Du kan være klar til å signere på den stiplede linjen og flytte inn i et hjem i morgen, men akkurat som å finne den rette eiendommen, får godkjent for et boliglån tar tid. Her er hvor lang tid prosessen kan ta.

Hvor lang tid tar det å få et boliglån?

gjennomsnittlig tid for å lukke et boliglån for et boligkjøp var 51 dager fra juni 2021, ifølge ICE Mortgage Technology. Til sammenligning, lukke en refinansiering tok 48 dager.

det fanger ikke nødvendigvis hele tidslinjen, skjønt. Før du får godkjent for et boliglån, må du finne boliglån långivere, utforske lån alternativer og få forhåndsgodkjent. En forhåndsgodkjenning er en erklæring om at en utlåner har gjennomført en foreløpig gjennomgang av dine grunnleggende økonomiske forhold og er klar til å låne deg et visst beløp. Med noen långivere som har en automatisert preapproval prosess, kan du få forhåndsgodkjent på bare noen få sekunder online. Andre kan ta en dag eller to.

når du er forhåndsgodkjent, sender du inn en offisiell lånesøknad. Det er da prosessen kan begynne å tomme mot det 51-dagers gjennomsnittet.

Hvorfor boliglån lån prosessen tar så lang tid?

Å Få et boliglån krever en innvendig gjennomgang av økonomien din, inkludert alle inntektskilder og eventuelle eiendeler og gjeld du har. Denne grundige evalueringen tar tid, og hvis noen del av ditt økonomiske liv ikke kan underbygges, kan det skape forsinkelser ettersom boliglånet vurderer risikoen som låner.

På Samme måte, hvis du har kredittproblemer, må du kanskje gå tilbake fra å få et boliglån helt og ta litt tid å forbedre kredittverdigheten din.

i prosessen er det også andre faktorer som kan påvirke en utlåners evne til å utstede en endelig godkjenning for et lån, forklarer Peter Boomer, en boliglånsdirektør I PNC Bank, inkludert:

• Venter på utenforstående parter for å bekrefte din inntekt og sysselsetting status
• Venter på vurdering
• Problemer med eiendomstittel

likevel, ikke alle boliglån ta lang tid å komme til mållinjen.

«Noen nær så få som syv,» sier Hanna Pitz, seniorpolitisk rådgiver ved Mortgage Bankers Association. «Det hele avhenger av kompleksiteten av underwriting og evne til låntaker til å produsere de riktige dokumentene til rett tid. Jo mer grei låntakers økonomiske liv er, og jo mer det er dokumentert online, jo lettere er det for utlåner.»

Trinn i boliglån prosessen

Hvis du bare starte boliglån prosessen, her er en oversikt over alt du kan forvente.

Opprinnelse

boliglån opprinnelse er det første trinnet i å kjøpe et hjem (eller refinansiering et boliglån), når du vil be om en forhåndsgodkjenning og deretter fullføre en formell søknad. Vær klar til å dele dokumenter om din økonomiske situasjon med boliglånet ditt, inkludert w-2-skjemaer fra de siste to årene, nylige lønnsstubber, nylige uttalelser fra alle dine bank-og investeringskontoer og annen informasjon som viser hvor mye penger du har og hva du tar med hjem med jevne mellomrom.

Vurdering

enten du kjøper et hjem eller refinansiering, din utlåner trenger å vite verdien av eiendommen fordi det er sikkerhet for lånet. (Hvis du standard, kan utlåner selge eiendommen å hente inn sine penger.) Som sådan, vil din utlåner bestille en vurdering for å bestemme hjemmet er verdt. I denne prosessen besøker en taksator eiendommen og utsteder en formell rapport med et offisielt estimat av verdien. Mens vurderingen selv ikke kan ta mer enn en time, kan rapporten ta litt tid å bli fullført-lenger enn en uke, i noen tilfeller.

hjem inspeksjon

Rundt samme tid som noen verifiserer verdien av eiendommen, vil Du ansette en hjem inspektør for å identifisere eventuelle problemer med hjemmet dårlig avløp eller dårlig elektriske ledninger, for eksempel. Denne prosessen kan ta noen timer, men lengre hvis eiendommen er større.

i dagens marked frafaller noen kjøpere hjem inspeksjon for å få deres tilbud akseptert. Selv om dette kan øke sjansene dine for å slå en avtale, kommer det også med risikoen for ikke å vite noen store fallgruver med eiendommen du kjøper.

Tittel søk

din boliglån vil også bestille en tittel søk av offentlige registre for å forstå overføring av eierskap av landet og eiendommen. Dette sikrer at du har en klar tittel, noe som betyr at ingen andre kan hevde at de har en eierandel i eiendommen. Hvis det er problemer med tittelen-en uløst eiendom linje tvist eller en tidligere skatt lien, for eksempel — dette kan legge mer tid til prosessen mens problemet blir utbedret.

Underwriting

mens andre vurderer eiendommen, er boliglånets underwriting-avdeling opptatt av å evaluere økonomien din. Underwriting prosessen er en grundig gjennomgang av din personlige økonomi for å måle risikoen som låner. Garantisten ser på din andre gjeld, for eksempel kredittkortbalanser, studielån eller billån, for å forstå hvor mye penger du har tilgjengelig for å betale for disse forpliktelsene, i tillegg til din nye boliglånsbetaling. Garantisten undersøker også din tidligere kreditthistorie for å identifisere eventuelle røde flagg som sen betaling. Hvis din økonomi er mer komplisert-kanskje du er selvstendig næringsdrivende-kan underwriting ta litt lengre tid.

hvis alt går bra i underwriting, vil du være betinget godkjent for lånet. På dette punktet — og hvis vurdering og inspeksjon ikke presenterer problemer-vil du bare vente på den avsluttende dagen for å fullføre ditt nye boliglån.

Lukking

hvis du kjøper et hjem, er lukkingen det siste trinnet før nøklene er offisielt dine. Hvis ingenting er endret i din økonomiske situasjon siden du ble betinget godkjent, vil du bli ansett som klar for å lukke.

den avsluttende skjer vanligvis i person med advokater til stede, selv om det er noen långivere som kan gjøre e-signeringer fra en ekstern plassering. Uansett vil du signere et fjell med papirarbeid som gjør deg juridisk ansvarlig for å betale tilbake lånet, samt avgjøre avsluttende kostnader. Denne prosessen kan ta så lite som 30 minutter eller opptil noen timer.

det er viktig å være realistisk om å sette en sluttdato. Det handler ikke bare om deg — hvis du kjøper et hjem, kan selgeren trenge ekstra tid til å flytte, for eksempel. Se på kalenderen og prøve å identifisere en dato som føles behagelig for alle involverte. Hvis du kan sette den på slutten av måneden, kan du kanskje unngå å betale ekstra renter ved lukking, og tid det godt med å avslutte en leieavtale hvis du leier.

når du skal begynne boliglån prosessen

i tillegg til å faktisk få godkjent for boliglån, er det et annet skritt å vurdere i tidslinjen din hvis du kjøper et hjem: finne den rette og få tilbudet akseptert. Den beste måten å tenke på begynnelsen boliglån lån prosessen er å forstå hvor lenge preapproval varer. Noen långivere utstede preapprovals som varer i 90 dager, men andre har kortere tidsrammer mellom 30 dager og 60 dager. Kontroller at du forlater deg selv god tid til å bla egenskaper.

vurder I Tillegg om du vil låse boliglånsrenten. Rente låser lover ikke å øke hastigheten selv om markedet endringer og priser gå opp, men de kommer også med behovet for å treffe din avsluttende fristen før de utløper.

hvordan unngå forsinkelser eller forkorte boliglån prosessen

Mens noen trinn i å få et boliglån er ute av hendene, har du noen kontroll over påskynde prosessen.

«Låntakere kan være deres egne allierte her ved å holde flere faktorer i tankene,» Sier Boomer: «Gi dokumentasjon tidlig, svar på utlånsforespørsler så snart som mulig . Hvis du kjøper et hjem, sørg For At Din Eiendomsmegler er engasjert med eiendom comps.»

I Tillegg unngå store økonomiske trekk når låneprosessen offisielt begynner.

«Unngå unødvendige eller uforklarlige store innskudd eller uttak på bankkontoer,» Sier Pitz. «Unngå unødvendige store kjøp-spesielt hvis de er finansiert. Dette er typer aktiviteter som kan påvirke kredittpoengene dine eller kan kreve ytterligere forklaring og dokumentasjon under gjennomgangsprosessen. I verste fall kan de diskvalifisere deg.»

Selv om du gjør alt i din makt for å holde boliglånsprosessen på sporet, kan det fortsatt være støt i veien for å lukke. Faktisk, ifølge data Fra National Association Of Realtors, er 26 prosent av boliglån forsinket. Disse forsinkelsene kan tilskrives en rekke faktorer, inkludert problemer med vurderingen, problemer med å sikre finansiering, utfordringer med tittelen og mer.

Hvis Du er bekymret for å møte din avsluttende tidslinje, anbefaler Boomer å nå ut til de andre nøkkelpartene som vil se transaksjonen krysse målstreken.

» hvis tiden går kort på en sluttdato, bør låntakere jobbe med utlåner for å prøve å utvide sin rentelås og jobbe med selgeren for å forlenge datoen salget vil bosette seg på, » sier Boomer.

Lær mer:

• Gjennomsnittlig boliglån avsluttende kostnader av staten
• Hvor lang tid tar det å kjøpe et hus?
• hva er tittelforsikring?