du kan vara redo att skriva på den streckade linjen och flytta in i ett hem i morgon, men precis som att hitta rätt egendom, få godkänt för en inteckning tar tid. Här är hur lång tid processen kan ta.

hur lång tid tar det att få en inteckning?

den genomsnittliga tiden att stänga en inteckning för ett bostadsköp var 51 dagar från och med juni 2021, enligt ICE Mortgage Technology. Som jämförelse tog det 48 dagar att stänga en refinansiering.

som inte nödvändigtvis fånga hela tidslinjen, fastän. Innan du blir godkänd för en inteckning måste du hitta hypotekslån, utforska lånealternativ och bli godkänd. Ett förhandsgodkännande är ett uttalande om att en långivare har genomfört en preliminär granskning av dina grundläggande ekonomiska omständigheter och är redo att låna dig ett visst belopp. Med vissa långivare som har en automatiserad preapproval process, kan du få preapproved på bara några sekunder på nätet. Andra kan ta en dag eller två.

när du är godkänd i förväg skickar du in en officiell låneansökan. Det är då processen kan börja tum mot det 51-dagars genomsnittet.

varför tar hypotekslånsprocessen så lång tid?

att få en inteckning kräver en inside-out granskning av din ekonomi, inklusive alla inkomstkällor och alla tillgångar och skulder du har. Denna noggranna utvärdering tar tid, och om någon del av ditt ekonomiska liv inte kan underbyggas, kan det skapa förseningar eftersom din hypotekslån bedömer din risk som låntagare.

på samma sätt, om du har kreditproblem, kan du behöva gå tillbaka från att få en inteckning helt och hållet och ta lite tid att förbättra din kreditvärdighet.

inom processen finns det också andra faktorer som kan påverka en långivares förmåga att utfärda ett slutligt godkännande för ett lån, förklarar Peter Boomer, en inteckning verkställande på PNC Bank, inklusive:

• väntar på externa parter för att verifiera din inkomst och anställningsstatus
• väntar på bedömningen
• problem med fastighetstiteln

ändå tar inte alla inteckningar lång tid att komma till mållinjen.

”några nära i så få som sju”, säger Hanna Pitz, senior Policy advisor på Mortgage Bankers Association. ”Allt beror på komplexiteten i försäkringsbrevet och låntagarens förmåga att producera rätt dokument vid rätt tidpunkt. Ju enklare låntagarens ekonomiska liv är, och ju mer det dokumenteras online, desto lättare är det för långivaren.”

steg i hypotekslånsprocessen

om du bara börjar hypotekslånsprocessen, här är en översikt över allt som kan förväntas.

Origination

hypotekslånet är det första steget i att köpa ett hem (eller refinansiera ett inteckning), när du begär ett förhandsgodkännande och sedan fyller i en formell ansökan. Var redo att dela dokument om din ekonomiska situation med din hypotekslån, inklusive W-2-formulär från de senaste två åren, senaste lönestubbar, senaste uttalanden från alla dina bank-och investeringskonton och annan information som visar hur mycket pengar du för närvarande har och vad du tar hem regelbundet.

bedömning

oavsett om du köper ett hem eller refinansiering, måste din långivare veta värdet på fastigheten eftersom det är säkerheten för lånet. (Om du standard kan din långivare sälja fastigheten för att få tillbaka sina pengar.) Som sådan kommer din långivare att beställa en bedömning för att bestämma hemets värde. I denna process besöker en bedömare fastigheten och utfärdar en formell rapport med en officiell uppskattning av dess värde. Medan bedömningen i sig kanske inte tar mer än en timme, kan rapporten ta lite tid att slutföra — längre än en vecka, i vissa fall.

heminspektion

ungefär samtidigt som någon verifierar värdet på fastigheten, kommer du att anställa en heminspektör för att identifiera eventuella problem med den dåliga VVS eller dåliga elektriska ledningar, till exempel. Denna process kan ta några timmar, men längre om fastigheten är större.

på dagens marknad avstår vissa köpare från heminspektionen för att få sitt erbjudande accepterat. Även om detta kan öka dina odds för att träffa en affär, kommer det också med risken att inte känna till några större fallgropar med den egendom du köper.

titelsökning

din hypotekslån kommer också att beställa en titelsökning av offentliga register för att förstå överföringen av äganderätten till marken och fastigheten. Detta säkerställer att du har en tydlig titel, vilket innebär att ingen annan kan hävda att de har en ägarandel i fastigheten. Om det finns problem med titeln — en olöst fastighetslinje tvist eller en tidigare skatt lien, till exempel — detta kan lägga mer tid till processen medan problemet åtgärdas.

Underwriting

medan andra utvärderar fastigheten, är din hypotekslåns försäkringsavdelning upptagen med att utvärdera din ekonomi. Försäkringsprocessen är en djupgående granskning av din personliga ekonomi för att mäta din risk som låntagare. Försäkringsgivaren tittar på dina andra skulder, till exempel kreditkortsaldon, studielån eller billån, för att förstå hur mycket pengar du har att betala för dessa skyldigheter, förutom din nya hypotekslån. Försäkringsgivaren undersöker också din tidigare kredithistoria för att identifiera eventuella röda flaggor som sena betalningar. Om din ekonomi är mer komplicerad — kanske du är egenföretagare-kan underwriting ta lite längre tid.

om allt går bra i underwriting, kommer du att vara villkorligt godkänd för lånet. Vid denna tidpunkt — och om bedömningen och inspektionen inte presenterar problem-väntar du helt enkelt på stängningsdagen för att slutföra din nya inteckning.

stängning

om du köper ett hem är Stängningen det sista steget innan nycklarna officiellt är dina. Om ingenting har förändrats i din ekonomiska situation sedan du var villkorligt godkänd, anses du vara klar att stänga.

Stängningen sker vanligtvis personligen med advokater närvarande, även om det finns vissa långivare som kan göra e-signeringar från en avlägsen plats. Oavsett, du kommer att underteckna ett berg av pappersarbete som gör dig juridiskt ansvarig för att betala tillbaka lånet, samt lösa stängningskostnader. Denna process kan ta så lite som 30 minuter eller upp till några timmar.

det är viktigt att vara realistisk när det gäller att ställa in ett slutdatum. Det handlar inte bara om dig — om du köper ett hem kan säljaren behöva ytterligare tid att flytta, till exempel. Titta på kalendern och försök att identifiera ett datum som känns bekvämt för alla inblandade. Om du kan ställa in det i slutet av månaden kan du kanske undvika att betala extra ränta vid stängning och tid det bra med att avsluta ett leasingavtal om du hyr.

när du ska börja hypotekslånsprocessen

förutom att du faktiskt blir godkänd för din inteckning, finns det ett annat steg att överväga i din tidslinje om du köper ett hem: hitta rätt och få ditt erbjudande accepterat. Det bästa sättet att tänka på att börja hypotekslånsprocessen är att förstå hur länge din preapproval varar. Vissa långivare utfärdar preapprovals som varar i 90 dagar, men andra har kortare tidsramar mellan 30 dagar och 60 dagar. Se till att du lämnar dig gott om tid att bläddra egenskaper.

dessutom överväga om du vill låsa din bolåneränta. Rate locks lovar att inte öka din kurs även om marknaden förändras och priserna går upp, men de kommer också med behovet av att träffa din sista tidsfrist innan de löper ut.

hur man undviker förseningar eller förkortar hypotekslånsprocessen

medan vissa steg i att få en inteckning är ur dina händer, har du viss kontroll över att påskynda processen.

”låntagare kan vara sina egna allierade här genom att hålla flera faktorer i åtanke”, säger Boomer: ”ge dokumentation tidigt, svara på långivarförfrågningar så snart som möjligt. Om du köper ett hem, se till att din fastighetsmäklare är engagerad i fastighetskomplikationer.”

undvik dessutom några större finansiella drag när låneprocessen officiellt börjar.

”undvik onödiga eller oförklarliga stora insättningar eller uttag på bankkonton”, säger Pitz. ”Undvik onödiga stora inköp-särskilt om de finansieras. Dessa är de typer av aktiviteter som kan påverka din kredit värdering eller kan kräva ytterligare förklaring och dokumentation under granskningsprocessen. I värsta fall kan de diskvalificera dig.”

även om du gör allt i din makt för att hålla din hypotekslånsprocess på rätt spår, kan det fortfarande finnas stötar på vägen till stängning. I själva verket, enligt uppgifter från National Association of Realtors, 26 procent av bolån försenas. Dessa förseningar kan hänföras till en rad faktorer, inklusive problem med bedömningen, problem med att säkra finansiering, utmaningar med titeln och mer.

om du är orolig för att träffa din avslutande tidslinje rekommenderar Boomer att du når ut till de andra nyckelparterna som vill se transaktionen korsa mållinjen.

”om tiden går kort på ett slutdatum bör låntagare arbeta med sin långivare för att försöka förlänga räntelåset och arbeta med säljaren för att förlänga det datum då försäljningen kommer att lösa sig”, säger Boomer.

Läs mer:

• genomsnittliga inteckning stängning kostnader av staten
• hur lång tid tar det att köpa ett hus?
• vad är titelförsäkring?