mít tak velkou sumu peněz může i ten nejklidnější jedinec trochu nervózní. Dobře promyšlený plán, včetně toho, jak je investován a stažen, by nejen rozptýlil obavy, ale vytvořil spolehlivý proud příjmů až do stáří.

i přesto začínající investoři mohou chtít zvážit práci s finančním plánovačem pro podnik, jako je tento. Tito odborníci budou brát v úvahu jejich cíle a váhání, jakož i předpoklady o inflaci, trhu a délce života. Existuje mnoho typů finančních odborníků k dispozici, a spousta otázek, investoři by měli klást před prací s jedním, včetně těchto.

„odchod do důchodu není čas hrát si s hnízdním vejcem a začít hazardovat a spekulovat,“ řekla Marianela Collado, generální ředitelka a vedoucí finanční poradkyně společnosti Tobias Financial Advisors.

přestože se soukromý sektor v posledních třech a půl desetiletích odklonil od důchodů, existuje spousta příležitostí pro Američany, aby si vytvořili vlastní verzi, kde mohou každý měsíc dostávat proud příjmů z vlastních investic. Tyto peníze mohou být již na důchodovém účtu, jako je 401 (k) nebo individuální důchodový účet, nebo mohou být v jiném vozidle. Investoři mohou vytvořit plán výběru, kde jsou peníze distribuovány podle plánu, který považují za vhodný (například každý měsíc nebo každé čtvrtletí).

viz: Pravda o důchodech: nejsou mrtví, ale někteří se sotva drží

Za prvé, je důležité vědět, že existují nesčetné faktory, které je třeba zvážit, aby tyto peníze fungovaly na plný potenciál, včetně: tolerance rizika, což je to, jak velké riziko investor pohodlně přijímá, versus riziková kapacita, množství rizika, které člověk potřebuje k dosažení svých cílů; očekávaná délka života; alokace investic a diverzifikace; jaká částka bude každý měsíc stažena; a samozřejmě mít cíle za peníze.

„je to jako obří vzorec,“ řekl Collado. „Když přesunete jednu proměnnou nahoru, ostatní půjdou dolů.“

existuje mnoho cest, jeden může mít generovat příjmy z těchto investic bez narušení jistiny investované, a nikdo „správné“ rozhodnutí.

Máte otázku o odchodu do důchodu, včetně toho, kde odejít do důchodu? Podívejte se na MarketWatch je“ Pomozte mi odejít “ sloupec

zde je několik možností, investoři mají při rozhodování o tom, jak investovat a později vybrat své prostředky:

pravidlo 4%

jedním běžným pravidlem je pravidlo 4%. V podstatě toto pravidlo říká, že bez ohledu na to, jak se trhům daří, můžete každý rok bezpečně stáhnout 4% svého portfolia. Například, pokud někdo může očekávat, že žít na $ 60,000 za rok v důchodu (nebo $ 5,000 za měsíc), že jedinec bude muset mít asi $ 1.5 milión investoval do důchodu, řekl Collado.

pravidlo 4% není pro každého. Někteří lidé mohou mít pocit, že nepotřebují 4% nebo mohou potřebovat více. Někteří odborníci dokonce tvrdí, že po tomto obecném pokynu zůstane „obrovské množství peněz“, protože nezohledňuje jiné zdroje důchodového příjmu, jako je sociální zabezpečení.

dokonce i tvůrce Pravidla 4% říká, že existuje prostor pro zlepšení. Nedávno aktualizoval svůj výpočet na 5% kvůli současnému ekonomickému prostředí.

„strategie mostu příjmů“

další možností je „strategie mostu příjmů“, která využívá akcie a dluhopisy k jejich nejvyšším silným stránkám, řekl Michael Peterson, finanční poradce a zakladatel věrných správců bohatství. Dluhopisy jsou spolehlivé pro generování příjmů, protože investoři obdrží jistinu dluhopisu při jeho splatnosti. Ve strategii příjmového mostu by dluhopisy byly použity ke zrání „právě včas na financování každoročních výdajových potřeb“, řekl Peterson.

dalším krokem ve strategii příjmového mostu je mít „růstový kbelík“, který by byl určen pro investice do akcií. „Na dlouhou trať poskytují jednu z největších dlouhodobých výnosů, které mají investoři k dispozici.“Když jsou v růstovém kbelíku mimořádně dobré výnosy, některé z těchto peněz se mohou rozšířit na nákup více dluhopisů. „Tato strategie vám umožňuje inteligentně navigovat v portfoliu, na rozdíl od systematického plánu výběru,“ řekl Peterson. „Strategie mostu příjmů vyžaduje více práce, ale mohla by výrazně zvýšit životnost důchodového portfolia.“

viz také: zde je přímá strategie důchodového příjmu pro pracovníky bez důchodu

samozřejmě, stejně jako u všech složitých investičních strategií, finanční poradce by mohl pomoci investorům implementovat strukturu, sledovat portfolio a pole jakékoli otázky, které vyvstanou během procesu. Mohou také navrhnout další možnosti, jak generovat proud příjmů v důchodu.

anuita

Vezměte si jednorázovou okamžitou anuitu, řekl Malcolm Ethridge, finanční plánovač a hostitel podcastu Tech Money. To by mohlo být životaschopnou volbou pro někoho v dobrém zdravotním stavu, který má obavy o přežití svých úspor, řekl. „V podstatě jsou ekvivalentem důchodu poskytovaného zaměstnavatelem,“ uvedl. „Předáte pojišťovně paušální částku peněz a výměnou slibují, že vám zaplatí určitou částku za měsíc po zbytek vašeho života.“

ne všichni finanční profesionálové jsou zastánci anuit. Jednotlivci mohou zemřít dříve, než obdrží celou částku, kterou dlužili z anuity (v ostatních případech mohou příjemci obdržet zbývající částku), nebo mohou existovat další poplatky a podmínky pro jejich použití.

anuity by měly být důkladně prozkoumány, včetně finanční síly společnosti, která je vydává. Ale po nalezení toho pravého k použití (a možná konzultace s finančním profesionálem k tomuto rozhodnutí) by mohly být jednodušším způsobem, jak získat zaručený tok příjmů. „Vaším úkolem pak bude zajistit, abyste žili dost dlouho na to, abyste utratili svou počáteční jistinu a dostali také část peněz pojišťovny,“ řekl Ethridge.