Å Ha en så stor sum penger kan gjøre selv den mest rolige personen litt nervøs. En gjennomtenkt plan, inkludert hvordan den investeres og trekkes tilbake, ville ikke bare fjerne frykt, men skape en pålitelig strøm av inntekt godt inn i alderdommen.
likevel kan nybegynnere investorer vurdere å jobbe med en finansiell planlegger for et foretak som dette. Disse fagpersonene vil ta hensyn til deres mål og nøling, samt antagelser om inflasjon, marked og forventet levealder. Det finnes mange typer finansielle fagfolk tilgjengelig, og mange spørsmål investorer bør spørre før du arbeider med en, inkludert disse.
«Pensjonering er ikke tiden for å leke med nestegget ditt og begynne å spille og spekulere,» sa Marianela Collado, administrerende direktør og senior finansiell rådgiver Hos Tobias Financial Advisors.
selv om privat sektor har flyttet fra pensjoner i løpet av de siste tre og et halvt tiår, er Det nok av muligheter For Amerikanerne å lage sin egen versjon, hvor De kan motta en strøm av inntekt til å leve på hver måned fra sine egne investeringer. Disse pengene kan allerede være i en pensjonskonto, for eksempel en 401 (k) eller individuell pensjonskonto, eller det kan være i et annet kjøretøy. Investorer kan lage en uttaksplan, hvor penger fordeles på en tidsplan de anser som passende (for eksempel hver måned eller hvert kvartal).
Se: Sannheten om pensjoner: de er ikke døde, men noen holder knapt på
For det Første Er det viktig å vite at det er myriade faktorer å vurdere for å få disse pengene til å fungere til sitt fulle potensial, inkludert: risikotoleranse, som er hvor mye risiko en investor er komfortabel å ta, mot risikokapasitet, mengden risiko som personen trenger for å oppnå sine mål; forventet levetid; investeringsallokeringer og diversifisering; hvilket beløp vil bli trukket tilbake hver måned; og selvfølgelig ha mål for pengene.
» Det er som en gigantisk formel, » Sa Collado. «Når du flytter en variabel opp, vil de andre gå ned .»
Det er mange veier man kan ta for å generere inntekter fra disse investeringene uten å ødelegge hovedstolen investert, og ingen «riktig» beslutning.
Har du spørsmål om pensjon, inkludert hvor du skal pensjonere? Sjekk Ut MarketWatch ‘S» Help Me Retire » – kolonne
her er noen alternativer investorer har når de bestemmer seg for hvordan de skal investere og senere ta ut pengene sine:
4% regelen
en vanlig tommelfingerregel er 4% regelen. I hovedsak sier denne regelen at uansett hvordan markedene gjør det, kan du trygt trekke ut 4% av porteføljen din hvert år. For eksempel, hvis noen kan forvente å leve på $60 000 per år i pensjon (eller $5000 i måneden), vil den enkelte måtte ha rundt $1,5 millioner investert ved pensjonering, Sa Collado.
4% – regelen er ikke for alle. Noen mennesker kan føle at de ikke trenger 4%, eller de kan trenge mer. Noen eksperter argumenterer selv etter at denne generelle retningslinjen vil etterlate «en stor sum penger igjen», fordi den ikke tar hensyn til andre pensjonskilder, for eksempel Sosial Sikkerhet.
selv skaperen av 4% – regelen sier at det er rom for forbedring. Han har nylig oppdatert sin beregning til 5% på grunn av dagens økonomiske miljø.
‘income bridge strategy’
Et annet alternativ er» income bridge strategy», som bruker aksjer og obligasjoner til sine høyeste styrker, Sa Michael Peterson, en finansiell rådgiver og grunnlegger Av Trofaste Steward Wealth Advisors. Obligasjoner er pålitelige for å generere inntekter, fordi investorer vil motta hovedstolen av obligasjonen ved forfall. I en inntektsbro-strategi vil obligasjoner bli brukt til å modne «akkurat i tide for å finansiere hvert års utgiftsbehov,» Sa Peterson.
det neste trinnet i inntektsbrostrategien er å ha en «vekstbøtte», som ville være for aksjeinvesteringer. «På lang sikt gir de en av de største langsiktige avkastningene som er tilgjengelige for investorer.»Når det er eksepsjonelt god avkastning i vekstbøtten, kan noen av pengene strekke seg til å kjøpe flere obligasjoner. «Denne strategien lar deg intelligent navigere i porteføljen, i motsetning til en systematisk tilbaketrekningsplan,» Sa Peterson. «Inntektsbrostrategien tar mer arbeid, men det kan øke levetiden til en pensjonsportefølje betydelig.»
Se også: her er en enkel pensjonsinntektsstrategi for arbeidstakere uten pensjon
selvfølgelig, som med alle komplekse investeringsstrategier, kan en finansiell rådgiver hjelpe investorer med å implementere strukturen, overvåke porteføljen og feltet eventuelle spørsmål som oppstår under prosessen. De kan også foreslå andre alternativer for å generere en strøm av inntekt i pensjon.
en livrente
Ta en enkelt premie umiddelbar livrente, Sa Malcolm Ethridge, en finansiell planlegger og vert For Tech Money Podcast. Dette kan være et levedyktig valg for noen i god helse som er opptatt av å overleve sine besparelser, sa han. «I hovedsak er de tilsvarende en pensjon levert av en arbeidsgiver,» sa han. «Du går over til et forsikringsselskap en engangsbeløp og i bytte lover de å betale deg et spesifisert beløp per måned for resten av livet ditt.»
Ikke alle finansielle fagfolk er talsmenn for livrenter. Enkeltpersoner kan dø før de har mottatt hele beløpet de skyldte fra livrenten (i andre tilfeller kan mottakerne motta det gjenværende beløpet), eller det kan være ekstra gebyrer og bestemmelser for å bruke dem.
Livrenter bør undersøkes grundig, inkludert den økonomiske styrken til selskapet som utsteder dem. Men etter å ha funnet den rette til å bruke (og kanskje konsultere med en finansiell profesjonell for å ta den avgjørelsen), kan de være en enklere måte å motta en garantert inntektsstrøm på. «Din jobb blir da å sørge for at du lever lenge nok til å bruke ned din første rektor og få til å bruke noen av forsikringsselskapets penger også,» Sa Ethridge.