WOWA pålitlig och Transparent
andra inteckning förklaring
om du har en befintlig inteckning, kan du fortfarande låna mer pengar mot ditt hem med en andra inteckning. En andra inteckning kan vara i form av ett hem kapital kredit (HELOC) eller en extra inteckning (hem kapital lån).
- maximalt kombinerat lån till värde av 80%
- högre hypotekslån jämfört med en primär inteckning
- kan användas för allt: Hem Förbättringar, skuldkonsolidering, handpenning på ett annat hem, eller att investera
typer av andra inteckningar
en andra inteckning kan vara i form av ett hem kapital kredit (HELOC) eller en extra inteckning (hem kapital lån). Du kan också få en andra inteckning genom en privat långivare.
| HELOC | hem kapital lån | privat inteckning | |
|---|---|---|---|
| ränta | 4.45% (Prime + 2%) | 3% – 6% | 6% – 9% |
| typ av lån | roterande | fast | fast |
| minsta kreditpoäng | 650+ | varierar | inget Minimum |
| maximalt lån till värde (LTV) | 80% | 80% | 95% |
| långivare | stora banker kreditföretag B-långivare privata långivare |
stora banker kreditföretag B-långivare privata långivare |
privata långivare |
skillnaderna mellan första & andra inteckningar
| andra inteckning | |
|---|---|
| ränta | högre än första inteckningar |
| lånebelopp | ofta mindre än första inteckningar |
andra hypotekslån långivare
de stora bankerna är inte de enda andra inteckning företag i Kanada. Medan de stora 5 bankerna alla erbjuder HELOCs, är RBC och BMO de enda stora bankerna som erbjuder bostadslån. Här är några andra hypotekslån i Kanada:
använda en HELOC som en andra inteckning
en Home equity kredit är ett roterande lån som låter dig låna pengar när som helst upp till en viss kreditgräns. När du får en HELOC förutom en separat inteckning anses din HELOC vara en andra inteckning. Du kommer att göra två månatliga eller varannan vecka betalningar: en för din inteckning, och en för din HELOC.
du behöver inte få en HELOC med din nuvarande hypotekslån. Du kan få en HELOC med en annan bank eller någon långivare, men det skulle innebära att du skulle behöva göra betalningar till två separata långivare.
vissa banker och långivare erbjuder readvanceable inteckningar, som kombinerar en HELOC i din befintliga inteckning. HELOC-delen av en readvanceable-del har en kreditgräns som automatiskt ökar när du gör dina readvanceable-hypotekslån. Detta låter dig låna dina hypotekslån, vilket är en viktig del av Smith Maneuver skattestrategi.
för att lära dig mer om HELOCs, inklusive hur mycket du kan låna, hur mycket dina HELOC-betalningar skulle vara och de olika sätten som en HELOC kan användas, besök vår home equity line of credit calculator. De senaste priserna från olika HELOC långivare kan också ses på vår HELOC priser sida.
hem kapital lån/privatlån
ett hem kapital lån är en fast summa pengar som du lånar baserat på ditt hem kapital. Medan HELOCs har rörliga räntor som förändras med prime rate, kan bostadslån ha antingen en rörlig ränta eller en fast ränta.
du kan låna upp till en kombinerad 80% av värdet på ditt hem med din befintliga inteckning och ett hem kapital lån. För att lära dig mer om lån till värde och se om det belopp du vill låna ligger under 80%-gränsen, besök vår LTV-kalkylator.
privatlån är också bostadslån, men de skiljer sig åt eftersom de erbjuds av privata långivare och har mindre strikta utlåningskrav. Privata långivare kan även tillåta dig att låna upp till 95% av värdet på ditt hem. För att lära dig mer om privata långivare, besök vår sida för privata hypotekslån eller vår sida för privata hypotekslån.
hur fungerar en andra inteckning?
en andra inteckning är ett lån med säkerhet som gör att du kan låna pengar i utbyte mot att sätta ditt hem upp som säkerhet när du redan har en befintlig inteckning på hemmet. Det kallas en” andra ” inteckning eftersom det är andra i raden till din fastighet titel bör du standard på din inteckning.
du kan låna mer pengar baserat på ditt eget kapital. När du betalar din första inteckning, du bygger upp ditt eget kapital. Det ökar också om marknadsvärdet på ditt hem ökar. Med en andra inteckning kan du låna pengar genom att låsa upp ditt eget kapital, vilket innebär att du inte behöver sälja ditt hem för att få tillgång till ditt eget kapital.
din befintliga inteckning påverkas inte av att få en andra inteckning, eftersom din primära inteckning är fortfarande först i raden. I en avskärmning kommer långivaren att få ägande av hemmet genom att ta titeln, vilket innebär att din primära hypotekslån blir den första som återbetalas.
det finns också en maximal gräns för hur mycket du kan låna som tar hänsyn till alla inteckningar och HELOCs säkrade mot fastigheten. Till exempel kommer du inte att kunna åter låna ytterligare 100% av värdet på ditt hem med en andra inteckning på toppen av en redan existerande inteckning. Denna gräns, som kallas en kombinerad belåningsgrad (LTV), är vanligtvis 80%.
andra hypotekslån villkor
maximal Lånestorlek
du kan låna upp till 65% av ditt hem värde med en HELOC, eller upp till sammanlagt 80% med din befintliga inteckning. Privata långivare brukar tillåta dig att låna upp till 85% med en privat inteckning, även om vissa långivare kan tillåta dig att låna upp till 95%. Det belopp som du kan låna från en andra inteckning beror på mängden hem kapital som du äger. Din kombinerade inteckning storlek kontra ditt hem värde kallas din loan-to-value ratio (LTV). För mer information, besök vår sida för kalkylator för lån till värde.
hur mycket kan jag låna?
en HELOC kan du låna upp till 80% av ditt hem värde, medan en privat inteckning hem kapital lån kan du låna upp till 95%. Detta är efter redovisning av ditt befintliga första hypotekslån. Men inte alla privata långivare tillåter en max LTV på 95%. I alla fall, ju mindre din befintliga första inteckning, desto större kan din andra inteckning vara.
låt oss till exempel säga det:
- ditt hem värde är $500,000
- du har en befintlig $200,000 inteckning
hur mycket kan du låna med en HELOC?
- $500,000 x 80% HELOC limit = $400,000 maximum
- $ 400,000 maximum – $200,000 befintliga inteckning = $200,000 HELOC limit
- med en HELOC, det maximala belopp som du kan låna är $200,000
hur mycket kan du låna med ett hem kapital lån från en privat långivare?
- $500,000 x 95% hem kapital gräns = $475,000
- $475,000 maximum- $ 200,000 befintliga inteckning = $275,000 hem kapital lån gräns
- med ett hem kapital lån från en privat långivare som tillåter en maximal LTV på 95%, det maximala belopp som du kan låna är $275,000
för att ta reda på hur mycket du kan låna med en andra inteckning kan du använda en andra hypotekslånsräknare.
typ av lån
HELOCs är revolverande lån medan bostadslån och privata inteckningar är fasta. Det innebär att du kan låna när som helst upp till din kreditgräns med en HELOC, vilket gör det till ett mer flexibelt alternativ jämfört med ett fast lån.
kreditpoäng
HELOCs kräver att du har en bra kreditpoäng, vilket skulle vara 650 eller högre, medan privata hypotekslån accepterar de med dåliga kreditpoäng eller egenföretagare.
Term längd
HELOCs har utdragbara villkor som kan pågå i många år, medan privata bolån är korta, ofta sträcker sig från några månader till några år.
andra hypotekslån
HELOC-räntorna är mycket lägre än privata hypotekslån. HELOCs har rörliga priser, medan andra inteckningar kan ha antingen fasta eller rörliga priser. För att kontrollera aktuella andra bolåneräntor, besök vår HELOC priser och privata bolåneräntor sidor.
hur man ansöker om en andra inteckning
hur man får en andra inteckning
ansöker om en andra inteckning liknar ansöker om din första inteckning
- välj en långivare: Även om det är vanligt att få en andra inteckning med din nuvarande hypotekslån, bör du jämföra andra hypotekslån som erbjuds av andra långivare.
- ge dokument: du behöver dokument för att bevisa din anställning och inkomst, din ekonomi och detaljer om din egendom
- hembedömning: eftersom andra inteckningar baseras på ditt eget kapital, kommer din hypotekslån att kräva att du får en hembedömning så att ditt hems värde är aktuellt
- passera hypotekslånet: Du kommer att behöva genomgå en inteckning stresstest när de ansöker om en andra inteckning på någon federalt reglerad långivare. HELOCs och bostadslån kräver att du klarar stresstestet. Privata inteckningar kräver inte ett stresstest. Om du vill veta mer om stresstestet, besök vår inteckning stress test guide.
- stängning: Om du är godkänd för en andra inteckning måste du nu betala för eventuella stängningskostnader. Om du ansökte om en HELOC kan du nu få tillgång till dina medel fritt. Om du ansökt om ett hem kapital lån eller en privat andra inteckning, kommer du att få hela beloppet som du lånat som en engångs kontant betalning.
Vad är ett revolverande lån?
ett revolverande lån, eller en revolverande kredit, tillåter låntagaren att låna och göra återbetalningar när som helst. Revolverande lån har redan en högsta kreditgräns som fastställdes när lånet ursprungligen ansöktes om. Detta innebär att en låntagare kan låna pengar när de behöver, eftersom de lätt kan komma åt pengarna utan att behöva göra ytterligare ansökningar varje gång de vill låna pengar. Exempel inkluderar kreditkort och kreditlinjer. För ett hem kapital kredit, är kreditgränsen delvis baserad på ditt hem kapital.
motsatsen till ett revolverande lån är ett avbetalningslån, till exempel ett bostadslån eller en privat inteckning. Med dessa typer av lån kan du inte låna mer pengar och dina återbetalningar av lån kontrolleras genom regelbundna betalningar. Du kan också även debiteras förskottsbetalning påföljder om du gör fler betalningar sedan din långivare tillåter i en viss tidsperiod.
1st bolån vs 2nd bolån
huruvida en inteckning är en första inteckning eller en andra inteckning beror inte på när inteckning gjordes, utan snarare på hur inteckning registreras. När du använder en tillgång som säkerhet för att låna pengar, vilket i detta fall är ditt hem, har långivaren rätt att ta över din tillgång om du inte betalar tillbaka lånet. Vad händer om du lånar pengar från flera långivare och använder samma tillgång som säkerhet? Om du standard på ditt lån, i vilken ordning långivarna återbetalas beror på deras position i linje med säkerheten.
när du först få en inteckning för att köpa ett hem, som inteckning kallas en första inteckning. Det finns inga andra inteckningar eller panträtter säkrade av hemmet ännu, och så är det i första position. Om du väljer att få ett annat lån, till exempel ett HELOC-eller hemkapitallån, kommer det troligen att vara i andra position om din första inteckning inte har betalats fullt ut än. Det beror på att din ursprungliga primära långivare inte vill ge upp sin första position eller primära lien. En HELOC eller hem kapital lån i andra position kallas en andra inteckning.
jämför första och andra inteckningar
| första inteckning | andra inteckning | |
|---|---|---|
| ränta | lägre än andra inteckningar | högre än första inteckningar |
| lånebelopp | ofta mer än andra inteckningar | ofta mindre än första inteckningar |
Varför få en andra inteckning istället för refinansiering?
en cash-out refinansiera har samma egenskaper som en andra inteckning, så vad är skillnaden mellan en andra inteckning och refinansiering? Om du väljer att refinansiera din första inteckning, kan du låna upp till 80% av ditt hem värde. Skillnaden mellan det belopp som du lånar och din första inteckning belopp är det belopp som du lånar som kontanter. Detta belopp kan ”betalas ut” och användas för saker som skuldkonsolidering eller renoveringar. Med en inteckning refinansiera, kommer du att återställa villkoren för din inteckning. Detta innebär att din bolåneräntan kan förändras tillsammans med din inteckning betalningar.
fördelen med en andra inteckning är att du kan låna pengar utan att behöva röra din första inteckning. Till exempel, om du låst i en stor bolåneränta för din första inteckning, kanske du inte vill påverka din ränta bara för att låna mer pengar. Istället kan du låna mer pengar med en andra inteckning samtidigt som din första inteckning intakt. En inteckning refinansiera kan också innehålla betydande stängning kostnader medan vissa bolån, såsom HELOCs, kan ha lägre stängning kostnader.
tyst bolån
en tyst andra inteckning är när du lånar en andra inteckning men du dölja det från din primära inteckning långivare. Till exempel kan en bostadsköpare få en tyst andra inteckning för att låna pengar för hemets utbetalning utan att din primära hypotekslån vet. Tysta andra inteckningar är olagliga i Kanada.
andra hypotekslån FAQ
vad används andra inteckningar för?
en andra inteckning är ett sätt för husägare att låna pengar med sitt eget kapital i sitt hem. De pengar som husägare låna från en andra inteckning kan användas för att betala av hög ränta skuld, såsom kreditkort. Det kan också användas för skuldkonsolidering, hemrenoveringar, hemförbättringar, undervisning, sjukvårdskostnader eller investeringar.
vilka andra hypotekslån är det?
när du ansöker om en andra inteckning måste du betala avgifter som en bedömningsavgift, titelavgifter och juridiska avgifter. Vissa privata bolåneinstitut kan också ta ut ytterligare utlåning avgifter.
några vanliga andra hypotekslån inkluderar:
- administrativa avgifter: $150 – $200
- juridiska avgifter: $500 – $1,500
- Hemvärderingsavgift: $300 – $600
- titelsökning: $250 – $500
- privat inteckning långivare avgifter: 1% – 3%
dessa avgifter betalas när du öppnar din HELOC eller privat inteckning, vilket innebär att det kommer att öka din lånekostnad över bara räntan på den andra inteckning ensam. En andra inteckning APR kommer att ha avgifter i beaktande.
vad händer om jag standard på min andra inteckning?
lån säkrade mot ditt hem kommer att ha en prioritet där de kommer att återbetalas om du standard på dina lån. Om du standard och avskärmning inträffar, lånet som är först i linje kommer att återbetalas i sin helhet innan andra lån säkrade mot ditt hem. De återstående beloppen efter det första lånet har betalats kommer att gå till den andra inteckning, och så vidare.
till exempel, om ditt hem värde är $500.000 och du har en första inteckning balans på $300.000 och en andra inteckning på $100.000, båda dina bolåneinstitut kommer att kunna återbetalas i sin helhet. Om ditt hem värde är endast $ 350.000, din första inteckning kommer att återbetalas i sin helhet medan din andra hypotekslån kommer bara att kunna återhämta sig $50.000.
andra inteckning statistik och fakta 2021
- Den genomsnittliga husägare i Kanada har en belåningsgrad på 27%. Det betyder att det genomsnittliga hemkapitalet är 73%.
- 91% av husägare har en LTV på mindre än 75%. Det innebär att över 91% av husägare är berättigade till en andra inteckning.
- 17% av alla husägare har en andra inteckning bestående av en inteckning och en HELOC, upp från 14% i 2019
- den genomsnittliga kreditgränsen för en HELOC i Kanada är $152,000, medan det genomsnittliga beloppet som används är $59,000.
- syftet med att låna en andra inteckning (och jämfört med 2019 års nivåer)
- skuldkonsolidering – 25% (upp från 23%)
- investeringar – 24% (upp från 18%)
- hem renoveringar eller reparationer – 23% (ner från 39%)
- allmänna utgifter – 19% (upp från 12%)
- för att hjälpa en relativ köpa ett hem – 4% (upp från 2%)
- övriga ändamål 6% – (ingen förändring)