Eine zweite Hypothek kann in Form einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) oder einer zusätzlichen Hypothek (Home-Equity-Darlehen) erfolgen. Sie können auch eine zweite Hypothek über einen privaten Kreditgeber erhalten.

	HELOC	Eigenheimdarlehen	Private Hypothek
Zinssatz	4.45% (Prime + 2%)	3% – 6%	6% – 9%
Art des Darlehens	Revolvierend	Fest	Fest
Mindest Kredit-Score	650+	Variiert	Kein Minimum
Maximaler Loan-to-Value (LTV)	80%	80%	95%
Kreditgeber	Großbanken Kreditgenossenschaften B-Kreditgeber Private Kreditgeber	Großbanken Kreditgenossenschaften B-Kreditgeber Private Kreditgeber	Private Kreditgeber

Die Unterschiede zwischen den ersten & Zweiten Hypotheken

	Zweite Hypothek
Zinssatz	Höher als erste Hypotheken
Kreditbetrag	Oft weniger als erste Hypotheken

Zweite Hypothekengeber

Die großen Banken sind nicht die einzigen zweiten Hypothekenunternehmen in Kanada. Während die Big 5 Banken alle HELOCs anbieten, sind RBC und BMO die einzigen großen Banken, die Eigenheimkredite anbieten. Hier sind einige zweite Hypothekenbanken in Kanada:

Verwendung eines HELOC als zweite Hypothek

Eine Home-Equity-Kreditlinie ist ein revolvierendes Darlehen, mit dem Sie jederzeit bis zu einem bestimmten Kreditlimit Geld leihen können. Wenn Sie zusätzlich zu einer separaten Hypothek eine HELOC erhalten, gilt Ihre HELOC als zweite Hypothek. Sie leisten zwei monatliche oder zweiwöchentliche Zahlungen: eine für Ihre Hypothek und eine für Ihre HELOC.

Sie müssen keine HELOC mit Ihrem aktuellen Hypothekengeber erhalten. Sie können ein HELOC bei einer anderen Bank oder einem anderen Kreditgeber erhalten, obwohl dies bedeuten würde, dass Sie Zahlungen an zwei separate Kreditgeber leisten müssten.

Einige Banken und Kreditgeber bieten readvanceable Hypotheken, die eine HELOC in Ihre bestehende Hypothek kombinieren. Der HELOC-Teil eines Readvanceable-Teils hat ein Kreditlimit, das sich automatisch erhöht, wenn Sie Ihre Readvanceable-Hypothekenzahlungen leisten. Auf diese Weise können Sie Ihre Hypothekenzahlungen ausleihen, was ein entscheidender Teil der Steuerstrategie von Smith ist.

Um mehr über HELOCs zu erfahren, einschließlich der Frage, wie viel Sie ausleihen können, wie hoch Ihre HELOC-Zahlungen wären und wie unterschiedlich ein HELOC verwendet werden kann, besuchen Sie unseren Home Equity Line of Credit Calculator. Die neuesten Preise von verschiedenen HELOC-Kreditgebern finden Sie auch auf unserer HELOC-Preisseite.

Eigenheimdarlehen / private Hypotheken

Eine zweite Hypothek ist ein gesichertes Darlehen, das Ihnen erlaubt, Geld im Austausch für das Aufstellen Ihres Hauses als Sicherheit zu leihen, wenn Sie bereits eine bestehende Hypothek auf das Haus haben. Es wird eine „zweite“ Hypothek genannt, weil es an zweiter Stelle zu Ihrem Eigentumstitel steht, sollten Sie auf Ihrer Hypothek in Verzug geraten.

Sie können mehr Geld leihen, basierend auf Ihrem Eigenkapital. Wenn Sie Ihre erste Hypothek abbezahlen, bauen Sie Ihr Eigenkapital auf. Es erhöht sich auch, wenn der Marktwert Ihres Hauses steigt. Eine zweite Hypothek ermöglicht es Ihnen, Geld zu leihen, indem Sie Ihr Eigenkapital freischalten, was bedeutet, dass Sie Ihr Haus nicht verkaufen müssen, um auf Ihr Eigenkapital zuzugreifen.

Ihre bestehende Hypothek ist von einer zweiten Hypothek nicht betroffen, da Ihre primäre Hypothek immer noch an erster Stelle steht. In einer Zwangsvollstreckung wird der Kreditgeber das Eigentum an dem Haus erwerben, indem er den Titel übernimmt, was bedeutet, dass Ihr primärer Hypothekengeber der erste sein wird, der zurückgezahlt wird.

Es gibt auch eine Höchstgrenze, wie viel Sie leihen können, die alle Hypotheken und HELOCs berücksichtigt, die gegen die Immobilie gesichert sind. Zum Beispiel können Sie keine zusätzlichen 100% des Wertes Ihres Hauses mit einer zweiten Hypothek zusätzlich zu einer bereits bestehenden Hypothek neu ausleihen. Diese Grenze, die als kombiniertes Kredit-Wert-Verhältnis (LTV) bezeichnet wird, beträgt normalerweise 80%.

Maximale Kreditgröße

Sie können bis zu 65% des Wertes Ihres Hauses mit einem HELOC oder bis zu einer kombinierten Summe von 80% mit Ihrer bestehenden Hypothek leihen. Private Kreditgeber erlauben Ihnen normalerweise, bis zu 85% mit einer privaten Hypothek zu leihen, obwohl einige Kreditgeber Ihnen erlauben können, bis zu 95% zu leihen. Der Betrag, den Sie von einer zweiten Hypothek leihen können, hängt von der Höhe des Eigenheims ab, das Sie besitzen. Ihre kombinierte Hypothekengröße im Vergleich zum Wert Ihres Eigenheims wird als Loan-to-Value-Ratio (LTV) bezeichnet. Für weitere Informationen, besuchen Sie unsere Loan-to-Value-Rechner Seite.

Art des Darlehens

HELOCs sind revolvierende Kredite, während Home-Equity-Darlehen und private Hypotheken fixiert sind. Dies bedeutet, dass Sie jederzeit bis zu Ihrem Kreditlimit mit einem HELOC leihen können, was es zu einer flexibleren Option im Vergleich zu einem festen Darlehen macht.

Kredit-Score

HELOCs erfordern, dass Sie eine gute Kredit-Score haben, die 650 oder mehr wäre, während private Hypothekenbanken diejenigen mit schlechten Kredit-Scores oder Selbständige akzeptieren.

Laufzeit

HELOCs haben verlängerbare Laufzeiten, die viele Jahre dauern können, während private Hypotheken kurz sind und oft von einigen Monaten bis zu einigen Jahren reichen.

Zweite Hypothekenzinsen

HELOC Preise sind viel niedriger als private Hypothekenzinsen. HELOCs haben variable Zinssätze, während Zweithypotheken entweder feste oder variable Zinssätze haben können. Um die aktuellen zweiten Hypothekenzinsen zu überprüfen, besuchen Sie unsere HELOC Raten und private Hypothekenzinsen Seiten.

Ob eine Hypothek eine erste Hypothek oder eine zweite Hypothek ist, hängt nicht davon ab, wann die Hypothek gemacht wurde, sondern davon, wie die Hypothek registriert ist. Wenn Sie einen Vermögenswert als Sicherheit verwenden, um Geld zu leihen, in diesem Fall Ihr Zuhause, hat der Kreditgeber das Recht, Ihren Vermögenswert in Besitz zu nehmen, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen. Was passiert, wenn Sie Geld von mehreren Kreditgebern leihen und denselben Vermögenswert als Sicherheit verwenden? Sollten Sie mit Ihrem Darlehen in Verzug geraten, hängt die Reihenfolge, in der die Kreditgeber zurückgezahlt werden, von ihrer Position im Einklang mit den Sicherheiten ab.

Wenn Sie zum ersten Mal eine Hypothek erhalten, um ein Haus zu kaufen, wird diese Hypothek als erste Hypothek bezeichnet. Es gibt keine anderen Hypotheken oder Pfandrechte durch das Haus noch gesichert, und so ist es in der ersten Position. Wenn Sie sich für ein anderes Darlehen entscheiden, z. B. ein HELOC- oder Eigenheimdarlehen, wird es höchstwahrscheinlich an zweiter Stelle stehen, wenn Ihre erste Hypothek noch nicht vollständig zurückgezahlt wurde. Das liegt daran, dass Ihr ursprünglicher primärer Kreditgeber seine erste Position oder sein primäres Pfandrecht nicht aufgeben möchte. Ein HELOC- oder Home-Equity-Darlehen an zweiter Stelle wird als zweite Hypothek bezeichnet.

Vergleich der ersten und zweiten Hypothek

	Erste Hypothek	Zweite Hypothek
Zinssatz	Niedriger als zweite Hypotheken	Höher als erste Hypotheken
Kreditbetrag	Oft mehr als Zweithypotheken	Oft weniger als Ersthypotheken

Eine Cash-out-Refinanzierung hat die gleichen Eigenschaften wie eine zweite Hypothek, also was ist der Unterschied zwischen einer zweiten Hypothek und Refinanzierung? Wenn Sie sich entscheiden, Ihre erste Hypothek zu refinanzieren, können Sie bis zu 80% des Wertes Ihres Hauses ausleihen. Die Differenz zwischen dem Betrag, den Sie ausleihen, und Ihrem ersten Hypothekenbetrag ist der Betrag, den Sie als Bargeld ausleihen. Dieser Betrag kann „ausgezahlt“ und für Dinge wie Schuldenkonsolidierung oder Renovierungen verwendet werden. Mit einer Hypothekenrefinanzierung werden Sie die Bedingungen Ihrer Hypothek zurücksetzen. Dies bedeutet, dass sich Ihr Hypothekenzins zusammen mit Ihren Hypothekenzahlungen ändern kann.

Der Vorteil einer zweiten Hypothek besteht darin, dass Sie Geld leihen können, ohne Ihre erste Hypothek berühren zu müssen. Wenn Sie beispielsweise für Ihre erste Hypothek einen hohen Hypothekenzins festgelegt haben, möchten Sie Ihren Zinssatz möglicherweise nicht beeinflussen, nur um mehr Geld zu leihen. Stattdessen können Sie mehr Geld mit einer zweiten Hypothek leihen, während Sie Ihre erste Hypothek intakt halten. Eine Hypothekenrefinanzierung kann auch erhebliche Abschlusskosten beinhalten, während einige zweite Hypotheken, wie HELOCs, niedrigere Abschlusskosten haben können.

Wofür werden zweite Hypotheken verwendet?

Eine zweite Hypothek ist eine Möglichkeit für Hausbesitzer, Geld mit ihrem Eigenkapital in ihrem Haus zu leihen. Das Geld, das Hausbesitzer von einer zweiten Hypothek leihen, kann zur Tilgung hochverzinslicher Schulden wie Kreditkarten verwendet werden. Es kann auch für Schuldenkonsolidierung, Hausrenovierungen, Hausverbesserungen, Studiengebühren, medizinische Ausgaben oder Investitionen verwendet werden.

Welche zweiten Hypothekengebühren gibt es?

Wenn Sie eine zweite Hypothek beantragen, müssen Sie Gebühren wie eine Bewertungsgebühr, Titelservicegebühren und Anwaltskosten zahlen. Einige private Hypothekengeber können auch zusätzliche Kreditgebühren erheben.

Einige gemeinsame zweite Hypothek Gebühren umfassen:

• Verwaltungsgebühren: $150 – $200
• Anwaltskosten: $500 – $1,500
• Home Bewertung Gebühr: $300 – $600
• Titelsuche: $250 – $500
• Private Hypothekengeber Gebühren: 1% – 3%

Diese Gebühren werden bezahlt, wenn Sie Ihre HELOC oder private Hypothek öffnen, was bedeutet, dass es Ihre Kreditkosten über nur die Zinsen für die zweite Hypothek allein erhöhen wird. Der APR einer zweiten Hypothek wird Gebühren enthalten.

Was passiert, wenn ich mit meiner zweiten Hypothek in Verzug bin?

Kredite, die gegen Ihr Haus gesichert sind, haben eine Priorität, in der sie zurückgezahlt werden, wenn Sie mit Ihren Krediten in Verzug geraten. Wenn Sie in Verzug geraten und eine Zwangsvollstreckung erfolgt, wird das Darlehen, das zuerst in der Reihe steht, vollständig zurückgezahlt, bevor andere Kredite gegen Ihr Haus besichert sind. Die verbleibenden Beträge, nachdem das erste Darlehen ausgezahlt wurde, gehen an die zweite Hypothek und so weiter.

Wenn der Wert Ihres Eigenheims beispielsweise 500.000 USD beträgt und Sie einen ersten Hypothekensaldo von 300.000 USD und eine zweite Hypothek von 100.000 USD haben, können beide Hypothekengeber vollständig zurückgezahlt werden. Wenn der Wert Ihres Hauses nur 350.000 US-Dollar beträgt, wird Ihre erste Hypothek vollständig zurückgezahlt, während Ihr zweiter Hypothekengeber nur 50.000 US-Dollar zurückerhalten kann.

Zweite Hypothek Statistiken und Fakten 2021

1. Der durchschnittliche Hausbesitzer in Kanada hat ein Loan-to-Value-Verhältnis von 27%. Das bedeutet, dass das durchschnittliche Eigenkapital 73% beträgt.
2. 91% der Hausbesitzer haben einen LTV von weniger als 75%. Das bedeutet, dass über 91% der Hausbesitzer Anspruch auf eine zweite Hypothek haben.
3. 17% aller Hausbesitzer haben eine zweite Hypothek, die aus einer Hypothek und einem HELOC besteht, gegenüber 14% im Jahr 2019
4. Das durchschnittliche Kreditlimit für ein HELOC in Kanada beträgt 152.000 USD, während der durchschnittliche verwendete Betrag 59.000 USD beträgt.
5. Zweck der Kreditaufnahme einer zweiten Hypothek (und im Vergleich zu 2019))

• Schuldenkonsolidierung – 25% (von 23%)
• Investitionen – 24% (von 18%)
• Renovierungen oder Reparaturen zu Hause – 23% (von 39%)
• Allgemeine Ausgaben – 19% (von 12%)
• Um einem Verwandten beim Kauf eines Eigenheims zu helfen – 4% (von 2%)
• Sonstige Zwecke 6% – (keine Veränderung)