Você pode estar pronto para assinar na linha pontilhada e mover-se em uma casa amanhã, mas apenas como encontrar o direito de propriedade, ficando aprovado para uma hipoteca leva tempo. Veja quanto tempo o processo pode levar.

quanto tempo leva para obter uma hipoteca?

o tempo médio para fechar uma hipoteca para uma compra de casa era de 51 dias em junho de 2021, de acordo com a ICE Mortgage Technology. Em comparação, o fechamento de um refinanciamento levou 48 dias.

isso não necessariamente captura toda a linha do Tempo, no entanto. Antes de ser aprovado para uma hipoteca, você precisará encontrar credores hipotecários, explorar opções de empréstimo e obter pré-aprovado. Uma pré-aprovação é uma declaração de que um credor realizou uma revisão preliminar de suas circunstâncias financeiras básicas e está pronto para emprestar-lhe uma certa quantia. Com alguns credores que têm um processo de pré-aprovação automatizado, você pode obter pré-aprovação em apenas alguns segundos online. Outros podem demorar um ou dois dias.

uma vez que você está pré-aprovado, você vai enviar um pedido de empréstimo oficial. É quando o processo pode começar a avançar em direção a essa média de 51 dias.

por que o processo de empréstimo hipotecário leva tanto tempo?

obter uma hipoteca requer uma revisão interna de suas finanças, incluindo todas as fontes de renda e quaisquer ativos e dívidas que você tenha. Esta avaliação completa leva tempo, e se qualquer parte de sua vida financeira não pode ser fundamentada, que pode criar atrasos como seu credor hipotecário avalia o seu risco como um mutuário.

da mesma forma, se você tiver problemas de crédito, você pode ter que se afastar de obter uma hipoteca completamente e levar algum tempo para melhorar sua credibilidade.

dentro do processo, também existem outros fatores que podem afetar a capacidade do credor de emitir uma aprovação final para um empréstimo, explica Peter Boomer, executivo de hipotecas do PNC Bank, incluindo:

• Esperando por terceiros para verificar o seu rendimento e situação de emprego
• Aguardando a apreciação
• Problemas com o título de propriedade

Ainda assim, nem todas as hipotecas levar um longo tempo para chegar à linha de chegada.

“alguns fecham em apenas sete”, diz Hanna Pitz, Consultora Sênior de políticas da Mortgage Bankers Association. “Tudo depende da complexidade da subscrição e da capacidade do mutuário de produzir os documentos certos no momento certo. Quanto mais direta for a vida financeira do mutuário e quanto mais for documentada on-line, mais fácil será para o credor.”

passos no processo de empréstimo hipotecário

se você está apenas começando o processo de empréstimo hipotecário, aqui está um resumo de tudo o que esperar.

de Origem

A originação de hipotecas é o primeiro passo na compra de uma casa (ou de refinanciamento de hipotecas), quando você vai solicitar uma pré-aprovação e, em seguida, concluir um pedido formal. Esteja pronto para compartilhar documentos sobre sua situação financeira com seu credor hipotecário, incluindo formulários W-2 dos últimos dois anos, recibos de pagamento recentes, declarações recentes de todas as suas contas bancárias e de investimento e quaisquer outras informações que comprovem quanto dinheiro você tem atualmente e o que você traz para casa regularmente.

avaliação

se você está comprando uma casa ou refinanciamento, seu credor precisa saber o valor da propriedade porque é a garantia para o empréstimo. (Se você Padrão, seu credor pode vender a propriedade para recuperar seu dinheiro.) Como tal, seu credor solicitará uma avaliação para determinar o valor da casa. Nesse processo, um avaliador visita a propriedade e emite um relatório formal com uma estimativa oficial de seu valor. Embora a avaliação em si possa não levar mais de uma hora, o relatório pode levar um pouco de tempo para ser concluído — mais de uma semana, em alguns casos.

inspeção de casa

ao mesmo tempo em que alguém está verificando o valor da propriedade, você contratará um inspetor de casa para identificar quaisquer problemas com o encanamento doméstico ruim ou fiação elétrica ruim, por exemplo. Esse processo pode levar algumas horas, mas mais se a propriedade for maior.

no mercado de hoje, alguns compradores estão renunciando à inspeção da casa para obter sua oferta aceita. Embora isso possa aumentar suas chances de fazer um acordo, também vem com o risco de não conhecer grandes armadilhas com a propriedade que você está comprando.

pesquisa de Título

seu credor hipotecário também solicitará uma pesquisa de título de registros públicos para entender a transferência de propriedade da terra e da propriedade. Isso garante que você tenha um título claro, o que significa que ninguém mais pode reivindicar que eles têm uma participação de propriedade na propriedade. Se houver problemas com o título — uma disputa de linha de propriedade não resolvida ou uma garantia fiscal passada, por exemplo — isso pode adicionar mais tempo ao processo enquanto o problema está sendo corrigido.

Subscrição

enquanto outros estão avaliando a propriedade, o departamento de subscrição do seu credor hipotecário está ocupado avaliando suas finanças. O processo de subscrição é uma revisão aprofundada de suas finanças pessoais para avaliar seu risco como mutuário. O subscritor analisa suas outras dívidas, como saldos de cartão de crédito, empréstimos estudantis ou empréstimos de carro, para entender quanto dinheiro você tem disponível para pagar por essas obrigações, além de seu novo pagamento de hipoteca. O subscritor também examina seu histórico de crédito passado para identificar quaisquer bandeiras vermelhas, como pagamentos atrasados. Se suas finanças são mais complicadas-talvez você seja autônomo-a subscrição pode demorar um pouco mais.

se tudo correr bem na subscrição, você será aprovado condicionalmente para o empréstimo. Neste ponto — e se a avaliação e a inspeção não apresentarem problemas-você simplesmente esperará o dia de encerramento para finalizar sua nova hipoteca.

fechando

se você está comprando uma casa, o fechamento é o passo final antes que as chaves sejam oficialmente suas. Se nada mudou em sua situação financeira desde que você foi aprovado condicionalmente, você será considerado claro para fechar.

o fechamento geralmente acontece pessoalmente com os advogados presentes, embora existam alguns credores que podem fazer assinaturas eletrônicas de um local remoto. Independentemente disso, você assinará uma montanha de papelada que o torna legalmente responsável pelo pagamento do empréstimo, bem como liquidar os custos de fechamento. Esse processo pode levar apenas 30 minutos ou até algumas horas.

é importante ser realista sobre a definição de uma data de encerramento. Não é tudo sobre você-se você está comprando uma casa, o vendedor pode precisar de mais tempo para se mudar, por exemplo. Olhe para o calendário e tente identificar uma data que se sinta confortável para todos os envolvidos. Se você pode configurá-lo no final do mês, você pode ser capaz de evitar o pagamento de juros adicionais no fechamento, e cronometrá-lo bem com o término de um contrato de arrendamento se você estiver alugando.

quando iniciar o processo de empréstimo hipotecário

além de realmente ser aprovado para sua hipoteca, há outro passo a considerar em sua linha do tempo se você estiver comprando uma casa: encontrar a certa e aceitar sua oferta. A melhor maneira de pensar em iniciar o processo de empréstimo hipotecário é entender quanto tempo dura sua pré-aprovação. Alguns credores emitem pré-aprovações que duram 90 dias, mas outros têm prazos mais curtos entre 30 dias e 60 dias. Certifique-se de que você está deixando-se tempo suficiente para procurar propriedades.

além disso, Considere se você deseja bloquear sua taxa de hipoteca. Os bloqueios de taxa prometem não aumentar sua taxa, mesmo que as mudanças e as taxas do mercado subam, mas também vêm com a necessidade de atingir seu prazo de fechamento antes que expirem.

como evitar atrasos ou encurtar o processo de empréstimo hipotecário

enquanto algumas etapas para obter uma hipoteca estão fora de suas mãos, você tem algum controle sobre a aceleração do processo.

“os mutuários podem ser seus próprios aliados aqui, mantendo vários fatores em mente”, diz Boomer: “forneça documentação cedo, responda às solicitações dos credores o mais rápido possível. Se você está comprando uma casa, verifique se o seu Corretor de imóveis está envolvido com comps propriedade.”

além disso, evite grandes movimentos financeiros assim que o processo de empréstimo começar oficialmente.

“evite grandes depósitos ou levantamentos desnecessários ou inexplicáveis em contas bancárias”, diz Pitz. “Evite grandes compras desnecessárias-especialmente se forem financiadas. Esses são os tipos de atividades que podem afetar sua pontuação de crédito ou exigir explicação e documentação adicionais durante o processo de revisão. Na pior das hipóteses, eles poderiam desqualificá-lo.”

mesmo se você fizer tudo ao seu alcance para manter seu processo de empréstimo hipotecário no caminho certo, ainda pode haver solavancos no caminho para o fechamento. De fato, de acordo com dados da Associação Nacional de corretores de imóveis, 26% das hipotecas estão atrasadas. Esses atrasos podem ser atribuídos a uma série de fatores, incluindo problemas com a avaliação, problemas para garantir financiamento, desafios com o Título e muito mais.

se você está preocupado em cumprir sua linha do tempo de fechamento, Boomer recomenda entrar em contato com as outras partes-chave que desejam ver a transação cruzar a linha de chegada.”Se o tempo estiver curto em uma data de fechamento, os mutuários devem trabalhar com seu credor para tentar estender seu bloqueio de taxa de juros e trabalhar com o vendedor para estender a data em que a venda será liquidada”, diz Boomer.

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