Trusted og Transparent
anden pant forklaring
hvis du har en eksisterende pant, kan du stadig låne flere penge mod dit hjem med en anden pant. Et andet realkreditlån kan være i form af et hjem egenkapital kreditlinje (HELOC) eller en ekstra pant (hjem egenkapital lån).
- maksimal kombineret lån til værdi på 80%
- højere realkreditrente sammenlignet med et primært realkreditlån
- kan bruges til alt: boligforbedringer, gældskonsolidering, udbetaling på et andet hjem eller til at investere
typer af andet realkreditlån
et andet realkreditlån kan være i form af et hjem egenkapital kreditlinje (HELOC) eller en ekstra pant (hjem egenkapital lån). Du kan også få en anden pant gennem en privat långiver.
| HELOC | boliglån | privat realkreditlån | |
|---|---|---|---|
| rente | 4.45% (Prime + 2%) | 3% – 6% | 6% – 9% |
| lånetype | revolverende | fast | fast |
| Minimum kredit Score | 650+ | varierer | ingen Minimum |
| maksimal lån-til-værdi (LTV) | 80% | 80% | 95% |
| långivere | større banker kreditforeninger B-långivere Private långivere |
større banker kreditforeninger B-långivere Private långivere |
Private långivere |
forskellene mellem første & andet realkreditlån
| andet realkreditlån | |
|---|---|
| rente | højere end første realkreditlån |
| lånebeløb | ofte mindre end første realkreditlån |
anden realkreditinstitutterne
de store banker er ikke den eneste anden realkreditinstitutter i Canada. Mens de store 5 banker alle tilbyder HELOCs, er RBC og BMO de eneste store banker, der tilbyder boliglån. Her er nogle anden pant långivere i Canada:
brug af en HELOC som et andet pant
en egenkapital kreditlinje er et revolverende lån, der giver dig mulighed for at låne penge til enhver tid op til en bestemt kreditgrænse. Når du får en HELOC ud over et separat pant, anses din HELOC for at være et andet pant. Du foretager to månedlige eller bi-ugentlige betalinger: en til dit realkreditlån og en til din HELOC.
du behøver ikke at få en HELOC med din nuværende pant långiver. Du kan få en HELOC med en anden bank eller en långiver, selvom det ville betyde, at du skulle foretage betalinger til to separate långivere.
nogle banker og långivere tilbyder readvanceable realkreditlån, som kombinerer en HELOC i din eksisterende pant. HELOC-delen af en readvanceable del har en kreditgrænse, der automatisk øges, når du foretager dine readvanceable realkreditbetalinger. Dette giver dig mulighed for at låne dine realkreditbetalinger, hvilket er en afgørende del af Smith manøvre skattestrategi.
hvis du vil vide mere om HELOCs, herunder hvor meget du kan låne, hvor meget dine HELOC-betalinger ville være, og de forskellige måder, en HELOC kan bruges på, kan du besøge vores hjem egenkapital kreditkalkulator. De seneste priser fra forskellige HELOC långivere kan også ses på vores HELOC satser side.
boliglån/private realkreditlån
et boliglån er et fast beløb, som du låner baseret på din boligkapital. Mens HELOCs har variable renter, der ændrer sig med prime rate, kan boliglån have enten en variabel rente eller en fast rente.
du kan låne op til en samlet 80% af værdien af dit hjem med din eksisterende pant og et hjem ansvarlig lånekapital. For at lære mere om lån til værdi og for at se, om det beløb, du vil låne, er under grænsen på 80%, kan du besøge vores LTV-lommeregner.
Private realkreditlån er også boliglån, men de adskiller sig ved, at de tilbydes af private långivere og har mindre strenge udlånskrav. Private långivere kan endda tillade dig at låne op til 95% af værdien af dit hjem. For at lære mere om private långivere, besøg vores side med private realkreditinstitutter eller vores side med private realkreditrenter.
Hvordan fungerer et andet pant?
et andet pant er et sikret lån, der giver dig mulighed for at låne penge til gengæld for at sætte dit hjem op som sikkerhed, når du allerede har et eksisterende pant i hjemmet. Det kaldes en “anden” pant, fordi det er andet i linje til din ejendom titel bør du standard på dit realkreditlån.
du er i stand til at låne flere penge baseret på dit hjem egenkapital. Når du betaler dit første pant, opbygger du din egenkapital. Det øges også, hvis markedsværdien af dit hjem stiger. Et andet pant giver dig mulighed for at låne penge ved at låse din boligkapital op, hvilket betyder, at du ikke behøver at sælge dit hjem for at få adgang til din egenkapital.
dit eksisterende pant påvirkes ikke af at få et andet pant, da dit primære pant stadig er først i køen. I en afskærmning, långiver vil få ejerskab af hjemmet ved at tage titlen, hvilket betyder, at din primære pant långiver vil være den første til at blive tilbagebetalt.
der er også en maksimal grænse for, hvor meget du kan låne, der tager højde for alle realkreditlån og HELOCs sikret mod ejendommen. For eksempel vil du ikke være i stand til at genlåne yderligere 100% af værdien af dit hjem med et andet pant oven på et allerede eksisterende pant. Denne grænse, kaldet et kombineret lån-til-værdi-forhold (LTV), er normalt 80%.
Second Mortgage betingelser
maksimal lånestørrelse
du kan låne op til 65% af dit hjems værdi med en HELOC, eller op til et samlet beløb på 80% med dit eksisterende realkreditlån. Private långivere giver dig normalt mulighed for at låne op til 85% med et privat pant, selvom nogle långivere muligvis giver dig mulighed for at låne op til 95%. Det beløb, du kan låne fra en anden pant vil afhænge af mængden af hjem egenkapital, som du ejer. Din samlede realkreditstørrelse versus dit hjems værdi kaldes dit lån-til-værdi-forhold (LTV). For mere information, besøg vores lån-til-værdi Lommeregner side.
hvor meget kan jeg låne?
en HELOC giver dig mulighed for at låne op til 80% af dit hjems værdi, mens et privat realkreditlån giver dig mulighed for at låne op til 95%. Dette er efter regnskab for dit eksisterende første realkreditlån. Imidlertid tillader ikke alle private långivere en maks LTV på 95%. Under alle omstændigheder, jo mindre dit eksisterende første pant, jo større kan dit andet pant være.
lad os for eksempel sige det:
- dit hjem værdi er $500,000
- du har en eksisterende $200,000 pant
hvor meget kan du låne med en HELOC?
- $500,000 80% HELOC limit = $ 400.000 maksimum
- $ 400.000 maksimum – $ 200.000 eksisterende pant = $200.000 HELOC limit
- med en HELOC er det maksimale beløb, du kan låne $200,000
hvor meget kan du låne med et boliglån fra en privat långiver?
- $500,000 95% hjem egenkapital grænse = $475,000
- $475,000 maksimum- $ 200,000 eksisterende pant = $275,000 hjem egenkapital lån grænse
- med et hjem egenkapital lån fra en privat långiver, der tillader en maksimal LTV på 95%, det maksimale beløb, du kan låne er $275,000
for at finde ud af, hvor meget du kan låne med et andet pant, kan du bruge en anden realkreditberegner.
type lån
HELOCs er revolverende lån, mens boliglån og private realkreditlån er faste. Det betyder, at du til enhver tid kan låne op til din kreditgrænse med en HELOC, hvilket gør det til en mere fleksibel mulighed sammenlignet med et fast lån.
kredit Score
HELOCs kræver, at du har en god kredit score, som ville være 650 eller derover, mens private realkreditinstitutter accepterer dem med dårlig kredit score eller selvstændige.
Term Længde
HELOCs har udvidelige vilkår, der kan vare mange år, mens private realkreditlån er korte, ofte spænder fra et par måneder til et par år.
anden realkreditrenter
HELOC-renterne er meget lavere end private realkreditrenter. HELOCs har variable renter, mens andet realkreditlån kan have enten faste eller variable renter. For at kontrollere aktuelle anden realkreditrenter, besøg vores HELOC-priser og private realkreditrenter sider.
Sådan ansøger du om et andet pant
Sådan får du et andet pant
ansøgning om et andet pant svarer til at ansøge om dit første pant
- vælg en långiver: Mens det er almindeligt at få en anden pant med din nuværende pant långiver, bør du sammenligne anden realkreditrenter, der tilbydes af andre långivere.
- Giv dokumenter: du skal bruge dokumenter til at bevise din beskæftigelse og indkomst, din økonomi og detaljer om din ejendom
- hjem vurdering: da anden realkreditlån er baseret på dit hjem egenkapital, vil din pant långiver kræve, at du får et hjem vurdering, så dit hjem værdi er opdateret
- Pass pant stresstest: Du bliver nødt til at gennemgå en pantestresstest, når du ansøger om et andet pant hos enhver føderalt reguleret långiver. HELOCs og boliglån kræver, at du bestå stresstesten. Private realkreditlån kræver ikke en stresstest. For at lære mere om stresstesten, besøg vores guide til mortgage stress test.
- lukning: hvis du er godkendt til et andet pant, skal du nu betale for eventuelle lukningsomkostninger. Hvis du har ansøgt om en HELOC, kan du nu få adgang til dine midler frit. Hvis du ansøgte om et boliglån eller et privat andet pant, modtager du hele det beløb, du lånte som en engangs kontant betaling.
Hvad er et revolverende lån?
et revolverende lån eller en revolverende kredit giver låntageren mulighed for at låne og foretage tilbagebetalinger til enhver tid. Revolverende lån har allerede en maksimal kreditgrænse, der blev bestemt, da lånet oprindeligt blev ansøgt om. Dette betyder, at en låntager kan låne penge, når de har brug for det, da de let kan få adgang til pengene uden at skulle foretage yderligere applikationer, hver gang de ønsker at låne penge. Eksempler omfatter kreditkort og kreditlinjer. For et hjem egenkapital kreditlinje, er kreditgrænsen delvist baseret på dit hjem egenkapital.
det modsatte af et revolverende lån er et afdragslån, såsom et boliglån eller et privat pant. Med disse typer af lån, kan du ikke låne flere penge og dit lån tilbagebetalinger styres gennem regelmæssigt planlagte betalinger. Du kan også endda blive opkrævet forudbetaling sanktioner, hvis du foretager flere betalinger derefter din långiver giver mulighed for i en bestemt periode.
1st realkreditlån vs 2nd realkreditlån
om et pant er et første pant eller et andet pant afhænger ikke af, hvornår pantet blev lavet, men snarere om, hvordan pantet er registreret. Når du bruger et aktiv som sikkerhed for at låne penge, som i dette tilfælde er dit hjem, har långiveren ret til at tage dit aktiv i besiddelse, hvis du ikke tilbagebetaler lånet. Hvad sker der, hvis du låner penge fra flere långivere og bruger det samme aktiv som sikkerhedsstillelse? Hvis du misligholder dit lån, afhænger rækkefølgen, hvor långiverne tilbagebetales, af deres position i overensstemmelse med sikkerhedsstillelsen.
når du først får et pant til at købe et hjem, kaldes det pant et første pant. Der er ingen andre realkreditlån eller panterettigheder sikret af hjemmet endnu, og så er det i første position. Hvis du vælger at få et andet lån, såsom et HELOC-eller boliglån, vil det sandsynligvis være i anden position, hvis dit første prioritetslån endnu ikke er betalt fuldt ud. Det er fordi din oprindelige primære långiver ikke ønsker at opgive deres første position eller primære pant. En HELOC eller hjem ansvarlig lånekapital i anden position kaldes en anden pant.
sammenligning af første og andet realkreditlån
| første pant | andet pant | |
|---|---|---|
| rente | lavere end andet realkreditlån | højere end første realkreditlån |
| lånebeløb | ofte mere end andet realkreditlån | ofte mindre end første realkreditlån |
Hvorfor få et andet pant i stedet for Refinansiering?
en cash-out refinansiering har de samme egenskaber som et andet pant, så hvad er forskellen mellem et andet pant og refinansiering? Hvis du vælger at refinansiere dit første realkreditlån, kan du låne op til 80% af dit hjems værdi. Forskellen mellem det beløb, du låner, og dit første realkreditbeløb er det beløb, du låner som kontanter. Dette beløb kan “udbetales” og bruges til ting som gældskonsolidering eller renovering. Med et realkreditlån refinansiere, vil du nulstille vilkårene for dit realkreditlån. Dette betyder, at din realkreditrente kan ændre sig sammen med dine realkreditbetalinger.
fordelen ved et andet pant er, at du kan låne penge uden at skulle røre ved dit første pant. For eksempel, hvis du låst i en stor pant sats for din første pant, du måske ikke ønsker at påvirke din sats bare for at låne flere penge. I stedet kan du låne flere penge med et andet pant, mens du holder dit første pant intakt. Et realkreditlån refinansiere kan også omfatte betydelige lukning omkostninger, mens nogle andet realkreditlån, såsom HELOCs, kan have lavere lukning omkostninger.
Silent second Mortgages
et silent second mortgage er, når du låner et andet pant, men du skjuler det for din primære realkreditlåner. For eksempel kan en boligkøber få et stille andet pant til at låne penge til hjemmets forskudsbetaling uden at din primære realkreditlåner ved det. Silent andet realkreditlån er ulovligt i Canada.
Second Mortgage ofte stillede spørgsmål
Hvad bruges second mortgage til?
et andet pant er en måde for husejere at låne penge ved hjælp af deres egenkapital i deres hjem. De penge, som husejere låner fra et andet pant, kan bruges til at betale højrentegæld, såsom kreditkort. Det kan også bruges til konsolidering af gælden, renovering af hjemmet, forbedringer af hjemmet, undervisning, medicinske udgifter eller investeringer.
hvilke anden pant gebyrer er der?
når du ansøger om et andet pant, skal du betale gebyrer som et vurderingsgebyr, titeltjenestegebyrer og advokatsalærer. Nogle private realkreditinstitutter kan også opkræve yderligere udlånsgebyrer.
nogle fælles andet pant gebyrer omfatter:
- administrationsgebyrer: $150 – $200
- advokatsalærer: $500 – $1,500
- hjem vurdering gebyr: $300 – $600
- titel søgning: $250 – $500
- private pant långiver gebyrer: 1% – 3%
disse gebyrer betales, når du åbner dit HELOC eller private pant, hvilket betyder, at det vil øge dine omkostninger ved låntagning over bare renterne på det andet pant alene. En anden pant APR vil have gebyrer indregnet.
Hvad sker der, hvis jeg misligholder mit andet pant?
lån sikret mod dit hjem vil have en prioritet, hvor de vil blive tilbagebetalt, hvis du misligholder dine lån. Hvis du standard og afskærmning opstår, vil lånet, der er først i køen, blive tilbagebetalt fuldt ud før andre lån sikret mod dit hjem. De resterende beløb efter det første lån er blevet betalt, går til det andet pant osv.
for eksempel, hvis dit hjems værdi er $500.000, og du har en første pantebalance på $300.000 og et andet pant på $100.000, vil begge dine realkreditinstitutter kunne tilbagebetales fuldt ud. Hvis dit hjem værdi er kun $ 350.000, din første pant vil blive tilbagebetalt fuldt ud, mens din anden pant långiver vil kun kunne inddrive $50.000.
anden pant statistik og fakta 2021
- den gennemsnitlige boligejer i Canada har et lån-til-værdi-forhold på 27%. Det betyder, at den gennemsnitlige boligkapital er 73%.
- 91% af husejere har en LTV på mindre end 75%. Det betyder, at over 91% af husejere er berettiget til et andet pant.
- 17% af alle husejere har et andet pant, der består af et pant og en HELOC, op fra 14% i 2019
- den gennemsnitlige kreditgrænse for en HELOC i Canada er $152.000, mens det gennemsnitlige anvendte beløb er $59.000.
- formål med at låne et andet realkreditlån (og sammenlignet med 2019-niveauer)
- konsolidering af gælden – 25% (op fra 23%)
- investeringer – 24% (op fra 18%)
- renovering eller reparation af hjemmet – 23% (ned fra 39%)
- Generelle udgifter – 19% (op fra 12%)
- for at hjælpe en slægtning med at købe et hjem – 4% (op fra 2%)
- andre formål 6% – (ingen ændring)