金に価値比率(LTV)と呼ばれるこの限界は通常80%である。
第二の住宅ローン条件
最大ローンサイズ
あなたはHELOCであなたの家の価値の65％まで、または既存の住宅ローンとの合計80％まで借りることができま 一部の貸し手は、あなたが95％まで借りることができますが、民間の貸し手は、通常、あなたは、民間の住宅ローンで85％まで借りることができます。 あなたが第二の住宅ローンから借りることができる量は、あなたが所有するホームエクイティの量に依存します。 あなたの家の価値対あなたの結合された抵当サイズはあなたの貸付け金に価値比率(LTV)と呼ばれる。 より多くの情報のために、私達の貸付け金に価値計算機のページを訪問しなさい。
どのくらい借りることができますか？
HELOCはあなたの家の価値の80%まで借りることを可能にし、私用抵当ホーム-エクイティの貸付け金は95%まで借りることを可能にする。 これはあなたの既存の最初抵当貸付け金を会計した後である。 しかし、すべての民間の貸し手は95％の最大LTVを許可していません。 いずれにせよ、あなたの既存の最初の住宅ローンが小さいほど、あなたの第二の住宅ローンは大きくなります。
たとえば、次のようにします:
- あなたの家の価値は5 500,000です
- あなたは既存のmortgage200,000住宅ローンを持っています
あなたはHELOCでいくら借りることができますか？
- $500,000 x400,000最大existing4215>
- $400,000最大-existing200,000既存の住宅ローン=2 200,000HELOC制限
- HELOCを使用すると、借りることができる最大額は次のとおりです$200,000
どの位私用貸方からのホーム-エクィティの貸付け金と借りてもいいか。
- $500,000 x95%のホーム-エクイティの限界= $475,000
- $475,000 最大-existing200,000既存の住宅ローン=2 275,000ホームエクイティローン制限
- 95％の最大LTVを可能にする民間の貸し手からのホームエクイティローンでは、借りることができ$275,000
あなたが第二の住宅ローンで借りることができますどのくらい見つけるために、あなたは第二の住宅ローンの計算機を使用することができます。
ローンの種類
HELOCsはリボルビングローンであり、ホームエクイティローンと民間住宅ローンは固定されています。 これは、あなたが固定ローンに比べて、より柔軟なオプション作り、HELOCであなたの与信限度までいつでも借りることができることを意味します。
クレジットスコア
HELOCsは、民間の住宅ローンの貸し手は、信用不良者のスコアや自営業者とのそれらを受け入れる一方で、650以上になる良いクレジットスコアを持っている必要があります。
期間の長さ
Helocには長年続く可能性のある拡張可能な期間がありますが、民間の住宅ローンは短く、多くの場合数ヶ月から数年に及んでいます。
第二の住宅ローン金利
HELOC金利は民間住宅ローン金利よりもはるかに低い。 第二の住宅ローンは、固定または変動金利のいずれかを持つことができますが、HELOCsは、可変金利を持っています。 現在の第二の住宅ローン金利をチェックするには、私たちのHELOC金利と民間住宅ローン金利のページをご覧ください。
第二の住宅ローンの申請方法
第二の住宅ローンの申請方法
第二の住宅ローンの申請は、あなたの最初の住宅ローンの申請に似ています
- 貸し手を選: それはあなたの現在の住宅ローンの貸し手と第二の住宅ローンを取得するのが一般的ですが、あなたは他の貸し手によって提供される第二の住宅ローン
- 文書を提供する：あなたの雇用と収入、あなたの財務、およびあなたの財産についての詳細を証明するための文書が必要になります
- ホーム鑑定：第二の住宅ローンは、あなたの家のエクイティに基づいているので、あなたの住宅ローンの貸し手は、あなたの家の価値が最新であるように、ホーム鑑定を取得する必要があります
- 住宅ローンのストレステストに合格します: 任意の連邦規制の貸し手で第二の住宅ローンを申請するときに住宅ローンのストレステストを受ける必要があります。 HELOCsおよびホーム-エクィティの貸付け金は耐久度テストに合格するように要求する。 民間住宅ローンは、ストレステストを必要としません。 ストレステストについての詳細を学ぶためには、私達の住宅ローンのストレステストガイドを訪問しなさい。
- クロージング：あなたが第二の住宅ローンのために承認されている場合、あなたは今、任意のクロージングコストのために支払う必要があります。 あなたはHELOCを申請した場合、あなたは今、自由にあなたの資金にアクセスすることができます。 ホーム-エクィティの貸付け金か私用第2抵当に適用したら、あなたが一度だけの現金支払として借りた全体の量を受け取る。
リボルビングローンとは？
リボルビングローン、またはリボルビングクレジットは、借り手がいつでも借りて返済することができます。 リボルビングローンは、すでに融資が最初に適用されたときに決定された最大の与信限度額を持っています。 これは、彼らが簡単に追加のアプリケーションを作るために彼らがお金を借りたいたびにすることなく、お金にアクセスすることができますように、 例としては、クレジットカードやクレジットラインがあります。 信用のホームエクイティラインのために、与信限度額は、あなたのホームエクイティに部分的に基づいています。
リボルビングローンの反対は、ホームエクイティローンや民間住宅ローンなどの割賦ローンです。 これらのタイプの貸付け金と、より多くのお金を借りることができないし、あなたの貸付け金の返済は規則的に予定された支払によって制御される。 あなたはより多くの支払いを行う場合は、あなたの貸し手は、特定の期間内に可能にすることも、前払いの罰則を請求することができます。
第1住宅ローン対第2住宅ローン
住宅ローンが第一住宅ローンか第二住宅ローンかは、住宅ローンがいつ作られたかではなく、住宅ローンがどのように登録され あなたは、この場合にはあなたの家であるお金を借りるために担保として資産を使用すると、貸し手はあなたがローンを返済しない必要があり、あなたの資産の所持を取る権利を持っています。 あなたは複数の貸し手からお金を借りて、担保と同じ資産を使用する場合はどうなりますか？ あなたのローンをデフォルトする必要があります、貸し手が返済されている順序は、担保に沿って自分の位置に依存します。
あなたが最初に家を買うために住宅ローンを取得すると、その住宅ローンは、最初の住宅ローンと呼ばれています。 まだ家によって確保された他の住宅ローンや先取特権はありませんので、最初の位置にあります。 あなたは、このようなHELOCやホームエクイティローンなどの別のローンを取得することを選択した場合、あなたの最初の住宅ローンは完全にまだ完済されてい あなたの元の主な貸し手は、彼らの最初の位置またはプライマリ先取特権を放棄したくないからです。 第二の位置にHELOCまたはホーム-エクィティの貸付け金は、第二の住宅ローンと呼ばれています。
第一-第二の住宅ローンを比較する
| 第一住宅ローン | 第二住宅ローン | |
|---|---|---|
| 金利 | 第二の住宅ローンよりも低い | 第一の住宅ローンよりも高い |
| 借入額 | 多くの場合、第二の住宅ローンよりも多くの場合 | 多くの場合、第一の住宅ローンよりも少ない |
なぜ借り換えの代わりに第二の住宅ローンを取得しますか？
キャッシュアウト借り換えは、第二の住宅ローンと同じ特性を持っているので、第二の住宅ローンと借り換えの違いは何ですか？ あなたの最初抵当の財政を再建することを選べばあなたの家の価値の80%まで借りることができる。 あなたが借りている量とあなたの最初の住宅ローンの量の違いは、あなたが現金として借りている量です。 この金額は、”現金化”と借金の整理や改修のようなもののために使用することができます。 住宅ローンの借り換えを使用すると、あなたの住宅ローンの条件をリセットされます。 これは、あなたの住宅ローン金利があなたの住宅ローンの支払いと一緒に変更される可能性があることを意味します。
第二の住宅ローンの利点は、あなたの最初の住宅ローンに触れることなくお金を借りることができるということです。 あなたの最初の住宅ローンのための偉大な住宅ローン金利でロックされている場合たとえば、あなただけのより多くのお金を借りるためにあなたの率に影響を与えたくないかもしれません。 あなたの最初抵当をそのまま保っている間代りに、第2抵当が付いているより多くのお金を借りることができる。 住宅ローンの借り換えはまた、HELOCsなどのいくつかの第二の住宅ローンは、より低い閉鎖コストを持つことができますが、重要な閉鎖コストを含
サイレント第二の住宅ローン
サイレント第二の住宅ローンは、第二の住宅ローンを借りるが、あなたの主要な住宅ローンの貸し手からそれを隠すときです。 たとえば、住宅購入者は、あなたの主な住宅ローンの貸し手が知らずに家の頭金のためにお金を借りるために静かな第二の住宅ローンを得るかもしれ サイレント第二の住宅ローンは、カナダでは違法です。
第二の住宅ローンFAQ
第二の住宅ローンは何のために使用されていますか？
第二の住宅ローンは、住宅所有者が自分の家で自分の株式を使用してお金を借りるための方法です。 住宅所有者が第二の住宅ローンから借りるお金は、クレジットカードなどの高金利の債務を返済するために使用することができます。 それはまた借金の整理、家の革新、改築、授業料、医療費、または投資に使用することができる。
セカンドローンの手数料は何がありますか？
第二の住宅ローンを申請する際には、鑑定料、タイトルサービス料、弁護士費用などの手数料を支払う必要があります。 いくつかの民間住宅ローンの貸し手はまた、追加の融資手数料を請求することができます。
いくつかの一般的な第二の住宅ローンの手数料が含まれています:
- 管理費: $150 – $200
- 弁護士費用: $500 – $1,500
- 自宅鑑定料: $300 – $600
- タイトル検索: $250 – $500
- 民間住宅ローンの貸し手手数料: 1% – 3%
これらの手数料は、あなたのHELOCまたは民間住宅ローンを開くときに支払われます,それだけでは、第二の住宅ローンの利息以上の借入のコストが増加するこ 第二の住宅ローンのAPRは、手数料を考慮する必要があります。
私は私の第二の住宅ローンをデフォルトした場合はどうなりますか？
あなたの家に対して保証されたローンは、あなたがあなたのローンをデフォルトした場合、彼らは返済される優先順位を持っています。 あなたがデフォルトと差し押さえが発生した場合は、行の最初のローンは、あなたの家に対して保護された他の融資の前に完全に返済されます。 最初のローンが完済された後の残りの金額は、第二の住宅ローンなどに行きます。
例えば、あなたの家の価値が$500,000であり、3 300,000の最初の住宅ローンの残高とsecond100,000の第二の住宅ローンを持っている場合、あなたの住宅ローンの貸し手の両方が完全に返済することができるようになります。 あなたの家の価値が3 350,000だけなら、あなたの第2抵当貸方がrecover50,000だけ回復できる間、あなたの最初抵当は完全に返済される。
第二の住宅ローン統計と事実2021
- カナダの平均自家所有者に27%の貸付け金に価値の比率がある。 それは平均ホーム-エクイティが73%であることを意味する。
- 住宅所有者の91％が75％未満のLTVを持っています。 それは自家所有者の91%に第2抵当のために資格があることを意味する。
- 全住宅所有者の17%が住宅ローンとHELOCからなる第2の住宅ローンを保有しており、2019年の14%から増加しています。
- カナダのHELOCの平均与信限度額は152,000ドル、平均使用額は59,000ドルです。
- 第二の住宅ローンを借りる目的（そして2019年のレベルと比較して)
- 投資額-24％（18％増）
- 住宅の改修や修理-23％（39％減）
- 一般支出-19％（12％増）
- 相対的な家の購入を支援するために-4％（2％増）
- 住宅の購入を支援するために-4％（2％増）
- 住宅の購入を支援するために-4％（2％増）
- その他6%-(変更なし)