Vous pourriez être prêt à signer sur la ligne pointillée et à emménager dans une maison demain, mais tout comme trouver la bonne propriété, obtenir une approbation hypothécaire prend du temps. Voici combien de temps le processus peut prendre.
Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt hypothécaire?
Le délai moyen de clôture d’un prêt hypothécaire pour l’achat d’une maison était de 51 jours en juin 2021, selon ICE Mortgage Technology. En comparaison, la clôture d’un refinancement a pris 48 jours.
Cela ne capture pas nécessairement toute la chronologie, cependant. Avant d’être approuvé pour un prêt hypothécaire, vous devrez trouver des prêteurs hypothécaires, explorer les options de prêt et obtenir une approbation préalable. Une préapprobation est une déclaration indiquant qu’un prêteur a effectué un examen préliminaire de votre situation financière de base et qu’il est prêt à vous prêter un certain montant. Avec certains prêteurs qui ont un processus de préapprobation automatisé, vous pouvez obtenir une préapprobation en quelques secondes en ligne. D’autres pourraient prendre un jour ou deux.
Une fois que vous avez été préapprouvé, vous soumettrez une demande de prêt officielle. C’est à ce moment que le processus pourrait commencer à progresser vers cette moyenne de 51 jours.
Pourquoi le processus de prêt hypothécaire prend-il si longtemps?
Obtenir un prêt hypothécaire nécessite un examen approfondi de vos finances, y compris toutes les sources de revenus et tous les actifs et dettes que vous avez. Cette évaluation approfondie prend du temps, et si une partie de votre vie financière ne peut être corroborée, cela peut entraîner des retards lorsque votre prêteur hypothécaire évalue votre risque en tant qu’emprunteur.
De même, si vous avez des problèmes de crédit, vous devrez peut-être prendre du recul pour obtenir un prêt hypothécaire et prendre un certain temps pour améliorer votre solvabilité.
Dans le processus, d’autres facteurs peuvent également influer sur la capacité d’un prêteur à émettre une approbation finale pour un prêt, explique Peter Boomer, responsable des prêts hypothécaires à la Banque PNC, notamment:
- En attendant que des tiers vérifient votre situation de revenu et d’emploi
- En attente de l’évaluation
- Problèmes liés au titre de propriété
Pourtant, toutes les hypothèques ne mettent pas beaucoup de temps à se rendre à la ligne d’arrivée.
« Certains se rapprochent de seulement sept », explique Hanna Pitz, conseillère principale en politiques à l’Association des banquiers hypothécaires. « Tout dépend de la complexité de la souscription et de la capacité de l’emprunteur à produire les bons documents au bon moment. Plus la vie financière de l’emprunteur est simple et plus elle est documentée en ligne, plus elle est facile pour le prêteur. »
Étapes du processus de prêt hypothécaire
Si vous commencez tout juste le processus de prêt hypothécaire, voici un aperçu de tout ce à quoi vous attendre.
Origination
L’origination hypothécaire est la première étape de l’achat d’une maison (ou du refinancement d’une hypothèque), lorsque vous demandez une préapprobation, puis remplissez une demande formelle. Soyez prêt à partager des documents sur votre situation financière avec votre prêteur hypothécaire, y compris des formulaires W-2 des deux dernières années, des talons de paie récents, des relevés récents de tous vos comptes bancaires et de placement et toute autre information prouvant combien d’argent vous avez actuellement et ce que vous rapportez régulièrement à la maison.
Évaluation
Que vous achetiez une maison ou que vous refinanciez, votre prêteur doit connaître la valeur de la propriété, car il s’agit de la garantie du prêt. (Si vous faites défaut, votre prêteur peut vendre la propriété pour récupérer son argent.) À ce titre, votre prêteur commandera une évaluation pour déterminer la valeur de la maison. Dans ce processus, un évaluateur visite la propriété et émet un rapport officiel avec une estimation officielle de sa valeur. Alors que l’évaluation elle—même peut ne pas prendre plus d’une heure, le rapport peut prendre un peu de temps à terminer – plus d’une semaine, dans certains cas.
Inspection de la maison
En même temps que quelqu’un vérifie la valeur de la propriété, vous engagerez un inspecteur de la maison pour identifier tout problème avec la maison — mauvaise plomberie ou mauvais câblage électrique, par exemple. Ce processus peut prendre quelques heures, mais plus si la propriété est plus grande.
Sur le marché actuel, certains acheteurs renoncent à l’inspection de leur maison pour faire accepter leur offre. Bien que cela puisse augmenter vos chances de conclure un accord, cela comporte également le risque de ne pas connaître d’écueils majeurs avec la propriété que vous achetez.
Recherche de titres
Votre prêteur hypothécaire ordonnera également une recherche de titres dans les documents publics pour comprendre le transfert de propriété du terrain et de la propriété. Cela garantit que vous avez un titre clair, ce qui signifie que personne d’autre ne peut prétendre avoir une participation dans la propriété. S’il y a des problèmes avec le titre — un litige de ligne de propriété non résolu ou un privilège fiscal passé, par exemple — cela peut ajouter plus de temps au processus pendant que le problème est résolu.
Souscription
Pendant que d’autres évaluent la propriété, le service de souscription de votre prêteur hypothécaire est occupé à évaluer vos finances. Le processus de souscription est un examen approfondi de vos finances personnelles pour évaluer votre risque en tant qu’emprunteur. Le souscripteur examine vos autres dettes, telles que les soldes de cartes de crédit, les prêts étudiants ou les prêts automobiles, pour comprendre combien d’argent vous disposez pour payer ces obligations, en plus de votre nouveau paiement hypothécaire. Le souscripteur examine également vos antécédents de crédit pour identifier les signaux d’alarme tels que les retards de paiement. Si vos finances sont plus compliquées — vous êtes peut-être un travailleur autonome — la souscription peut prendre un peu plus de temps.
Si tout se passe bien dans la souscription, vous serez approuvé sous condition pour le prêt. À ce stade — et si l’évaluation et l’inspection ne présentent pas de problèmes — vous attendrez simplement la date de clôture pour finaliser votre nouveau prêt hypothécaire.
Fermeture
Si vous achetez une maison, la fermeture est la dernière étape avant que les clés ne soient officiellement les vôtres. Si rien n’a changé dans votre situation financière depuis que vous avez été approuvé sous condition, vous serez considéré comme prêt à fermer.
La clôture se fait généralement en personne avec des avocats présents, bien que certains prêteurs puissent effectuer des signatures électroniques à distance. Quoi qu’il en soit, vous signerez une montagne de documents qui vous rend légalement responsable du remboursement du prêt, ainsi que du règlement des frais de clôture. Ce processus peut prendre aussi peu que 30 minutes ou jusqu’à quelques heures.
Il est important d’être réaliste quant à la fixation d’une date de clôture. Ce n’est pas tout pour vous — si vous achetez une maison, le vendeur pourrait avoir besoin de plus de temps pour déménager, par exemple. Regardez le calendrier et essayez d’identifier une date qui convient à toutes les personnes impliquées. Si vous pouvez le fixer à la fin du mois, vous pourrez peut-être éviter de payer des intérêts supplémentaires à la clôture, et le chronométrer bien avec la fin d’un bail si vous louez.
Quand commencer le processus de prêt hypothécaire
En plus d’être approuvé pour votre prêt hypothécaire, il y a une autre étape à considérer dans votre calendrier si vous achetez une maison: trouver la bonne et faire accepter votre offre. La meilleure façon de penser à commencer le processus de prêt hypothécaire est de comprendre combien de temps dure votre préapprobation. Certains prêteurs émettent des préapprouvements qui durent 90 jours, mais d’autres ont des délais plus courts entre 30 et 60 jours. Assurez-vous de vous laisser suffisamment de temps pour parcourir les propriétés.
De plus, demandez-vous si vous souhaitez verrouiller votre taux hypothécaire. Les verrous de taux promettent de ne pas augmenter votre taux même si le marché change et que les taux augmentent, mais ils s’accompagnent également de la nécessité de respecter votre date limite de clôture avant leur expiration.
Comment éviter les retards ou raccourcir le processus de prêt hypothécaire
Bien que certaines étapes de l’obtention d’un prêt hypothécaire soient hors de vos mains, vous avez un certain contrôle sur l’accélération du processus.
« Les emprunteurs peuvent être leurs propres alliés ici en gardant plusieurs facteurs à l’esprit », dit Boomer: « Fournissez la documentation tôt, répondez aux demandes des prêteurs dès que possible. Si vous achetez une maison, assurez-vous que votre agent immobilier est engagé avec property comps. »
De plus, évitez tout mouvement financier majeur une fois le processus de prêt officiellement commencé.
« Évitez les dépôts ou les retraits importants inutiles ou inexpliqués sur les comptes bancaires », explique Pitz. « Évitez les achats importants inutiles, en particulier s’ils sont financés. Ce sont les types d’activités qui pourraient affecter votre pointage de crédit ou nécessiter des explications et des documents supplémentaires au cours du processus d’examen. Au pire, ils pourraient vous disqualifier. »
Même si vous faites tout ce qui est en votre pouvoir pour maintenir votre processus de prêt hypothécaire sur la bonne voie, il pourrait encore y avoir des obstacles sur la voie de la clôture. En fait, selon les données de l’Association nationale des agents immobiliers, 26% des prêts hypothécaires sont retardés. Ces retards peuvent être attribués à une série de facteurs, y compris des problèmes avec l’évaluation, des difficultés à obtenir un financement, des défis avec le titre et plus encore.
Si vous souhaitez respecter votre calendrier de clôture, Boomer vous recommande de contacter les autres parties clés qui souhaitent voir la transaction franchir la ligne d’arrivée.
« Si le temps presse à une date de clôture, les emprunteurs devraient travailler avec leur prêteur pour essayer de prolonger leur verrouillage du taux d’intérêt et travailler avec le vendeur pour prolonger la date à laquelle la vente se réglera », explique Boomer.
En savoir plus:
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