Wowa zaufane i przejrzyste
Wyjaśnienie drugiego kredytu hipotecznego
jeśli masz już istniejący kredyt hipoteczny, możesz jeszcze pożyczyć więcej pieniędzy na swój dom za pomocą drugiego kredytu hipotecznego. Drugi kredyt hipoteczny może być w formie linii kredytu mieszkaniowego (HELOC) lub dodatkowego kredytu hipotecznego (home equity loan).
- maksymalna łączna wartość kredytu w stosunku do wartości 80%
- wyższa stopa oprocentowania kredytu hipotecznego w porównaniu do pierwotnego kredytu hipotecznego
- może być wykorzystana na wszystko: ulepszenia domu, konsolidację zadłużenia, zaliczkę na inny dom lub do inwestowania
rodzaje drugiego kredytu hipotecznego
drugi kredyt hipoteczny może być w formie linii kredytu mieszkaniowego (HELOC) lub dodatkowego kredytu hipotecznego (home equity loan). Możesz również uzyskać drugi kredyt hipoteczny za pośrednictwem prywatnego pożyczkodawcy.
| HELOC | kredyt mieszkaniowy | kredyt hipoteczny | |
|---|---|---|---|
| oprocentowanie | 4.45% (pierwsza + 2%) | 3% – 6% | 6% – 9% |
| rodzaj pożyczki | odnawialnej | stałej | stałej |
| minimalna ocena kredytowa | 650+ | brak Minimum | |
| maksymalna wartość pożyczki (LTV) | 80% | 80% | 95% |
| kredytodawcy | Główne Banki Skok B-kredytodawcy prywatni kredytodawcy |
Główne Banki Skok B-kredytodawcy prywatni kredytodawcy |
prywatni kredytodawcy |
różnice między pierwszym & drugim
| drugi kredyt hipoteczny | |
|---|---|
| oprocentowanie | wyższe niż pierwsze kredyty hipoteczne |
| kwota kredytu | często mniejsza niż pierwsza hipoteka |
drugi kredyt hipoteczny
główne banki nie są jedynymi drugimi firmami hipotecznymi w Kanadzie. Podczas gdy Big 5 banki wszystkie oferują HELOCs, RBC i BMO są jedynymi dużymi bankami, które oferują kredyty mieszkaniowe. Oto kilka drugich kredytodawców hipotecznych w Kanadzie:
korzystając z HELOC jako drugiego kredytu hipotecznego
linia kredytowa home equity jest kredytem odnawialnym, który pozwala pożyczać pieniądze w dowolnym momencie do określonego limitu kredytowego. Gdy otrzymujesz HELOC oprócz oddzielnego kredytu hipotecznego, Twój HELOC jest uważany za drugi kredyt hipoteczny. Będziesz dokonywać dwóch miesięcznych lub dwutygodniowych płatności: jeden za hipotekę, a drugi za HELOC.
nie musisz mieć HELOC u obecnego kredytodawcy hipotecznego. Możesz uzyskać HELOC z innym bankiem lub dowolnym pożyczkodawcą, choć oznaczałoby to, że będziesz musiał dokonywać płatności na rzecz dwóch oddzielnych pożyczkodawców.
niektóre banki i kredytodawcy oferują kredyty hipoteczne, które łączą HELOC z istniejącym kredytem hipotecznym. Część HELOC części readvanceable ma limit kredytowy, który automatycznie zwiększa się w miarę dokonywania płatności hipotecznych readvanceable. Pozwala to na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, co jest kluczowym elementem strategii podatkowej Smith Maneuver.
aby dowiedzieć się więcej o HELOCs, w tym o tym, ile możesz pożyczyć, ile byłyby Twoje płatności HELOC i na jakie sposoby można wykorzystać HELOC, odwiedź naszą home equity line of credit calculator. Najnowsze stawki od różnych pożyczkodawców HELOC można również zobaczyć na naszej stronie stawek HELOC.
Home Equity Loan/Private Mortgages
home equity loan to stała kwota pieniędzy, które pożyczasz na podstawie kapitału własnego. Podczas gdy HELOCs mają zmienne stopy procentowe, które zmieniają się wraz ze stopą główną, kredyty na akcje domowe mogą mieć zmienną stopę procentową lub stałą stopę procentową.
możesz pożyczyć do łącznej 80% wartości swojego domu z istniejącym kredytem hipotecznym i kredytem mieszkaniowym. Aby dowiedzieć się więcej o wartości pożyczki i sprawdzić, czy kwota, którą chcesz pożyczyć, nie przekracza limitu 80%, odwiedź nasz kalkulator LTV.
prywatne kredyty hipoteczne są również kredytami mieszkaniowymi, ale różnią się tym, że są oferowane przez prywatnych kredytodawców i mają mniej rygorystyczne wymagania dotyczące kredytów. Prywatni kredytodawcy mogą nawet pozwolić ci pożyczyć do 95% wartości Twojego domu. Aby dowiedzieć się więcej o prywatnych kredytodawcach, odwiedź naszą stronę prywatnych kredytodawców hipotecznych lub naszą stronę prywatnych kredytów hipotecznych.
jak działa drugi kredyt hipoteczny?
drugi kredyt hipoteczny to zabezpieczona pożyczka, która pozwala pożyczyć pieniądze w zamian za oddanie domu jako zabezpieczenie, gdy już masz istniejącą hipotekę na Domu. Nazywa się to” drugim ” hipoteką, ponieważ jest drugim w linii do tytułu nieruchomości, jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego.
możesz pożyczyć więcej pieniędzy na podstawie kapitału własnego. Spłacając swój pierwszy kredyt hipoteczny, budujesz swój kapitał. Zwiększa się również, jeśli wartość rynkowa domu wzrasta. Drugi kredyt hipoteczny pozwala pożyczyć pieniądze poprzez odblokowanie kapitału własnego domu, co oznacza, że nie będziesz musiał sprzedawać swojego domu, aby uzyskać dostęp do kapitału własnego.
na Twój dotychczasowy kredyt hipoteczny nie ma wpływu uzyskanie drugiego kredytu hipotecznego, ponieważ twój pierwotny kredyt hipoteczny jest nadal pierwszy w kolejce. W wykluczenia pożyczkodawca zyska prawo własności domu, przyjmując tytuł, co oznacza, że twój główny pożyczkodawca hipoteczny będzie pierwszym, który zostanie spłacony.
istnieje również maksymalny limit, ile można pożyczyć, który uwzględnia wszystkie kredyty hipoteczne i HELOCs zabezpieczone przed nieruchomością. Na przykład, nie będzie w stanie ponownie pożyczyć dodatkowe 100% wartości domu z drugiego kredytu hipotecznego na górze już istniejącego kredytu hipotecznego. Limit ten, zwany połączonym stosunkiem pożyczki do wartości (LTV), wynosi zwykle 80%.
Warunki drugiego kredytu hipotecznego
Maksymalna wielkość kredytu
możesz pożyczyć do 65% wartości domu z HELOC lub do łącznej sumy 80% z istniejącym kredytem hipotecznym. Prywatni kredytodawcy zazwyczaj pozwalają pożyczyć do 85% z prywatnego kredytu hipotecznego, choć niektórzy kredytodawcy mogą pozwolić pożyczyć do 95%. Kwota, którą możesz pożyczyć od drugiego kredytu hipotecznego, zależy od kwoty kapitału własnego, który posiadasz. Łączna wielkość kredytu hipotecznego w stosunku do wartości domu nazywa się stosunkiem pożyczki do wartości (LTV). Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź naszą stronę kalkulator pożyczki do wartości.
ile mogę pożyczyć?
HELOC pozwala pożyczyć do 80% wartości domu, podczas gdy prywatny kredyt hipoteczny home equity pozwala pożyczyć do 95%. Jest to po uwzględnieniu istniejącego pierwszego kredytu hipotecznego. Jednak nie wszyscy prywatni kredytodawcy dopuszczają maksymalny LTV na poziomie 95%. W każdym razie, im mniejszy istniejący pierwszy kredyt hipoteczny, tym większy może być drugi kredyt hipoteczny.
powiedzmy, że:
- twoja wartość domu to 500 000 $
- masz istniejącą hipotekę na 200 000 $
ile możesz pożyczyć z HELOC?
- $500,000 x 80% HELOC limit = $ 400,000 maksimum
- $ 400,000 maksimum – $200,000 istniejący kredyt hipoteczny = $ 200,000 HELOC limit
- z HELOC, Maksymalna kwota, którą można pożyczyć jest $200,000
ile można pożyczyć na kredyt mieszkaniowy od prywatnego pożyczkodawcy?
- $500,000 x 95% limit kapitału własnego= $475,000
- $475,000 maximum – $200,000 istniejący kredyt hipoteczny = $ 275,000 home equity loan limit
- w przypadku kredytu home equity od prywatnego pożyczkodawcy, który pozwala na maksymalny LTV 95%, Maksymalna kwota, którą możesz pożyczyć, to $275,000
aby dowiedzieć się, ile możesz pożyczyć z drugim kredytem hipotecznym, możesz użyć kalkulatora drugiego kredytu hipotecznego.
rodzaj pożyczki
HELOCs są kredytami odnawialnymi, podczas gdy kredyty mieszkaniowe i prywatne kredyty hipoteczne są stałe. Oznacza to, że możesz zaciągnąć kredyt w dowolnym momencie do limitu kredytowego za pomocą HELOC, co czyni go bardziej elastycznym rozwiązaniem w porównaniu z kredytem stałym.
ocena kredytowa
HELOCs wymaga posiadania dobrej oceny kredytowej, która wynosiłaby 650 lub więcej, podczas gdy prywatni kredytodawcy hipoteczni akceptują osoby ze złą oceną kredytową lub samozatrudnione.
Długość terminu
HELOCs mają przedłużane terminy, które mogą trwać wiele lat, podczas gdy prywatne kredyty hipoteczne są krótkie, często od kilku miesięcy do kilku lat.
oprocentowanie drugiego kredytu hipotecznego
oprocentowanie HELOC jest znacznie niższe niż oprocentowanie prywatnego kredytu hipotecznego. HELOCs mają oprocentowanie zmienne, podczas gdy drugi kredyt hipoteczny może mieć oprocentowanie stałe lub zmienne. Aby sprawdzić aktualne stawki drugiego kredytu hipotecznego, odwiedź nasze strony HELOC rates i private mortgage rates.
jak ubiegać się o drugą hipotekę
jak uzyskać drugą hipotekę
ubieganie się o drugą hipotekę jest podobne do ubiegania się o pierwszą hipotekę
- Wybierz pożyczkodawcę: Chociaż często można uzyskać drugi kredyt hipoteczny z obecnym kredytodawcą hipotecznym, należy porównać stawki drugiego kredytu hipotecznego oferowane przez innych kredytodawców.
- dostarcz dokumenty: będziesz potrzebować dokumentów, aby udowodnić swoje zatrudnienie i dochody, Finanse i szczegóły dotyczące twojej nieruchomości
- wycena domu: ponieważ drugie kredyty hipoteczne są oparte na kapitale własnym, kredytodawca hipoteczny będzie wymagał uzyskania wyceny domu, aby wartość Twojego domu była na bieżąco
- zdać test warunków skrajnych hipoteki: Będziesz musiał przejść test warunków skrajnych hipotecznych przy ubieganiu się o drugi kredyt hipoteczny w dowolnym regulowanym federalnie pożyczkodawcy. HELOCs i home equity loans wymagają, aby przejść test warunków skrajnych. Prywatne kredyty hipoteczne nie wymagają testu warunków skrajnych. Aby dowiedzieć się więcej o teście warunków skrajnych, odwiedź nasz przewodnik po testach warunków skrajnych kredytów hipotecznych.
- Zamknięcie: jeśli jesteś zatwierdzony do drugiego kredytu hipotecznego, będziesz musiał zapłacić za wszelkie koszty zamknięcia. Jeśli złożyłeś wniosek o HELOC, możesz teraz swobodnie uzyskać dostęp do swoich środków. Jeśli złożyłeś wniosek o kredyt mieszkaniowy lub prywatny drugi kredyt hipoteczny, otrzymasz całą kwotę, którą pożyczyłeś jako jednorazową płatność gotówkową.
co to jest kredyt odnawialny?
kredyt odnawialny, czyli kredyt odnawialny, umożliwia kredytobiorcy zaciągnięcie pożyczki i spłatę kredytu w dowolnym momencie. Kredyty odnawialne mają już maksymalny limit kredytowy, który został ustalony w momencie złożenia wniosku o pożyczkę. Oznacza to, że kredytobiorca może pożyczać pieniądze, kiedy tylko tego potrzebuje, ponieważ może łatwo uzyskać dostęp do pieniędzy bez konieczności składania dodatkowych wniosków za każdym razem, gdy chce pożyczyć pieniądze. Przykłady obejmują karty kredytowe i linie kredytowe. W przypadku linii kredytowej home equity limit kredytowy jest częściowo oparty na kapitale własnym.
przeciwieństwem kredytu odnawialnego jest kredyt ratalny, taki jak kredyt mieszkaniowy lub prywatny kredyt hipoteczny. Z tego rodzaju pożyczek, nie można pożyczyć więcej pieniędzy i spłaty kredytu są kontrolowane przez regularnie zaplanowanych płatności. Możesz nawet zostać obciążony karami przedpłaty, jeśli dokonasz większej liczby płatności, niż pozwala na to pożyczkodawca w określonym okresie czasu.
1. hipoteka vs 2.hipoteka
czy hipoteka jest pierwszą hipoteką, czy drugą hipoteką, nie zależy od tego, kiedy została zaciągnięta hipoteka, ale raczej od tego, jak zostanie zarejestrowana hipoteka. Kiedy używasz składnika aktywów jako zabezpieczenia do pożyczania pieniędzy, które w tym przypadku jest twoim domem, pożyczkodawca ma prawo przejąć twój składnik aktywów, jeśli nie spłacisz kredytu. Co się stanie, jeśli pożyczysz pieniądze od wielu pożyczkodawców i użyjesz tego samego składnika aktywów jako zabezpieczenia? Jeśli nie spłacisz kredytu, kolejność spłat kredytodawców zależy od ich pozycji zgodnej z zabezpieczeniem.
kiedy po raz pierwszy otrzymasz kredyt hipoteczny na zakup domu, ten kredyt hipoteczny nazywa się pierwszym kredytem hipotecznym. Nie ma jeszcze innych kredytów hipotecznych lub zastawów zabezpieczonych przez dom, a więc jest na pierwszej pozycji. Jeśli zdecydujesz się uzyskać inny kredyt, taki jak HELOC lub kredyt mieszkaniowy, najprawdopodobniej będzie on na drugiej pozycji, jeśli twój pierwszy kredyt hipoteczny nie został jeszcze w pełni spłacony. To dlatego, że pierwotny główny pożyczkodawca nie będzie chciał zrezygnować z pierwszej pozycji lub podstawowego zastawu. HELOC lub kredyt mieszkaniowy na drugiej pozycji nazywa się drugim kredytem hipotecznym.
porównanie pierwszej i drugiej hipoteki
| pierwsza hipoteka | druga hipoteka | |
|---|---|---|
| stopa procentowa | niższa niż druga hipoteka | wyższa niż pierwsza hipoteka |
| kwota kredytu | często więcej niż druga hipoteka | często mniej niż pierwsza hipoteka |
Dlaczego zamiast refinansować drugi kredyt hipoteczny?
refinansowanie gotówkowe ma takie same cechy jak drugi kredyt hipoteczny, więc jaka jest różnica między drugim kredytem hipotecznym a refinansowaniem? Jeśli zdecydujesz się na refinansowanie pierwszego kredytu hipotecznego, możesz pożyczyć do 80% wartości domu. Różnica między kwotą, którą pożyczasz, a pierwszą kwotą kredytu hipotecznego, to kwota, którą pożyczasz jako gotówkę. Kwota ta może być „cashed-out” i wykorzystywane do rzeczy, takich jak konsolidacji zadłużenia lub renowacji. Z refinansowania hipoteki, będzie Resetowanie warunków kredytu hipotecznego. Oznacza to, że oprocentowanie kredytu hipotecznego może ulec zmianie wraz ze spłatami kredytu hipotecznego.
zaletą drugiego kredytu hipotecznego jest to, że można pożyczyć pieniądze bez konieczności dotykania pierwszego kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli zablokowany w Wielkiej stopy kredytu hipotecznego dla pierwszego kredytu hipotecznego, może nie chcesz wpływać na swoją stopę tylko pożyczyć więcej pieniędzy. Zamiast tego możesz pożyczyć więcej pieniędzy z drugim kredytem hipotecznym, zachowując swój pierwszy kredyt hipoteczny w stanie nienaruszonym. Refinansowanie kredytów hipotecznych może również obejmować znaczne koszty zamknięcia, podczas gdy niektóre drugie kredyty hipoteczne, takie jak HELOCs, mogą mieć niższe koszty zamknięcia.
Cicha druga hipoteka
cicha druga hipoteka jest wtedy, gdy pożyczasz drugą hipotekę, ale ukrywasz ją przed głównym kredytodawcą hipotecznym. Na przykład, nabywca domu może uzyskać cichy drugi kredyt hipoteczny pożyczyć pieniądze na zaliczkę domu bez podstawowego kredytodawcy hipotecznego wiedząc. Ciche drugie kredyty hipoteczne są nielegalne w Kanadzie.
drugi kredyt hipoteczny FAQ
do czego służą drugie kredyty hipoteczne?
drugi kredyt hipoteczny to sposób na pożyczenie pieniędzy z kapitału własnego w domu. Pieniądze, które właściciele domów pożyczają od drugiego kredytu hipotecznego, mogą być wykorzystane do spłacenia wysoko oprocentowanego długu, takiego jak karty kredytowe. Może być również stosowany do konsolidacji zadłużenia, remonty domu, ulepszenia domu, czesne, koszty leczenia, lub inwestycji.
jakie są opłaty za drugi kredyt hipoteczny?
ubiegając się o drugą hipotekę, będziesz musiał uiścić opłaty, takie jak opłata za wycenę, opłaty za obsługę tytułu i opłaty prawne. Niektórzy prywatni kredytodawcy hipoteczni mogą również pobierać dodatkowe opłaty za udzielenie kredytu.
niektóre powszechne opłaty za drugi kredyt hipoteczny obejmują:
- opłaty administracyjne: $150 – $200
- Opłaty prawne: $500 – $1,500
- opłata za wycenę domu: $300 – $600
- Wyszukiwanie tytułów: $250 – $500
- opłaty prywatnego kredytodawcy hipotecznego: 1% – 3%
Opłaty te są wypłacane przy otwieraniu HELOC lub prywatnego kredytu hipotecznego, co oznacza, że zwiększy to koszt kredytu o tylko odsetki od drugiego kredytu hipotecznego. Drugi kredyt hipoteczny będzie miał uwzględnione opłaty.
co się stanie, jeśli nie spłacę drugiego kredytu hipotecznego?
pożyczki zabezpieczone przed domem będą miały priorytet, w którym zostaną spłacone, jeśli nie spłacisz swoich kredytów. Jeśli wystąpi niedotrzymanie i wykluczenie, pożyczka, która jest pierwsza w kolejce, zostanie spłacona w całości przed innymi pożyczkami zabezpieczonymi przed domem. Pozostałe kwoty po spłacie pierwszego kredytu trafią do drugiego kredytu hipotecznego i tak dalej.
na przykład, jeśli wartość Twojego domu wynosi $500,000 i masz pierwsze saldo kredytu hipotecznego w wysokości $300,000 i drugi kredyt hipoteczny w wysokości $100,000, obaj kredytodawcy hipoteczni będą mogli zostać spłaceni w całości. Jeśli wartość Twojego domu jest tylko $350,000, twój pierwszy kredyt hipoteczny zostanie spłacony w całości, podczas gdy drugi kredytodawca hipoteczny będzie mógł odzyskać tylko $ 50,000.
drugi kredyt hipoteczny statystyki i fakty 2021
- średni właściciel domu w Kanadzie ma stosunek pożyczki do wartości 27%. Oznacza to, że średni kapitał własny wynosi 73%.
- 91% właścicieli domów ma LTV poniżej 75%. Oznacza to, że ponad 91% właścicieli domów kwalifikuje się do drugiego kredytu hipotecznego.
- 17% wszystkich właścicieli domów ma drugą hipotekę składającą się z hipoteki i HELOC, w porównaniu z 14% w 2019 r.
- średni limit kredytowy dla HELOC w Kanadzie wynosi 152 000 USD, podczas gdy średnia wykorzystana kwota to 59 000 USD.
- cel zaciągnięcia drugiego kredytu hipotecznego (i w porównaniu do poziomów z 2019 r.)
- Konsolidacja zadłużenia – 25% (wzrost z 23%)
- inwestycje – 24% (wzrost z 18%)
- remonty lub naprawy domów – 23% (spadek z 39%)
- ogólne wydatki – 19% (wzrost z 12%)
- aby pomóc względnemu zakupowi domu – 4% (wzrost z 2%)
- inne cele 6% – (bez zmian)