saatat olla valmis allekirjoittamaan katkoviiva ja muuttaa kotiin huomenna, mutta aivan kuten löytää oikean kiinteistön, saada hyväksytty kiinnitys vie aikaa. Näin kauan prosessi voi kestää.

kuinka kauan asuntolainan saaminen kestää?

ICE Mortgage Technologyn mukaan keskimääräinen aika asuntolainan sulkemiseen oli kesäkuusta 2021 lähtien 51 päivää. Vertailun vuoksi jälleenrahoituksen sulkeminen kesti 48 päivää.

se ei kuitenkaan välttämättä kuvaa koko aikajanaa. Ennen saada hyväksytty kiinnitys, sinun täytyy löytää kiinnitys lainanantajat, tutkia lainan vaihtoehtoja ja saada ennalta hyväksytty. Ennakkohyväksyntä on lausunto siitä, että lainanantaja on suorittanut alustavan tarkastelun perus taloudellinen tilanne ja on valmis lainaamaan sinulle tietyn määrän. Joidenkin lainanantajien kanssa, joilla on automatisoitu esivalintaprosessi, voit saada ennakkohyväksynnän vain muutamassa sekunnissa verkossa. Toisilla voi mennä päivä tai pari.

kun olet saanut ennakkohyväksynnän, jätät virallisen lainahakemuksen. Silloin prosessi saattaa alkaa tuuma kohti tuota 51 Päivän keskiarvoa.

miksi asuntolainaprosessi kestää niin kauan?

asuntolainan saaminen edellyttää talouden läpikäyntiä, mukaan lukien kaikki tulolähteet sekä kaikki varallisuutesi ja velkasi. Tämä perusteellinen arviointi vie aikaa, ja jos jokin osa taloudellista elämää ei voida todistaa, joka voi aiheuttaa viivästyksiä, kun asuntolainan lainanantaja arvioi riskisi lainanottajana.

vastaavasti, jos sinulla on luottoongelmia, saatat joutua luopumaan kokonaan asuntolainan saamisesta ja käyttämään jonkin aikaa luottokelpoisuutesi parantamiseen.

prosessin sisällä on myös muita tekijöitä, jotka voivat vaikuttaa lainanantajan kykyyn antaa lopullinen hyväksyntä lainalle, selittää Peter Boomer, kiinnitysjohtaja PNC Bank, mukaan lukien:

• odotellessa ulkopuolisia vahvistamaan tulosi ja työsuhteesi
• odotellessa arviointia
• kiinteistönimikkeen kanssa

kaikki asuntolainat eivät silti vie pitkää aikaa päästäkseen maaliin.

”jotkut sulkeutuvat niinkin harvassa kuin seitsemässä”, sanoo Hypoteekkipankkiirien yhdistyksen vanhempi poliittinen neuvonantaja Hanna Pitz. ”Kaikki riippuu vakuutuksenannon monimutkaisuudesta ja lainanottajan kyvystä tuottaa oikeat asiakirjat oikeaan aikaan. Mitä suoraviivaisempaa lainanottajan talouselämä on ja mitä enemmän sitä dokumentoidaan verkossa, sitä helpompaa se on lainanantajalle.”

Asuntolainaprosessin vaiheet

jos olet vasta aloittamassa asuntolainaprosessia, tässä on kaiken odotettavissa oleva alasajo.

Origo

kiinnelaina on ensimmäinen askel asunnon ostossa (tai kiinnelainan jälleenrahoituksessa), jolloin pyydetään ennakkohyväksyntä ja täytetään virallinen hakemus. Ole valmis jakamaan asiakirjoja taloudellisesta tilanteestasi asuntolainanantajan kanssa, mukaan lukien W-2 lomakkeet kahden viime vuoden ajalta, viimeaikaiset palkkakannat, viimeaikaiset lausunnot kaikista pankki-ja sijoitustileistäsi ja kaikki muut tiedot, jotka osoittavat, kuinka paljon rahaa sinulla on tällä hetkellä ja mitä tuot kotiin säännöllisesti.

arvio

olipa kyseessä asunnon osto tai Jälleenrahoitus, lainanantajan on tiedettävä kiinteistön arvo, koska se on lainan vakuus. (Jos olet oletuksena, lainanantaja voi myydä kiinteistön takaisin sen rahaa.) Näin ollen lainanantaja määrää arvion asunnon arvon määrittämiseksi. Tässä prosessissa arvioija vierailee kiinteistössä ja antaa virallisen raportin, jossa on virallinen arvio sen arvosta. Vaikka itse arviointi ei ehkä vie tuntia enempää, raportin valmistuminen voi kestää jonkin verran — joissakin tapauksissa jopa yli viikon.

kotitarkastus

samoihin aikoihin, kun joku tarkastaa kiinteistön arvon, palkataan kodintarkastaja selvittämään esimerkiksi kodin huonokuntoisten putkistojen tai huonokuntoisten sähköjohtojen ongelmat. Tämä prosessi voi kestää muutaman tunnin, mutta kauemmin, jos omaisuus on suurempi.

nykymarkkinoilla osa ostajista luopuu kotitarkastuksesta saadakseen tarjouksensa hyväksytyksi. Vaikka tämä saattaa lisätä kertoimet silmiinpistävää paljon, se tulee myös riski ei tiedä mitään suuria sudenkuoppia kanssa omaisuutta olet ostamassa.

Omistusoikeushaku

asuntolainoittaja määrää myös omistusoikeuden haun julkisista asiakirjoista ymmärtääkseen maan ja kiinteistön omistusoikeuden siirron. Näin varmistat, että sinulla on selkeä omistusoikeus, mikä tarkoittaa, että kukaan muu ei voi väittää, että heillä on omistusosuus kiinteistössä. Jos otsikossa on ongelmia-esimerkiksi ratkaisematon kiinteistölinjakiista tai aiempi panttioikeus — tämä voi lisätä prosessille lisäaikaa, kun asiaa korjataan.

merkintäsitoumukset

kun muut arvioivat kiinteistöä, asuntolainanantajan vakuutusmaksuosastolla on kiire arvioida talouttasi. Merkintäsitoumusprosessi on perusteellinen katsaus henkilökohtaiseen talouteen, jotta voit arvioida riskiäsi lainanottajana. Vakuutuksenantaja tarkastelee muita velkojasi, kuten luottokorttisaldoja, opintolainoja tai autolainoja, ymmärtääkseen, kuinka paljon sinulla on uuden asuntolainan maksun lisäksi rahaa maksettavana näihin velvoitteisiin. Vakuutuksenantaja tutkii myös aikaisemman luottohistoriasi tunnistaakseen mahdolliset punaiset merkit, kuten maksuviivästykset. Jos raha-asiasi ovat monimutkaisempia-olet ehkä itsenäinen ammatinharjoittaja-vakuutuksen myöntäminen voi kestää hieman kauemmin.

jos kaikki menee hyvin vakuutusmaksuissa, saat ehdollisen hyväksynnän lainalle. Tässä vaiheessa — ja jos arviointi ja tarkastus eivät esitä kysymyksiä-voit vain odottaa sulkemispäivänä viimeistellä uuden asuntolainan.

sulkeminen

jos olet ostamassa asuntoa, sulkeminen on viimeinen vaihe ennen kuin avaimet ovat virallisesti sinun. Jos taloudellinen tilanteesi ei ole muuttunut ehdollisen hyväksymisesi jälkeen, sinut voidaan sulkea.

sulkeminen tapahtuu tyypillisesti henkilökohtaisesti asianajajien läsnä ollessa, joskin on olemassa joitakin lainanantajia, jotka voivat tehdä e-allekirjoituksia etäältä. Joka tapauksessa, allekirjoitat vuori paperityötä, joka tekee sinut laillisesti vastuussa maksaa takaisin lainan, sekä maksaa sulkemiskulut. Tämä prosessi voi kestää niin vähän kuin 30 minuuttia tai jopa muutaman tunnin.

on tärkeää olla realistinen päättymispäivän suhteen. Kaikki ei ole kiinni sinusta — jos olet ostamassa asuntoa, myyjä saattaa tarvita lisäaikaa esimerkiksi muuttoon. Katso kalenteria ja yritä tunnistaa päivämäärä, joka tuntuu mukavalta kaikille mukana oleville. Jos voit asettaa sen lopussa kuukauden, saatat pystyä välttämään maksamasta lisäkorkoa sulkemisen, ja aika se hyvin päättyy vuokrasopimus, jos olet vuokraus.

milloin aloittaa asuntolainaprosessi

sen lisäksi, että oikeasti saa hyväksynnän asuntolainalleen, on aikajanassa pohdittava vielä yksi askel, jos on ostamassa asuntoa: oikean löytäminen ja tarjouksen saaminen hyväksytyksi. Paras tapa ajatella alussa asuntolainan prosessi on ymmärtää, kuinka kauan Pre Approval kestää. Jotkut lainanantajat antavat ennakkohyväksyntä, joka kestää 90 päivää, mutta toiset ovat lyhyempiä aikaväli välillä 30 päivää ja 60 päivää. Varmista, että jätät itsellesi runsaasti aikaa selata ominaisuuksia.

mieti lisäksi, haluatko lukita asuntolainan koron. Korko lukot lupaa ei lisätä korko, vaikka markkinoiden muutokset ja hinnat nousevat, mutta ne myös tulevat tarve osua sulkemisajan ennen kuin ne umpeutuvat.

miten välttää viivästykset tai lyhentää asuntolainaprosessia

vaikka jotkin asuntolainan saamisen vaiheet eivät ole käsissäsi, voit jossain määrin vaikuttaa prosessin nopeuttamiseen.

”lainanottajat voivat olla tässä omia liittolaisiaan pitämällä useita tekijöitä mielessä”, Boomer sanoo: ”Toimittakaa dokumentaatio ajoissa, vastatkaa lainanantajien pyyntöihin mahdollisimman pian. Jos olet ostamassa asuntoa, varmista, että kiinteistönvälittäjäsi on mukana kiinteistöyhtiöissä.”

lisäksi on vältettävä suuria rahoitusliikkeitä, kun lainaprosessi virallisesti alkaa.

”vältä tarpeettomia tai selittämättömiä suuria talletuksia tai nostoja pankkitileillä”, Pitz sanoo. ”Vältä turhia isoja hankintoja-varsinkin, jos niitä rahoitetaan. Nämä ovat tyyppisiä toimintoja, jotka voivat vaikuttaa luotto pisteet tai voi vaatia lisäselvityksiä ja dokumentointia aikana tarkasteluprosessin. Pahimmillaan sinut voidaan diskata.”

vaikka tekisi kaikkensa pitääkseen asuntolainaprosessin raiteillaan, sulkemisen tiellä voi silti olla kuoppia. Valtakunnallisen Kiinteistönvälittäjäliiton tietojen mukaan 26 prosenttia asuntolainoista viivästyy. Viivästykset johtuvat monista tekijöistä, kuten arviointiin liittyvistä ongelmista, rahoituksen turvaamisvaikeuksista, otsikkoon liittyvistä haasteista ja muista.

jos päätösaikataulun täyttyminen huolettaa, Boomer suosittelee ottamaan yhteyttä muihin keskeisiin osapuoliin, jotka haluavat kaupan ylittävän maaliviivan.

”jos aika on päättymispäivänä käymässä vähiin, lainanottajien pitäisi työskennellä lainanantajansa kanssa yrittäen pidentää korkolukkoaan ja työskennellä myyjän kanssa pidentääkseen päivämäärää, johon kauppa asettuu”, Boomer sanoo.

Lue lisää:

• asuntolainojen keskimääräiset sulkemiskulut osavaltioittain
• kuinka kauan asunnon ostaminen kestää?
• mikä on tittelivakuutus?