s-ar putea să fiți gata să semnați pe linia punctată și să vă mutați într-o casă mâine, dar la fel ca găsirea proprietății potrivite, obținerea aprobării pentru o ipotecă necesită timp. Iată cât timp poate dura procesul.

cât durează pentru a obține un credit ipotecar?

timpul mediu de închidere a unui credit ipotecar pentru o achiziție de locuințe a fost de 51 de zile din iunie 2021, conform ICE Ipoteca Technology. Prin comparație, închiderea unei refinanțări a durat 48 de zile.

asta nu surprinde neapărat întreaga cronologie. Înainte de a obține aprobat pentru un credit ipotecar, va trebui să găsească creditorii ipotecari, explora opțiuni de împrumut și de a lua preaprobat. O aprobare prealabilă este o declarație conform căreia un creditor a efectuat o revizuire preliminară a circumstanțelor dvs. financiare de bază și este gata să vă împrumute o anumită sumă. Cu unele creditorii care au un proces automat de preaprobare, puteți obține preaprobate în doar câteva secunde on-line. Altele ar putea dura o zi sau două.

odată ce sunteți preaprobat, veți depune o cerere oficială de împrumut. Atunci procesul ar putea începe să se îndrepte spre acea medie de 51 de zile.

de ce durează atât de mult procesul de împrumut ipotecar?

obținerea unui credit ipotecar necesită o revizuire interioară a finanțelor dvs., inclusiv toate sursele de venit și orice active și datorii pe care le aveți. Această evaluare aprofundată are nevoie de timp, și dacă orice parte din viața ta financiară nu poate fi justificată, care pot crea întârzieri ca creditor ipotecar evaluează riscul ca un debitor.

în mod similar, dacă aveți probleme de credit, va trebui să pas înapoi de la obtinerea unui credit ipotecar cu totul și să ia ceva timp pentru a îmbunătăți bonitatea ta.

în cadrul procesului, există și alți factori care pot afecta capacitatea unui creditor de a emite o aprobare finală pentru un împrumut, explică Peter Boomer, un executiv ipotecar la PNC Bank, inclusiv:

• în așteptarea părților externe pentru a vă verifica veniturile și statutul de angajare
• în așteptarea evaluării
• probleme cu titlul de proprietate

totuși, nu toate ipotecile durează mult timp pentru a ajunge la linia de sosire.

„unii se apropie în doar șapte”, spune Hanna Pitz, consilier principal în politică la Asociația bancherilor ipotecari. „Totul depinde de complexitatea subscrierii și de capacitatea împrumutatului de a produce documentele potrivite la momentul potrivit. Cu cât este mai simplă viața financiară a Împrumutatului și cu cât este documentată mai mult online, cu atât este mai ușor pentru creditor.”

pași în procesul de împrumut ipotecar

dacă sunteți doar incepand procesul de împrumut ipotecar, aici este o trecere in revista a tot ceea ce să se aștepte.

originea

originea ipotecare este primul pas în cumpărarea unei case (sau refinanțarea unui credit ipotecar), atunci când veți solicita o preaprobare și apoi completați o cerere formală. Fiți gata să împărtășiți documente despre situația dvs. financiară cu creditorul dvs. ipotecar, inclusiv formularele W-2 din ultimii doi ani, cioturi recente de plată, declarații recente din toate conturile dvs. bancare și de investiții și orice alte informații care dovedesc câți bani aveți în prezent și ce aduceți acasă în mod regulat.

evaluare

indiferent dacă cumpărați o casă sau refinanțați, creditorul dvs. trebuie să cunoască valoarea proprietății, deoarece este garanția pentru împrumut. (Dacă implicit, creditor poate vinde proprietatea de a recupera banii.) Ca atare, creditorul dvs. va comanda o evaluare pentru a determina valoarea casei. În acest proces, un evaluator vizitează proprietatea și emite un raport formal cu o estimare oficială a valorii sale. În timp ce evaluarea în sine ar putea să nu dureze mai mult de o oră, raportul poate dura un pic de timp pentru a fi finalizat — mai mult de o săptămână, în unele cazuri.

inspecție la domiciliu

cam în același timp în care cineva verifică valoarea proprietății, veți angaja un inspector de locuințe pentru a identifica orice probleme cu instalațiile sanitare sărace sau cablurile electrice proaste, de exemplu. Acest proces poate dura câteva ore, dar mai mult dacă proprietatea este mai mare.

pe piața de astăzi, unii cumpărători renunță la inspecția la domiciliu pentru a-și accepta oferta. În timp ce acest lucru ar putea crește șansele de a lovi o afacere, de asemenea, vine cu riscul de a nu cunoaște capcanele majore cu proprietatea pe care o cumpărați.

căutare titlu

creditorul dvs. ipotecar va comanda, de asemenea, o căutare titlu de înregistrări publice pentru a înțelege transferul de proprietate asupra terenului și a proprietății. Acest lucru vă asigură că aveți un titlu clar, ceea ce înseamnă că nimeni altcineva nu poate pretinde că are o miză de proprietate asupra proprietății. Dacă există probleme cu titlul — o dispută nerezolvată a liniei de proprietate sau un gaj fiscal trecut, de exemplu — acest lucru poate adăuga mai mult timp procesului în timp ce problema este remediată.

subscriere

în timp ce alții evaluează proprietatea, Departamentul de subscriere al creditorului dvs. ipotecar este ocupat să vă evalueze finanțele. Procesul de subscriere este o revizuire în profunzime a finanțelor personale pentru a evalua riscul ca un debitor. Subscriitorul se uită la celelalte datorii, cum ar fi soldurile cărților de credit, împrumuturile pentru studenți sau împrumuturile auto, pentru a înțelege câți bani aveți la dispoziție pentru a plăti aceste obligații, pe lângă noua dvs. plată ipotecară. Subscriitor examinează, de asemenea, istoricul de credit trecut pentru a identifica orice steaguri roșii, cum ar fi plățile întârziate. Dacă finanțele dvs. sunt mai complicate-poate că sunteți independent — subscrierea poate dura puțin mai mult.

dacă totul merge bine în subscriere, veți fi aprobat condiționat pentru împrumut. În acest moment — și dacă evaluarea și inspecția nu prezintă probleme-veți aștepta pur și simplu ziua de închidere pentru a finaliza noua dvs. ipotecă.

închidere

dacă cumpărați o casă, închiderea este ultimul pas înainte ca cheile să fie Oficial ale dvs. Dacă nu s-a schimbat nimic în situația dvs. financiară de când ați fost aprobat condiționat, veți fi considerat clar să închideți.

închiderea se întâmplă de obicei în persoană cu avocații prezenți, deși există unii creditori care pot face e-autografe dintr-o locație îndepărtată. Indiferent, veți semna un munte de documente care vă face responsabil din punct de vedere legal pentru rambursarea împrumutului, precum și pentru decontarea costurilor de închidere. Acest proces poate dura doar 30 de minute sau până la câteva ore.

este important să fii realist cu privire la stabilirea unei date de închidere. Nu este vorba despre tine — dacă cumperi o casă, vânzătorul ar putea avea nevoie de timp suplimentar pentru a se muta, de exemplu. Uită-te la calendar și încearcă să identifici o dată care să se simtă confortabil pentru toți cei implicați. Dacă îl puteți seta la sfârșitul lunii, s-ar putea să evitați să plătiți dobânzi suplimentare la închidere și să îl cronometrați bine cu încheierea unui contract de închiriere dacă închiriați.

când pentru a începe procesul de credit ipotecar

în plus față de fapt obtinerea aprobat pentru Ipoteca, Există un alt pas să ia în considerare în cronologie dacă sunteți de cumpărare o casă: găsirea dreptul de unul și obținerea oferta acceptată. Cel mai bun mod să se gândească la începutul procesului de împrumut ipotecar este înțelegerea cât timp durează preaprobarea. Unii creditori emite preapprovals care durează 90 de zile, dar altele au intervale de timp mai scurte între 30 de zile și 60 de zile. Asigurați-vă că vă lăsați suficient timp pentru a căuta proprietăți.

în plus, luați în considerare dacă doriți să blocați rata ipotecară. Blocarea ratei promite să nu vă crească rata chiar dacă piața se schimbă și ratele cresc, dar vin și cu nevoia de a atinge termenul limită de închidere înainte de a expira.

Cum pentru a evita întârzierile sau scurta procesul de credit ipotecar

în timp ce unele măsuri în obținerea unui credit ipotecar sunt din mâinile tale, ai un anumit control asupra accelerarea procesului.

„debitorii pot fi proprii lor aliați aici, ținând cont de mai mulți factori”, spune Boomer: „furnizați documentația devreme, răspundeți la solicitările creditorului cât mai curând posibil. Dacă cumpărați o casă, asigurați-vă că agentul dvs. imobiliar este angajat cu comps de proprietate.”

în plus, evitați orice mișcări financiare majore odată ce procesul de împrumut începe oficial.

„evitați depunerile sau retragerile mari inutile sau inexplicabile din conturile bancare”, spune Pitz. „Evitați achizițiile mari inutile-în special dacă sunt finanțate. Acestea sunt tipurile de activități care ar putea afecta scorul dvs. de credit sau ar putea necesita explicații suplimentare și documentație în timpul procesului de revizuire. În cel mai rău caz, te-ar putea descalifica.”

chiar dacă faceți tot ce vă stă în putere pentru a vă menține procesul de împrumut ipotecar pe drumul cel bun, ar putea exista încă denivelări în drumul către închidere. De fapt, potrivit datelor de la Asociația Națională a Agenților Imobiliari, 26 la suta din credite ipotecare sunt întârziate. Aceste întârzieri pot fi atribuite unei serii de factori, inclusiv probleme legate de evaluare, probleme de asigurare a finanțării, provocări cu titlul și multe altele.

dacă sunteți îngrijorat de îndeplinirea cronologiei de închidere, Boomer recomandă să contactați celelalte părți cheie care doresc să vadă tranzacția trecând linia de sosire.

„dacă timpul se scurge la o dată de închidere, debitorii ar trebui să lucreze cu creditorul lor pentru a încerca să-și extindă blocarea ratei dobânzii și să lucreze cu vânzătorul pentru a prelungi data la care vânzarea se va soluționa”, spune Boomer.

Aflați mai multe:

• costurile medii de închidere ipotecare de stat
• cât timp este nevoie pentru a cumpăra o casă?
• ce este asigurarea de titlu?