je bent misschien klaar om te tekenen op de stippellijn en verhuizen naar een huis morgen, maar net als het vinden van de juiste woning, krijgen goedgekeurd voor een hypotheek kost tijd. Dit is hoe lang het proces kan duren.

hoe lang duurt het om een hypotheek te krijgen?Volgens Ice Mortgage Technology bedroeg de gemiddelde termijn voor het afsluiten van een hypotheek voor een woningaankoop in juni 2021 51 dagen. Ter vergelijking, het afsluiten van een herfinanciering duurde 48 dagen.

dat hoeft echter niet per se de hele tijdlijn vast te leggen. Voorafgaand aan het krijgen goedgekeurd voor een hypotheek, je nodig hebt om hypothecaire kredietverstrekkers te vinden, verkennen lening opties en krijgen vooraf goedgekeurd. Een pre-approval is een verklaring dat een geldschieter een voorlopige beoordeling van uw fundamentele financiële omstandigheden heeft uitgevoerd en klaar is om u een bepaald bedrag te lenen. Met sommige kredietverstrekkers die een geautomatiseerde Pre-Approval proces hebben, kunt u pre-approved in slechts een paar seconden online. Anderen kunnen een dag of twee duren.

zodra u vooraf bent goedgekeurd, dient u een officiële leningaanvraag in. Dat is wanneer het proces zou kunnen beginnen in de richting van dat 51-dagen gemiddelde.

Waarom duurt de procedure voor hypotheekleningen zo lang?

het verkrijgen van een hypotheek vereist een inside-out beoordeling van uw financiën, met inbegrip van alle inkomstenbronnen en alle activa en schulden die u hebt. Deze grondige evaluatie kost tijd, en als een deel van uw financiële leven niet kan worden onderbouwd, dat kan leiden tot vertragingen als uw hypotheekverstrekker beoordeelt uw risico als lener.

ook als u kredietproblemen heeft, moet u wellicht een stap terug doen van het verkrijgen van een hypotheek en de tijd nemen om uw kredietwaardigheid te verbeteren.

binnen het proces zijn er ook andere factoren die van invloed kunnen zijn op het vermogen van een kredietgever om een definitieve goedkeuring voor een lening te geven, legt Peter Boomer, een hypotheekdirecteur bij PNC Bank, uit, waaronder:

• Waiting for external parties to verify your income and employment status
• Waiting for the taxation
• Issues with the property title

toch duurt het niet voor alle hypotheken lang om bij de finish te komen.

“sommige sluiten in slechts zeven,” zegt Hanna Pitz, senior beleidsadviseur bij de hypotheekbankiers Association. “Het hangt allemaal af van de complexiteit van de acceptatie en het vermogen van de lener om de juiste documenten op het juiste moment te produceren. Hoe eenvoudiger het financiële leven van de lener is, en hoe meer het online wordt gedocumenteerd, hoe gemakkelijker het is voor de geldschieter.”

stappen in het hypotheekleningsproces

Als u net met het hypotheekleningsproces begint, is hier een overzicht van alles wat u kunt verwachten.

initiatie

de hypothecaire initiatie is de eerste stap in het kopen van een woning (of het herfinancieren van een hypotheek), wanneer u een pre-goedkeuring aanvraagt en vervolgens een formele aanvraag indient. Wees klaar om documenten over uw financiële situatie te delen met uw hypotheekverstrekker, inclusief w-2-formulieren van de afgelopen twee jaar, Recente loonstrookjes, recente verklaringen van al uw bank-en beleggingsrekeningen en alle andere informatie die bewijst hoeveel geld u momenteel hebt en wat u regelmatig mee naar huis neemt.

taxatie

of u nu een woning koopt of herfinanciert, uw kredietgever moet de waarde van het onroerend goed kennen omdat het de zekerheid voor de lening is. (Als u in gebreke blijft, kan uw kredietgever het onroerend goed verkopen om zijn geld terug te verdienen.) Als zodanig zal uw kredietgever een taxatie bestellen om de waarde van het huis te bepalen. In dit proces, een taxateur bezoekt het pand en geeft een formeel rapport met een officiële schatting van de waarde ervan. Hoewel de beoordeling zelf misschien niet meer dan een uur in beslag neemt, kan het verslag een beetje tijd in beslag nemen — in sommige gevallen langer dan een week.

huisinspectie

rond het moment dat iemand de waarde van het pand controleert, huurt u een huisinspecteur om eventuele problemen met het huis te identificeren — slechte sanitair of slechte elektrische bedrading, bijvoorbeeld. Dit proces kan een paar uur duren, maar langer als de woning groter is.

op de markt van vandaag zien sommige kopers af van de thuisinspectie om hun aanbod geaccepteerd te krijgen. Hoewel dit uw kansen op het sluiten van een deal zou kunnen verhogen, het komt ook met het risico van het niet kennen van een grote valkuilen met de woning die u koopt.

titel zoeken

uw hypotheekverstrekker zal ook een titel zoeken in openbare registers om de overdracht van eigendom van de grond en het onroerend goed te begrijpen. Dit zorgt ervoor dat u een duidelijke titel, wat betekent dat niemand anders kan beweren dat zij een belang van eigendom in het pand. Als er problemen zijn met de titel — een onopgelost eigendom lijn geschil of een verleden fiscale pandrecht, bijvoorbeeld — dit kan meer tijd toe te voegen aan het proces, terwijl het probleem wordt verholpen.

Underwriting

terwijl anderen het onroerend goed evalueren, is de afdeling underwriting van uw hypotheekverstrekker bezig met het evalueren van uw financiën. Het acceptatieproces is een diepgaande beoordeling van uw persoonlijke financiën om uw risico te meten als een lener. De verzekeraar kijkt naar uw andere schulden, zoals credit card saldi, student leningen of auto leningen, om te begrijpen hoeveel geld je beschikbaar hebt om te betalen voor deze verplichtingen, in aanvulling op uw nieuwe hypotheek betaling. De underwriter onderzoekt ook uw verleden krediet geschiedenis om eventuele rode vlaggen zoals late betalingen te identificeren. Als uw financiën ingewikkelder zijn-misschien bent u zelfstandige – kan het afsluiten wat langer duren.

als alles goed gaat in het opnemen, wordt u voorwaardelijk goedgekeurd voor de lening. Op dit punt — en als de beoordeling en inspectie geen problemen presenteren — u zult gewoon wachten op de sluitingsdag om uw nieuwe hypotheek af te ronden.

sluiten

als u een woning koopt, is het sluiten de laatste stap voordat de sleutels officieel van u zijn. Als er niets is veranderd in je financiële situatie sinds je voorwaardelijk werd goedgekeurd, ben je vrij om te sluiten.

het sluiten gebeurt meestal in persoon met advocaten aanwezig, hoewel er enkele kredietverstrekkers zijn die e-signeersessies kunnen doen vanaf een externe locatie. Hoe dan ook, je zult een berg papierwerk ondertekenen dat je wettelijk verantwoordelijk maakt voor het terugbetalen van de lening, evenals het vereffenen van de sluitingskosten. Dit proces kan zo weinig als 30 minuten of tot een paar uur duren.

het is belangrijk om realistisch te zijn over het instellen van een sluitingsdatum. Het gaat niet alleen om jou — als je een huis koopt, heeft de verkoper bijvoorbeeld extra tijd nodig om te verhuizen. Kijk naar de kalender en probeer een datum die comfortabel voelt voor alle betrokkenen te identificeren. Als u kunt instellen op het einde van de maand, je zou kunnen voorkomen dat het betalen van extra rente bij het sluiten, en tijd het goed met het beëindigen van een lease als je het huren.

wanneer begint het hypotheekleningsproces

naast het daadwerkelijk goedkeuren van uw hypotheek, is er nog een stap die u in uw tijdlijn moet overwegen als u een woning koopt: het vinden van de juiste woning en het accepteren van uw aanbod. De beste manier om na te denken over het begin van de hypothecaire lening proces is te begrijpen hoe lang uw pre-goedkeuring duurt. Sommige kredietverstrekkers geven preapprovals die duren voor 90 dagen, maar anderen hebben kortere termijnen tussen 30 dagen en 60 dagen. Zorg ervoor dat je jezelf voldoende tijd om te bladeren eigenschappen.

overweeg Bovendien of u uw hypotheekrente wilt vergrendelen. Rate locks beloven niet om uw tarief te verhogen, zelfs als de markt verandert en de tarieven gaan omhoog, maar ze komen ook met de noodzaak om uw sluitingsdatum te raken voordat ze verlopen.

hoe vertraging of verkorting van het hypotheekleningsproces te voorkomen

terwijl sommige stappen om een hypotheek te krijgen uit uw handen zijn, hebt u enige controle over het versnellen van het proces.

“kredietnemers kunnen hier hun eigen bondgenoten zijn door verschillende factoren in het achterhoofd te houden”, zegt Boomer: “geef vroeg documentatie, reageer zo snel mogelijk op verzoeken van kredietverstrekkers. Als u het kopen van een huis, zorg ervoor dat uw makelaar is bezig met onroerend goed comps.”

vermijd bovendien grote financiële bewegingen zodra het kredietproces officieel begint.

“Vermijd onnodige of onverklaarbare grote stortingen of opnames op bankrekeningen”, zegt Pitz. “Vermijd onnodige grote aankopen-vooral als ze worden gefinancierd. Dit zijn de soorten activiteiten die van invloed kunnen zijn op uw credit score of kan extra uitleg en documentatie nodig hebben tijdens het beoordelingsproces. In het slechtste geval kunnen ze je diskwalificeren.”

zelfs als u alles doet wat in uw macht ligt om uw hypotheeklening op schema te houden, kunnen er nog steeds hobbels zijn op de weg naar afsluiting. Volgens gegevens van de Nationale Vereniging van Makelaars is 26 procent van de hypotheken vertraagd. Deze vertragingen kunnen worden toegeschreven aan een reeks factoren, waaronder problemen met de beoordeling, problemen met het veiligstellen van de financiering, uitdagingen met de titel en meer.

Als u bezorgd bent over het voldoen aan uw afsluitende tijdlijn, raadt Boomer aan om contact op te nemen met de andere belangrijke partijen die de transactie over de finish willen zien.

“als de tijd op een sluitingsdatum te kort komt, moeten leners samenwerken met hun geldschieter om te proberen hun rentevergrendeling uit te breiden en met de verkoper samen te werken om de datum waarop de verkoop zal worden verrekend, uit te breiden”, zegt Boomer.

meer informatie:

• gemiddelde hypotheekkosten per staat
• hoe lang duurt het om een huis te kopen?
• Wat is eigendomsverzekering?