todos os trabalhadores canadenses pagam no plano de pensão do Canadá ou no plano de pensão do Quebec se residentes da província de Quebec. No entanto, poucos têm uma imagem clara de quanto receberão em benefícios de CPP quando se aposentarem e menos ainda entendem como o valor do benefício é determinado. Aqui, forneceremos detalhes sobre como seus benefícios individuais de CPP são calculados e o que você pode fazer para maximizar seu pagamento de benefício.

60, 65 ou 70? Quando iniciar seus benefícios CPP

a primeira coisa que você precisa entender é que seu pagamento mensal CPP depende não apenas de suas contribuições anuais, mas também quando você escolhe começar a receber benefícios. Os canadenses podem solicitar CPP a qualquer momento depois de completar 60 anos, mas o início dos pagamentos antes de chegar aos 65 tem um custo. Para cada mês anterior ao seu 65º aniversário que você receber benefícios, o valor que você coletar será reduzido em 0,60%. Isso significa que, se você optar por iniciar seus benefícios de pensão aos 60 anos, o valor mensal para o qual você é elegível será reduzido em um total de 36% (60 meses multiplicados por 0,6%), em comparação com o que você teria recebido esperando até os 65 anos. Embora esta seja uma redução significativa, você receberá o benefício – embora a uma taxa reduzida – por um longo período de tempo. Então, para alguns aposentados, desenhar CPP cedo faz sentido.

você também pode optar por atrasar os benefícios do CPP até completar 70 anos. Para cada mês depois de completar 65 anos que você não inicia seus benefícios, seu valor de benefício aumentará em 0,7%. Portanto, esperando os cinco anos extras até os 70 anos, seu benefício CPP será 42% a mais do que se você tivesse começado aos 65 anos. Se você planeja viver uma vida longa e ativa e não precisa do dinheiro extra até ficar mais velho, essa pode ser uma opção a ser considerada.

seria muito mais fácil determinar o momento ideal para começar a desenhar CPP se soubéssemos quanto tempo viveremos depois de nos aposentar, não é? Mas há mais envolvido na determinação do seu benefício CPP do que apenas a idade em que você começa a receber benefícios CPP. Por exemplo, seu histórico de Contribuição Anual também deve ser considerado.

Antes de olharmos para contribuições CPP, vamos tentar um pequeno quiz. Quanto é o benefício CPP mensal máximo atual? Desistir? É pouco menos de US $1.100 por mês. $1.092, 50 em janeiro de 2016, para ser exato. Mas tenha em mente que esse valor é totalmente tributável como renda. Sem outras fontes de renda de aposentadoria, como uma pensão, anuidade ou um fundo de renda registrado (RIF), você certamente não estará vivendo em luxo, mas um extra de mil por mês ainda pode ser útil. Infelizmente, poucos de nós podem esperar o pagamento total do CPP. Na verdade, o benefício médio do CPP em 2015 foi apenas um smidge acima de US $550 por mês, ou quase metade do valor total máximo do benefício.

como seu benefício é calculado

para entender por que o pagamento médio do CPP está tão longe do máximo, precisamos examinar mais de perto como seu direito ao CPP é calculado. Você é elegível para contribuir com o CPP por um total de 47 anos a partir dos 18 aos 65 anos. Para receber o benefício total, você deve contribuir com o valor máximo a cada ano para a grande maioria desses anos. A taxa de contribuição CPP atual é de 4,95% do seu salário e é dividida entre você e seu empregador, para uma contribuição CPP anual máxima de $2.544, 30.

com as informações de sua declaração de ganhos do CPP, você pode usar esta calculadora de renda de aposentadoria do Governo do Canadá para ter uma ideia aproximada de seu futuro direito ao CPP.

para atingir o valor máximo da Contribuição, você precisa atualmente de um salário anual de $54.900 por ano. Se o seu salário anual for inferior a US $54.900, isso resultará em uma contribuição parcial para o ano, resultando em uma redução no valor do benefício final. No entanto, você tem um pouco de uma pausa, como oito dos seus anos de ganhos mais baixos entre 18 e 65 são retirados do cálculo, e isso deve ajudar a aumentar o seu pagamento final. Isso significa que se você relatou pouca ou nenhuma renda da idade de 18 para 22 enquanto frequentava a universidade, por exemplo, você pode isentar esses anos de sua determinação CPP.

revisando seu histórico de contribuições

você pode revisar todo o seu histórico de contribuições CPP em sua declaração de contribuições CPP mais recente. Aqui você verá o quanto você contribuiu a cada ano. Para os anos em que você contribuiu com o valor máximo, a letra “M” aparece ao lado do ano. Se você contribuiu com menos do que o máximo, o valor real da contribuição será indicado. Para receber o benefício máximo de CPP depois de completar 65 anos, você precisa de um total de 39 ou mais anos de contribuições máximas. Este é um requisito bastante ambicioso para muitos canadenses e explica por que a maioria dos que recebem benefícios CPP não consegue obter o pagamento máximo.

uma exceção aos requisitos listados acima é a chamada provisão para criação de filhos, que exclui períodos em que você pode ter parado de trabalhar ou trabalhado horas reduzidas para criar seus filhos. Você pode encontrar informações específicas sobre esta disposição e outras informações relacionadas ao CPP no site do Governo do Canadá.

para obter mais informações relacionadas a isso, consulte nossa outra postagem no blog, onde examinamos as implicações de optar por iniciar seus benefícios de CPP antes de chegar a 65.