ter uma quantia tão grande de dinheiro pode deixar até o indivíduo mais calmo um pouco nervoso. Um plano bem considerado, incluindo como é investido e retirado, não só dissiparia os medos, mas criaria um fluxo confiável de renda até a velhice.

mesmo assim, os investidores novatos podem querer considerar trabalhar com um planejador financeiro para um empreendimento como este. Esses profissionais levarão em consideração seus objetivos e hesitações, bem como suposições sobre inflação, mercado e expectativa de vida. Existem muitos tipos de profissionais financeiros disponíveis, e muitas perguntas que os investidores devem fazer antes de trabalhar com um, incluindo estes. “A aposentadoria não é a hora de brincar com o seu ninho de ovos e começar a jogar e especular”, disse Marianela Collado, diretora executiva e consultora financeira sênior da Tobias Financial Advisors. Embora o setor privado tenha se afastado das pensões nas últimas três décadas e meia, há muitas oportunidades para os americanos criarem sua própria versão, onde eles podem receber um fluxo de renda para viver todos os meses de seus próprios investimentos. Esse dinheiro já pode estar em uma conta de aposentadoria, como uma conta de aposentadoria 401(k) ou individual, ou pode estar em outro veículo. Os investidores podem criar um plano de retirada, onde o dinheiro é distribuído em um cronograma que considerem apropriado (como todos os meses ou a cada trimestre).

ver: A verdade sobre pensões: eles não estão mortos, mas alguns são mal segurando na

Primeiramente, é importante saber que existe uma infinidade de fatores a considerar para fazer esse dinheiro trabalhar para o seu pleno potencial, incluindo: tolerância ao risco, que é o quanto de risco que o investidor está confortável tomar, versus capacidade de risco, a quantidade de risco que a pessoa precisa para realizar suas metas; esperança de vida; dotações para investimento e diversificação; qual o montante que será retirado de cada mês; e, claro, ter metas para o dinheiro. “É como uma fórmula gigante”, disse Collado. “Quando você move uma variável para cima, as outras descem.”

existem muitos caminhos que se pode tomar para gerar renda com esses investimentos sem corroer o valor principal investido, e nenhuma decisão “certa”.

tem uma pergunta sobre a aposentadoria, incluindo onde se aposentar? Confira a coluna “Ajude-Me a se aposentar” do MarketWatch

Aqui estão algumas opções que os investidores têm ao decidir como investir e depois retirar seus fundos:

a regra de 4%

uma regra comum é a regra de 4%. Essencialmente, esta regra afirma que não importa como os mercados estão fazendo, você é capaz de retirar com segurança 4% de sua carteira a cada ano. Por exemplo, se alguém pode esperar viver com US $60.000 por ano na aposentadoria (ou US $5.000 por mês), esse indivíduo precisaria ter cerca de US $1,5 milhão investidos pela aposentadoria, disse Collado.

a regra de 4% não é para todos. Algumas pessoas podem sentir que não precisam de 4% ou podem precisar de mais. Alguns especialistas até argumentam que seguir esta diretriz geral deixará” uma enorme quantidade de dinheiro sobrando”, porque não leva em conta outras fontes de renda de aposentadoria, como a Previdência Social.

mesmo o criador da regra de 4% diz que há espaço para melhorias. Ele atualizou recentemente seu cálculo para 5% por causa do ambiente econômico atual.

a ‘estratégia de Ponte de renda’

outra opção é a” estratégia de Ponte de renda”, que usa ações e títulos para suas maiores forças, disse Michael Peterson, consultor financeiro e fundador da Faithful Steward Wealth Advisors. Os títulos são confiáveis para gerar renda, porque os investidores receberão o principal do título em seu vencimento. Em uma estratégia de Ponte de renda, os títulos seriam usados para amadurecer “bem a tempo de financiar as necessidades de gastos de cada ano”, disse Peterson.

o próximo passo na estratégia da ponte de renda é ter um” balde de crescimento”, que seria para investimentos em ações. “A longo prazo, eles fornecem um dos maiores retornos de longo prazo disponíveis para os investidores.”Quando há retornos excepcionalmente bons no balde de crescimento, parte desse dinheiro pode se estender para a compra de mais títulos. “Essa estratégia permite que você navegue de forma inteligente no portfólio, em oposição a um plano de retirada sistemático”, disse Peterson. “A estratégia da ponte de renda exige mais trabalho, mas pode aumentar muito a longevidade de uma carteira de aposentados.”

Veja Também: aqui está uma estratégia de renda de aposentadoria direta para trabalhadores sem pensão

claro, como acontece com todas as estratégias de investimento complexas, um consultor financeiro poderia ajudar os investidores a implementar a estrutura, monitorar o portfólio e colocar em campo quaisquer questões que surjam durante o processo. Eles também podem sugerir outras opções para gerar um fluxo de renda na aposentadoria.

uma anuidade

Faça uma única anuidade imediata premium, disse Malcolm Ethridge, planejador financeiro e apresentador do Podcast Tech Money. Esta pode ser uma escolha viável para alguém de boa saúde que está preocupado em sobreviver às suas economias, disse ele. “Em essência, eles são o equivalente a uma pensão fornecida por um empregador”, disse ele. “Você entrega a uma companhia de seguros uma quantia fixa de dinheiro e, em troca, eles prometem pagar uma quantia especificada por mês pelo resto de sua vida.”

nem todos os profissionais financeiros são proponentes de anuidades. Os indivíduos podem morrer antes de receberem o valor total devido pela anuidade (em outros casos, os beneficiários podem receber o valor restante), ou pode haver taxas e estipulações adicionais para usá-los.

as anuidades devem ser pesquisadas minuciosamente, incluindo a solidez financeira da empresa que as emite. Mas depois de encontrar o caminho certo para usar (e talvez consultar um profissional financeiro para tomar essa decisão), eles poderiam ser uma maneira mais simples de receber um fluxo garantido de renda. “Seu trabalho passa a ser garantir que você viva o suficiente para gastar seu principal inicial e gastar parte do dinheiro da companhia de seguros também”, disse Ethridge.