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Segunda Hipoteca Explicação
Se você tem uma hipoteca, você ainda pode pedir mais dinheiro contra a sua casa com uma segunda hipoteca. Uma segunda hipoteca pode ser na forma de uma linha de crédito home equity (HELOC) ou uma hipoteca adicional (empréstimo home equity).
- Máxima combinada ao valor do empréstimo de 80%
- Maior taxa de juros de hipotecas comparado a um primária hipoteca
- Pode ser usada para qualquer coisa: melhorias home, de consolidação de dívida, pagamento em outra casa, ou para investir
Tipos de Hipotecas de Segunda
Uma segunda hipoteca pode ser na forma de um home equity linha de crédito (HELOC) ou um adicional de hipoteca (empréstimo). Você também pode obter uma segunda hipoteca através de um credor privado.
| HELOC | Home Equity Empréstimo | Hipoteca confidencial | |
|---|---|---|---|
| Taxa de Juros | 4.45% (Prime + 2%) | 3% – 6% | 6% – 9% |
| Tipo de Empréstimo | Rotativo | Corrigido | Fixo |
| Mínimo de Pontuação de Crédito | 650+ | Varia | Sem Mínimo |
| Máximo Empréstimo-to-Value (LTV) | 80% | 80% | 95% |
| Credores | Principais Bancos Cooperativas De Crédito B-Credores Credores Privados |
Principais Bancos Cooperativas De Crédito B-Credores Credores Privados |
Credores Privados |
As Diferenças Entre o Primeiro & Hipotecas de Segunda
| Segunda Hipoteca | |
|---|---|
| Taxa de Juros | Maior que a do primeiro hipotecas |
| Endividamento Montante | muitas Vezes menos do que o primeiro hipotecas |
Segundo os Credores Hipotecários
Os grandes bancos não são os únicos segunda hipoteca empresas no Canadá. Enquanto os 5 grandes bancos oferecem HELOCs, RBC e BMO são os únicos grandes bancos a oferecer empréstimos de home equity. Aqui estão alguns credores hipotecários segundo no Canadá:
Usando um HELOC como uma Segunda Hipoteca
Um home equity linha de crédito é um empréstimo rotativo que permite que você emprestar dinheiro a qualquer momento, até um certo limite de crédito. Quando você recebe um HELOC além de uma hipoteca separada, seu HELOC é considerado uma segunda hipoteca. Você fará dois pagamentos mensais ou quinzenais: um para a sua hipoteca, e um para o seu HELOC.
você não precisa obter um HELOC com seu credor hipotecário atual. Você pode obter um HELOC com outro banco ou qualquer credor, embora isso signifique que você precisaria fazer pagamentos a dois credores separados.
alguns bancos e credores oferecem hipotecas readvanceable, que combinam um HELOC em sua hipoteca existente. A parte HELOC de uma parte readvanceable tem um limite de crédito que aumenta automaticamente à medida que você faz seus pagamentos de hipoteca readvanceable. Isso permite que você empreste seus pagamentos de hipoteca, que é uma parte crucial da Estratégia de imposto Smith Maneure.
para saber mais sobre HELOCs, incluindo o quanto você pode pedir emprestado, quanto seus pagamentos HELOC seria, e as várias maneiras que um HELOC pode ser usado, visite nossa linha Home equity de calculadora de crédito. As taxas mais recentes de vários credores HELOC também podem ser vistas em nossa página de taxas HELOC.
Home Equity Loan/private Mortgages
um empréstimo home equity é uma quantia fixa de dinheiro que você empresta com base no seu home equity. Enquanto os HELOCs têm taxas de juros variáveis que mudam com a taxa principal, os empréstimos de home equity podem ter uma taxa variável ou uma taxa fixa.
você pode pedir emprestado até 80% do valor de sua casa com sua hipoteca existente e um empréstimo de home equity. Para saber mais sobre empréstimo para valor e para ver se o valor que você deseja emprestar está abaixo do limite de 80%, visite nossa calculadora LTV.
as hipotecas privadas também são empréstimos de home equity, mas diferem na medida em que são oferecidas por credores privados e têm requisitos de empréstimo menos rígidos. Os credores privados podem até permitir que você peça emprestado até 95% do valor de sua casa. Para saber mais sobre credores privados, visite nossa página de credores hipotecários privados ou nossa página de taxas de hipoteca privada.
Como uma segunda hipoteca trabalho?
Uma segunda hipoteca é um empréstimo garantido que permite emprestar dinheiro em troca de colocar a sua casa como garantia, quando você já tem uma hipoteca sobre a casa. É chamado de “segunda” hipoteca porque é o segundo na fila para o título da sua propriedade, caso você default em sua hipoteca.
você pode pedir mais dinheiro emprestado com base no patrimônio da sua casa. Ao pagar sua primeira hipoteca, Você está construindo seu patrimônio. Também aumenta se o valor de mercado da sua casa aumentar. Uma segunda hipoteca permite que você peça dinheiro emprestado desbloqueando o patrimônio da sua casa, o que significa que você não precisará vender sua casa para acessar seu patrimônio.
sua hipoteca existente não é afetada pela obtenção de uma segunda hipoteca, uma vez que sua hipoteca primária ainda é a primeira na fila. Em uma execução hipotecária, o credor ganhará a propriedade da casa tomando o título, o que significa que seu credor hipotecário primário será o primeiro a ser reembolsado.
há também um limite máximo para o quanto você pode pedir emprestado que leva em conta todas as hipotecas e HELOCs garantidos contra a propriedade. Por exemplo, você não será capaz de re-emprestar um adicional de 100% do valor de sua casa com uma segunda hipoteca em cima de uma hipoteca já existente. Esse limite, chamado de razão empréstimo-valor combinado (LTV), geralmente é de 80%.
Segunda Hipoteca Condições
Tamanho Máximo do Empréstimo
Você pode tomar emprestado até 65% do valor da sua casa com um HELOC, ou até um total combinado de 80% com a sua hipoteca. Os credores privados geralmente permitem que você peça emprestado até 85% com uma hipoteca privada, embora alguns credores possam permitir que você peça emprestado até 95%. O valor que você pode pedir emprestado de uma segunda hipoteca dependerá da quantidade de home equity que você possui. Seu tamanho de hipoteca combinado versus o valor de sua casa é chamado de sua relação empréstimo-valor (LTV). Para obter mais informações, visite nossa página calculadora de empréstimo para valor.
quanto posso pedir emprestado?
um HELOC permite que você peça emprestado até 80% do valor da sua casa, enquanto um empréstimo de home equity de hipoteca privada permite que você peça emprestado até 95%. Isso é depois de contabilizar seu primeiro empréstimo hipotecário existente. No entanto, nem todos os credores privados permitem um LTV máximo de 95%. Em qualquer caso, quanto menor a sua primeira hipoteca existente, maior a sua segunda hipoteca pode ser.
por exemplo, digamos que:
- o valor da sua casa é de $500.000
- você tem uma hipoteca existente de $200.000
quanto você pode pedir emprestado com um HELOC?
- $500,000 x 80% HELOC limite = r $400.000 máximo
- r$400.000, com um máximo de us $200.000 hipoteca = us $200.000 HELOC limite
- Com um HELOC, o valor máximo que você pode tomar emprestado é $200,000
Quanto você pode pedir emprestado com um empréstimo de um credor privado?
- $500,000 x 95% de equidade home limite = $475,000
- $475,000 valor máximo de us $200.000 hipoteca = $275,000 home equity empréstimo limite
- Com um empréstimo de um credor privado que permite um máximo LTV de 95%, o valor máximo que você pode tomar emprestado é $275,000
Para descobrir o quanto você pode pegar emprestado com uma segunda hipoteca, você pode usar uma segunda hipoteca calculadora.
tipo de empréstimo
HELOCs são empréstimos giratórios, enquanto empréstimos de home equity e hipotecas privadas são fixos. Isso significa que você pode pedir emprestado a qualquer momento até o limite de crédito com um HELOC, tornando-o uma opção mais flexível em comparação com um empréstimo fixo.
pontuação de crédito
HELOCs exigem que você tenha uma boa pontuação de crédito, que seria 650 ou maior, enquanto os credores hipotecários privados aceitam aqueles com pontuações de crédito ruins ou autônomos.
Duração do prazo
os HELOCs têm prazos extensíveis que podem durar muitos anos, enquanto as hipotecas privadas são curtas, muitas vezes variando de alguns meses a alguns anos.
taxas de segunda hipoteca
as taxas HELOC são muito mais baixas do que as taxas de hipoteca privada. HELOCs têm taxas variáveis, enquanto as segundas hipotecas podem ter taxas fixas ou variáveis. Para verificar as taxas atuais de segunda hipoteca, visite nossas Taxas HELOC e taxas de hipoteca privada páginas.
Como aplicar de uma segunda hipoteca
Como obter uma segunda hipoteca
Aplicar para uma segunda hipoteca é semelhante ao aplicar para a sua primeira hipoteca
- Escolha uma credor: Embora seja comum obter uma segunda hipoteca com seu credor hipotecário atual, você deve comparar as taxas de segunda hipoteca oferecidas por outros credores.
- forneça documentos: você precisará de documentos para provar seu emprego e renda, suas finanças e detalhes sobre sua propriedade
- avaliação da casa: como as segundas hipotecas são baseadas no patrimônio da sua casa, seu credor hipotecário exigirá que você obtenha uma avaliação da casa para que o valor da sua casa esteja atualizado
- passe no teste de estresse: Você precisará passar por um teste de estresse hipotecário ao solicitar uma segunda hipoteca em qualquer credor regulamentado pelo governo federal. HELOCs e empréstimos de home equity exigem que você passe no teste de estresse. Hipotecas privadas não exigem um teste de estresse. Para saber mais sobre o teste de estresse, visite nosso guia de teste de estresse hipotecário.
- encerramento: Se você for aprovado para uma segunda hipoteca, agora terá que pagar por quaisquer custos de fechamento. Se você se inscreveu para um HELOC, agora você pode acessar seus fundos livremente. Se você solicitou um empréstimo de home equity ou uma segunda hipoteca privada, receberá o valor total emprestado como pagamento único em dinheiro.
o que é um empréstimo rotativo?
um empréstimo rotativo, ou um crédito rotativo, permite ao MUTUÁRIO pedir emprestado e fazer reembolsos a qualquer momento. Os empréstimos giratórios já têm um limite máximo de crédito determinado quando o empréstimo foi inicialmente solicitado. Isso significa que um mutuário pode pedir dinheiro emprestado sempre que precisar, pois pode acessar facilmente o dinheiro sem precisar fazer aplicativos adicionais sempre que quiser pedir dinheiro emprestado. Exemplos incluem cartões de crédito e linhas de crédito. Para uma linha de crédito Home equity, o limite de crédito é baseado em parte em seu home equity.
o oposto de um empréstimo rotativo é um empréstimo parcelado, como um empréstimo de home equity ou uma hipoteca privada. Com esses tipos de empréstimos, você não pode pedir mais dinheiro emprestado e seus reembolsos de empréstimo são controlados por meio de pagamentos regulares. Você também pode até mesmo ser cobrado penalidades de pré-pagamento se você fizer mais pagamentos, em seguida, seu credor permite em um determinado período de tempo.
1º Hipotecas vs 2º as Hipotecas
Se uma hipoteca é uma primeira hipoteca ou uma segunda hipoteca não depende do momento em que a hipoteca foi feito, mas sim em como a hipoteca é registrado. Quando você usa um ativo como garantia para pedir dinheiro emprestado, que neste caso é sua casa, então o credor tem o direito de tomar posse de seu ativo se você não pagar o empréstimo. O que acontece se você pedir dinheiro emprestado a vários credores e usar o mesmo ativo que garantia? Se você inadimplência em seu empréstimo, a ordem em que os credores são reembolsados dependem de sua posição em linha com a garantia.
quando você recebe pela primeira vez uma hipoteca para comprar uma casa, essa hipoteca é chamada de primeira hipoteca. Não há outras hipotecas ou penhores garantidos pela casa ainda, e por isso está na primeira posição. Se você optar por obter outro empréstimo, como um HELOC ou empréstimo de home equity, então provavelmente estará na segunda posição se sua primeira hipoteca ainda não tiver sido totalmente paga. Isso porque seu credor primário original não vai querer desistir de sua primeira posição ou garantia primária. Um HELOC ou empréstimo de home equity na segunda posição é chamado de segunda hipoteca.
Comparando a Primeira e a Segunda Hipoteca
| Primeira Hipoteca | Segunda Hipoteca | |
|---|---|---|
| Taxa de Juros | > Menor do que de uma segunda hipoteca | Maior que a do primeiro hipotecas |
| Endividamento Montante | muitas Vezes com mais de hipotecas de segunda | muitas Vezes menos do que o primeiro hipotecas |
Por que Começar uma Segunda Hipoteca, em Vez de Refinanciamento?
um refinanciamento de Saque tem as mesmas características de uma segunda hipoteca, então qual é a diferença entre uma segunda hipoteca e refinanciamento? Se você optar por refinanciar sua primeira hipoteca, você pode pedir emprestado até 80% do valor da sua casa. A diferença entre o valor que você está emprestando e seu primeiro valor da hipoteca é o valor que você está emprestando como dinheiro. Esse valor pode ser “descontado” e usado para coisas como consolidação de dívidas ou reformas. Com um refinanciamento de hipoteca, você estará redefinindo os Termos de sua hipoteca. Isso significa que sua taxa de hipoteca pode mudar junto com seus pagamentos de hipoteca.
o benefício de uma segunda hipoteca é que você pode pedir dinheiro emprestado sem precisar tocar em sua primeira hipoteca. Por exemplo, se você bloqueou uma ótima taxa de hipoteca para sua primeira hipoteca, talvez não queira afetar sua taxa apenas para pedir mais dinheiro emprestado. Em vez disso, você pode pedir mais dinheiro emprestado com uma segunda hipoteca, mantendo sua primeira hipoteca intacta. Um refinanciamento de hipoteca também pode incluir custos de fechamento significativos, enquanto algumas segundas hipotecas, como HELOCs, podem ter custos de fechamento mais baixos.
segundas hipotecas silenciosas
uma segunda hipoteca silenciosa é quando você empresta uma segunda hipoteca, mas você a esconde de seu credor hipotecário primário. Por exemplo, um comprador de casa pode obter uma segunda hipoteca silenciosa para pedir dinheiro emprestado para o pagamento inicial da casa sem que seu credor hipotecário principal saiba. As segundas hipotecas silenciosas são ilegais no Canadá.
segunda hipoteca FAQ
para que servem as segundas hipotecas?
uma segunda hipoteca é uma maneira de os proprietários emprestarem dinheiro usando seu patrimônio em sua casa. O dinheiro que os proprietários emprestam de uma segunda hipoteca pode ser usado para pagar dívidas de juros altos, como cartões de crédito. Também pode ser usado para consolidação de dívidas, reformas de casas, melhorias domésticas, mensalidades, despesas médicas ou investimentos.
quais são as taxas de segunda hipoteca?
ao solicitar uma segunda hipoteca, você terá que pagar taxas como uma taxa de avaliação, taxas de serviço de Título e taxas legais. Alguns credores hipotecários privados também podem cobrar taxas adicionais de empréstimo.
algumas taxas comuns de segunda hipoteca incluem:
- taxas administrativas: $150 – $200
- Taxas Legais: $500 – $1,500
- Casa custos de Avaliação: $300 – $600
- Título da Pesquisa: $250 – $500
- Privado Credor Hipotecário Taxas: 1% – 3%
Estas taxas são pagas quando da abertura de seu HELOC ou privado hipoteca, o que significa que ela irá aumentar o seu custo de endividamento sobre o interesse na segunda hipoteca sozinho. A APR de uma segunda hipoteca terá taxas consideradas.
o que acontece se eu default na minha segunda hipoteca?
empréstimos garantidos contra a sua casa terá uma prioridade em que eles serão reembolsados se você padrão em seus empréstimos. Se você padrão e encerramento ocorre, o empréstimo que é o primeiro na linha será reembolsado na íntegra antes de quaisquer outros empréstimos garantidos contra a sua casa. Os valores restantes após o primeiro empréstimo terem sido pagos irão para a segunda hipoteca e assim por diante.
por exemplo, se o valor da sua casa for de US $500.000 e você tiver um primeiro saldo hipotecário de US $300.000 e uma segunda hipoteca de US $100.000, ambos os credores hipotecários poderão ser reembolsados integralmente. Se o valor da sua casa for de apenas US $350.000, sua primeira hipoteca será paga integralmente, enquanto seu segundo credor hipotecário só poderá recuperar US $50.000.
segunda hipoteca estatísticas e fatos 2021
- o proprietário médio no Canadá tem uma relação empréstimo-valor de 27%. Isso significa que o patrimônio líquido médio é de 73%.
- 91% dos proprietários têm um LTV inferior a 75%. Isso significa que mais de 91% dos proprietários são elegíveis para uma segunda hipoteca.
- 17% de todos os proprietários têm uma segunda hipoteca composta por uma hipoteca e um HELOC, acima dos 14% em 2019
- o limite médio de crédito para um HELOC no Canadá é de US $152.000, enquanto o valor médio usado é de US $59.000.
- Finalidade do empréstimo de uma segunda hipoteca (e em comparação com níveis de 2019)
- consolidação da Dívida – 25% (de 23%)
- Investimentos – 24% (de 18%)
- reformas em Casa ou reparos – 23% (de 39%)
- Geral da despesa – 19% (12%)
- Para ajudar um parente compra uma casa – 4% (contra 2%)
- Outros fins de 6% – (sem alteração)