att ha en så stor summa pengar kan göra även den mest lugna individen lite nervös. En väl genomtänkt plan, inklusive hur den investeras och dras tillbaka, skulle inte bara skingra rädslan utan skapa en pålitlig inkomstström långt in i ålderdom.
även fortfarande kan nybörjare investerare överväga att arbeta med en finansiell planerare för ett företag som detta. Dessa yrkesverksamma kommer att ta hänsyn till deras mål och tvekan, liksom antaganden om inflation, marknaden och förväntad livslängd. Det finns många typer av finansiella proffs tillgängliga, och många frågor som investerare bör ställa innan de arbetar med en, inklusive dessa.
”pensionering är inte dags att leka med ditt boägg och börja spela och spekulera”, säger Marianela Collado, verkställande direktör och senior finansiell rådgivare på Tobias Financial Advisors.
även om den privata sektorn har flyttat från pensioner under de senaste tre och ett halvt decennierna finns det gott om möjligheter för amerikaner att skapa sin egen version, där de kan få en inkomstström att leva på varje månad från sina egna investeringar. Dessa pengar kan redan finnas på ett pensionskonto, till exempel ett 401(k) eller individuellt pensionskonto, eller det kan vara i ett annat fordon. Investerare kan skapa en uttagsplan, där pengar fördelas på ett schema som de anser lämpligt (till exempel varje månad eller varje kvartal).
se: Sanningen om pensioner: de är inte döda, men vissa håller knappt på
för det första är det viktigt att veta att det finns otaliga faktorer att tänka på för att få pengarna att fungera till sin fulla potential, inklusive: risktolerans, vilket är hur mycket risk en investerare är bekväm att ta, kontra riskkapacitet, mängden risk som personen behöver för att uppnå sina mål; livslängd; investeringsanslag och diversifiering; vilket belopp kommer att dras tillbaka varje månad; och naturligtvis med mål för pengarna.
” det är som en jätte formel”, sa Collado. ”När du flyttar en variabel upp, skulle de andra gå ner.”
det finns många vägar man kan ta för att generera intäkter från dessa investeringar utan att urholka det investerade kapitalbeloppet, och ingen ”rätt” beslut.
har du en fråga om pensionering, inklusive var du ska gå i pension? Kolla in Marketwatchs” Help Me Retire ” – kolumn
här är några alternativ som investerare har när de bestämmer hur de ska investera och senare ta ut sina medel:
4% regeln
en vanlig tumregel är 4% regeln. I huvudsak säger Denna regel att oavsett hur marknaderna gör, kan du säkert dra tillbaka 4% av din portfölj varje år. Till exempel, om någon kan förvänta sig att leva på $60,000 per år i pension (eller $5,000 per månad), skulle den personen behöva ha cirka $1.5 miljoner investerade genom pension, sa Collado.
4% – regeln är inte för alla. Vissa människor kanske känner att de inte behöver 4% eller de kan behöva mer. Vissa experter hävdar även att följa denna allmänna riktlinje kommer att lämna ”en stor summa pengar kvar”, eftersom det inte tar hänsyn till andra pensionsinkomstkällor, till exempel Social trygghet.
även skaparen av 4% – regeln säger att det finns utrymme för förbättringar. Han uppdaterade nyligen sin beräkning till 5% på grund av den nuvarande ekonomiska miljön.
”income bridge strategy”
ett annat alternativ är ”income bridge strategy”, som använder aktier och obligationer till sina högsta styrkor, säger Michael Peterson, en finansiell rådgivare och grundare av Faithful Steward Wealth Advisors. Obligationer är pålitliga för att generera inkomster, eftersom investerare kommer att få obligationens huvudman vid dess löptid. I en inkomstbrostrategi skulle obligationer användas för att mogna ”precis i tid för att finansiera varje års utgiftsbehov”, sa Peterson.
nästa steg i inkomstbrostrategin är att ha en ”tillväxtskopa”, vilket skulle vara för aktieinvesteringar. ”På lång sikt ger de en av de största långsiktiga avkastningarna som är tillgängliga för investerare.”När det finns exceptionellt bra avkastning i tillväxtskopan kan en del av pengarna sträcka sig till att köpa fler obligationer. ”Denna strategi låter dig intelligent navigera i portföljen, i motsats till en systematisk uttagsplan,” sade Peterson. ”Inkomstbrostrategin tar mer arbete, men det kan väsentligt öka livslängden för en pensionsportfölj.”
Se även: här är en enkel pensionsinkomststrategi för arbetstagare utan pension
naturligtvis, som med alla komplexa investeringsstrategier, kan en finansiell rådgivare hjälpa investerare att genomföra strukturen, övervaka portföljen och sätta in eventuella frågor som uppstår under processen. De kan också föreslå andra alternativ för att generera en inkomstström vid pensionering.
en livränta
ta en enda premie omedelbar livränta, säger Malcolm Ethridge, en finansiell planerare och värd för Tech Money Podcast. Detta kan vara ett lönsamt val för någon med god hälsa som är oroad över att överleva sina besparingar, sa han. ”I huvudsak motsvarar de en pension som tillhandahålls av en arbetsgivare,” sa han. ”Du vänder dig till ett försäkringsbolag en klumpsumma pengar och i utbyte lovar de att betala dig ett visst belopp per månad för resten av ditt liv.”
inte alla finansiella proffs är förespråkare för livräntor. Individer kan dö innan de har fått hela beloppet de var skyldiga från livränta (i andra fall kan mottagarna få det återstående beloppet), eller det kan finnas ytterligare avgifter och bestämmelser för att använda dem.
livräntor bör undersökas noggrant, inklusive den finansiella styrkan hos det företag som utfärdar dem. Men efter att ha hittat den rätta att använda (och kanske samråda med en finansiell professionell för att fatta det beslutet) kan de vara ett enklare sätt att få en garanterad inkomstström. ”Ditt jobb blir då att se till att du lever tillräckligt länge för att spendera ner din första rektor och få spendera några av försäkringsbolagets pengar också,” sa Ethridge.