Tener una suma de dinero tan grande puede poner un poco nervioso incluso al individuo más tranquilo. Un plan bien considerado, que incluya cómo se invierte y se retira, no solo disiparía los temores, sino que crearía un flujo confiable de ingresos hasta bien entrada la vejez.

Aún así, los inversores novatos pueden considerar trabajar con un planificador financiero para una empresa como esta. Estos profesionales tendrán en cuenta sus objetivos y dudas, así como suposiciones sobre la inflación, el mercado y la esperanza de vida. Hay muchos tipos de profesionales financieros disponibles, y muchas preguntas que los inversores deben hacer antes de trabajar con uno, incluidas estas.

«La jubilación no es el momento de jugar con sus ahorros y comenzar a apostar y especular», dijo Marianela Collado, directora ejecutiva y asesora financiera sénior de Tobias Financial Advisors.

Aunque el sector privado se ha alejado de las pensiones en las últimas tres décadas y media, hay muchas oportunidades para que los estadounidenses creen su propia versión, donde pueden recibir un flujo de ingresos para vivir cada mes de sus propias inversiones. Es posible que este dinero ya esté en una cuenta de jubilación, como una cuenta de jubilación 401(k) o individual, o que esté en otro vehículo. Los inversores pueden crear un plan de retiro, donde el dinero se distribuye en un horario que consideren apropiado (como cada mes o cada trimestre).

Véase: La verdad sobre las pensiones: no están muertas, pero algunas apenas se aferran a

Primero, es importante saber que hay innumerables factores a considerar para que este dinero funcione a su máximo potencial, incluidos: tolerancia al riesgo, que es cuánto riesgo se siente cómodo asumiendo un inversor, versus capacidad de riesgo, la cantidad de riesgo que necesita la persona para lograr sus metas; esperanza de vida; asignaciones de inversión y diversificación; qué cantidad se retirará cada mes; y, por supuesto, tener metas para el dinero.

» Es como una fórmula gigante», dijo Collado. «Cuando se mueve una variable hacia arriba, las otras bajan.»

Hay muchas vías que uno puede tomar para generar ingresos de estas inversiones sin erosionar la cantidad de capital invertido, y ninguna decisión «correcta».

¿Tiene alguna pregunta sobre la jubilación, incluido dónde jubilarse? Echa un vistazo a la columna «Ayúdame a retirarme» de MarketWatch

Aquí hay algunas opciones que los inversores tienen al decidir cómo invertir y luego retirar sus fondos:

La regla del 4%

Una regla práctica común es la regla del 4%. Esencialmente, esta regla establece que no importa cómo estén los mercados, puede retirar de forma segura el 4% de su cartera cada año. Por ejemplo, si alguien puede esperar vivir con 6 60,000 al año en la jubilación (o 5 5,000 al mes), esa persona necesitaría tener alrededor de 1 1.5 millones invertidos al jubilarse, dijo Collado.

La regla del 4% no es para todos. Algunas personas pueden sentir que no necesitan el 4% o pueden necesitar más. Algunos expertos incluso argumentan que seguir esta guía general dejará «una gran cantidad de dinero sobrante», porque no tiene en cuenta otras fuentes de ingresos de jubilación, como el Seguro Social.

Incluso el creador de la regla del 4% dice que hay margen de mejora. Recientemente actualizó su cálculo al 5% debido al entorno económico actual.

La «estrategia de puente de ingresos»

Otra opción es la» estrategia de puente de ingresos», que utiliza las acciones y los bonos en sus puntos más fuertes, dijo Michael Peterson, asesor financiero y fundador de Faithful Steward Wealth Advisors. Los bonos son confiables para generar ingresos, porque los inversores recibirán el capital del bono a su vencimiento. En una estrategia de puente de ingresos, los bonos se usarían para madurar «justo a tiempo para financiar las necesidades de gasto de cada año», dijo Peterson.

El siguiente paso en la estrategia de puente de ingresos es tener un «cubo de crecimiento», que sería para inversiones en acciones. «A largo plazo, proporcionan uno de los mayores rendimientos a largo plazo disponibles para los inversores.»Cuando hay rendimientos excepcionalmente buenos en el cubo de crecimiento, parte de ese dinero puede extenderse a la compra de más bonos. «Esta estrategia le permite navegar de manera inteligente por la cartera, en lugar de un plan de retiro sistemático», dijo Peterson. «La estrategia de puente de ingresos requiere más trabajo, pero podría aumentar enormemente la longevidad de una cartera de jubilación.»

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Por supuesto, al igual que con todas las estrategias de inversión complejas, un asesor financiero podría ayudar a los inversores a implementar la estructura, monitorear la cartera y responder cualquier pregunta que surja durante el proceso. También podrían sugerir otras opciones para generar un flujo de ingresos en la jubilación.

Una anualidad

Tome una anualidad inmediata de prima única, dijo Malcolm Ethridge, planificador financiero y presentador del Podcast de Tech Money. Esta podría ser una opción viable para alguien con buena salud que esté preocupado por sobrevivir a sus ahorros, dijo. «En esencia, son el equivalente de una pensión proporcionada por un empleador», dijo. «Le entregas a una compañía de seguros una suma global de dinero y, a cambio, te prometen pagarte una cantidad específica al mes por el resto de tu vida.»

No todos los profesionales financieros son partidarios de las anualidades. Las personas pueden morir antes de haber recibido la cantidad total que se les debía de la anualidad (en otros casos, los beneficiarios pueden recibir la cantidad restante), o puede haber cargos y estipulaciones adicionales para usarlos.

Las anualidades deben investigarse a fondo, incluida la solidez financiera de la empresa que las emite. Pero después de encontrar el adecuado para usar (y tal vez consultar con un profesional financiero para tomar esa decisión), podrían ser una forma más simple de recibir un flujo de ingresos garantizado. «Su trabajo se convierte en asegurarse de que viva el tiempo suficiente para gastar su capital inicial y gastar parte del dinero de la compañía de seguros también», dijo Ethridge.