All Canadian workers pay into the Canada Pension Plan, or the Quebec Pension Plan if residents of the province of Quebec. Harvoilla on kuitenkin selkeä kuva siitä, kuinka paljon he saavat CPP-etuuksia eläkkeelle jäätyään, ja harvemmat vielä ymmärtävät, miten etuuden määrä määräytyy. Tässä kerromme yksityiskohtaisesti, miten yksittäiset CPP-etusi lasketaan ja mitä voit tehdä maksimoidaksesi etuusmaksusi.
60, 65 vai 70? CPP-etuuksien alkamisajankohta
ensimmäinen asia, joka sinun on ymmärrettävä, on se, että CPP-kuukausimaksusi ei riipu vain vuosittaisista maksuistasi, vaan myös siitä, milloin päätät aloittaa etuuksien saamisen. Kanadalaiset voivat hakea CPP: tä milloin tahansa täytettyään 60 vuotta, mutta maksujen aloittaminen ennen kuin täytät 65 tulee kalliiksi. Jokaista ennen 65-vuotissyntymäpäivääsi saamaasi etuutta perittävä summa pienenee 0,60 prosenttia. Tämä tarkoittaa, että jos päätät aloittaa eläke-etuudet, kun täytät 60 vuotta, kuukausittainen määrä, johon olet oikeutettu, pienenee yhteensä 36 prosenttia (60 kuukautta kerrottuna 0,6 prosentilla) verrattuna siihen, mitä olisit saanut odottamalla 65-vuotiaaksi. Vaikka tämä on merkittävä vähennys, etuutta saa – vaikkakin alennetulla verokannalla-pidemmäksi aikaa. Joten joillekin eläkeläisille CPP: n piirtäminen aikaisin on järkevää.
voit myös päättää lykätä CPP-etujesi ottamista, kunnes täytät 70 vuotta. Joka kuukausi sen jälkeen, kun täytät 65 vuotta, etuuksia ei aloiteta, etuuden määrä kasvaa 0,7 prosenttia. Jos siis odotat viiden vuoden lisäaikaa 70-vuotiaaksi, CPP-etuutesi on 42 prosenttia suurempi kuin jos olisit aloittanut 65-vuotiaana. Jos aiot elää pitkän, aktiivisen elämän ja eivät vaadi ylimääräistä rahaa, kunnes olet vanhempi, tämä voi olla vaihtoehto harkita.
olisi paljon helpompaa määrittää optimaalinen aika aloittaa CPP: n piirtäminen, jos vain tietäisimme, kuinka kauan elämme eläkkeelle jäämisen jälkeen, eikö niin? CPP-etuuden määrittämiseen liittyy kuitenkin muutakin kuin se ikä, jolloin alat saada CPP-etuja. Myös esimerkiksi vuosittainen lahjoitushistoriasi on otettava huomioon.
ennen kuin katsomme CPP: n panoksia, kokeillaan pientä tietokilpailua. Kuinka paljon on nykyinen suurin kuukausittainen CPP-hyöty? Luovutatko? Se on hieman alle 1 100 dollaria kuussa. 1 092,50 dollaria tammikuusta 2016. Mutta pitää muistaa, että tämä summa on täysin verotettava tulona. Ilman muita eläketulolähteitä, kuten eläkettä, elinkorkoa tai rekisteröityä tulorahastoa (RIF), et varmasti elä ylellisyydessä, mutta ylimääräinen tuhat kuukaudessa voi silti tulla kätevä. Valitettavasti harva meistä voi odottaa täyttä CPP-maksua. Itse asiassa keskimääräinen CPP-hyöty vuonna 2015 oli vain hitunen yli 550 dollaria kuukaudessa, tai tuskin puolet maksimietuuden kokonaismäärästä.
miten etuutesi lasketaan
ymmärtääksemme, miksi CPP: n keskimääräinen voitto on niin kaukana maksimista, meidän on tarkasteltava tarkemmin, miten CPP-oikeutesi lasketaan. Voit osallistua CPP: hen yhteensä 47 vuoden ajan 18-65-vuotiaasta. Saadakseen täyden etuuden vakuutetun on maksettava vuosittain suurin osa näistä vuosista. CPP: n nykyinen maksuosuus on 4,95% palkastasi, ja se jaetaan sinun ja työnantajasi kesken siten, että CPP: n vuosittainen maksuosuus on enintään 2 544,30 dollaria.
CPP-tuloslaskelmasi tietojen avulla voit käyttää tätä Kanadan hallituksen eläkelaskuria saadaksesi karkean käsityksen tulevasta CPP-oikeutestasi.
maksimimaksun saavuttamiseen tarvitaan tällä hetkellä 54 900 dollarin vuosipalkka. Jos vuosipalkkasi on alle 54 900 dollaria, tämä johtaa osittaiseen maksuun vuodelta, jolloin lopullinen etuus pienenee. Saat kuitenkin hieman taukoa, sillä laskelmasta pudotetaan pois kahdeksan pienintä ansaintavuotta 18-65: n välillä, ja tämän pitäisi auttaa lisäämään lopullista voittoasi. Tämä tarkoittaa, että jos olet ilmoittanut vain vähän tai ei lainkaan tuloja iästä alkaen 18-22 opiskellessaan yliopistossa, esimerkiksi, voit vapauttaa nämä vuodet Oman CPP määrittäminen.
tarkastelemalla maksuhistoriaasi
voit tarkistaa koko CPP-maksuhistoriasi viimeisimmästä CPP-maksuselvityksestä. Tästä näet, kuinka paljon olet lahjoittanut joka vuosi. Niiltä vuosilta, joilta maksoit suurimman summan, M-kirjain esiintyy vuoden vieressä. Jos maksuosuus on pienempi kuin enimmäismäärä, maksuosuuden todellinen määrä ilmoitetaan. Jotta voisit saada CPP-etuuden maksimimäärän täytettyäsi 65 vuotta, tarvitset yhteensä vähintään 39 vuotta enimmäismaksuja. Tämä on melko kunnianhimoinen vaatimus monille kanadalaisille, ja se selittää sen, miksi suurin osa CPP-etuuksia saavista ei saa maksimimaksua.
yksi poikkeus edellä luetelluista vaatimuksista on niin sanottu lastenkasvatussäännös, joka ei sisällä ajanjaksoja, jolloin olet saattanut lopettaa työnteon tai tehdä lyhennettyä työaikaa lastesi kasvattamiseksi. Lisätietoja tästä säännöksestä ja muista CPP: hen liittyvistä tiedoista löytyy Kanadan hallituksen verkkosivuilta.
lisätietoja tästä on toisessa blogikirjoituksessamme, jossa tarkastelemme CPP-etuuksien aloittamisen vaikutuksia ennen kuin täytät 65 vuotta.
tämän blogin sisältämät tiedot, materiaalit ja mielipiteet on annettu vain sinulle tiedoksi. Tämä blogi ei muodosta oikeudellisia, taloudellisia tai muita ammatillisia neuvoja ja sinun ei pitäisi luottaa siihen vaihtoehtona erityisiä neuvoja perustuu tiettyyn tilanteeseen.
tämä blogi sisältää linkkejä kolmansien osapuolten verkkosivuille. Oaken ei tue minkään kolmannen osapuolen verkkosivuston sisältöä, eikä se anna mitään edustusta tai takuuta tällaisten kolmansien osapuolten sivustojen tiedoista. Klikkaamalla kolmannen osapuolen sivustolle johtavaa linkkiä poistut Oakenin sivustolta omalla vastuullasi.
Oaken ei ota vastuuta mistään vahingosta tai menetyksestä, joka johtuu siitä, että käytät tai luotat tämän blogin tai kolmannen osapuolen sivuston sisältämiin tietoihin.