eläkesuunnittelussa puhutaan varmaan paljon 401(k)s: stä, mutta jos on liittovaltion työntekijä tai armeijassa, ei ole 401(k). Mutta uskokaa meitä, se ei tarkoita, ettetkö voisi rakentaa vaurautta tulevaisuutta varten. Voit osallistua liittovaltion säästöohjelmaan-ja se on hyvä uutinen!

käy ilmi, että säästöohjelma on aika iso juttu. Maksupohjaisten suunnitelmien mukaan TSP on maailman suurin, yli 558 miljardin dollarin omaisuudellaan.1

yli 5 miljoonalla ihmisellä on Säästäväisyyssäästötili, ja—mikä vielä parempaa-89% osallistujista on tyytyväisiä tai erittäin tyytyväisiä Säästäväisyyssuunnitelmaan.2

nyt säästöohjelmaan sijoittamisen avain on sijoittaa johdonmukaisesti ja valita oikeat rahastot, joiden avulla voit rakentaa varallisuutta pitkällä aikavälillä. Se voi olla pelottavaa, varsinkin jos sijoittaminen on uutta. Hyvä uutinen on, että pienellä tiedolla säästöohjelmasta ja sen tarjoamista varoista voit saada sen toimimaan puolestasi.

kaivetaan esiin ja näytetään miten.

mikä on Säästäväisyyssuunnitelma (TSP)?

säästöohjelma, joka tunnetaan myös nimellä TSP, otettiin käyttöön vuonna 1986 osana Federal Employees’ Retirement System Act-lakia. TSP perustettiin antamaan liittovaltion työntekijöille mahdollisuus sijoittaa veroedun saaneelle tilille eläkkeelle, joka on samanlainen kuin 401 (k) – suunnitelma.3

aivan kuten 401 (k), TSP: n maksut voidaan ottaa suoraan palkastasi, ja voit sijoittaa nämä rahat useisiin eri rahastoihin. Tutkimme niitä rahastovaihtoehtoja ja niitä suosittelemme myöhemmin.

kuka on oikeutettu säästöohjelmaan?

voidaksesi osallistua TSP: hen sinun täytyy olla liittohallituksen palveluksessa tai armeijan jäsen. Useimmilla liittovaltion työntekijöillä on pääsy TSP: hen, mutta jos et ole varma, tarkista asia etuustoimistostasi.

Mitä eroa on perinteisillä TSP-maksuilla ja Roth TSP-maksuilla?

kun säästöohjelma luotiin, maksuosuuksille oli tarjolla vain yksi verokohteluvaihtoehto: perinteinen. Mutta vuonna 2012 säästöohjelma alkoi hyväksyä myös Rothin lahjoituksia.4 Nyt kun osallistut TSP-tilillesi, voit valita joko perinteisen verokohtelun tai Roth-vaihtoehdon.

Mitä eroa? Olemme iloisia, että kysyit!

perinteinen

perinteisellä verokohteluvaihtoehdolla vakuutusmaksut suoritetaan ennen veroja (otetaan bruttoansioista), mutta eläkkeen nostoista on maksettava verot sen ajan veroluokan mukaan.

Roth

Roth-maksut suoritetaan sen jälkeen, kun verot on otettu palkasta. Se tarkoittaa, että maksat veroa rahoista ennen kuin ne menevät TSP: hen. Tässä on hyvä uutinen: Kun teet Roth maksuja, että raha kasvaa verovapaasti ja et maksa veroja rahaa otat kun eläkkeelle.

suosittelemme aina Roth-vaihtoehdon käyttämistä, kun siihen on mahdollisuus. Ensinnäkin veroetu. Jos eläköitymiseen on vielä vuosikymmeniä, ei ole takeita, etteikö veroaste nousisi. Mutta jos on jo maksanut verot, siitä ei tarvitse huolehtia.

toinen hyöty on tunteellinen. Etkö mieluummin maksaisi 100 dollaria veroja palkasta tänään sen sijaan, että näkisit vaivalla ansaitun pesämunasi vähenevän sadoilla tuhansilla myöhemmin?

kun aloittaa aikaisin Rothin lahjoituksilla, ei edes jää huomaamatta rahaa, joka menee veroihin, koska on tottunut siihen. Ja sitten pesämuna, jonka eteen teit niin kovasti töitä, on sinun eläkkeellä.

mitkä ovat TSP: n maksurajat?

vuoden 2021 Säästösäästötilin maksuraja on 19 500 dollaria. Jos olet 50 tai vanhempi, voit hyödyntää catch-up osuus raja ja osallistua ylimääräistä $6,500 vuodessa.5

Saatko panoksistasi vastinetta?

toinen suuri osa Säästäväisyyssuunnitelmaa on se, kuinka paljon rahaa saat virastoltasi tai palvelultasi, jos kuulut Federal Employees Retirement Systemiin (FERS) tai Blended Retirement Systemiin (BRS).

jos olet osa FERS: ää tai BRS: ää, toimistosi tai palvelusi alkaa maksaa 1% palkastasi. Riippuen siitä, missä järjestelmässä olet, voit alkaa saada kyseisen osuuden välittömästi tai 60 päivän käytön jälkeen. Saat sen 1% ilman mitään itse.

tämän 1%: n maksuosuuden lisäksi henkilö voi saada enintään 4%: n korvauksen kahden vuoden työsuhteen jälkeen. Hallitus tarjoaa dollarin ja dollarin välisen ottelun ensimmäisestä 3%: sta. Sitten ne vastaavat seuraavaa 2%: a 50 senttiä dollarilta. Joten, jos osallistut 5% palkasta, voit saada koko ottelun. Se on 5% Lisää!

oman panoksen saaminen on ilmaista rahaa! Siksi on tärkeää panostaa vähintään sen verran, että otteluun päästään. Suurin osa TSP: n osallistujista on sen päällä: Noin 80% TSP-tilille osallistuvista laittaa vähintään 5% palkastaan saadakseen koko ottelun.6

muista, että veroa maksetaan eläkkeellesi, vaikka maksaisit Roth-maksuja.

kuinka paljon TSP-tilille kannattaa sijoittaa?

suosittelemme sijoittamaan eläkkeeseen 15% tuloistasi. Kun osallistut 15% johdonmukaisesti, asetat itsesi on vaihtoehtoja, kun eläkkeelle. Voit myös jättää riittävästi liikkumavaraa budjetissa edistyä muita taloudellisia tavoitteita, kuten säästää college ja maksaa pois talosi.

joten kuinka paljon tuosta 15%: sta tulisi sijoittaa TSP-tilillesi? Kuten mainitsimme, kannattaa panostaa vähintään sen verran, että saa koko ottelun, kunhan on oikeutettu siihen. Älä jätä ilmaista rahaa pöydälle.

kun olet lahjoittanut tarpeeksi saadaksesi ottelun, työskentele taloudellisen neuvonantajasi kanssa avataksesi Roth IRA: n. Roth IRA: n avulla voit hyödyntää tax-free-kasvua ja nostoja ja valita enemmän varoja kuin TSP tarjoaa. Jos maksimoit Roth IRA: n ja et ole vieläkään saavuttanut 15%: a, palaa TSP-tilillesi ja sijoita loput.

jos jostain syystä et saa vastinetta lahjoituksillesi, aloita Roth IRA: lla. On helppo istua alas sijoitusammattilaisen kanssa ja keskustella vaihtoehdoista. He voivat auttaa sinua avaamaan Roth IRA: n ja valitsemaan tarpeisiisi parhaiten sopivat varat. Kun olet nostanut Roth IRA: n ylärajan, voit sijoittaa jäljellä olevan summan TSP-tilillesi, kunnes osut 15 prosenttiin bruttopalkastasi.

millaisia rahastoja TSP tarjoaa?

TSP tarjoaa viittä eri yksittäistä rahastovaihtoehtoa, joista jokainen on sijoitettu joko lyhytaikaisiin Yhdysvaltain valtiovarainministeriön arvopapereihin tai yhdysvaltalaisiin, kansainvälisiin tai joukkolainaindeksirahastoihin.

• Valtion Arvopaperisijoitusrahasto (G)

• Korkoindeksi sijoitusrahasto (F)

• the Common Stock Index Investment (C) Fund

• pieni pääomitus osakeindeksi (S) rahasto

• International Stock Index Investment (I) Fund

ennen kuin jaamme lisää näistä rahastotyypeistä ja niistä, joita suosittelen, puhutaan eri tavoista, joilla voit hallita näitä rahastoja. TSP: llä on kaksi vaihtoehtoa. Voit sijoittaa mihin tahansa viidestä yksittäisestä sijoitusrahastosta. Tai voit sijoittaa Elinkaarirahastoon-rahastoon, jossa on ennalta valittu näiden viiden yksittäisen rahaston suhde. Mitä väliä sillä on? Selitämme sen.

Elinkaarirahastot

aloitetaan Elinkaarirahastoista. Elinkaarirahasto, tai L-rahasto, on samanlainen kuin target date-rahasto-joka perustuu vuoteen aiot jäädä eläkkeelle.

Elinkaarirahastot sisältävät kaikki viisi yksittäistä TSP-rahastoa. Mutta näiden viiden rahaston suhde mukautuu neljännesvuosittain, joten L-rahastosi muuttuu konservatiivisemmaksi, kun pääset lähemmäksi eläkkeelle siirtymistä.

esimerkiksi vuoden 2040 Elinkaarirahasto on tarkoitettu osallistujille, joiden odotetaan jäävän eläkkeelle missä tahansa vuosina 2035-2044. Tällä hetkellä 2040 L rahasto on aggressiivisempi ja riskialttiimpi, mutta se jatkaa siirtymistä konservatiivisempaan osallistujien lähestyessä eläkkeelle siirtymistä. Samaan aikaan, 2020 L rahasto on suojaustilassa tässä vaiheessa, koska osallistujat tämän l rahasto ovat lähempänä eläkkeelle. Niiden pesämuna suojautuu menetyksiltä-ja kasvulta.

Elinkaarirahastot voivat tuntua houkuttelevilta, koska kun niihin sijoittaa, ne mukautuvat automaattisesti. Mutta kyse on tulevaisuudestanne! Tietokone ei tunne sinua, taloudellista tilannettasi tai tavoitteitasi kultaisille vuosillesi. Siksi emme pidä Elinkaarirahastoista tai target date-rahastoista.

yksittäiset sijoitusrahastot

entä yksittäiset sijoitusrahastot? Jos valitset tämän reitin (ja se on yksi Suosittelemme), voit valita, miten haluat tasapainottaa viisi rahastotyyppejä. Voit jopa ohittaa ne, joita et halua olla osa portfoliosi. Sinulla on täysi määräysvalta sijoitukseesi.

vaikka nämä rahastot ovat niitä, jotka muodostavat Elinkaarirahastoja, jos sijoitat niihin omilla ehdoillasi ja tarpeidesi mukaan, pysyt kontrollissa—sen sijaan, että sälyttäisit tulevaisuutesi tietokoneen käsiin. Yksittäiset sijoitusrahastot eivät tarjoa yhtä paljon sijoitusvaihtoehtoja kuin Roth IRA, mutta ne ovat silti paljon parempi vaihtoehto kuin Elinkaarirahasto, jos valitset oikean yhdistelmän. Siksi haluamme, että pysyt erossa Elinkaarirahastoista ja pidät kiinni yksittäisistä sijoitusrahastoista, jotka pitävät sinut kuskin paikalla.

Mitä Rahastoja Kannattaa Valita?

kerrataan. Kun se tulee valita, mitä yksittäisiä sijoitusrahastoja haluat portfolio, sinulla on nämä viisi vaihtoehtoa:

• Valtion Arvopaperisijoitusrahasto (G)

• Korkoindeksi sijoitusrahasto (F)

• the Common Stock Index Investment (C) Fund

• pieni pääomitus osakeindeksi (S) rahasto

• International Stock Index Investment (I) Fund

joten mitkä varat sinun pitäisi valita TSP-tilillesi? Tässä neuvomme:

Pysy kaukana G-ja F-rahastoista, jotka tarjoavat vähän kasvumahdollisuuksia. Pysy C: n, S: n ja I: n rahoilla. Tässä on suhde suosittelemme portfoliosi:

• 60% C-rahastossa, joka pyrkii vastaamaan standardin & Poor ’ s 500-indeksin suorituskykyä

• 20% s-rahastossa aggressiivisilla osakkeilla varustettu optio, joka voi tarjota korkean tuottoasteen

• 20% I-rahastossa on kansainvälinen rahasto, joka sijoittaa ulkomaisten yritysten osakkeisiin

jos haluat lisätietoja TSP: n varoista, istu alas sijoittavan ammattilaisen kanssa. Ne voivat auttaa sinua valitsemaan oikeat varat, samalla kun pidät koko eläkekuvasi mielessä.

työskentele Sijoitusammattilaisella

olet tehnyt liikaa töitä päätyäksesi eläkevuosinasi rahattomaksi. Siksi se on niin tärkeää kumppani sijoitusammattilainen tai taloudellinen neuvonantaja hyödyntää sijoitusvaihtoehtoja olet. Taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua tekemään päätöksiä säästäväisyys säästösuunnitelma huomioon, jotta voit luottaa eläkkeelle.

Tarvitsetko apua sijoitusammattilaisen löytämisessä? Kokeile SmartVestor, ilmainen tapa löytää pätevä sijoitus ammattilainen, joka voi luoda vaurautta-building suunnitelma perustuu oman tilanteen ja tavoitteet tulevaisuudessa!

löydä sijoituksesi pro jo tänään!