monet kysyvät ”kuinka paljon käteistä minulla pitäisi olla?”

yleispätevää vastausta ei ole, koska kaikkien taloudellinen tilanne on erilainen. Lähin asia yksinkertainen vastaus on nyrkkisäännöt noin ottaa tarpeeksi rahaa kattamaan 1-6 kuukauden edestä normaalit elinkustannukset.

joitakin karkeita esimerkkejä:

• joku tekee $50k / V keskimääräinen velka ja säästöjä saattaa olla $500 kovaa käteistä ja $2,000 pahan päivän säästötili.
• joku, joka tienaa $100k / V keskimääräisillä säästöillä / eläkkeillä, saattaa pitää 3000 dollaria ja toiset $10000 pankissa.
• jollakulla, jolla on 1 miljoonan dollarin nettovarallisuus, saattaa olla käsillä 10 000 dollaria ja 25 000 dollaria nestemäisiä säästöjä.

jos on luottokorttivelkaa tai muuta korkeakorkoista velkaa, ei kannata pitää kahta viikkoa enempää kovaa käteistä ennen kuin on rakentanut paremman taloudellisen perustan. Katso personal finance varautumisesta.

”Cash” voi tarkoittaa eri asioita. Tässä yhteydessä on olemassa kaksi erilaista tyyppiä:

• fyysistä rahaa voi pitää ja ottaa mukaan. Joskus kutsutaan kovaa valuuttaa.
• Rahalaitoksen hallussa oleva likvidi raha, kuten oma säästötili tai kryptovaluutta. Se on” nestemäistä”, koska voit muuttaa sen fyysiseksi rahaksi ilman suurempia vaikeuksia, mutta se vaatisi joitakin ylimääräisiä vaiheita. Omaisuus, kuten osakkeet ja kiinteistöt, eivät ole likvidejä tässä yhteydessä.

molemmilla tyypeillä on oma roolinsa esivalmistelussa, joten molempia kannattaa sekoittaa. Useimmilla on enemmän käteistä pankissa kuin kotona.

hyödyt hallussasi olevasta aineellisesta rahasta ovat ilmeisiä, varsinkin kun tarvitset käteistä heti, katastrofi on tehnyt pankkiautomaateista ja pankeista saavuttamattomia, tai on arvokasta mennä pois verkosta ilman, että sinun tarvitsee ottaa yhteyttä pankkeihin (esim. perheväkivalta).

esimerkki: Osa tämän oppaan kirjoittajista käytti käsillä olevaa hätärahaa ruoan ostamiseen, kun Nashvillen vuoden 2020 Joulupommitus kaatoi pankkiautomaatit ja puhelin/tietoverkko (johon pankit luottavat) heidän alueellaan.

mutta on paljon hätätilanteita, joissa pankkisi likvidit rahat ovat yhtä hyödyllisiä, jos voit tehdä matkan pankkiautomaatille tai odottaa muutaman päivän suurempaa nostoa.

jos esimerkiksi yhtäkkiä menettää työpaikkansa, pankissa käteinen on yhtä hyödyllistä kuin kotona oleva kova käteinen. Ehkä kova käteinen kattaa muutaman ensimmäisen tunnin tai päivän, kun saat pääsyn suurempaan saldoon pankissa.

esimerkiksi osakkeita ja kiinteistöjä ei pidetä likvideinä, koska siitä syntyy verotettava tapahtuma, eikä välttämättä halua joutua pakkomyyntiin, kun markkinat ovat alhaalla. Voit luoda käyttökelpoista rahaa joka tapauksessa, mutta ajoitus ei ehkä ole hyvä, joten Vältämme sen. Ääripäässä, et ehkä pysty myymään niitä varoja suuren hätätilanteen aikana ollenkaan.

vähimmäistavoitteesi on kattaa vähintään muutaman viikon kulut

henki on samanlainen kuin miksi aloittelijan hätävalmiusoppaassa keskitytään rakentamaan muutaman viikon edestä tarvikkeita, kuten ruokaa ja vettä — useimmat hätätilanteet ovat ohi muutamassa viikossa, joten on järkevää käyttää sitä myös rahan lähtötilanteena.

yksinkertaisinta useimmille ihmisille on aloittaa niin paljon rahaa, että he jaksavat yhden kuukauden ajan ja laskea yhteen heidän normaalit menonsa, kuten asuminen, ruoka, laskut, vakuutus, koulutus jne. Kun olet saavuttanut kyseisen virstanpylvään, jatka vain ”kiitoradan” pidentämistä 3, 6 tai jopa 12 kuukautta.

Vinkki: Jos budjetti on tiukka, aloita siitä, että ruokaa riittää kahdeksi viikoksi. Esimerkiksi häädön saaminen asunnosta voi kestää jonkin aikaa, mutta ainakaan sillä välin ei tule nälkä.

liian paljon käteistä

kun kovaa käteistä ja pankkirahaa otetaan yhteen, useimmilla ihmisillä ei pitäisi olla yli 5% nettovarallisuudestaan käteisenä, joka vain istuu siellä ansaitsematta mitään.

rahan hallussapito käteisenä eikä osakemarkkinoilla tai muunlaisissa sijoituksissa merkitsee sitä, että käteisen arvo laskee ajan myötä. Se johtuu inflaation aiheuttamasta eroosiosta.

esimerkiksi: jos laitat 100 dollarin setelin patjasi alle vuonna 1999, koska olit huolissasi Y2K: sta, tänä päivänä sen arvo olisi noin 63 dollaria. Mutta jos se 100 dollaria laitettaisiin pörssirahastoon, sen arvo olisi tänä päivänä noin 532 dollaria.

joten yksinkertaisen käteisen hallussapidolle on ”hintansa”, eli liian rahakkaaksi ei kannata ryhtyä.

tätä voi ajatella ikään kuin maksaisi kuukausittaista vakuutusmaksua saadakseen ”vakuutuksen” käteisenä. Keskimäärin, holding $10k käteistä ”maksaa” sinulle noin $60 kuukaudessa muodossa menetetty rahaa.

on myös se yksinkertainen riski, että pitää hallussaan niin paljon fyysistä rahaa, että jokin talon palo pyyhkii säästöt pois. Tai pahempaa, sana leviää ja sinusta tulee hyökkäyksen kohde.

suurempi käteisprosentti on OK, jos on eläkkeellä tai lähellä sitä. Yleisesti ottaen sijoitustesi pitäisi tulla vähemmän riskialttiiksi (ja siten vähemmän kannattavaksi) vanhetessasi, koska sinulla on vähemmän vuosia edessäsi hyvittää huonon sijoituksen tai taloudellisen taantuman aiheuttamat tappiot. On riskialtista kävellä eläkkeelle, kun 100% varoistasi on sidottu sijoituksiin.

kun asumistarpeet on katettu, ylimääräinen käteinen auttaa hyödyntämään huonot tilanteet

voisi ottaa ”x months of coverage” – idean ja vain jatkaa, pitäen tarpeeksi käteistä vuosien kuluihin. Mutta ajattele sitä… se olisi todella huono skenaario, jossa olet riippuvainen säästetty käteistä vastaamaan päivittäisiin tarpeisiin yli vuoden.

Kuvittele, että sinä ja puolisosi menettäisitte työpaikkanne vuoden 2008 finanssikriisin vuoksi. Vuoden säästäminen kuluissa oli hyvin hyödyllistä ihmisille tuona epävarmana aikana.

mutta jos sinulla olisi ylimääräistä rahaa tuon vuoden yli, voisit myös hyödyntää notkahdusta — se on vanha sanonta ” Kun kaduilla on verta, osta kiinteistöjä!”Tämän vuoksi varakkaammat ihmiset pitävät hieman käteistä, vaikka heillä on ’pahan päivän’ perustarpeet katettu.

käteisrahaan, joka ei ollut sidottu varoihin, kuten osakkeisiin tai kiinteistöihin, ei vaikuttanut markkinoiden 40 prosentin romahdus vuonna 2008. Joten kaikki ylimääräinen käteinen makaa noin voitaisiin käyttää ostaa alareunassa markkinoilla tai saada paljon uuden kodin — ajattele sitä harvinainen tilaisuus ostaa asioita myynnissä harvoja ihmisiä, joilla on ilmaista rahaa.

nuo romahdukset ovat yleensä viimeinen kerta, kun haluat myydä omaisuutta, kuten osakkeita, vapauttaaksesi käteistä elämiskuluihin, koska osakekurssit ovat alhaalla ja otat ison tappion. Se on lähes aina parempi pitää omaisuutta aikana iso notkahdus, joten välttää tarvetta myydä kassavirtaa on hyödyllistä.

käyttämällä hätärahaa

sen lisäksi, että ihmiset ostavat opportunistisesti omaisuuseriä niiden ollessa myynnissä, yleisiä asioita, joihin ihmiset käyttävät rahaa pahan päivän aikana (ja Yhdysvaltain keskiarvoja ei-paniikkiaikoina) ovat:

• $80 majoitusyöstä
• 25 dollaria päivässä ruoasta ja juomasta
• 40 dollaria kaasusäiliön täyttämisestä
• 500 dollaria odottamattomista auton jarrujen korjauksista
• 400 dollaria lääkärien toimistokäynneistä ilman vakuutusta
• 300 dollaria hampaan ontelon korjaamisesta ilman vakuutusta
• $200 silmälaseista ilman vakuutusta
• 2 000 dollaria päivystyskäynnistä ilman vakuutusta
• 4 200 dollaria kuukaudessa kotisairaanhoidosta
• 8 000 dollaria kuukaudessa hoitokodin hoidosta (Medicare copay on ~180 dollaria/päivä)
• 1 000 dollaria kodinomistajan vakuutus
• 1 500 dollaria uudesta vedenlämmittimestä
• odottamaton verolasku
• palkkaamalla apua romujen kuljettamiseen myrskystä
• maksamalla tyttäresi kamalalle poikaystävälle pysyäkseen poissa

miten pitää rahat pankissa oikealla tavalla

tavoitteesi on pitää käteinen likvidi — eli voit saada sen hyvin nopeasti ilman paljon tai mitään seuraamuksia tai markkinoiden heilahteluja — ja toivottavasti anna sen kasvaa ajan mittaan inflaation torjumiseksi.

vaikka klassinen sekki – tai säästötili paikallisessa pankissa hoitaa likvidiysosan hyvin, ja on hienoa, jos siellä pitää pahan päivän rahastoa, viime vuosina he ovat maksaneet säästötileille niin vähän korkoa, että se on käytännössä nolla. Parhaat tuotot löytyvät yleensä vain verkkopankista tai pienemmistä yhteisöpankeista ja luottoliitoista.

Vihje: Tarkista Bankrate, jos haluat uusimmat tiedot.

jotkut pankit tarjoavat parempaa korkoa, jos rahansa lukitsee joksikin aikaa esimerkiksi talletustodistuksiin (CDs). Vältä niitä, ellei heillä ole anteliasta politiikkaa, jonka mukaan saat rahasi takaisin etuajassa.

rahamarkkinarahastot ovat eräänlainen säästötili, josta maksetaan usein parempaa korkoa kuin perussäästötilistä, joskus vastineeksi rajoituksesta, kuinka monta rahasiirtoa voi tehdä kuukaudessa. Jos sinulla on jo sijoitusvälittäjä, katso, tarjoavatko he keskimääräistä parempia korkoja rahatileillään-jotka joskus tulevat shekkikirjoituskykyisinä-kuten Vanguardin VMRXX.

jos pidät kryptovaluutoista, uusi tapa pitää hallussaan ”käteistä” (kryptomuodossa), joka on hallinnassasi ja samalla tuottaa kunnollisen tuoton — noin 6% tästä kirjoituksesta — on seivästää eetteri osallistujana hajautetussa verkostossa. Tässä lisää ETH: n kiinnittämisestä itse tai Coinbasen kaltaisen huoltajan kautta.

setelit

yritä kuvitella realistisia skenaarioita, joissa käyttäisit tätä käteistä. Toisaalta, et halua käyttää $100 lasku ostaa $1 juoma, jos et voi saada muutosta-ja kuka tietää, jos muutos on mahdollista sillä hetkellä. Toisaalta, et halua olla penniäkään viisas ja punta typerä, ja sinun täytyy harkita, että henkilö olet ostamassa ei ehkä halua tonnia pieniä $1 laskut tai yksi valtava $1,000 lasku.

Yhdysvaltain suurin yhteinen valuutta on 100 dollarin seteli. On teknisesti suurempia laskuja, esim. $500 ja $1,000, mutta ne eivät sovellu tähän tarkoitukseen ja ovat niin harvinaisia, että jos yrität käyttää yksi, myyjä todennäköisesti ei usko se on todellinen.

vaikka sinulla olisi paljon käteistä, vaikkapa 10k dollaria, 100 dollarin setelipino on silti sen verran kohtuullinen, että voit laittaa reppuun tai jopa piiloutua kehosi päälle.

jos haluat kuljettaa enemmän, kun menet yli 100 dollarin setelien, on luultavasti aika vaihtaa jotain 1 unssin kultaharkkoja kappaletta, timantteja tai muita kompakteja rikkauksia.

suurimman osan käteisestä tulisi olla 20, 50 ja 100 dollaria. Ei ole mitään haittaa ottaa pienempiä laskuja pidetään kotona, mutta et aio halua bug ulos wad $1s ja $5S. jopa yksinkertainen automaatit voivat usein ottaa $20 laskun tarvittaessa.

tässäkään ei ole oikeaa vastausta, mutta esimerkki 2 000 dollarin käteisrahan levittämisestä:

• $1,400 100 dollaria = 14
• $500 20 dollaria = 25
• $100 10 dollaria = 10

Käteispaino ja koot

jokainen Yhdysvaltain seteli painaa yhden gramman. Siihen tarvittaisiin 454 seteliä, jotta se vastaisi yhtä puntaa. Jokainen Yhdysvaltain seteli on samankokoinen: 2,61 tuumaa leveä x 6,14 tuumaa pitkä x 0.0043 tuumaa paksu.

riippuen käyttämästäsi seteliyhdistelmästä, on mahdollista kuljettaa hieman käteistä ilman, että laukussa on paljon tilaa tai painoa.

$5,000 esimerkki:

• 43 $100s + 8 $50s + 15 $20s
• painaa 2,35 oz (67 grammaa) mukaan lukien kuminauha
• 3/8 tuumaa pitkä, kun se asetetaan tasaiseksi ja puristetuksi

$2,000 esimerkki:

• 10 $100 ja 50 $20
• painaa 2.1 oz (60 grammaa) mukaan lukien kuminauha
• 6/16 tuumaa pitkä tasaisena ja pakattuna

miten käteisen säilyttäminen ja kuljettaminen

on miljoona eri tapaa saavuttaa sama päämäärä: jos teet rahojen löytämisestä edes hieman keskimääräistä vaikeampaa jollekulle, he eivät todennäköisesti löydä.

koska käteinen ei vie paljon tilaa, voit Ole luova piilottamalla se ympäri koti ja Go-laukut. Klassisen hollowed-out-kirjan lisäksi on olemassa tonneittain tuotteita, jotka on suunniteltu näyttämään jokapäiväisiltä esineiltä, jotta voit piilottaa rahasi näkyville, kuten tämä klisee Barbasol-kätköpurkki.

ainoa todellinen huolenaihe on vesi pilaa muistiinpanoja ajan, joten yritä käyttää ziploc pussit ja välttää alueita, joilla on selvää kosteutta.

hyvä uutinen on, että vaurioituneen rahan korvaaminen on helppoa (ainakin Yhdysvalloissa). Niin kauan kuin sinulla on vähintään 50 prosenttia fyysisestä laskusta, voit kävellä pankkiin ja vaihtaa sen uuteen.

ilmeisiä valintoja ovat kassakaapit ja lukkolaatikot — mutta varmista, että ne on kiinnitetty johonkin kiinteään, koska talovarkaiden tiedetään vain ottavan kannettavia säiliöitä, jotta he voivat työskennellä niiden avaamisessa yksityisesti myöhemmin.

SHTF-tilanteessa, jossa olet poissa kotoa ja riippuen rahoista, haluat olla fiksu sen suhteen, miten kannat niitä, jos sinut ryöstetään. Etsi lokeroita repussasi tai varusteissasi, joihin voit livahtaa käteistä, sen sijaan, että sinulla olisi tavallinen lompakko, joka istuu suoraan vetoketjupussin sisällä — valitettavasti, jos löydät itsesi johonkin FEMA-suojaan, ihmisten tiedetään nuuskivan.

helppo temppu on käyttää lompakoita, jotka on tarkoitettu ensisijaisesti matkailijoille rahojensa suojaamiseksi, kun he vierailevat ryöstöistä ja taskuvarkauksista tunnetuissa paikoissa. Olemme käyttäneet Brasiliassa käydessämme esimerkiksi tätä Eagle Creek-Piilotaskua, joka roikkuu vyölenkistä, joten lompakko on piilotettu housujen sisään. Se on jopa musta ja ruskea silmukka, joten voit käyttää kumpi silmukka parhaiten sulautuu vyö.

varsinkin kun sen parina on väärennetty lompakko normaalissa takataskussasi tai käsilaukussasi, jossa on vain muutama dollari, voit vain luovuttaa väärennetyn lompakon ja varas todennäköisesti jatkaa matkaansa. Tai voit käyttää normaalia lompakkoa normaalissa taskussasi / kukkarossasi, joten tavaroiden ostaminen koko päivän ajan ei ole yhtä hankalaa, vaan sinulla on varmuuskopio hätärahasta piilotaskussa.