WOWA vertrouwd en transparant
verklaring tweede hypotheek
indien u een bestaande hypotheek hebt, kunt u nog steeds meer geld lenen tegen uw woning met een tweede hypotheek. Een tweede hypotheek kan worden in de vorm van een home equity line of credit (HELOC) of een extra hypotheek (home equity lening).
- maximale gecombineerde lening tegen waarde van 80%
- hogere hypotheekrente in vergelijking met een primaire hypotheek
- kan voor alles worden gebruikt: woningverbeteringen, schuldconsolidatie, aanbetaling op een ander huis, of om te investeren
soorten tweede hypotheken
een tweede hypotheek kan de vorm hebben van een home equity-kredietlijn (HELOC) of een aanvullende hypotheek (home equity-lening). Je zou ook een tweede hypotheek kunnen krijgen via een particuliere geldschieter.
| HELOC | Home Equity Loan | Private Mortgage | |
|---|---|---|---|
| rentevoet | 4.45% (Prime + 2%) | 3% – 6% | 6% – 9% |
| Type van Lening | Doorlopende | Vast | Vaste |
| Minimum Krediet Score | 650+ | Varieert | Geen Minimum |
| de Maximale Loan-to-Value (LTV) | 80% | 80% | 95% |
| Kredietverstrekkers | De Grote Banken Credit Unions B-Lenders Particuliere Kredietverstrekkers |
De Grote Banken Credit Unions B-Lenders Particuliere Kredietverstrekkers |
Particuliere Kredietverstrekkers |
De Verschillen Tussen de Eerste & Tweede Hypotheken
| Tweede Hypotheek | |
|---|---|
| Rente | Hoger dan eerste hypotheken |
| Lenen Bedrag | Vaak minder dan eerst hypotheken |
Tweede Hypotheek Kredietverstrekkers
De grote banken zijn niet de enige tweede hypotheek bedrijven in Canada. Terwijl de Big 5 banken allemaal HELOCs aanbieden, zijn RBC en BMO de enige grote banken die home equity leningen aanbieden. Hier zijn enkele tweede hypotheekverstrekkers in Canada:
het gebruik van een HELOC als tweede hypotheek
een home equity-kredietlijn is een doorlopende lening waarmee u op elk moment geld kunt lenen tot een bepaalde kredietlimiet. Wanneer u naast een aparte hypotheek een HELOC krijgt, wordt uw HELOC beschouwd als een tweede hypotheek. Je doet twee maandelijkse of tweewekelijkse betalingen: een voor je hypotheek en een voor je HELOC.
u hoeft geen HELOC te krijgen bij uw huidige hypotheekverstrekker. U kunt een HELOC met een andere bank of een kredietverstrekker, hoewel het zou betekenen dat u zou moeten betalen aan twee afzonderlijke kredietverstrekkers.
sommige banken en kredietverstrekkers bieden herfinancieringshypotheken aan, die een HELOC in uw bestaande hypotheek combineren. Het HELOC gedeelte van een readvanceable gedeelte heeft een kredietlimiet die automatisch toeneemt als u uw readvanceable hypotheek betalingen. Hiermee kunt u lenen uw hypotheek betalingen, dat is een cruciaal onderdeel van de Smith manoeuvre fiscale strategie.
voor meer informatie over HELOC ‘ s, waaronder hoeveel u kunt lenen, hoeveel uw HELOC-betalingen zouden zijn, en de verschillende manieren waarop een HELOC kan worden gebruikt, bezoek onze home equity line of credit calculator. De laatste tarieven van verschillende HELOC kredietverstrekkers zijn ook te zien op onze HELOC tarieven pagina.
lening met eigen vermogen / particuliere hypotheken
een lening met eigen vermogen is een vast bedrag dat u leent op basis van uw eigen vermogen. Terwijl HELOCs variabele rentetarieven hebben die veranderen met de prime rate, kunnen home equity leningen ofwel een variabele rente of een vaste rente hebben.
u kunt maximaal 80% van de waarde van uw woning lenen met uw bestaande hypotheek en een lening met eigen vermogen. Voor meer informatie over loan-to-value en om te zien of het bedrag dat u wilt lenen is onder de 80% limiet, bezoek onze LTV calculator.
particuliere hypotheken zijn ook leningen met eigen vermogen, maar zij verschillen in die zin dat zij worden aangeboden door particuliere kredietverstrekkers en minder strenge kredietverleningsvereisten hebben. Particuliere kredietverstrekkers kunnen u zelfs toestaan om te lenen tot 95% van de waarde van uw huis. Ga voor meer informatie over particuliere kredietverstrekkers naar onze pagina private mortgage lenders of onze pagina private mortgage rates.
Hoe werkt een tweede hypotheek?
een tweede hypotheek is een beveiligde lening die u toelaat om geld te lenen in ruil voor het zetten van uw huis als onderpand wanneer u al een bestaande hypotheek op het huis. Het heet een” tweede ” hypotheek omdat het tweede in lijn is met uw eigendomstitel mocht u in gebreke blijven op uw hypotheek.
u kunt meer geld lenen op basis van uw eigen vermogen. Als je je eerste hypotheek afbetaalt, bouw je je eigen vermogen op. Het stijgt ook als de marktwaarde van uw huis stijgt. Een tweede hypotheek kunt u geld lenen door het ontsluiten van uw eigen vermogen, wat betekent dat u niet hoeft te verkopen uw huis om toegang te krijgen tot uw eigen vermogen.
uw bestaande hypotheek wordt niet beïnvloed door het verkrijgen van een tweede hypotheek, aangezien uw primaire hypotheek nog steeds de eerste in lijn is. In een afscherming, zal de geldschieter eigendom van het huis te krijgen door het nemen van de titel, wat betekent dat uw primaire hypotheekverstrekker zal de eerste worden terugbetaald.
er is ook een maximumlimiet voor hoeveel u kunt lenen, waarbij rekening wordt gehouden met alle hypotheken en HELOCs die tegen het onroerend goed zijn beveiligd. U kunt bijvoorbeeld geen 100% van de waarde van uw woning opnieuw lenen met een tweede hypotheek bovenop een reeds bestaande hypotheek. Deze limiet, een gecombineerde loan-to-value ratio (LTV) genoemd, is meestal 80%.
tweede hypotheekvoorwaarden
maximale Kredietomvang
u kunt tot 65% van de waarde van uw woning lenen met een HELOC, of tot een gecombineerd totaal van 80% met uw bestaande hypotheek. Particuliere kredietverstrekkers meestal kunt u lenen tot 85% met een particuliere hypotheek, hoewel sommige kredietverstrekkers kunt u lenen tot 95%. Het bedrag dat u kunt lenen van een tweede hypotheek zal afhangen van het bedrag van het eigen vermogen dat u bezit. Uw gecombineerde hypotheekgrootte ten opzichte van de waarde van uw woning wordt uw loan-to-value ratio (LTV) genoemd. Voor meer informatie, bezoek onze loan-to-value calculator pagina.
hoeveel kan ik lenen?
met een HELOC kunt u tot 80% van de waarde van uw woning lenen, terwijl u met een particuliere lening met hypothecair eigen vermogen tot 95% kunt lenen. Dit is na de boekhouding van uw bestaande eerste hypothecaire lening. Echter, niet alle particuliere kredietverstrekkers toestaan een maximale LTV van 95%. Hoe kleiner uw bestaande eerste hypotheek, hoe groter uw tweede hypotheek kan zijn.
bijvoorbeeld, laten we zeggen dat:
- uw thuiswaarde is $ 500.000
- u hebt een bestaande hypotheek van $ 200.000
hoeveel kunt u lenen met een HELOC?
- $500,000 x 80% HELOC limiet = $ 400.000 maximum
- $400.000 maximum – $ 200.000 bestaande hypotheek = $ 200.000 HELOC limiet
- met een HELOC is het maximale bedrag dat u kunt lenen$200,000
hoeveel kun je lenen met een home equity lening van een particuliere leninggever?
- $500,000 x 95% home equity limiet = $475,000
- $475,000 maximum – $ 200.000 bestaande hypotheek = $ 275.000 home equity lening limiet
- met een home equity lening van een particuliere leninggever die een maximale LTV van 95% toestaat, is het maximale bedrag dat u kunt lenen$275,000
om erachter te komen hoeveel je kunt lenen met een tweede hypotheek, kunt u een tweede hypotheek calculator gebruiken.
soort lening
HELOC ‘ s zijn doorlopende leningen, terwijl leningen met eigen vermogen en particuliere hypotheken vast zijn. Dit betekent dat u op elk moment tot uw kredietlimiet kunt lenen met een HELOC, waardoor het een flexibelere optie is in vergelijking met een vaste lening.
kredietscore
HELOC ‘ s vereisen dat u een goede kredietscore hebt, die 650 of hoger zou zijn, terwijl particuliere hypotheekverstrekkers personen met een slechte kredietscore of zelfstandigen accepteren.
looptijd
HELOC ‘ s hebben verlengbare voorwaarden die vele jaren kunnen duren, terwijl particuliere hypotheken kort zijn, vaak variërend van enkele maanden tot enkele jaren.
tweede hypotheekrente
HELOC-rente is veel lager dan particuliere hypotheekrente. HELOC ‘ s hebben variabele rente, terwijl tweede hypotheken vaste of variabele rente kunnen hebben. Om de huidige tweede hypotheek tarieven te controleren, bezoek onze HELOC tarieven en private hypotheek tarieven pagina ‘ s.
een tweede hypotheek aanvragen
een tweede hypotheek aanvragen
een tweede hypotheek aanvragen is vergelijkbaar met een eerste hypotheek aanvragen
- Kies een kredietgever: Hoewel het gebruikelijk is om een tweede hypotheek te krijgen met uw huidige hypotheekverstrekker, moet u vergelijken tweede hypotheek tarieven aangeboden door andere kredietverstrekkers.
- verstrek documenten: u hebt documenten nodig om uw werk en inkomen, uw financiën en gegevens over uw woning te bewijzen
- taxatie van uw woning: aangezien tweede hypotheken gebaseerd zijn op uw eigen vermogen, zal uw hypotheekverstrekker u vragen om een taxatie van uw woning te krijgen zodat de waarde van uw woning up-to-date is
- slaag voor de hypotheekstresstest: U moet een hypotheekstresstest ondergaan bij het aanvragen van een tweede hypotheek bij een federaal gereguleerde kredietverstrekker. HELOCs en home equity leningen vereisen dat u de stresstest te halen. Particuliere hypotheken vereisen geen stresstest. Voor meer informatie over de stresstest, bezoek onze hypotheek stresstest gids.
- Closing: als u voor een tweede hypotheek bent goedgekeurd, moet u nu alle closing kosten betalen. Als je een HELOC hebt aangevraagd, heb je nu vrij toegang tot je geld. Als u een aanvraag voor een woning equity lening of een private tweede hypotheek, ontvangt u het volledige bedrag dat u geleend als een eenmalige contante betaling.
Wat is een doorlopende lening?
een doorlopende lening, of een doorlopend krediet, stelt de kredietnemer in staat te allen tijde leningen aan te gaan en terugbetalingen te verrichten. Doorlopende leningen hebben al een maximale kredietlimiet die werd vastgesteld toen de lening in eerste instantie werd aangevraagd. Dit betekent dat een lener geld kan lenen wanneer dat nodig is, omdat ze gemakkelijk toegang hebben tot het geld zonder extra aanvragen te hoeven doen elke keer dat ze geld willen lenen. Voorbeelden hiervan zijn creditcards en kredietlijnen. Voor een home equity kredietlijn is de kredietlimiet gedeeltelijk gebaseerd op uw home equity.
het tegenovergestelde van een doorlopende lening is een aflossingslening, zoals een lening met eigen vermogen of een particuliere hypotheek. Met dit soort leningen, kunt u niet meer geld lenen en uw lening aflossingen worden gecontroleerd door middel van regelmatig geplande betalingen. U kunt ook zelfs in rekening worden gebracht vooruitbetaling boetes als u meer betalingen dan uw kredietgever zorgt voor in een bepaalde periode.
1ste hypotheken vs 2de hypotheken
of een hypotheek een eerste hypotheek of een tweede hypotheek is, hangt niet af van het tijdstip waarop de hypotheek werd gesloten, maar van de wijze waarop de hypotheek wordt geregistreerd. Wanneer u een actief te gebruiken als onderpand om geld te lenen, die in dit geval is uw huis, dan is de geldschieter heeft het recht om bezit te nemen van uw Actief moet u niet terugbetalen van de lening. Wat gebeurt er als je geld leent van meerdere kredietverstrekkers en dezelfde activa gebruikt als onderpand? Indien u in gebreke blijft op uw lening, hangt de volgorde waarin de kredietverstrekkers worden terugbetaald af van hun positie in lijn met het onderpand.
wanneer u voor het eerst een hypotheek krijgt om een woning te kopen, wordt die hypotheek een eerste hypotheek genoemd. Er zijn nog geen andere hypotheken of pandrechten beveiligd door het huis, en dus is het in eerste positie. Als u ervoor kiest om een andere lening te krijgen, zoals een HELOC of home equity lening, dan zal het hoogstwaarschijnlijk op de tweede plaats als uw eerste hypotheek nog niet volledig is afbetaald. Dat komt omdat uw oorspronkelijke primaire geldschieter zal niet willen opgeven hun eerste positie of primaire pandrecht. Een HELOC of home equity lening in tweede positie wordt een tweede hypotheek genoemd.
Vergelijking van Eerste en Tweede Hypotheken
| Eerste Hypotheek | Tweede Hypotheek | |
|---|---|---|
| Rente | Lager dan bij een tweede hypotheek | Hoger dan eerste hypotheken |
| Lenen Bedrag | Vaak meer dan een tweede hypotheek | Vaak minder dan eerst hypotheken |
Waarom Krijg je een Tweede Hypotheek in Plaats van Herfinanciering?
een herfinanciering van kasstromen heeft dezelfde kenmerken als een tweede hypotheek, dus wat is het verschil tussen een tweede hypotheek en herfinanciering? Als u ervoor kiest om uw eerste hypotheek te herfinancieren, kunt u tot 80% van de waarde van uw woning lenen. Het verschil tussen het bedrag dat u leent en uw eerste hypotheek bedrag is het bedrag dat u leent als contant geld. Dit bedrag kan worden “geïncasseerd” en gebruikt voor zaken als schuldconsolidatie of renovaties. Met een hypotheek herfinanciering, zult u het resetten van de voorwaarden van uw hypotheek. Dit betekent dat uw hypotheekrente kan veranderen samen met uw hypotheek betalingen.
het voordeel van een tweede hypotheek is dat u geld kunt lenen zonder uw eerste hypotheek aan te raken. Bijvoorbeeld, als je opgesloten in een grote hypotheek tarief voor uw eerste hypotheek, je misschien niet wilt uw tarief beïnvloeden alleen maar om meer geld te lenen. In plaats daarvan kunt u meer geld lenen met een tweede hypotheek terwijl u uw eerste hypotheek intact houdt. Een hypotheek herfinanciering kan ook aanzienlijke slotkosten omvatten, terwijl sommige tweede hypotheken, zoals HELOCs, lagere slotkosten kunnen hebben.
Stille tweede hypotheek
een stille tweede hypotheek is wanneer u een tweede hypotheek leent, maar deze verbergt voor uw primaire hypotheekverstrekker. Bijvoorbeeld, een huis koper zou kunnen krijgen een stille tweede hypotheek om geld te lenen voor de aanbetaling van het huis zonder uw primaire hypotheekverstrekker weten. Stille tweede hypotheken zijn illegaal in Canada.
tweede hypotheek FAQ
waarvoor worden tweede hypotheken gebruikt?
een tweede hypotheek is een manier voor huiseigenaren om geld te lenen met behulp van hun eigen vermogen in hun huis. Het geld dat huiseigenaren lenen van een tweede hypotheek kan worden gebruikt voor het afbetalen van hoge rente schulden, zoals creditcards. Het kan ook worden gebruikt voor schuldconsolidatie, huisrenovaties, huisverbeteringen, collegegeld, medische kosten of investeringen.
welke tweede hypotheekkosten zijn er?
wanneer u een tweede hypotheek aanvraagt, moet u kosten betalen zoals Taxatiekosten, kosten voor eigendomsdiensten en juridische kosten. Sommige particuliere hypotheekverstrekkers kunnen ook extra kredietkosten in rekening brengen.
enkele gemeenschappelijke tweede hypotheekkosten omvatten:
- administratieve vergoedingen: $150 – $200
- juridische kosten: $500 – $1,500
- Home taxatiekosten: $300 – $600
- titel zoeken: $250 – $500
- particuliere hypotheekverstrekker Vergoedingen: 1% – 3%
deze kosten worden betaald bij het openen van uw HELOC of particuliere hypotheek, wat betekent dat het uw kosten van het lenen over alleen de rente op de tweede hypotheek alleen zal verhogen. Een tweede hypotheek APR zal kosten in rekening gebracht.
Wat gebeurt er als ik in gebreke blijf op mijn tweede hypotheek?
leningen die tegen uw woning zijn gedekt, hebben een prioriteit waarin ze worden terugbetaald als u in gebreke blijft met uw leningen. Als u in gebreke blijft en afscherming optreedt, zal de lening die het eerst in lijn is, volledig worden terugbetaald voordat andere leningen tegen uw huis zijn beveiligd. De resterende bedragen nadat de eerste lening is afbetaald, gaan naar de tweede hypotheek, enzovoort.
bijvoorbeeld, als de waarde van uw woning $500.000 is en u een eerste hypotheeksaldo van $300.000 en een tweede hypotheek van $100.000 hebt, kunnen beide hypotheekverstrekkers volledig worden terugbetaald. Als de waarde van uw huis is slechts $ 350.000, zal uw eerste hypotheek volledig worden terugbetaald, terwijl uw tweede hypotheekverstrekker zal alleen in staat zijn om te herstellen $50.000.
tweede Hypotheekstatistieken en feiten 2021
- De gemiddelde huiseigenaar in Canada heeft een loan-to-value ratio van 27%. Dat betekent dat het gemiddelde eigen vermogen 73% is.
- 91% van de huiseigenaren heeft een LTV van minder dan 75%. Dat betekent dat meer dan 91% van de huiseigenaren in aanmerking komen voor een tweede hypotheek.
- 17% van alle huiseigenaren heeft een tweede hypotheek bestaande uit een hypotheek en een HELOC, een stijging van 14% in 2019
- De gemiddelde kredietlimiet voor een HELOC in Canada is $152.000, terwijl het gemiddelde gebruikte bedrag $59.000 is.
- doel van het lenen van een tweede hypotheek (en vergeleken met 2019-niveaus))
- schuldconsolidatie-25% (tegenover 23%)
- Investeringen-24% (tegenover 18%)
- renovatie of reparatie van woningen-23% (tegenover 39%)
- algemene uitgaven-19% (tegenover 12%)
- om een relatieve aankoop van een woning te bevorderen-4% (tegenover 2%)
- andere doeleinden 6% – (geen verandering)