the federal government-sponsored Thrift Savings Plan (TSP) alkoi tarjota ”lifecycle” – rahastoja vuonna 2005 vaihtoehdoksi niille, jotka olivat kiinnostuneita säästämisestä eläkkeelle siirtymistä varten. Noin 75 000 uniformed Servicesin jäsentä (ja yhteensä 300 000 liittovaltion hallituksen työntekijää) sijoittaa nyt TSP: n elinkaareen eli ”L” – rahastoihin. Nämä rahastot tarjoavat useita etuja, mutta on tärkeää tietää, mitä olet saada ennen kuin sijoittaa.

Elinkaarirahastot tekevät tyypillisesti sijoituskokonaisuuksia eli allokaatioita tavoitepäivämäärän perusteella – kuten 2020, 2030 jne. – kun sinun täytyy käyttää rahaa TSP-tililläsi. Jos ajankohta on pitkä, elinkaarirahasto painotetaan entistä voimakkaammin osakkeisiin tai osakerahastoihin. Mutta kun päivä lähestyy, jolloin tarvitset rahaa, sijoituskokonaisuus painotetaan entistä voimakkaammin kiinteätuottoisiin tai vakaisiin arvosijoituksiin, mukaan lukien joukkovelkakirjat tai joukkovelkakirjat ja valtion arvopaperit.

tämän vähittäisen siirtymisen varovaisempiin sijoituksiin tarkoituksena on vähentää riskiä eläkeiän lähestyessä.

osakkeista saadaan paras tuotto pitkällä aikavälillä, mutta niiden vuosittainen vaihtelu tekee niistä riskialttiimpia kuin pitkien ja lyhytaikaisten joukkolainojen. Ibbotson Associatesin vuosina 1926-2005 ylläpitämien tietojen mukaan yhteisten osakkeiden vuosituotto oli 80 vuoden aikana 10,4 prosenttia, kun taas pitkäaikaiset valtionobligaatiot tuottivat keskimäärin 5,4 prosenttia ja 30 päivän Valtionkassat keskimäärin 3,7 prosenttia.

jos et jää eläkkeelle moneen vuoteen, sinulla on hyvät mahdollisuudet selvitä markkinoiden lyhytaikaisista heilahteluista ja saada osakkeen tarjoamat korkeammat tuotot. Siinä tapauksessa osakkeet tai osakerahastot voivat muodostaa suuremman osan eläkkeesi salkusta. Toisaalta, jos olet hyvin lähellä eläkeikää, sinulla ei ole varaa siihen, että eläke salkun ottaa nosedive ja voi paremmin pitää salkun koostuu vähemmän riskialtista sijoituksia.

L-rahastojen tavoitteena on siis tarjota mahdollisimman suuri tuotto otetulle riskille. Eikä sinun tarvitse huolehtia näiden jakopäätösten tekemisestä itse, vaan ne tehdään automaattisesti ikäsi ja suunnitellun eläkepäiväsi perusteella.

TSP on perustanut viisi L-rahastoa eri aikahorisonttien perusteella. Kukin näistä rahastoista sijoittaa viiteen yksittäiseen TSP-rahastoon käyttäen ammattimaisesti määritettyjä sijoituskohteita, jotka on räätälöity eri aikahorisonteille.

Kun sijoitat L-rahastoihin, valitset sopivimman L-rahaston sen perusteella, milloin odotat aloittavasi rahojen nostamisen TSP-tililtäsi. Huomaa kuitenkin, että päivämäärä, jonka oletat tarvitsevasi rahaa tililtäsi, ei välttämättä ole sama kuin eläkkeelle siirtymispäiväsi armeijasta – jos aiot esimerkiksi jatkaa työntekoa. Monille TSP: n osallistujille sopivin valinta voi olla L-rahasto, jonka aikahorisontti on lähimpänä heidän 65-vuotissyntymäpäiväänsä.

joka vuosineljännes valitsemasi rahaston sijoituskokonaisuus mukautuu automaattisesti hieman konservatiivisempaan asentoon lähestyen vähitellen tulorahaston sijoituskokonaisuutta. Myös ammattijohtajat tarkastelevat valikoimaa säännöllisesti varmistaakseen, että se pysyy asianmukaisena. Kun L-rahasto saavuttaa tavoitehorisonttipäivänsä, se siirtyy l-Tulorahastoon.

vaikka voit allokoida niin vähän tai niin paljon TSP-tiliäsi L-rahastoon kuin haluat, TSP: n ylläpitäjät suosittelevat koko eläke-tsp-tilisi jakamista tietylle L-rahastolle optimaalisen sijoituskokonaisuuden saavuttamiseksi. Jos sijoitat L-rahastoon ja jatkat sijoittamista yhteen tai useampaan muuhun TSP-rahastoon, saatat heittää koko sijoituskokonaisuutesi sekaisin, mikä voi lisätä riskiäsi.

huomaa, että L-rahastoilla voi olla voitto-ja tappiokausia. L-rahastoihin sijoittaminen ei takaa tappiota eikä poista riskiä.

ohjataksesi uutta rahaa L-rahastoon tai mihin tahansa TSP – rahastoon, sinun täytyy määrittää prosenttiosuus palkkamaksustasi, joka menee L-rahastoon-tätä kutsutaan maksuosuudeksi. Jos haluat siirtää rahaa yhdestä TSP-rahastosta L-rahastoon tai mihin tahansa muuhun TSP-rahastoon, sinun on tehtävä interfund-siirto.

nämä toimet voidaan saattaa päätökseen TSP: n verkkosivustolla (www.tsp.gov) tai Thriftlinjan kautta 1-877-968-3778. Voit myös lähettää TSP Investment Allocation Form (TSP-50) – lomakkeen, joka on saatavissa palvelustasi tai suoraan TSP: ltä.

Jos pidät ajatuksesta laittaa eläkesäästöt autopilotille, niin L-Rahasto voi olla sinulle paras TSP-reitti.

l rahastot: Aikahorisontteja