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Explicación de la segunda hipoteca
Si tiene una hipoteca existente, aún puede pedir prestado más dinero contra su casa con una segunda hipoteca. Una segunda hipoteca puede ser en forma de una línea de crédito hipotecario (HELOC) o una hipoteca (préstamo casero de la equidad).
- La tasa de interés máxima combinada de préstamo a valor del 80%
- Una tasa de interés hipotecaria más alta en comparación con una hipoteca primaria
- Se puede usar para cualquier cosa: mejoras en el hogar, consolidación de deudas, pago inicial de otra casa o para invertir
Tipos de segundas hipotecas
Una segunda hipoteca puede ser en forma de una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) o una hipoteca adicional (préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda). También puede obtener una segunda hipoteca a través de un prestamista privado.
| HELOC | Préstamo con garantía hipotecaria | Hipoteca Privada | |
|---|---|---|---|
| Tipo de interés | 4.El 45% (Primer + 2%) | 3% – 6% | 6% – 9% |
| Tipo de Préstamo | Giratoria | Fijo | Fijo |
| Mínimo Puntaje de Crédito | 650+ | Varía | No hay Mínimo de |
| monto Máximo del Préstamo-Valor (LTV) | 80% | 80% | 95% |
| Los Prestamistas | Los Principales Bancos Cooperativas De Crédito B-Prestamistas Prestamistas Privados |
Los Principales Bancos Cooperativas De Crédito B-Prestamistas Prestamistas Privados |
Prestamistas Privados |
Las Diferencias Entre Las Primeras & Segundas Hipotecas
| Segunda Hipoteca | |
|---|---|
| Tasa de interés | Superior a la primera hipoteca |
| Cantidad de préstamo | A menudo inferior a las primeras hipotecas |
Segundos prestamistas hipotecarios
Los principales bancos no son las únicas segundas compañías hipotecarias en Canadá. Mientras que los 5 grandes bancos ofrecen HELOCs, RBC y BMO son los únicos bancos importantes que ofrecen préstamos con garantía hipotecaria. Aquí hay algunos segundos prestamistas hipotecarios en Canadá:
Uso de un HELOC como segunda hipoteca
Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda es un préstamo renovable que le permite pedir dinero prestado en cualquier momento hasta cierto límite de crédito. Cuando usted obtiene una HELOC además de una hipoteca separada, su HELOC se considera una segunda hipoteca. Realizarás dos pagos mensuales o quincenales: uno para tu hipoteca, y otro para tu HELOC.
No tiene que obtener un HELOC con su prestamista hipotecario actual. Puede obtener un HELOC con otro banco o cualquier prestamista, aunque significaría que tendría que hacer pagos a dos prestamistas separados.
Algunos bancos y prestamistas ofrecen hipotecas readvanceables, que combinan un HELOC en su hipoteca existente. La porción HELOC de una porción readvancible tiene un límite de crédito que aumenta automáticamente a medida que realiza sus pagos hipotecarios readvancibles. Esto le permite pedir prestado los pagos de su hipoteca, que es una parte crucial de la estrategia tributaria de la Maniobra Smith.
Para obtener más información sobre las HELOC, incluida la cantidad que puede pedir prestada, la cantidad de sus pagos de HELOC y las diversas formas en que se puede usar una HELOC, visite nuestra calculadora de línea de crédito con garantía hipotecaria. Las últimas tarifas de varios prestamistas HELOC también se pueden ver en nuestra página de tarifas HELOC.
Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda/Hipotecas privadas
Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda es una cantidad fija de dinero que usted pide prestado en función del valor acumulado de su vivienda. Si bien los HELOC tienen tasas de interés variables que cambian con la tasa preferencial, los préstamos con garantía hipotecaria pueden tener una tasa variable o una tasa fija.
Puede pedir prestado hasta un 80% combinado del valor de su casa con su hipoteca existente y un préstamo con garantía hipotecaria. Para obtener más información sobre el valor del préstamo y para ver si la cantidad que desea pedir prestada está por debajo del límite del 80%, visite nuestra calculadora de LTV.
Las hipotecas privadas también son préstamos con garantía hipotecaria, pero difieren en que son ofrecidos por prestamistas privados y tienen requisitos de préstamo menos estrictos. Los prestamistas privados pueden incluso permitirle pedir prestado hasta el 95% del valor de su casa. Para obtener más información sobre los prestamistas privados, visite nuestra página de prestamistas hipotecarios privados o nuestra página de tasas hipotecarias privadas.
¿Cómo funciona una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es un préstamo garantizado que le permite pedir dinero prestado a cambio de poner su casa como garantía cuando ya tiene una hipoteca existente sobre la casa. Se llama una «segunda» hipoteca porque es la segunda en la línea de su título de propiedad en caso de que no cumpla con su hipoteca.
Puede pedir prestado más dinero en función de la plusvalía de su vivienda. A medida que paga su primera hipoteca, está acumulando su capital. También aumenta si el valor de mercado de su casa aumenta. Una segunda hipoteca le permite pedir dinero prestado desbloqueando la plusvalía de su casa, lo que significa que no tendrá que vender su casa para acceder a su plusvalía.
Su hipoteca existente no se ve afectada por obtener una segunda hipoteca, ya que su hipoteca principal sigue siendo la primera en la línea. En una ejecución hipotecaria, el prestamista ganará la propiedad de la casa al tomar el título, lo que significa que su prestamista hipotecario principal será el primero en ser reembolsado.
También hay un límite máximo de cuánto puede pedir prestado que tiene en cuenta todas las hipotecas y HELOC garantizados contra la propiedad. Por ejemplo, no podrá volver a pedir prestado un 100% adicional del valor de su casa con una segunda hipoteca además de una hipoteca ya existente. Este límite, llamado ratio préstamo-valor combinado (LTV), suele ser del 80%.
Condiciones de la segunda hipoteca
Tamaño máximo del préstamo
Puede pedir prestado hasta el 65% del valor de su vivienda con un HELOC, o hasta un total combinado del 80% con su hipoteca existente. Los prestamistas privados generalmente le permiten pedir prestado hasta un 85% con una hipoteca privada, aunque algunos prestamistas pueden permitirle pedir prestado hasta un 95%. La cantidad que puede pedir prestada de una segunda hipoteca dependerá de la cantidad de plusvalía que posea. El tamaño combinado de su hipoteca en comparación con el valor de su casa se denomina relación préstamo-valor (LTV). Para obtener más información, visite nuestra página de calculadora de préstamos a valor.
¿cuánto puedo pedir prestado?
Un HELOC le permite pedir prestado hasta el 80% del valor de su casa, mientras que un préstamo hipotecario privado con garantía hipotecaria le permite pedir prestado hasta el 95%. Esto es después de contabilizar su primer préstamo hipotecario existente. Sin embargo, no todos los prestamistas privados permiten un LTV máximo del 95%. En cualquier caso, cuanto más pequeña sea su primera hipoteca existente, más grande puede ser su segunda hipoteca.
Por ejemplo, digamos que:
- El valor de su vivienda es de 5 500,000
- Tiene una hipoteca existente de 2 200,000
¿Cuánto puede pedir prestado con un HELOC?
- $500,000 límite de HELOC de x 80% = mortgage 400,000 máximo
- maximum 400,000 máximo – mortgage 200,000 hipoteca existente = limit 200,000 Límite de HELOC
- Con una HELOC, la cantidad máxima que puede pedir prestada es $200,000
¿Cuánto puede pedir prestado con un préstamo con garantía hipotecaria de un prestamista privado?
- $500,000 límite de plusvalía de la vivienda del 95%= $475,000
- $475,000 máximo-mortgage 200,000 hipoteca existente = limit 275,000 límite de préstamo con garantía hipotecaria
- Con un préstamo con garantía hipotecaria de un prestamista privado que permite un LTV máximo del 95% , la cantidad máxima que puede pedir prestada es $275,000
Para averiguar cuánto puede pedir prestado con una segunda hipoteca, puede usar una segunda calculadora de hipotecas.
Tipo de préstamo
Los HELOC son préstamos renovables, mientras que los préstamos con garantía hipotecaria y las hipotecas privadas son fijos. Esto significa que puede pedir prestado en cualquier momento hasta su límite de crédito con un HELOC, por lo que es una opción más flexible en comparación con un préstamo fijo.
Puntaje de crédito
Los HELOC requieren que tenga un buen puntaje de crédito, que sería de 650 o más, mientras que los prestamistas hipotecarios privados aceptan a aquellos con malos puntajes de crédito o trabajadores por cuenta propia.
Duración del plazo
Las HELOC tienen plazos prorrogables que pueden durar muchos años, mientras que las hipotecas privadas son cortas, a menudo van de unos pocos meses a unos pocos años.
Tasas de segunda hipoteca
Las tasas de HELOC son mucho más bajas que las tasas de hipoteca privada. Propiedad tienen tasas variables, mientras que las segundas hipotecas pueden tener tasas fijas o variables. Para consultar las tasas de segunda hipoteca actuales, visite nuestras páginas de tasas HELOC y tasas de hipotecas privadas.
Cómo solicitar una segunda hipoteca
Cómo obtener una segunda hipoteca
Solicitar una segunda hipoteca es similar a la aplicación de su primera hipoteca
- Elegir un prestamista: Si bien es común obtener una segunda hipoteca con su prestamista hipotecario actual, debe comparar las tasas de segunda hipoteca ofrecidas por otros prestamistas.
- Proporcionar documentos: Necesitará documentos para probar su empleo e ingresos, sus finanzas y detalles sobre su propiedad
- Tasación de la casa: Dado que las segundas hipotecas se basan en el valor acumulado de su casa, su prestamista hipotecario le pedirá que obtenga una tasación de la casa para que el valor de su casa esté actualizado
- Pase la prueba de estrés hipotecario: Tendrá que someterse a una prueba de estrés hipotecario al solicitar una segunda hipoteca en cualquier prestamista regulado por el gobierno federal. Los HELOC y los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda requieren que pase la prueba de esfuerzo. Las hipotecas privadas no requieren una prueba de resistencia. Para obtener más información sobre la prueba de estrés, visite nuestra guía de prueba de estrés hipotecario.Cierre
- : Si se le aprueba una segunda hipoteca, ahora tendrá que pagar los costos de cierre. Si solicitó un HELOC, ahora puede acceder a sus fondos libremente. Si solicitó un préstamo con garantía hipotecaria o una segunda hipoteca privada, recibirá el monto total que pidió prestado como pago único en efectivo.
¿Qué es un préstamo renovable?
Un préstamo renovable, o un crédito renovable, permite al prestatario tomar préstamos y efectuar reembolsos en cualquier momento. Los préstamos renovables ya tienen un límite de crédito máximo que se determinó cuando se solicitó inicialmente el préstamo. Esto significa que un prestatario puede pedir dinero prestado siempre que lo necesite, ya que puede acceder fácilmente al dinero sin necesidad de hacer solicitudes adicionales cada vez que desee pedir dinero prestado. Los ejemplos incluyen tarjetas de crédito y líneas de crédito. Para la home equity línea de crédito, el límite de crédito se basa en parte en la equidad de su casa.
Lo contrario de un préstamo renovable es un préstamo a plazos, como un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o una hipoteca privada. Con estos tipos de préstamos, no puede pedir prestado más dinero y los pagos de sus préstamos se controlan a través de pagos programados regularmente. También es posible que incluso se le cobren multas por pago anticipado si realiza más pagos que los que su prestamista permite en un período de tiempo determinado.
hipotecas 1ª vs Hipotecas 2ª
Si una hipoteca es una primera hipoteca o una segunda hipoteca no depende de cuándo se hizo la hipoteca, sino más bien de cómo se registra la hipoteca. Cuando utiliza un activo como garantía para pedir dinero prestado, que en este caso es su casa, el prestamista tiene el derecho de tomar posesión de su activo en caso de que no pague el préstamo. ¿Qué sucede si pide prestado dinero de varios prestamistas y utiliza el mismo activo como garantía? En caso de incumplimiento de su préstamo, el orden en el que se reembolsan los prestamistas depende de su posición en línea con la garantía.
Cuando obtiene por primera vez una hipoteca para comprar una casa, esa hipoteca se llama primera hipoteca. Todavía no hay otras hipotecas o gravámenes garantizados por la casa, por lo que está en primera posición. Si elige obtener otro préstamo, como un préstamo HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria, lo más probable es que esté en segunda posición si su primera hipoteca aún no se ha pagado por completo. Esto se debe a que su prestamista primario original no querrá renunciar a su primera posición o gravamen primario. Un préstamo HELOC o préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda en segunda posición se denomina segunda hipoteca.
Comparación de Hipotecas Primera y Segunda
| Primera Hipoteca | Segunda Hipoteca | |
|---|---|---|
| Tipo de interés | Inferior a la segunda hipoteca | Superior a la primera hipoteca |
| Cantidad de préstamo | A menudo más que segundas hipotecas | A menudo menos que las primeras hipotecas |
¿Por qué Obtener una Segunda Hipoteca En lugar de Refinanciar?
Una refinanciación en efectivo tiene las mismas características que una segunda hipoteca, así que, ¿cuál es la diferencia entre una segunda hipoteca y la refinanciación? Si decide refinanciar su primera hipoteca, puede pedir prestado hasta el 80% del valor de su casa. La diferencia entre el monto que está pidiendo prestado y el monto de su primera hipoteca es el monto que está pidiendo prestado en efectivo. Esta cantidad se puede «cobrar» y usar para cosas como consolidación de deudas o renovaciones. Con un refinanciamiento hipotecario, usted restablecerá los términos de su hipoteca. Esto significa que su tasa hipotecaria podría cambiar junto con sus pagos hipotecarios.
El beneficio de una segunda hipoteca es que puede pedir dinero prestado sin necesidad de tocar su primera hipoteca. Por ejemplo, si ha fijado una gran tasa hipotecaria para su primera hipoteca, es posible que no desee afectar su tasa solo para pedir prestado más dinero. En su lugar, puede pedir prestado más dinero con una segunda hipoteca mientras mantiene intacta su primera hipoteca. Una refinanciación hipotecaria también puede incluir costos de cierre significativos, mientras que algunas segundas hipotecas, como las HELOC, pueden tener costos de cierre más bajos.
Segundas hipotecas silenciosas
Una segunda hipoteca silenciosa es cuando usted pide prestada una segunda hipoteca pero la oculta a su prestamista hipotecario principal. Por ejemplo, un comprador de vivienda puede obtener una segunda hipoteca silenciosa para pedir prestado dinero para el pago inicial de la vivienda sin que su prestamista hipotecario principal lo sepa. Las segundas hipotecas silenciosas son ilegales en Canadá.
Preguntas frecuentes sobre la segunda hipoteca
¿Para qué se utilizan las segundas hipotecas?
Una segunda hipoteca es una forma para que los propietarios de vivienda pidan dinero prestado usando su plusvalía en su casa. El dinero que los propietarios de viviendas piden prestado de una segunda hipoteca se puede usar para pagar deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito. También se puede utilizar para la consolidación de deudas, renovaciones de viviendas, mejoras en el hogar, matrícula, gastos médicos o inversiones.
¿Qué comisiones de segunda hipoteca hay?
Al solicitar una segunda hipoteca, tendrá que pagar tarifas como una tarifa de tasación, tarifas de servicio de título y tarifas legales. Algunos prestamistas hipotecarios privados también pueden cobrar tarifas de préstamo adicionales.
Algunas tarifas comunes de segunda hipoteca incluyen:
- Tasas Administrativas: $150 – $200
- Honorarios de Abogados: $500 – $1,500
- Cuota de Tasación de la Vivienda: $300 – $600
- Búsqueda de Título: $250 – $500
- Honorarios de Prestamistas Hipotecarios Privados: 1% – 3%
Estas tarifas se pagan al abrir su HELOC o hipoteca privada, lo que significa que aumentará su costo de préstamo sobre solo el interés de la segunda hipoteca. La APR de una segunda hipoteca tendrá cargos en cuenta.
¿Qué sucede si impago mi segunda hipoteca?
Los préstamos garantizados contra su casa tendrán una prioridad en la que se reembolsarán si incumple con sus préstamos. Si se produce un incumplimiento de pago y una ejecución hipotecaria, el préstamo que es el primero en la línea se reembolsará en su totalidad antes de cualquier otro préstamo garantizado contra su casa. Las cantidades restantes después de que el primer préstamo se haya pagado irán a la segunda hipoteca, y así sucesivamente.
Por ejemplo, si el valor de su casa es de 5 500,000 y tiene un saldo de la primera hipoteca de 3 300,000 y una segunda hipoteca de 1 100,000, ambos prestamistas hipotecarios podrán ser reembolsados en su totalidad. Si el valor de su casa es de solo 3 350,000, su primera hipoteca se reembolsará en su totalidad, mientras que su segundo prestamista hipotecario solo podrá recuperar 5 50,000.
Estadísticas y Hechos de la Segunda Hipoteca 2021
- El propietario de vivienda promedio en Canadá tiene una relación préstamo-valor del 27%. Eso significa que la plusvalía promedio de la vivienda es del 73%.
- el 91% de los propietarios tienen un LTV de menos del 75%. Eso significa que más del 91% de los propietarios son elegibles para una segunda hipoteca.
- El 17% de todos los propietarios de vivienda tienen una segunda hipoteca que consiste en una hipoteca y una HELOC, en comparación con el 14% en 2019
- El límite de crédito promedio para una HELOC en Canadá es de $152,000, mientras que la cantidad promedio utilizada es de 5 59,000.
- Propósito de pedir prestada una segunda hipoteca (y en comparación con los niveles de 2019)
- Consolidación de deudas – 25% (desde el 23%)
- Inversiones – 24% (desde el 18%)
- Renovaciones o reparaciones del hogar – 23% (desde el 39%)
- Gastos generales – 19% (desde el 12%)
- Para ayudar a un familiar a comprar una casa – 4% (desde el 2%)
- Otros fines 6% – (sin cambios)