Thinking to buying a property in France? Olitpa ajatellut muuttaa tai eläkkeelle siellä, ostaa loma-asunnon tai sijoituskiinteistön, yksi ensimmäisistä asioista sinun täytyy tietää, miten saada asuntolaina.

tässä oppaassa kerrotaan kaikki, mitä asuntolainan saamisesta Ranskassa tarvitsee tietää. Tämä sisältää asuntolainatyypit, korot ja palkkiot, miten niitä haetaan ja kuinka kauan se tyypillisesti kestää.

näytämme jopa Wisen avulla, miten asuntolainamaksuissa voi säästää rahaa, mikä auttaa lähettämään maksuja Britanniasta Ranskaan halvemmalla.

niin, aloitetaan.

Voinko ulkomailla asuvana saada asuntolainan Ranskasta?

ranskalaiset pankit ja asuntolainojen tarjoajat ovat usein yhtä halukkaita lainaamaan kansainvälisille ostajille kuin asunnoille1. Tämä tarkoittaa, että teoriassa sinulla ei pitäisi olla vaikeuksia saada asuntolaina ostaa unelmiesi Ranskan omaisuutta.

saatat kuitenkin kohdata joitakin lisävaatimuksia ja rajoituksia Yhdistyneen kuningaskunnan ostajana. Ranskassa tyypillinen laina – arvo (LTV) – lähinnä se, kuinka paljon tarjoaja on valmis lainaamaan sinulle, verrattuna kiinteistön arvoon-on noin 70-80% 2. Jotkut lainanantajat myöntävät kuitenkin asuntolainoja enintään 50 prosenttia EU: n ulkopuolisten maiden kansalaisten ostohinnasta.

ulkomaisena ostajana voi joutua tekemään myös seuraavat 2:

• avaa ranskalainen säästötili, joka sisältää vähimmäistalletuksen, joka kattaa vähintään 24 kiinnelainaa
• ota henkivakuutus, joka on 120 prosenttia koko kiinnelainasta – jos lainanantaja on edunsaaja
• ota sairausvakuutus ja työkyvyttömyysvakuutus asuntolainan kustannusten kattamiseksi – joissakin tapauksissa yli 50-vuotiaita voidaan pyytää lääkärintarkastukseen.

näiden vaatimusten täyttäminen riippuu hyvin paljon yksittäisestä lainanantajasta. Se on aina hyvä tarkistaa ehdotetun asuntolainan ehdot ennen kuin menee eteenpäin.

asuntolainan saaminen Brexit1

nyt kun Iso-Britannia on virallisesti eronnut Euroopan unionista, vaikeuttaako tämä Britannian kansalaisten asuntolainan saamista Ranskasta? Onneksi se ei ole – ranskalaiset asuntolainoittajat ovat valmiita harkitsemaan sekä asukkaiden että ulkomaalaisten hakemuksia, mistä tahansa he tulevat.

mutta muutama mahdollinen Brexitiin liittyvä seikka kannattaa huomioida. Ranskassa EU-kansalaiset voivat saada enintään LTV 85% – vaikka kuten olemme keskustelleet, keskiarvo on noin 70-80%. Tähän kuuluvat toistaiseksi Brexitin jälkeiset brittiostajat. Voit saada 100% asuntolainan vain, jos olet Ranskan verovelvollinen.

Covid-19-pandemian jälkeen asuntolainojen vähimmäismäärä on Ranskassa noin 150 000 euroa EU-ostajille. Mukana on myös hakijoita Yhdistyneestä kuningaskunnasta. Muulle maailmalle pankki harkitsee lainanantoa vähintään 250 000 eurolla.

miten asuntolainat Ranskassa on järjestetty?

Ranskasta löytyy samantyyppisiä asuntolainoja kuin BRITANNIASTAKIN, joka sisältää määräaikaisia, vaihtuvakorkoisia ja vain korollisia asuntolainoja. Suhteellisen tuore lisäys Ranskan asuntolainamarkkinoille ovat rajakorkoiset asuntolainat.

tässä hieman lisää jokaisesta 1:

kiinteäkorkoiset asuntolainat

yksi suosituimmista lyhennysvapaista asuntolainoista, kiinteäkorkoiset sopimukset tarjoavat tyypillisesti matalia korkoja ja parempaa taloudellista turvaa. Heillä voi kuitenkin olla myös seuraamuksia liian suuresta tai ennenaikaisesta maksusta.

vaihtuvakorkoiset asuntolainat

Ranskassa vaihtuvakorkoiset asuntolainat on sidottu Euroopan keskuspankin tarjoamaan korkoon eli euriboriin. Tämä tarkoittaa, että korko voi vaihdella. Oletat, että tämä tarkoittaa automaattisesti muutosta kuukausimaksuihisi, mutta Ranskassa se johtaa yleensä muutokseen asuntolainan kokonaispituudessa.

Korolliset kiinnelainat

jos haluat ostaa asuntolainan Ranskasta, tämä on yksi vaihtoehto. Se tarkoittaa käytännössä sitä, että maksat vain lainan korot alkuperäisen lainatun summan sijaan. Maksusi ovat pienemmät, mutta olet silti velkaa lainasumman lukukauden lopussa.

vain korollisia asuntolainoja voi olla vaikea saada Ranskassa ulkomaalaisena, sillä ne hyväksytään vain harvoissa tilanteissa, joissa hakija voi todistaa, että hänellä on riittävästi likvidejä varoja koko lainan3.

rajatut asuntolainat

nämä toimivat samoin kuin vaihtuvakorkoiset asuntolainat, mutta korolle on asetettu yläraja. Tämä tarjoaa enemmän taloudellista turvaa, mutta et ole lukittu kiinteään hintaan käsitellä.

Ranskan asuntolainakorot

yksi tärkeimmistä syistä siihen, että Ranska on niin suosittu valinta kiinteistökaupoissa, on sen suhteellisen alhainen asuntolainakorko. Erinomainen uutinen ostajille on, että hinnat ovat nyt alhaisimmillaan sitten vuoden 1949, joidenkin lähteiden mukaan.

keskimäärin Ranskan asuntolainojen korot ovat 1,5 tai 2,5 prosentin välillä 1, vaikka ne ovat olleet niinkin alhaiset kuin 0,9 prosenttia alemmat.

sinulle tarjottava korko voi kuitenkin vaihdella riippuen lainasummasta, LTV-korosta, asuntolainan tyypistä ja kestosta, asunnosta ja asuinpaikkastatuksesta. Kätevän ranskalaisen asuntolainalaskurin löydät täältä.

hyväksyntämenettely1

muihin Euroopan maihin verrattuna Ranskan asuntolainoittajat eivät yleensä tee luottotarkastuksia hakijoille, vaan ne perustavat hyväksyntämenettelyn hakijan taloudelliseen tilanteeseen.

tämä tarkoittaa, että sinun on läpäistävä tiukat velkojen ja tulojen väliset tarkastukset ja toimitettava kattavat asiakirjat, joilla todistat, että sinulla on varaa lyhennyksiin. Katsomme myöhemmin tässä oppaassa, mitä papereita tarvitset hakemustasi varten.

tässä avainasia, josta kannattaa olla tietoinen. Jos haluat hankkia asuntolainan Ranskassa, rahoitusvelat (joihin kuuluvat asuntolainan lyhennykset, vuokrat tai muut lainanlyhennykset) eivät saa olla yli 35 prosenttia kotitalouden tuloista.

muita kelpoisuuteen vaikuttavia tekijöitä ovat:

• Ikä – jotkut lainanantajat hyväksyvät asuntolainan vain alle 75 – vuotiaille
• työ – vakituisessa ja pysyvässä työssä olevia hakijoita suositaan
• vakuutus-saatat joutua esittämään todisteet henkivakuutuksesta, omaisuusvakuutuksesta ja ehkä myös muista vakuutuksista tilanteestasi riippuen.
• kiinteistönlainaajat tarkastelevat kiinteistöjen ikää, kuntoa ja jälleenmyyntimahdollisuuksia hakemuksia käsitellessään.

palkkiot ja kulut asuntolainan saamisesta Ranskassa

asunnon ostamiseen Ranskassa liittyy useita palkkioita, kuten monissa muissa osissa maailmaa. Voit odottaa maksavasi noin 10-15% kokonaisostohinnasta2 kiinteistötapahtumamaksuina, ja osa näistä on asuntolainaasi.

käydään läpi tärkeimmät asuntolainaan liittyvät palkkiot, joista sinun on tiedettävä 2:

Set up fee (frais de dossier)

Useimmat Ranskan lainanantajat perivät alkuperäisen set up fee-palkkion. Tämä on yleensä kiinteä prosenttiosuus koko asuntolainan määrästä.

järjestelypalkkio

järjestelypalkkion lisäksi voi joutua maksamaan myös asuntolainajärjestelyä tai alkutuotantomaksua. Tämä voi vaihdella ja on usein avoin neuvotteluille, mutta se on yleensä noin 1% kanssa €350 minimi. Päälle lisätään arvonlisävero.

Arvostuskyselymaksu

ennen kuin asuntolainan voi hyväksyä, monet lainanantajat vaativat kiinteistöstä suoritettavan arvonmäärityksen. Tämä maksaa tyypillisesti noin 250 euroa.

Notaaripalkkiot

kun Ranskassa saa tavanomaisen asuntolainan, notaarin on rekisteröitävä se laillisesti. Maksu tästä on noin 2% 1 koko lainasummasta.

Säästä rahaa ranskalaisiin asuntolainamaksuihin Wisen kanssa

sinulla on varmasti kuluja, jotka sinun on katettava ostaessasi asuntoa Ranskasta, mukaan lukien kaikki nämä asuntolainamaksut. Jos olet edelleen perustuu Yhdistyneessä kuningaskunnassa, sinun täytyy löytää kustannustehokkain tapa lähettää rahaa Ranskaan.

keskeytä ennen pankkisi käyttöä, sillä pankit perivät yleensä korkeita kansainvälisiä siirtomaksuja. Lisäksi ne usein lisäävät marginaalia valuuttakurssin päälle, mikä kaikki tekee vaihdosta kalliimpaa kuin sen tarvitsisi olla.

tässä on parempi vaihtoehto. Lähetä rahaa Yhdistyneestä kuningaskunnasta Ranskaan Wisen avulla, niin saat todellisen, keskihintaisen valuuttakurssin, jonka päälle ei ole lisätty marginaaleja. Vielä parempi, on vain yksi pieni siirtomaksu maksettavana.

kansainväliset siirrot Wisen kanssa ovat nopeita, täysin turvallisia ja luotettavia. Tämä tarkoittaa, että ei viiveitä saada että Ranskan Kiinteistöjen osto lajitella.

Join wise today

miten hakea ranskalaista asuntolainaa

prosessi hakea ranskalaista asuntolainaa on suhteellisen samanlainen kuin täällä Britanniassa. Voit saada periaatesopimuksen (AIP) ennen kiinteistön ostamista, mutta et voi saada virallista tarjousta ennen kuin alkuperäinen kauppasopimus on allekirjoitettu 1.

tässä osiossa tarkastelemme ranskalaisia asuntolainanvälittäjiä, asiakirjoja, jotka sinun on toimitettava hakemuksesi mukana, ja tärkeimpiä lainanantajia, joihin sinun on keskityttävä.

pitäisikö käyttää välittäjää vai mennä suoraan?1

ranskalaisen asuntolainan saamiseen ei tarvitse käyttää asuntolainanvälittäjää, mutta se voi olla fiksu päätös, jos on ulkomaalainen ostaja tai on epätyypillisissä olosuhteissa.

ensinnäkin välittäjä voi etsiä ja vertailla koko markkinoita puolestasi, löytääkseen sinulle parhaan diilin. Heillä voi olla jopa pääsy alennettuun hintaan, tai tuotteita, jotka eivät ole yleisesti saatavilla.

heidän palveluistaan maksetaan ylimääräinen maksu, mutta tämän voisi kattaa säästöillä, joita välittäjä voisi tehdä halvemmalla asuntolainalla kuin mitä itse löytäisi.

englantia puhuva välittäjä voi myös auttaa sinua navigoimaan Ranskan asuntolainajärjestelmässä ja tarjota neuvoja, joilla voit parantaa mahdollisuuksiasi saada hyväksyntä.

mitä asiakirjoja tarvitsen?

tässä mitä tarvitset hakemukseesi 1:

• passi
• todistus asuinpaikasta
• todistus tuloista
• tiliotteet ja veroilmoitukset kolmelta edelliseltä kuukaudelta
• alkuperäinen myyntisopimus (Compromis de Vente)
• Henki -, omaisuus-ja/tai sairausvakuutusasiakirjat, kuten lainanantaja vaatii
• jäljennökset voimassa olevista kiinnitys-tai vuokrasopimuksista
• täytetty taselomake.

kumman pankin tai lainanantajan valitsisin?

valmis aloittamaan asuntolainahaun? Tässä on luettelo tärkeimmistä kansallisista pankeista ja keskinäisistä lainanantajista, jotka tarjoavat asuntolainoja Ranskassa1:

• BNP-Paribas
• Société Générale
• Crédit Industriel et Commercial (CIC)
• Crédit Agricole
• Crédit Mutual
• Caisse d ’ Epargne
• Banque Populaire
• La Banque Postale.

voit kokeilla myös ranskalaisia kiinteistöpankkia, kuten Entennialia, l ’ UCBIA ja Crédit Foncieria. Viimeinen vaihtoehto on kansainvälinen pankki, kuten Barclays, HSBC, Halifax ja Royal Bank of Scotland.

asuntolainan saaminen Ranskaan Britanniasta

ei vielä muuttanut Ranskaan? Lainanantajasta riippuen sinun pitäisi pystyä ainakin käynnistämään hakemuksesi verkossa, Kun olet vielä Britanniassa. Voit saada lainauksia, vertailla hintoja ja tarjouksia, ja jopa saada sopimuksen principleands.

ole kuitenkin tietoinen siitä, että saatat joutua tekemään matkan tai kaksi Ranskaan viimeistelläksesi asuntolainatarjouksesi. Voit esimerkiksi joutua vahvistamaan henkilöllisyytesi tai toimittamaan alkuperäiset asiakirjat henkilökohtaisesti.

Voinko saada Ison-Britannian asuntolainan ostettavaksi Ranskasta?

asuntolainan voi saada Ranskassa brittiläisestä pankista vain, jos se on kansainvälinen pankki⁶. Niin, joka toimii sekä Yhdistyneessä kuningaskunnassa ja Ranskassa.

tämä voi olla kätevä vaihtoehto ulkomaalaisille, sillä he tuntevat pankin toiminnan, saavat tietoa englanniksi ja heillä voi olla myös olemassa oleva luottohistoria pankissa.

kuinka kauan asuntolainan saaminen kestää Ranskassa?

prosessi asuntolainan hyväksymiseksi Ranskassa voi olla melko pitkä. Voit odottaa, että se kestää 12-14 viikkoa alusta viimeistelyyn1. Jos haluat välttää viivästykset, varmista, että kaikki asiakirjat ovat kunnossa.

Asuntolainajärjestelmän selaaminen uudessa maassa on aina aluksi vaikeaa. Mutta toivottavasti luettuasi tämän oppaan, sinulla pitäisi olla parempi käsitys siitä, miten saat ranskalaisen asuntolainan-ja kuinka paljon se maksaa sinulle.

onnea kiinteistön ostoon!

tässä artikkelissa käytetyt lähteet:

1. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/beginners-guide-to-french-mortgages/
2. https://www.expatica.com/fr/housing/buying/your-guide-to-french-mortgages-102497/
3. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/mortgage-article-are-interest-only-mortgages-available-in-france/
4. https://www.thelocal.fr/20211019/french-property-roundup-tax-hikes-and-up-and-coming-areas/
5. https://international-buyers.bnpparibas.com/french-mortgage/quote-request#undefined
6. https://www.onlinemortgageadvisor.co.uk/overseas-mortgages/french-property-mortgages/

lähteet tarkastettu 10. marraskuuta 2021.