Una seconda ipoteca può essere nella forma di una home equity linea di credito (HELOC) o un ulteriore mutuo (casa di capitale di prestito). Si potrebbe anche ottenere un secondo mutuo attraverso un prestatore privato.

	HELOC	Home Equity Loan	Mutuo privato
Tasso di interesse	4.45% (Primo + 2%)	3% – 6%	6% – 9%
Tipo di Prestito	Girevole	Fisso	Fisso
Minimo Punteggio di Credito	650+	Varia	Nessun Minimo
Massimo del Prestito-to-Value (LTV)	80%	80%	95%
Finanziatori	Maggiori Banche Credito B-Finanziatori Finanziatori Privati	Maggiori Banche Credito B-Finanziatori Finanziatori Privati	Finanziatori Privati

Le Differenze Tra il Primo & Ipoteche di Secondo grado

	Seconda Ipoteca
Tasso di Interesse	rispetto al primo mutui
di credito	Spesso meno di prima mutui

Secondo i Prestatori di Ipoteca

Le grandi banche non sono l’unica seconda ipoteca aziende in Canada. Mentre le grandi banche 5 offrono tutti HELOC,RBC e BMO sono le uniche grandi banche ad offrire prestiti per la casa. Qui ci sono alcuni istituti di credito ipotecario secondo in Canada:

Utilizzando un HELOC come una Seconda Ipoteca

Una home equity linea di credito revolving di prestito che consente di prendere in prestito denaro in qualsiasi momento fino a un certo limite di credito. Quando si ottiene un HELOC in aggiunta a un mutuo separato, il vostro HELOC è considerato un secondo mutuo. Effettuerai due pagamenti mensili o bisettimanali: uno per il mutuo, e uno per il tuo HELOC.

Non devi ottenere un HELOC con il tuo attuale creditore ipotecario. È possibile ottenere un HELOC con un’altra banca o qualsiasi creditore, anche se significherebbe che si avrebbe bisogno di effettuare pagamenti a due istituti di credito separati.

Alcune banche e istituti di credito offrono mutui readvanceable, che combinano un HELOC nel vostro mutuo esistente. La porzione HELOC di una porzione readvanceable ha un limite di credito che aumenta automaticamente come si fanno i pagamenti ipotecari readvanceable. Ciò consente di prendere in prestito i pagamenti del mutuo, che è una parte cruciale della strategia fiscale Manovra Smith.

Per saperne di più su HELOCs, tra cui quanto si può prendere in prestito, quanto i vostri pagamenti HELOC sarebbero, e i vari modi che un HELOC può essere utilizzato, visitare il nostro home equity line of credit calculator. Le ultime tariffe da vari istituti di credito HELOC può essere visto anche sulla nostra pagina HELOC tariffe.

Home Equity Loan/Private Mortgages

Un secondo mutuo è un prestito garantito che consente di prendere in prestito denaro in cambio di mettere la vostra casa come garanzia quando si dispone già di un mutuo esistente sulla casa. Si chiama un mutuo” secondo ” perché è secondo in linea per il titolo di proprietà si dovrebbe default sul mutuo.

Sei in grado di prendere in prestito più soldi in base alla vostra equità domestica. Come si paga il primo mutuo, si sta costruendo il vostro patrimonio netto. Aumenta anche se il valore di mercato della vostra casa aumenta. Una seconda ipoteca consente di prendere in prestito denaro sbloccando il vostro patrimonio netto, il che significa che non dovrete vendere la vostra casa al fine di accedere al vostro patrimonio netto.

Il mutuo esistente non è influenzato da ottenere un secondo mutuo, dal momento che il mutuo primario è ancora prima in linea. In una preclusione, il creditore otterrà la proprietà della casa prendendo il titolo, il che significa che il creditore ipotecario primario sarà il primo ad essere rimborsato.

C’è anche un limite massimo a quanto si può prendere in prestito che tiene conto di tutti i mutui e HELOCs garantiti contro la proprietà. Ad esempio, non sarà in grado di ri-prendere in prestito un ulteriore 100% del valore della vostra casa con una seconda ipoteca sulla parte superiore di un mutuo già esistente. Questo limite, chiamato combined loan-to-value ratio (LTV), è di solito 80%.

Dimensione massima del prestito

Puoi prendere in prestito fino al 65% del valore della tua casa con un HELOC, o fino a un totale combinato di 80% con il tuo mutuo esistente. Istituti di credito privati di solito consentono di prendere in prestito fino al 85% con un mutuo privato, anche se alcuni istituti di credito possono consentire di prendere in prestito fino al 95%. L’importo che si può prendere in prestito da un secondo mutuo dipenderà dalla quantità di equità domestica che si possiede. La dimensione del mutuo combinato contro il valore della vostra casa è chiamato il rapporto loan-to-value (LTV). Per ulteriori informazioni, visita la nostra pagina calcolatrice prestito-valore.

Tipo di prestito

Gli HELOC sono prestiti rotativi mentre i prestiti per la casa e i mutui privati sono fissi. Ciò significa che puoi prendere in prestito in qualsiasi momento fino al limite di credito con un HELOC, rendendolo un’opzione più flessibile rispetto a un prestito fisso.

Punteggio di credito

HELOCs richiedono di avere un buon punteggio di credito, che sarebbe 650 o superiore, mentre i creditori ipotecari privati accettano quelli con cattivi punteggi di credito o lavoratori autonomi.

Durata

Gli HELOC hanno termini estensibili che possono durare molti anni, mentre i mutui privati sono brevi, spesso da pochi mesi a pochi anni.

Tassi ipotecari di secondo grado

I tassi HELOC sono molto più bassi dei tassi ipotecari privati. Gli HELOC hanno tassi variabili, mentre i secondi mutui possono avere tassi fissi o variabili. Per controllare i tassi attuali secondo mutuo, visitare il nostro HELOC tariffe e tassi ipotecari privati pagine.

Se un mutuo è un primo mutuo o un secondo mutuo non dipende da quando il mutuo è stato fatto, ma piuttosto su come il mutuo è registrato. Quando si utilizza un bene come garanzia per prendere in prestito denaro, che in questo caso è la vostra casa, poi il creditore ha il diritto di prendere possesso del vostro bene non dovrebbe rimborsare il prestito. Cosa succede se si prende in prestito denaro da più istituti di credito e utilizzare lo stesso bene come garanzia? In caso di default sul vostro prestito, l’ordine in cui i creditori sono rimborsati dipendono dalla loro posizione in linea con la garanzia.

Quando si ottiene un mutuo per comprare una casa, che mutuo è chiamato un primo mutuo. Non ci sono altri mutui o gravami garantiti dalla casa ancora, e così è in prima posizione. Se si sceglie di ottenere un altro prestito, come ad esempio un HELOC o home equity loan, allora sarà molto probabilmente in seconda posizione se il primo mutuo non è stato completamente pagato ancora. Questo perché il vostro prestatore primario originale non vuole rinunciare alla loro prima posizione o pegno primario. Un prestito HELOC o home equity in seconda posizione è chiamato un secondo mutuo.

Confronto Prima e la Seconda Mutui

	Ipoteca di Primo grado	Seconda Ipoteca
Tasso di Interesse	Inferiore ipoteche di secondo grado	rispetto al primo mutui
Di credito	Spesso più di ipoteche di secondo grado	Spesso meno di prima mutui

Un rifinanziamento cash-out ha le stesse caratteristiche di un secondo mutuo, quindi qual è la differenza tra un secondo mutuo e rifinanziamento? Se si sceglie di rifinanziare il vostro primo mutuo, si può prendere in prestito fino al 80% del valore della vostra casa. La differenza tra l’importo che si sta prendendo in prestito e l’importo del primo mutuo è l’importo che si sta prendendo in prestito in contanti. Questo importo può essere “incassato” e utilizzato per cose come il consolidamento del debito o ristrutturazioni. Con un rifinanziamento ipotecario, sarà reimpostare i termini del mutuo. Ciò significa che il tasso ipotecario potrebbe cambiare insieme con i pagamenti del mutuo.

Il vantaggio di una seconda ipoteca è che si può prendere in prestito denaro senza dover toccare il vostro primo mutuo. Ad esempio, se si bloccato in un grande tasso ipotecario per il primo mutuo, si potrebbe non voler influenzare il tasso solo per prendere in prestito più soldi. Invece, è possibile prendere in prestito più soldi con una seconda ipoteca mantenendo intatta la prima ipoteca. Un rifinanziamento ipotecario può anche includere significativi costi di chiusura, mentre alcuni secondi mutui, come HELOCs, possono avere minori costi di chiusura.

A cosa servono le seconde ipoteche?

Un secondo mutuo è un modo per i proprietari di abitazione di prendere in prestito denaro utilizzando il loro patrimonio netto nella loro casa. Il denaro che i proprietari di abitazione prendere in prestito da un secondo mutuo può essere utilizzato per pagare il debito ad alto interesse, come le carte di credito. Può essere utilizzato anche per il consolidamento del debito, ristrutturazioni casa, miglioramenti domestici, tasse scolastiche, spese mediche, o investimenti.

Quali sono le seconde spese ipotecarie?

Quando si applica per un secondo mutuo, si dovrà pagare le tasse come una tassa di valutazione, tasse di servizio titolo, e le spese legali. Alcuni istituti di credito ipotecario privato possono anche addebitare ulteriori commissioni di prestito.

Alcune comuni seconde tasse ipotecarie includono:

• Spese amministrative: $150 – $200
• le Spese Legali: $500 – $1,500
• Home Canone di Valutazione: $300 – $600
• Titolo della Ricerca: $250 – $500
• Privato Creditore Ipotecario Spese: 1% – 3%

Queste commissioni sono pagate al momento dell’apertura del HELOC o privati, mutui, il che significa che aumenterà il costo di indebitamento oltre il proprio interesse sulla seconda ipoteca da solo. APR di un secondo mutuo avrà tasse factored in.

Cosa succede se default sul mio secondo mutuo?

Prestiti garantiti contro la vostra casa avrà una priorità in cui saranno rimborsati se di default sui vostri prestiti. Se di default e preclusione si verifica, il prestito che è il primo in linea sarà rimborsato in pieno prima di eventuali altri prestiti garantiti contro la vostra casa. Gli importi rimanenti dopo che il primo prestito è stato pagato andranno al secondo mutuo e così via.

Ad esempio, se il valore della vostra casa è di 5 500.000 e si dispone di un primo saldo ipotecario di $300.000 e una seconda ipoteca di $100.000, entrambi i vostri istituti di credito ipotecario sarà in grado di essere rimborsato in pieno. Se il valore della vostra casa è solo $350.000, il primo mutuo sarà rimborsato in pieno, mentre il secondo creditore ipotecario sarà solo in grado di recuperare 5 50.000.

Secondo ipoteca Statistiche e fatti 2021

1. Il proprietario medio della casa in Canada ha un rapporto prestito-valore del 27%. Ciò significa che l’equità domestica media è del 73%.
2. Il 91% dei proprietari di case ha un LTV inferiore al 75%. Ciò significa che oltre il 91% dei proprietari di abitazione sono ammissibili per un secondo mutuo.
3. 17% di tutti i proprietari di abitazione hanno un secondo mutuo costituito da un mutuo e un HELOC, dal 14% nel 2019
4. Il limite medio di credito per un HELOC in Canada è di $152.000, mentre l’importo medio utilizzato è di $59.000.
5. Scopo di prendere in prestito un secondo mutuo (e rispetto al 2019 livelli)

• consolidamento del Debito – 25% (rispetto al 23%)
• Investimenti – 24% (18%)
• Casa ristrutturazioni o riparazioni – 23% (in calo rispetto al 39%)
• Generali di spesa – 19% (contro il 12%)
• Per aiutare un parente l’acquisto di una casa – 4% (dal 2%)
• Altri scopi 6% – (nessun cambiamento)