Alle kanadischen Arbeitnehmer zahlen in den Canada Pension Plan oder den Quebec Pension Plan ein, wenn sie in der Provinz Quebec ansässig sind. Allerdings haben nur wenige ein klares Bild davon, wie viel sie in CPP-Leistungen erhalten, wenn sie in Rente gehen, und weniger verstehen immer noch, wie der Leistungsbetrag bestimmt wird. Hier erfahren Sie, wie Ihre individuellen CPP-Leistungen berechnet werden und was Sie tun können, um Ihre Leistungszahlung zu maximieren.

60, 65 oder 70? Wann Sie Ihre CPP-Leistungen beginnen

Das erste, was Sie verstehen müssen, ist, dass Ihre monatliche CPP-Zahlung nicht nur von Ihren jährlichen Beiträgen abhängt, sondern auch, wenn Sie sich dafür entscheiden, Leistungen zu erhalten. Kanadier können CPP jederzeit nach dem 60. Lebensjahr beantragen, aber Zahlungen vor dem 65. Lebensjahr sind kostenpflichtig. Für jeden Monat vor Ihrem 65.Geburtstag, den Sie Leistungen erhalten, wird der Betrag, den Sie sammeln, um 0,60% reduziert. Dies bedeutet, dass, wenn Sie sich entscheiden, Ihre Rentenleistungen zu beginnen, wenn Sie 60 Jahre alt werden, der monatliche Betrag, für den Sie berechtigt sind, um insgesamt 36% (60 Monate multipliziert mit 0,6%) reduziert wird, verglichen mit dem, was Sie erhalten hätten, wenn Sie bis zum 65. Lebensjahr gewartet hätten. Dies ist zwar eine erhebliche Reduzierung, Sie erhalten den Vorteil – wenn auch zu einem reduzierten Satz – für einen längeren Zeitraum. Für einige Rentner ist es also sinnvoll, CPP frühzeitig zu zeichnen.

Sie können auch die Inanspruchnahme Ihrer CPP-Leistungen verzögern, bis Sie 70 Jahre alt werden. Für jeden Monat, nachdem Sie 65 Jahre alt geworden sind und Ihre Leistungen nicht beginnen, erhöht sich Ihr Leistungsbetrag um 0,7%. Wenn Sie also die zusätzlichen fünf Jahre warten, bis Sie 70 Jahre alt sind, wird Ihr CPP-Nutzen 42% höher sein, als wenn Sie mit 65 Jahren begonnen hätten. Wenn Sie planen, ein langes, aktives Leben zu führen und das zusätzliche Geld erst benötigen, wenn Sie älter sind, kann dies eine Option sein, die Sie in Betracht ziehen sollten.

Es wäre so viel einfacher, den optimalen Zeitpunkt für das Zeichnen von CPP zu bestimmen, wenn wir nur wüssten, wie lange wir nach der Pensionierung leben werden, oder? Aber es gibt mehr bei der Bestimmung Ihrer CPP-Leistung als nur das Alter, in dem Sie beginnen, CPP-Leistungen zu erhalten. Zum Beispiel muss auch Ihre jährliche Beitragsgeschichte berücksichtigt werden.

Bevor wir uns die CPP-Beiträge ansehen, wollen wir ein kleines Quiz ausprobieren. Wie hoch ist die derzeitige maximale monatliche CPP-Leistung? Aufgeben? Es ist knapp unter $ 1.100 pro Monat. $ 1,092.50 ab Januar 2016, um genau zu sein. Beachten Sie jedoch, dass dieser Betrag vollständig als Einkommen besteuert werden kann. Ohne andere Quellen des Alterseinkommens wie eine Rente, Rente oder ein registrierter Einkommensfonds (RIF) werden Sie sicherlich nicht in Luxus leben, aber ein zusätzlicher Tausend pro Monat kann immer noch nützlich sein. Leider können nur wenige von uns die volle CPP-Auszahlung erwarten. Tatsächlich lag die durchschnittliche CPP-Leistung im Jahr 2015 nur bei etwas mehr als 550 US-Dollar pro Monat oder knapp der Hälfte des gesamten maximalen Leistungsbetrags.

Berechnung Ihrer Leistung

Um zu verstehen, warum die durchschnittliche CPP-Auszahlung so weit vom Maximum entfernt ist, müssen wir uns genauer ansehen, wie Ihr CPP-Anspruch berechnet wird. Sie sind berechtigt, insgesamt 47 Jahre lang im Alter von 18 bis 65 Jahren zu CPP beizutragen. Um den vollen Nutzen zu erhalten, müssen Sie für die überwiegende Mehrheit dieser Jahre jedes Jahr den Höchstbetrag beisteuern. Der aktuelle CPP-Beitragssatz beträgt 4,95% Ihres Gehalts und wird zwischen Ihnen und Ihrem Arbeitgeber bis zu einem maximalen jährlichen CPP-Beitrag von 2.544,30 USD aufgeteilt.

Mit den Informationen aus Ihrer CPP-Gewinn- und Verlustrechnung können Sie diesen Renteneinkommensrechner der kanadischen Regierung verwenden, um eine ungefähre Vorstellung von Ihrem zukünftigen CPP-Anspruch zu erhalten.

Um den maximalen Beitragsbetrag zu erreichen, benötigen Sie derzeit ein Jahresgehalt von 54.900 USD pro Jahr. Wenn Ihr Jahresgehalt weniger als 54.900 US-Dollar beträgt, führt dies zu einem Teilbeitrag für das Jahr, was zu einer Verringerung Ihres endgültigen Leistungsbetrags führt. Sie erhalten jedoch eine kleine Pause, da acht Ihrer niedrigsten Verdienstjahre zwischen 18 und 65 Jahren aus der Berechnung gestrichen werden, und dies sollte dazu beitragen, Ihre endgültige Auszahlung zu steigern. Dies bedeutet, dass, wenn Sie berichtet wenig oder kein Einkommen aus dem Alter von 18 zu 22 während des Studiums, zum Beispiel, Sie können diese Jahre von Ihrer CPP Bestimmung befreien.

Überprüfen Ihres Beitragsverlaufs

Sie können Ihren gesamten CPP-Beitragsverlauf in Ihrer letzten CPP-Beitragserklärung überprüfen. Hier sehen Sie, wie viel Sie jedes Jahr beigetragen haben. Für die Jahre, in denen Sie den Höchstbetrag beigetragen haben, erscheint der Buchstabe „M“ neben dem Jahr. Wenn Sie weniger als das Maximum beigetragen haben, wird der tatsächliche Beitragsbetrag angezeigt. Um die maximale CPP-Leistung nach dem 65. Lebensjahr zu erhalten, benötigen Sie insgesamt 39 oder mehr Jahre maximale Beiträge. Dies ist eine ziemlich ehrgeizige Anforderung für viele Kanadier und erklärt, warum die Mehrheit derjenigen, die CPP-Leistungen erhalten, nicht die maximale Zahlung erhält.

Eine Ausnahme von den oben aufgeführten Anforderungen ist die sogenannte Kindererziehungsregelung, die Zeiten ausschließt, in denen Sie möglicherweise aufgehört haben zu arbeiten oder reduzierte Stunden gearbeitet haben, um Ihre Kinder großzuziehen. Spezifische Informationen zu dieser Bestimmung und anderen CPP-bezogenen Informationen finden Sie auf der Website der kanadischen Regierung.

Weitere Informationen hierzu finden Sie in unserem anderen Blogbeitrag, in dem wir die Auswirkungen der Entscheidung untersuchen, Ihre CPP-Leistungen vor Erreichen des 65. Lebensjahres zu beginnen.