alle Canadese werknemers betalen in de Canada Pension Plan, of de Quebec Pension Plan als inwoners van de provincie Quebec. Echter, weinigen hebben een duidelijk beeld van hoeveel ze zullen ontvangen in CPP voordelen als ze met pensioen gaan, en minder nog steeds begrijpen hoe het bedrag van de uitkering wordt bepaald. Hier geven we informatie over hoe uw individuele CPP-voordelen worden berekend en wat u kunt doen om uw uitkering te maximaliseren.

60, 65 of 70? Wanneer begint u met uw CPP-uitkering

het eerste wat u moet begrijpen is dat uw CPP-maandelijkse betaling niet alleen afhankelijk is van uw jaarlijkse bijdragen, maar ook wanneer u ervoor kiest om uitkeringen te ontvangen. Canadezen kunnen aanvragen voor CPP op elk moment na het draaien van 60, maar het starten van betalingen voordat je 65 komt tegen een kostprijs. Voor elke maand voorafgaand aan uw 65e verjaardag dat u voordelen ontvangt, wordt het bedrag dat u ontvangt verminderd met 0,60%. Dit betekent dat als u ervoor kiest om met uw pensioenuitkering te beginnen wanneer u 60 wordt, het maandelijkse bedrag waarvoor u in aanmerking komt, wordt verminderd met in totaal 36% (60 maanden vermenigvuldigd met 0,6%), vergeleken met wat u zou hebben ontvangen door te wachten tot u 65 bent. Hoewel dit een aanzienlijke vermindering is, ontvangt u de uitkering – zij het tegen een verlaagd tarief – voor een langere periode. Dus voor sommige gepensioneerden is het logisch om CPP vroeg te tekenen.

u kunt er ook voor kiezen om uw CPP-voordelen uit te stellen tot u 70 wordt. Voor elke maand nadat u 65 wordt dat u niet begint met uw uitkering, uw uitkering bedrag zal stijgen met 0,7%. Dus door de extra vijf jaar te wachten tot je 70 bent, zal je CPP uitkering 42% meer dan wanneer je was begonnen op 65. Als u van plan bent om een lang, actief leven te leven en niet de extra geld nodig hebben totdat je ouder bent, kan dit een optie om te overwegen.

het zou veel gemakkelijker zijn om de optimale tijd te bepalen om CPP te tekenen als we maar wisten hoe lang we na het pensioen zouden leven, zou het niet? Maar er is meer betrokken bij het bepalen van uw CPP-voordeel dan alleen de leeftijd waarop u begint te ontvangen CPP-voordelen. Je jaarlijkse bijdragegeschiedenis moet bijvoorbeeld ook in aanmerking worden genomen.

voordat we kijken naar CPP bijdragen, laten we proberen een kleine quiz. Hoeveel is de huidige maximale maandelijkse CPP-uitkering? Opgeven? Het is iets minder dan $1.100 per maand. $ 1.092, 50 vanaf januari 2016, om precies te zijn. Maar houd er rekening mee dat dit bedrag volledig belastbaar is als inkomen. Zonder andere bronnen van pensioeninkomen zoals een pensioen, lijfrente of een geregistreerd inkomen fonds (RIF), je zult zeker niet in luxe leven, maar een extra duizend per maand kan nog steeds van pas komen. Helaas, weinigen van ons kunnen de volledige CPP uitbetaling verwachten. In feite, de gemiddelde CPP uitkering in 2015 was slechts een klein beetje meer dan $ 550 per maand, of nauwelijks de helft van de totale maximale uitkering bedrag.

hoe uw uitkering wordt berekend

om te begrijpen waarom de gemiddelde uitbetaling van het CPP zo ver van het maximum ligt, moeten we nader bekijken hoe uw CPP-recht wordt berekend. Je komt in aanmerking om bij te dragen aan CPP voor een totaal van 47 jaar vanaf de leeftijd van 18 tot 65 jaar. Om de volledige uitkering te ontvangen, moet u het maximale bedrag elk jaar voor de overgrote meerderheid van deze jaren bijdragen. De huidige CPP-bijdrage is 4,95% van uw salaris, en wordt verdeeld tussen u en uw werkgever, tot een maximale jaarlijkse CPP-bijdrage van $2.544, 30.

aan de hand van de gegevens van uw CPP-overzicht kunt u deze calculator van het pensioeninkomen van de regering van Canada gebruiken om een globaal idee te krijgen van uw toekomstige CPP-recht.

om het maximale premiebedrag te bereiken, heeft u momenteel een jaarsalaris van $54.900 per jaar nodig. Als uw jaarsalaris lager is dan $ 54.900, zal dit resulteren in een gedeeltelijke bijdrage voor het jaar, wat resulteert in een vermindering van uw uiteindelijke uitkering bedrag. Maar je krijgt een beetje een pauze, als acht van uw laagste verdienende jaren tussen 18 en 65 zijn gedaald van de berekening, en dit moet helpen bij het stimuleren van uw uiteindelijke uitbetaling. Dit betekent dat als je weinig of geen inkomen gemeld vanaf de leeftijd van 18 tot 22 tijdens het bijwonen van de universiteit, bijvoorbeeld, kunt u deze jaren vrij te stellen van uw CPP bepaling.

uw bijdragegeschiedenis herzien

u kunt uw volledige BIJDRAGEGESCHIEDENIS van uw CPP bekijken op uw meest recente CPP-bijdrageoverzicht. Hier zult u zien hoeveel u elk jaar hebt bijgedragen. Voor de jaren waarin u het maximale bedrag heeft bijgedragen, verschijnt de letter “M” naast het jaar. Als u minder dan het maximum heeft bijgedragen, wordt het werkelijke bijdragebedrag aangegeven. Om de maximale CPP-uitkering te ontvangen zodra je 65 wordt, heb je in totaal 39 jaar of meer maximale premies nodig. Dit is een nogal ambitieuze eis voor veel Canadezen, en verklaart waarom de meerderheid van degenen die CPP-voordelen niet de maximale betaling te verdienen.

een uitzondering op de hierboven vermelde vereisten is de zogenaamde opvoedingsregeling, waarbij perioden waarin u mogelijk gestopt bent met werken of korter gewerkt hebt om uw kinderen op te voeden, worden uitgesloten. U kunt specifieke informatie over deze bepaling en andere CPP-gerelateerde informatie vinden op de website van de regering van Canada.

voor meer informatie hierover, zie onze andere blogpost waar we de implicaties onderzoeken van het kiezen om uw CPP-voordelen te starten voordat u 65 wordt.