lehet, hogy készen áll arra, hogy aláírja a szaggatott vonalat, és holnap otthonba költözik, de ugyanúgy, mint a megfelelő ingatlan megtalálása, a jelzálog jóváhagyása időbe telik. Itt van, hogy mennyi ideig tarthat a folyamat.

mennyi ideig tart, hogy a jelzálog?

az ICE Mortgage Technology szerint a lakásvásárláshoz szükséges jelzálog lezárásának átlagos ideje 51 nap volt 2021 júniusától. Összehasonlításképpen, a refinanszírozás lezárása 48 napot vett igénybe.

ez azonban nem feltétlenül rögzíti a teljes idővonalat. Mielőtt jóváhagyná a jelzálogkölcsönt, meg kell találnia a jelzáloghitelezőket, fel kell fedeznie a hitel opciókat és előzetesen jóvá kell hagynia. Az előzetes jóváhagyás egy nyilatkozat arról, hogy a hitelező előzetes felülvizsgálatot végzett az alapvető pénzügyi körülményekről, és készen áll egy bizonyos összeg kölcsönzésére. Néhány hitelezők, hogy van egy automatizált preapproval folyamat, akkor kap preapproved néhány másodperc alatt online. Mások egy-két napot vehetnek igénybe.

Miután előzetesen jóváhagyta, hivatalos hitelkérelmet nyújt be. Ekkor kezdődhet a folyamat az 51 napos átlag felé.

miért tart ilyen sokáig a jelzálogkölcsön-folyamat?

a jelzálog megszerzése megköveteli a pénzügyek belső felülvizsgálatát, beleértve az összes jövedelemforrást és minden eszközt és adósságot. Ez az alapos értékelés időt vesz igénybe, és ha pénzügyi életének bármely részét nem lehet alátámasztani, ez késedelmet okozhat, mivel a jelzáloghitelező értékeli a kockázatot, mint hitelfelvevő.

hasonlóképpen, ha hitelproblémái vannak, előfordulhat, hogy vissza kell lépnie a jelzálogkölcsön megszerzésétől, és időt kell szánnia a hitelképesség javítására.

a folyamaton belül vannak más tényezők is, amelyek befolyásolhatják a hitelező azon képességét, hogy végleges jóváhagyást adjon ki egy kölcsönre-magyarázza Peter Boomer, a PNC Bank jelzálog-ügyvezetője, többek között:

• várakozás a külső felek, hogy ellenőrizze a jövedelem és a foglalkoztatási státusz
• várakozás az értékelés
• kérdések az ingatlan címe

mégis, nem minden jelzálog hosszú időt vesz igénybe, hogy a célba.

“néhány közel mindössze hét,” mondja Hanna Pitz, vezető politikai tanácsadója a jelzálog bankárok Szövetsége. “Mindez a jegyzés összetettségétől és a hitelfelvevő azon képességétől függ, hogy a megfelelő dokumentumokat a megfelelő időben készítse el. Minél egyszerűbb a hitelfelvevő pénzügyi élete, és minél többet dokumentálnak az interneten, annál könnyebb a hitelező számára.”

lépéseket a jelzáloghitel folyamat

ha csak most kezdik a jelzáloghitel folyamat, itt egy lepusztult mindent elvárható.

kezdeményezés

a jelzáloghitel-kezdeményezés az első lépés a lakásvásárlás (vagy a jelzálog refinanszírozása) során, amikor előzetes jóváhagyást kér, majd kitölti a hivatalos kérelmet. Készen áll arra, hogy megossza a pénzügyi helyzetével kapcsolatos dokumentumokat a jelzáloghitelezővel, beleértve az elmúlt két év W-2 űrlapjait, a legutóbbi fizetési csonkokat, az összes banki és befektetési számlájának legutóbbi nyilatkozatait és minden egyéb információt, amely bizonyítja, hogy mennyi pénz van jelenleg, és mit hoz haza rendszeresen.

Értékelés

akár házat vásárol, akár refinanszírozást végez, a hitelezőnek tudnia kell az ingatlan értékét, mert ez a hitel fedezete. (Ha az alapértelmezett, a hitelező lehet eladni az ingatlant, hogy megtérüljenek a pénzt.) Mint ilyen, a hitelező elrendeli az értékelést, hogy meghatározza az otthon értékét. Ebben a folyamatban az értékbecslő meglátogatja az ingatlant, és hivatalos jelentést ad ki az értékének hivatalos becslésével. Míg maga az értékelés nem tarthat tovább egy óránál, a jelentés elkészítése egy kis időt vehet igénybe — egyes esetekben egy hétnél hosszabb ideig.

otthoni ellenőrzés

körülbelül ugyanabban az időben, amikor valaki ellenőrzi az ingatlan értékét, otthoni ellenőrt vesz fel, hogy azonosítsa például az otthoni szegény vízvezetékkel vagy a rossz elektromos vezetékekkel kapcsolatos problémákat. Ez a folyamat néhány órát vehet igénybe, de hosszabb ideig, ha az ingatlan nagyobb.

a mai piacon néhány vásárló lemond az otthoni ellenőrzésről, hogy elfogadja ajánlatát. Bár ez növelheti az esélyeit az üzlet megkötésére, azzal a kockázattal is jár, hogy nem ismeri a nagyobb buktatókat a vásárolt ingatlannal.

Title search

a jelzálogkölcsön-hitelező a nyilvános nyilvántartások címkeresését is elrendeli, hogy megértse a föld és az ingatlan tulajdonjogának átruházását. Ez biztosítja, hogy egyértelmű címe legyen, ami azt jelenti, hogy senki más nem állíthatja, hogy tulajdonjoga van az ingatlanban. Ha problémák vannak a címmel — például egy megoldatlan ingatlanvita vagy egy korábbi adó zálogjog—, ez több időt adhat a folyamathoz, miközben a problémát orvosolják.

jegyzés

míg mások értékelik az ingatlant, a jelzálog-hitelező jegyzési osztálya elfoglalja a pénzügyek értékelését. A jegyzési folyamat egy mélyreható felülvizsgálatát a Személyes pénzügyek felmérni a kockázatot, mint a hitelfelvevő. Az aláíró megvizsgálja az egyéb adósságait, például hitelkártya-egyenlegeit, diákhiteleit vagy autóhiteleit, hogy megértse, mennyi pénz áll rendelkezésre ezeknek a kötelezettségeknek a megfizetésére, az új jelzálog-fizetés mellett. Az aláíró megvizsgálja a múltbeli hiteltörténetét is, hogy azonosítsa a vörös zászlókat, például a késedelmes fizetéseket. Ha a pénzügyei bonyolultabbak — talán önálló vállalkozó vagy-a jegyzés egy kicsit tovább tarthat.

ha minden jól megy a jegyzés, akkor feltételesen jóváhagyott a kölcsön. Ezen a ponton — és ha az értékelés és az ellenőrzés nem jelent problémát — egyszerűen megvárja a záró napot az új jelzálog véglegesítéséhez.

zárás

ha lakást vásárol, a zárás az utolsó lépés, mielőtt a kulcsok hivatalosan a tiéd. Ha semmi sem változott a pénzügyi helyzetében, mióta feltételesen jóváhagyták, akkor egyértelműnek kell tekinteni a bezárást.

a zárás általában személyesen történik, jelen lévő ügyvédekkel, bár vannak olyan hitelezők, akik távoli helyről e-aláírásokat tehetnek. Függetlenül attól, hogy aláírja a papírmunka hegyét, amely jogilag felelős a hitel visszafizetéséért, valamint a záró költségek rendezéséért. Ez a folyamat akár 30 percet vagy akár néhány órát is igénybe vehet.

fontos, hogy reális legyen a záró dátum beállítása. Nem minden rólad szól — ha házat vásárol, az eladónak például további időre lehet szüksége a költözéshez. Nézd meg a naptárat, és próbálj meg azonosítani egy olyan dátumot, amely minden érintett számára kényelmes. Ha a hónap végén beállíthatja, akkor elkerülheti a további kamatfizetést a záráskor, és jól időzítheti a bérleti szerződés befejezését, ha bérel.

mikor kezdődik a jelzáloghitel folyamat

amellett, hogy ténylegesen egyre jóváhagyta a jelzálog, van egy másik lépés, hogy fontolja meg az idővonal, ha a lakásvásárlás: megtalálni a megfelelőt, és egyre az ajánlat elfogadott. A jelzáloghitel-folyamat megkezdésének legjobb módja annak megértése, hogy mennyi ideig tart az előzetes jóváhagyás. Egyes hitelezők 90 napig tartó előzetes jóváhagyásokat adnak ki, de mások rövidebb időkereteket tartalmaznak 30 és 60 nap között. Győződjön meg róla, hogy elegendő időt hagy magának a tulajdonságok böngészésére.

ezenkívül fontolja meg, hogy lezárja-e a jelzálogkamatát. Az árfolyamzárak azt ígérik, hogy nem növelik az árfolyamot, még akkor sem, ha a piac változik és az árak emelkednek, de azzal is járnak, hogy lejáratuk előtt el kell érniük a záró határidőt.

hogyan lehet elkerülni a késedelmeket vagy lerövidíteni a jelzáloghitel-folyamatot

míg a jelzálogkölcsön megszerzésének néhány lépése ki van téve a kezéből, van némi ellenőrzése a folyamat felgyorsítása felett.

“a hitelfelvevők itt saját szövetségeseik lehetnek, több tényezőt szem előtt tartva” – mondja Boomer: “Korán adjon meg dokumentációt, a lehető leghamarabb válaszoljon a hitelezői kérelmekre. Ha házat vásárol, győződjön meg róla, hogy az ingatlanügynök foglalkozik az ingatlanokkal.”

ezenkívül kerülje el a nagyobb pénzügyi lépéseket, amint a hitelfolyamat hivatalosan megkezdődik.

“kerülje a felesleges vagy megmagyarázhatatlan nagy betéteket vagy kivonásokat a bankszámlákon” – mondja Pitz. “Kerülje a felesleges nagy vásárlásokat-különösen, ha finanszírozzák őket. Ezek azok a tevékenységek, amelyek befolyásolhatják a hitel pontszámát, vagy további magyarázatot és dokumentációt igényelhetnek a felülvizsgálati folyamat során. Legrosszabb esetben kizárhatnak téged.”

még akkor is, ha mindent megtesz annak érdekében, hogy a jelzáloghitel folyamata a pályán maradjon, még mindig lehetnek dudorok a záráshoz vezető úton. Valójában az ingatlanforgalmazók Országos Szövetségének adatai szerint a jelzáloghitelek 26 százaléka késik. Ezek a késedelmek számos tényezőnek tulajdoníthatók, beleértve az értékeléssel kapcsolatos kérdéseket, a finanszírozás biztosításával kapcsolatos problémákat, a címmel kapcsolatos kihívásokat és így tovább.

ha aggódik a záró idővonal teljesítése miatt, a Boomer azt javasolja, hogy forduljon a többi kulcsfontosságú félhez, akik szeretnék látni, hogy a tranzakció átlépi a célvonalat.

“ha az idő rövid a záró dátumon, a hitelfelvevőknek együtt kell működniük a hitelezővel, hogy megpróbálják meghosszabbítani a kamatláb zárolását, és együtt kell működniük az eladóval, hogy meghosszabbítsák az eladás időpontját” – mondja Boomer.

Tudjon meg többet:

• átlagos jelzálog záró költségek állami
• mennyi ideig tart, hogy vesz egy házat?
• mi a címbiztosítás?