alla kanadensiska arbetare betalar in i Kanada pensionsplan eller Quebec Pension Plan om invånare i provinsen Quebec. Men få har en tydlig bild av hur mycket de kommer att få i CPP-förmåner när de går i pension, och färre förstår fortfarande hur förmånsbeloppet bestäms. Här ger vi information om hur dina individuella CPP-förmåner beräknas och vad du kan göra för att maximera din förmånsbetalning.

60, 65 eller 70? När du ska börja din CPP fördelar

det första du behöver förstå är att din CPP månadsbetalning beror inte bara på dina årliga bidrag, men också när du väljer att börja ta emot förmåner. Kanadensare kan ansöka om CPP när som helst efter att ha vänt 60, men börjar betalningar innan du når 65 kommer till en kostnad. För varje månad före din 65-årsdag som du får förmåner kommer det belopp du samlar in att minskas med 0,60%. Detta innebär att om du väljer att börja dina pensionsförmåner när du fyller 60 år, kommer det månatliga beloppet som du är berättigad att minskas med totalt 36% (60 månader multiplicerat med 0,6%), jämfört med vad du skulle ha fått genom att vänta tills du är 65. Även om detta är en betydande minskning, kommer du att få förmånen – om än i reducerad skattesats – under en längre tid. Så för vissa pensionärer, ritning CPP tidigt vettigt.

du kan också välja att fördröja att ta dina CPP-fördelar tills du fyller 70. För varje månad efter att du fyllt 65 år som du inte startar dina förmåner kommer ditt förmånsbelopp att öka med 0,7%. Så genom att vänta de extra fem åren tills du är 70, kommer din CPP-förmån att vara 42% mer än om du hade börjat vid 65. Om du planerar att leva ett långt, aktivt liv och inte behöver extra pengar förrän du är äldre, kan detta vara ett alternativ att överväga.

det skulle vara så mycket lättare att bestämma den optimala tiden att börja rita CPP om vi bara visste hur länge vi kommer att leva efter att ha gått i pension, eller hur? Men det är mer involverat i att bestämma din CPP-förmån än bara åldern när du börjar få CPP-förmåner. Till exempel måste din årliga bidragshistorik också beaktas.

innan vi tittar på CPP-bidrag, låt oss prova en liten frågesport. Hur mycket är den nuvarande maximala månatliga CPP-förmånen? Ge upp? Det är knappt 1100 dollar i månaden. $1,092.50 Från och med januari 2016, för att vara exakt. Men kom ihåg att detta belopp är fullt beskattningsbart som inkomst. Utan andra källor till pensionsinkomst som pension, livränta eller en registrerad inkomstfond (RIF) kommer du säkert inte att leva i lyx, men ytterligare tusen i månaden kan fortfarande vara till nytta. Tyvärr kan få av oss förvänta oss hela CPP-utbetalningen. Faktum är att den genomsnittliga CPP-förmånen 2015 bara var en smidge över $550 per månad, eller knappt hälften av det totala maximala förmånsbeloppet.

hur din förmån beräknas

för att förstå varför den genomsnittliga CPP-utbetalningen är så långt ifrån det maximala måste vi titta närmare på hur din CPP-rättighet beräknas. Du är berättigad att bidra till CPP i totalt 47 år från 18 till 65 år. För att få full nytta måste du bidra med det maximala beloppet varje år under de allra flesta av dessa år. Den nuvarande CPP-bidragsgraden är 4,95% av din lön och delas mellan dig och din arbetsgivare till ett maximalt årligt CPP-bidrag på $2,544.30.

med informationen från din CPP-resultaträkning kan du använda den här Canadas pensionsinkomstkalkylator för att få en grov uppfattning om din framtida CPP-rätt.

för att nå det maximala bidragsbeloppet behöver du för närvarande en årslön på $54,900 per år. Om din årslön är mindre än $ 54,900, kommer detta att resultera i ett partiellt bidrag för året, vilket resulterar i en minskning av ditt slutliga förmånsbelopp. Men du får lite paus, eftersom åtta av dina lägsta intjäningsår mellan 18 och 65 tappas från beräkningen, och detta bör bidra till att öka din slutliga utbetalning. Det betyder att om du rapporterade liten eller ingen inkomst från åldern 18 till 22 När du går på universitetet, kan du till exempel undanta dessa år från din CPP-bestämning.

granska din bidragshistorik

du kan granska hela din CPP-bidragshistorik på din senaste CPP-bidragsförklaring. Här ser du hur mycket du har bidragit varje år. För de år där du bidrog med det maximala beloppet visas bokstaven ”M” bredvid året. Om du bidrog mindre än det maximala kommer det faktiska bidragsbeloppet att anges. För att få maximal CPP-förmån när du fyller 65 år behöver du totalt 39 eller fler års maximala bidrag. Detta är ett ganska ambitiöst krav för många kanadensare och förklarar varför majoriteten av dem som får CPP-förmåner inte tjänar maximal betalning.

ett undantag från ovanstående krav är den så kallade barnuppfostran, som utesluter perioder där du kan ha slutat arbeta eller arbetat reducerade timmar för att uppfostra dina barn. Du kan hitta specifik information om denna bestämmelse och annan CPP-relaterad information på webbplatsen Government of Canada.

för mer information om detta, se vårt andra blogginlägg där vi undersöker konsekvenserna av att välja att starta dina CPP-fördelar innan du når 65.