Si potrebbe essere pronti a firmare sulla linea tratteggiata e trasferirsi in una casa domani, ma proprio come trovare la proprietà giusta, ottenere approvato per un mutuo richiede tempo. Ecco quanto tempo può richiedere il processo.

Quanto tempo ci vuole per ottenere un mutuo?

Il tempo medio per chiudere un mutuo per un acquisto di casa è stato di 51 giorni a partire da giugno 2021, secondo ICE Mortgage Technology. In confronto, la chiusura di un rifinanziamento ha richiesto 48 giorni.

Questo non cattura necessariamente l’intera timeline, però. Prima di ottenere approvato per un mutuo, è necessario trovare istituti di credito ipotecario, esplorare le opzioni di prestito e ottenere preapproved. Un preapproval è una dichiarazione che un creditore ha condotto una revisione preliminare delle vostre circostanze finanziarie di base ed è pronto a prestare una certa quantità. Con alcuni istituti di credito che hanno un processo di preapproval automatizzato, è possibile ottenere preapproved in pochi secondi online. Altri potrebbero prendere un giorno o due.

Una volta che sei preapproved, si invia una domanda di prestito ufficiale. Questo è quando il processo potrebbe iniziare a pollici verso quella media di 51 giorni.

Perché il processo di mutuo ipotecario richiede così tanto tempo?

Ottenere un mutuo richiede una revisione inside-out delle vostre finanze, comprese tutte le fonti di reddito e tutte le attività e il debito che avete. Questa valutazione approfondita richiede tempo, e se qualsiasi parte della vostra vita finanziaria non può essere motivata, che può creare ritardi come il creditore ipotecario valuta il rischio come un mutuatario.

Allo stesso modo, se avete problemi di credito, potrebbe essere necessario fare un passo indietro da ottenere un mutuo del tutto e prendere un po ‘ di tempo per migliorare il vostro merito di credito.

All’interno del processo, ci sono anche altri fattori che possono influire sulla capacità di un creditore di emettere un’approvazione finale per un prestito, spiega Peter Boomer, un dirigente ipotecario presso PNC Bank, tra cui:

• in Attesa di terzi per verificare il vostro reddito e lo stato di occupazione
• in Attesa della valutazione
• Problemi con il titolo di proprietà

Ancora, non tutti i mutui richiedere molto tempo per arrivare al traguardo.

“Alcuni chiudono in appena sette”, dice Hanna Pitz, senior policy advisor presso la Mortgage Bankers Association. “Tutto dipende dalla complessità della sottoscrizione e la capacità del mutuatario di produrre i documenti giusti al momento giusto. Il più semplice vita finanziaria del mutuatario è, e più è documentato on-line, più facile è per il creditore.”

Passi nel processo di mutuo ipotecario

Se si sta appena iniziando il processo di mutuo ipotecario, ecco una carrellata di tutto da aspettarsi.

Origine

Il mutuo di origine è il primo passo per l’acquisto di una casa (o il rifinanziamento di un mutuo), quando si sarà richiesta la previa approvazione e quindi completare una domanda formale. Siate pronti a condividere i documenti sulla vostra situazione finanziaria con il creditore ipotecario, tra cui W-2 forme degli ultimi due anni, stub recenti paga, recenti dichiarazioni da tutti i vostri conti bancari e di investimento e qualsiasi altra informazione che dimostra quanti soldi hai attualmente e ciò che si mettono a casa su base regolare.

Valutazione

Se si sta acquistando una casa o di rifinanziamento, il creditore ha bisogno di conoscere il valore della proprietà, perché è la garanzia per il prestito. (Se di default, il creditore può vendere la proprietà per recuperare i suoi soldi.) Come tale, il creditore ordinerà una valutazione per determinare il valore della casa. In questo processo, un perito visita la proprietà ed emette un rapporto formale con una stima ufficiale del suo valore. Mentre la valutazione stessa potrebbe non richiedere più di un’ora, il rapporto può richiedere un po ‘ di tempo per essere completato — più di una settimana, in alcuni casi.

Home inspection

Circa nello stesso periodo in cui qualcuno sta verificando il valore della proprietà, assumerai un ispettore domestico per identificare eventuali problemi con l’impianto idraulico povero di casa o cattivo cablaggio elettrico, ad esempio. Questo processo può richiedere alcune ore, ma più a lungo se la proprietà è più grande.

Nel mercato di oggi, alcuni acquirenti rinunciano all’ispezione domestica per ottenere la loro offerta accettata. Anche se questo potrebbe aumentare le vostre probabilità di colpire un accordo, si tratta anche con il rischio di non conoscere eventuali insidie importanti con la proprietà che stai acquistando.

Ricerca del titolo

Il tuo creditore ipotecario ordinerà anche una ricerca del titolo dei registri pubblici per comprendere il trasferimento della proprietà del terreno e della proprietà. Ciò garantisce di avere un titolo chiaro, il che significa che nessun altro può affermare di avere una quota di proprietà nella proprietà. Se ci sono problemi con il titolo, ad esempio una disputa sulla linea di proprietà irrisolta o un pegno fiscale passato, questo può aggiungere più tempo al processo mentre il problema viene risolto.

Underwriting

Mentre altri stanno valutando la proprietà, dipartimento di sottoscrizione del creditore ipotecario è occupato a valutare le vostre finanze. Il processo di sottoscrizione è una revisione approfondita delle vostre finanze personali per valutare il rischio come un mutuatario. Il sottoscrittore guarda i tuoi altri debiti, come saldi di carte di credito, prestiti agli studenti o prestiti auto, per capire quanti soldi hai a disposizione per pagare tali obblighi, oltre al tuo nuovo pagamento ipotecario. Il sottoscrittore esamina anche la vostra storia di credito passato per identificare eventuali bandiere rosse come ritardi nei pagamenti. Se le tue finanze sono più complicate-forse sei un lavoratore autonomo-la sottoscrizione può richiedere un po ‘ più di tempo.

Se tutto va bene in sottoscrizione, sarete condizionalmente approvato per il prestito. A questo punto-e se la valutazione e l’ispezione non presentano problemi – dovrai semplicemente aspettare il giorno di chiusura per finalizzare il tuo nuovo mutuo.

Chiusura

Se stai acquistando una casa, la chiusura è il passaggio finale prima che le chiavi siano ufficialmente tue. Se nulla è cambiato nella tua situazione finanziaria da quando sei stato approvato condizionalmente, sarai considerato chiaro per chiudere.

La chiusura avviene in genere di persona con gli avvocati presenti, anche se ci sono alcuni istituti di credito che possono fare e-signings da una posizione remota. Indipendentemente da ciò, firmerai una montagna di documenti che ti rende legalmente responsabile del rimborso del prestito, oltre a risolvere i costi di chiusura. Questo processo può richiedere fino a 30 minuti o fino a poche ore.

È importante essere realistici sull’impostazione di una data di chiusura. Non è tutto su di te — se si sta acquistando una casa, il venditore potrebbe avere bisogno di tempo supplementare per spostare, per esempio. Guardate il calendario e cercare di identificare una data che si sente comodo per tutti i soggetti coinvolti. Se è possibile impostarlo alla fine del mese, si potrebbe essere in grado di evitare di pagare interessi aggiuntivi alla chiusura, e il tempo bene con la fine di un contratto di locazione se si sta affittando.

Quando iniziare il processo di mutuo ipotecario

Oltre a ottenere effettivamente approvato per il mutuo, c’è un altro passo da considerare nella vostra timeline se stai acquistando una casa: trovare quello giusto e ottenere la vostra offerta accettata. Il modo migliore per pensare di iniziare il processo di mutuo ipotecario è capire quanto tempo dura il preapproval. Alcuni istituti di credito problema preapprovals che durano per 90 giorni, ma altri hanno tempi più brevi tra 30 giorni e 60 giorni. Assicurarsi che si stanno lasciando tutto il tempo per sfogliare le proprietà.

Inoltre, considerare se si desidera bloccare il tasso ipotecario. Rate locks promettono di non aumentare il tasso anche se il mercato cambia e le tariffe salgono, ma vengono anche con la necessità di colpire la scadenza di chiusura prima della scadenza.

Come evitare ritardi o abbreviare il processo di mutuo ipotecario

Mentre alcuni passaggi per ottenere un mutuo sono fuori delle vostre mani, si ha un certo controllo su accelerare il processo.

“I mutuatari possono essere i loro alleati qui tenendo a mente diversi fattori”, afferma Boomer: “Fornire documentazione in anticipo, rispondere alle richieste del creditore il prima possibile. Se stai acquistando una casa, assicurarsi che il vostro agente immobiliare è impegnato con composizioni di proprietà.”

Inoltre, evita qualsiasi mossa finanziaria importante una volta che il processo di prestito inizia ufficialmente.

“Evita depositi o prelievi di grandi dimensioni non necessari o inspiegabili su conti bancari”, afferma Pitz. “Evitare inutili grandi acquisti-in particolare se sono finanziati. Questi sono i tipi di attività che potrebbero influenzare il tuo punteggio di credito o potrebbero richiedere ulteriori spiegazioni e documentazione durante il processo di revisione. Nel peggiore dei casi, potrebbero squalificarti.”

Anche se fai tutto ciò che è in tuo potere per mantenere il tuo processo di mutuo ipotecario in pista, potrebbero esserci ancora dei dossi sulla strada della chiusura. Infatti, secondo i dati della National Association of Realtors, il 26 per cento dei mutui sono in ritardo. Tali ritardi possono essere attribuiti a una serie di fattori, tra cui problemi con la valutazione, difficoltà a garantire il finanziamento, sfide con il titolo e altro ancora.

Se sei preoccupato di incontrare la tua timeline di chiusura, Boomer consiglia di contattare le altre parti chiave che vogliono vedere la transazione tagliare il traguardo.

“Se il tempo sta per scadere in una data di chiusura, i mutuatari dovrebbero lavorare con il loro creditore per cercare di estendere il loro blocco dei tassi di interesse e lavorare con il venditore per estendere la data in cui la vendita si stabilirà”, dice Boomer.

Per saperne di più:

• Costi medi di chiusura dei mutui per stato
• Quanto tempo ci vuole per comprare una casa?
• Che cos’è l’assicurazione del titolo?