druhá hypotéka může být ve formě úvěru na bydlení (HELOC) nebo Další hypotéky (úvěr na bydlení). Můžete také získat druhou hypotéku prostřednictvím soukromého věřitele.

	HELOC	půjčka na bydlení	soukromá hypotéka
úroková sazba	4.45% (prvočíslo + 2%)	3% – 6%	6% – 9%
typ půjčky	revolvingové	fixní	fixní
minimální kreditní skóre	650+	kolísá	žádné Minimum
maximální hodnota úvěru (LTV)	80%	80%	95%
věřitelé	hlavní banky družstevní záložny B-věřitelé soukromí věřitelé	hlavní banky družstevní záložny B-věřitelé soukromí věřitelé	soukromí věřitelé

rozdíly mezi první & druhé hypotéky

	druhá hypotéka
úroková sazba	vyšší než první hypotéky
výpůjční částka	často nižší než první hypotéky

druhé hypoteční věřitelé

hlavní banky nejsou jediné druhé hypoteční společnosti v Kanadě. Zatímco velké banky 5 nabízejí HELOCs, RBC a BMO jsou jedinými hlavními bankami, které nabízejí půjčky na bydlení. Zde jsou některé druhé hypoteční věřitelé v Kanadě:

použití HELOC jako druhé hypotéky

úvěrová linie domácího kapitálu je revolvingový úvěr, který vám umožní kdykoli si půjčit peníze až do určitého úvěrového limitu. Když dostanete HELOC kromě samostatné hypotéky, váš HELOC je považován za druhou hypotéku. Budete provádět dvě měsíční nebo dvoutýdenní platby: jeden na hypotéku a druhý na HELOC.

nemusíte získat HELOC se svým současným hypotečním věřitelem. Můžete získat HELOC s jinou bankou nebo jakýkoli věřitel, i když by to znamenalo, že budete muset provést platby dvěma samostatnými věřiteli.

některé banky a věřitelé nabízejí readvanceable hypotéky, které kombinují HELOC do stávající hypotéky. HELOC část readvanceable části má úvěrový limit, který se automaticky zvyšuje, jak si vytvořit svůj readvanceable hypoteční splátky. To vám umožní půjčit si hypoteční splátky, což je klíčovou součástí daňové strategie Smith Maneuver.

Chcete-li se dozvědět více o HELOCs, včetně toho, kolik si můžete půjčit, kolik by vaše platby HELOC byly a různé způsoby, jak lze HELOC použít, navštivte naši kalkulačku úvěru home equity line. Nejnovější sazby od různých věřitelů HELOC lze také vidět na naší stránce ceny HELOC.

Home Equity Loan / Private Mortgages

druhá hypotéka je zajištěný úvěr, který vám umožní půjčit si peníze výměnou za uvedení vašeho domova jako zajištění, když již máte existující hypotéku na dům. Říká se tomu „druhá“ hypotéka, protože je na druhém místě v souladu s vaším majetkovým titulem, pokud byste hypotéku nespláceli.

můžete si půjčit více peněz na základě vlastního kapitálu. Když splácíte první hypotéku, budujete svůj vlastní kapitál. Zvyšuje se také, pokud se zvyšuje tržní hodnota vašeho domova. Druhá hypotéka vám umožní půjčit si peníze odemknutím vlastního kapitálu, což znamená, že nebudete muset prodat svůj domov, abyste získali přístup ke svému vlastnímu kapitálu.

vaše stávající hypotéka není ovlivněna získáním druhé hypotéky, protože vaše primární hypotéka je stále první v řadě. V uzavření, věřitel získá vlastnictví domu tím, že titul, což znamená, že váš primární hypoteční věřitel bude první splacen.

k dispozici je také maximální limit, kolik si můžete půjčit, který bere v úvahu všechny hypotéky a HELOCs zajištěné proti majetku. Například nebudete moci znovu půjčit další 100% hodnoty vašeho domu s druhou hypotékou na vrcholu již existující hypotéky. Tento limit, nazývaný kombinovaný poměr půjčky k hodnotě (LTV), je obvykle 80%.

maximální výše úvěru

můžete si půjčit až 65% hodnoty vašeho domova s HELOC, nebo až do celkové celkové 80% s vaší stávající hypotéky. Soukromí věřitelé vám obvykle umožňují půjčit si až 85% se soukromou hypotékou, i když někteří věřitelé vám mohou dovolit půjčit si až 95%. Částka, kterou si můžete půjčit od druhé hypotéky, bude záviset na výši vlastního kapitálu, který vlastníte. Vaše kombinovaná velikost hypotéky versus hodnota vašeho domu se nazývá poměr půjčky k hodnotě (LTV). Pro více informací, navštivte naši stránku kalkulačky půjčky na hodnotu.

typ úvěru

HELOCs jsou revolvingové úvěry, zatímco úvěry na bydlení a soukromé hypotéky jsou fixní. To znamená, že si můžete kdykoli půjčit až do svého úvěrového limitu pomocí HELOC, což z něj činí flexibilnější variantu ve srovnání s pevným úvěrem.

kreditní skóre

HELOCs vyžadují, abyste měli dobré kreditní skóre, které by bylo 650 nebo vyšší, zatímco soukromí hypoteční věřitelé přijímají osoby se špatným úvěrovým skóre nebo osoby samostatně výdělečně činné.

délka termínu

HELOCs mají prodloužené podmínky, které mohou trvat mnoho let, zatímco soukromé hypotéky jsou krátké, často v rozmezí od několika měsíců do několika let.

druhé hypoteční sazby

HELOC sazby jsou mnohem nižší než soukromé hypoteční sazby. HELOCs mají variabilní sazby, zatímco druhé hypotéky mohou mít fixní nebo variabilní sazby. Chcete-li zkontrolovat aktuální sazby druhé hypotéky, navštivte naše stránky HELOC rates a private mortgage rates.

zda hypotéka je první hypotéka nebo druhá hypotéka nezávisí na tom, kdy byla hypotéka provedena, ale spíše na tom, jak je hypotéka registrována. Když použijete aktivum jako kolaterál k půjčování peněz, což je v tomto případě váš domov, má věřitel právo převzít vaše aktivum, pokud půjčku nesplatíte. Co se stane, když si půjčíte peníze od více věřitelů a použijete stejné aktivum jako zajištění? Pokud výchozí na váš úvěr, pořadí, ve kterém věřitelé jsou splaceny závisí na jejich postavení v souladu s kolaterálu.

když poprvé dostanete hypotéku na koupi domu, tato hypotéka se nazývá první hypotéka. Žádné další hypotéky ani zástavní práva zajištěná domovem zatím nejsou, a tak je na první pozici. Pokud se rozhodnete získat další půjčku, jako je například půjčka HELOC nebo home equity, bude s největší pravděpodobností na druhém místě, pokud vaše první hypotéka ještě nebyla plně splacena. Je to proto, že váš původní primární věřitel se nebude chtít vzdát své první pozice nebo primárního zástavního práva. Půjčka HELOC nebo home equity na druhé pozici se nazývá druhá hypotéka.

porovnání první a druhé hypotéky

	první hypotéka	druhá hypotéka
úroková sazba	nižší než druhá hypotéka	vyšší než první hypotéka
výpůjční částka	často více než druhé hypotéky	často méně než první hypotéky

refinancování hotovosti má stejné vlastnosti jako druhá hypotéka, takže jaký je rozdíl mezi druhou hypotékou a refinancováním? Pokud se rozhodnete refinancovat svou první hypotéku, můžete si půjčit až 80% hodnoty vašeho domu. Rozdíl mezi částkou, kterou si půjčujete, a vaší první částkou hypotéky je částka, kterou si půjčujete jako hotovost. Tato částka může být „proplacena“ a použita pro věci, jako je konsolidace dluhů nebo renovace. S refinancováním hypotéky budete resetovat podmínky vaší hypotéky. To znamená, že vaše hypoteční sazba se může změnit spolu s vašimi hypotečními splátkami.

výhodou druhé hypotéky je, že si můžete půjčit peníze, aniž byste se museli dotknout své první hypotéky. Například, pokud jste uzamčen ve skvělé hypoteční sazby pro první hypotéku, možná nebudete chtít ovlivnit vaši sazbu jen půjčit více peněz. Místo toho si můžete půjčit více peněz s druhou hypotékou při zachování první hypotéky neporušené. Refinancování hypotéky může také zahrnovat významné náklady na uzavření, zatímco některé druhé hypotéky, například HELOCs, mohou mít nižší náklady na uzavření.

k čemu se používají druhé hypotéky?

druhá hypotéka je způsob, jak si majitelé domů mohou půjčit peníze pomocí vlastního kapitálu ve svém domě. Peníze, které si majitelé domů půjčují z druhé hypotéky, lze použít na splacení dluhu s vysokým úrokem, jako jsou kreditní karty. Lze jej také použít pro konsolidaci dluhů, renovace domů, vylepšení domů, školné, léčebné výlohy nebo investice.

jaké jsou druhé hypoteční poplatky?

při podání žádosti o druhou hypotéku budete muset platit poplatky, jako je poplatek za hodnocení, poplatky za titulní služby a právní poplatky. Někteří soukromí věřitelé hypoték mohou také účtovat další úvěrové poplatky.

některé běžné druhé hypoteční poplatky zahrnují:

• správní poplatky: $150 – $200
• právní poplatky: $500 – $1,500
• poplatek za hodnocení domů: $300 – $600
• vyhledávání titulů: $250 – $500
• poplatky soukromého hypotečního věřitele: 1% – 3%

tyto poplatky se platí při otevření vaší HELOC nebo soukromé hypotéky, což znamená, že zvýší vaše náklady na půjčky pouze nad úroky z druhé hypotéky. RPSN druhé hypotéky bude mít započteny poplatky.

co se stane, když splatím druhou hypotéku?

půjčky zajištěné proti vašemu domovu budou mít prioritu, ve které budou splaceny, pokud nesplácíte své půjčky. Pokud dojde k selhání a uzavření trhu, půjčka, která je první v řadě, bude splacena v plné výši před jinými půjčkami zajištěnými proti vašemu domu. Zbývající částky po splacení první půjčky půjdou na druhou hypotéku atd.

například, je-li hodnota vašeho domova je $ 500,000 a máte první hypoteční zůstatek $ 300,000 a druhá hypotéka $ 100,000, oba vaše hypoteční věřitelé budou moci být splacena v plné výši. Pokud hodnota vašeho domu je pouze $ 350,000, vaše první hypotéka bude splacena v plné výši, zatímco váš Druhý hypoteční věřitel bude moci obnovit pouze $ 50,000 .

druhá hypotéka statistiky a fakta 2021

1. průměrný majitel domu v Kanadě má poměr půjčky k hodnotě 27%. To znamená, že průměrný domácí kapitál je 73%.
2. 91% majitelů domů má LTV méně než 75%. To znamená, že více než 91% majitelů domů má nárok na druhou hypotéku.
3. 17% všech majitelů domů má druhou hypotéku skládající se z hypotéky a HELOC, z 14% v 2019
4. průměrný úvěrový limit pro HELOC v Kanadě je $152,000, zatímco průměrná použitá částka je $59,000.
5. účel půjčky druhé hypotéky (a ve srovnání s úrovní 2019)

• konsolidace dluhu-25% (z 23%)
• investice-24% (z 18%)
• renovace nebo opravy domů – 23% (z 39%)
• Obecné výdaje-19% (z 12%)
• na pomoc relativnímu nákupu domu-4% (z 2%)
• jiné účely 6% – (beze změny)