Tutti i lavoratori canadesi pagano nel piano pensionistico Canada, o il piano pensionistico Quebec se i residenti della provincia del Quebec. Tuttavia, pochi hanno un quadro chiaro di quanto riceveranno in benefici CPP una volta che vanno in pensione, e meno ancora capire come viene determinato l’importo del beneficio. Qui forniremo dettagli su come vengono calcolati i tuoi singoli benefici CPP e su cosa puoi fare per massimizzare il pagamento del beneficio.

60, 65 o 70? Quando iniziare i benefici CPP

La prima cosa che dovete capire è che il pagamento mensile CPP dipende non solo sui vostri contributi annuali, ma anche quando si sceglie di iniziare a ricevere benefici. I canadesi possono richiedere CPP in qualsiasi momento dopo aver compiuto 60 anni, ma iniziare i pagamenti prima di raggiungere 65 ha un costo. Per ogni mese prima del tuo 65 ° compleanno che ricevi i benefici, l’importo che raccogli sarà ridotto dello 0,60%. Ciò significa che se scegli di iniziare le prestazioni pensionistiche quando compi 60 anni, l’importo mensile per il quale hai diritto sarà ridotto di un totale di 36% (60 mesi moltiplicati per 0.6%), rispetto a quello che avresti ricevuto aspettando fino a quando sei 65. Mentre si tratta di una riduzione significativa, si riceverà il beneficio – anche se ad un tasso ridotto – per un periodo di tempo più lungo. Quindi, per alcuni pensionati, disegnare CPP presto ha senso.

Puoi anche scegliere di ritardare l’assunzione dei tuoi benefici CPP fino a quando non compi 70 anni. Per ogni mese dopo aver compiuto 65 anni che non inizi i tuoi benefici, l’importo del beneficio aumenterà dello 0,7%. Quindi, aspettando i cinque anni in più fino a quando non sei 70, il tuo beneficio CPP sarà 42% in più rispetto a se avessi iniziato a 65. Se avete intenzione di vivere una vita lunga e attiva e non richiedono il denaro extra fino a quando si è più anziani, questa può essere un’opzione da considerare.

Sarebbe molto più facile determinare il momento ottimale per iniziare a disegnare CPP se sapessimo solo quanto tempo vivremo dopo il ritiro, non è vero? Ma c’è più coinvolto nel determinare il beneficio CPP che solo l’età in cui si inizia a ricevere benefici CPP. Ad esempio, anche la cronologia dei contributi annuali deve essere considerata.

Prima di guardare i contributi CPP, proviamo un piccolo quiz. Quanto costa l’attuale massimo beneficio mensile CPP? Arrenderti? Sono poco meno di 1.100 dollari al mese. $1,092.50 a partire da gennaio 2016, per l’esattezza. Ma tieni presente che questo importo è interamente imponibile come reddito. Senza altre fonti di reddito da pensione come una pensione, rendita o un fondo di reddito registrato (RIF), certamente non vivrai nel lusso, ma un migliaio in più al mese può ancora tornare utile. Purtroppo, pochi di noi possono aspettarsi la piena vincita CPP. In realtà, il beneficio medio CPP nel 2015 era solo un smidge oltre $550 al mese, o appena la metà del totale importo massimo beneficio.

Come viene calcolato il tuo beneficio

Per capire perché il pagamento medio di CPP è così lontano dal massimo, dobbiamo esaminare più da vicino come viene calcolato il tuo diritto CPP. Hai diritto a contribuire al CPP per un totale di 47 anni dall’età di 18 a 65. Al fine di ricevere l’intero beneficio, è necessario contribuire l’importo massimo ogni anno per la stragrande maggioranza di questi anni. L’attuale tasso di contribuzione CPP è 4.95% del tuo stipendio, ed è diviso tra voi e il vostro datore di lavoro, ad un contributo massimo annuo CPP di $2,544.30.

Con le informazioni dalla dichiarazione CPP dei guadagni, è possibile utilizzare questo governo del Canada pensionamento reddito calculator per avere una vaga idea del vostro futuro diritto CPP.

Per raggiungere l’importo massimo del contributo, al momento è necessario uno stipendio annuale di $54,900 all’anno. Se il tuo stipendio annuale è inferiore a $54.900, ciò si tradurrà in un contributo parziale per l’anno, con conseguente riduzione dell’importo del beneficio finale. Tuttavia si ottiene un po ‘ di una pausa, come otto dei vostri più bassi anni di guadagno tra i 18 ei 65 vengono eliminati dal calcolo, e questo dovrebbe contribuire ad aumentare la vincita finale. Ciò significa che se hai riportato poco o nessun reddito dall’età di 18 a 22 mentre frequentavi l’Università, ad esempio, puoi esentare quegli anni dalla tua determinazione CPP.

Rivedere la cronologia dei contributi

È possibile rivedere l’intera cronologia dei contributi CPP sulla più recente dichiarazione dei contributi CPP. Qui potrete vedere quanto avete contribuito ogni anno. Per quegli anni in cui hai contribuito all’importo massimo, la lettera “M” appare accanto all’anno. Se hai contribuito meno del massimo, verrà indicato l’importo effettivo del contributo. Al fine di ricevere il massimo beneficio CPP una volta che si accende 65, è necessario un totale di 39 o più anni di contributi massimi. Questo è un requisito piuttosto ambizioso per molti canadesi, e spiega perché la maggior parte di coloro che ricevono benefici CPP non riescono a guadagnare il pagamento massimo.

Un’eccezione ai requisiti sopra elencati è la cosiddetta disposizione sull’educazione dei figli, che esclude i periodi in cui potresti aver smesso di lavorare o aver lavorato ore ridotte per crescere i tuoi figli. È possibile trovare informazioni specifiche su questa disposizione e altre informazioni relative CPP sul Governo del Canada sito web.

Per ulteriori informazioni relative a questo, si prega di consultare il nostro altro post del blog in cui esaminiamo le implicazioni di optare per iniziare i benefici CPP prima di raggiungere 65.