możesz być gotowy do podpisania na przerywaną linię I przenieść się do domu jutro, ale tak jak znalezienie odpowiedniej nieruchomości, uzyskanie zatwierdzenia do kredytu hipotecznego wymaga czasu. Oto jak długo ten proces może potrwać.
ile czasu zajmuje uzyskanie kredytu hipotecznego?
średni czas zamknięcia kredytu hipotecznego na zakup domu wynosił 51 dni od czerwca 2021 r., zgodnie z ICE Mortgage Technology. Dla porównania, zamknięcie refinansowania trwało 48 dni.
to jednak nie musi uchwycić całej osi czasu. Przed zatwierdzeniem kredytu hipotecznego musisz znaleźć kredytodawców hipotecznych, zbadać opcje pożyczki i uzyskać wstępne zatwierdzenie. Preapproval to oświadczenie, że pożyczkodawca przeprowadził wstępny przegląd twojej podstawowej sytuacji finansowej i jest gotowy pożyczyć Ci określoną kwotę. W przypadku niektórych kredytodawców, którzy mają zautomatyzowany proces wstępnego zatwierdzania, możesz uzyskać wstępne zatwierdzenie w ciągu zaledwie kilku sekund online. Inne mogą zająć dzień lub dwa.
po wstępnym zatwierdzeniu złożysz oficjalny wniosek o pożyczkę. Wtedy proces może zacząć zbliżać się do średniej 51 dni.
dlaczego proces kredytowania hipotecznego trwa tak długo?
uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga szczegółowego przeglądu Twoich finansów, w tym wszystkich źródeł dochodów oraz wszelkich posiadanych aktywów i długu. Ta dokładna ocena wymaga czasu, a jeśli jakakolwiek część twojego życia finansowego nie może być uzasadniona, może to spowodować opóźnienia, ponieważ kredytodawca Hipoteczny ocenia twoje ryzyko jako kredytobiorca.
Podobnie, jeśli masz problemy z kredytem, być może będziesz musiał wycofać się z uzyskania kredytu hipotecznego i poświęcić trochę czasu na poprawę zdolności kredytowej.
w procesie istnieją również inne czynniki, które mogą wpływać na zdolność kredytodawcy do wydania ostatecznej zgody na kredyt, wyjaśnia Peter Boomer, dyrektor ds. kredytów hipotecznych w PNC Bank, w tym:
- czekanie na strony zewnętrzne w celu zweryfikowania Twoich dochodów i statusu zatrudnienia
- czekanie na wycenę
- problemy z tytułem nieruchomości
jednak nie wszystkie kredyty hipoteczne potrzebują dużo czasu, aby dotrzeć do mety.
„niektórzy zamykają się w zaledwie siedmiu” – mówi Hanna Pitz, starszy doradca ds. polityki w Stowarzyszeniu bankierów hipotecznych. „Wszystko zależy od złożoności ubezpieczenia i zdolności kredytobiorcy do sporządzenia odpowiednich dokumentów we właściwym czasie. Im prostsze jest życie finansowe kredytobiorcy i im bardziej jest udokumentowane online, tym łatwiej jest pożyczkodawcy.”
kroki w procesie kredytowania hipotecznego
jeśli dopiero zaczynasz proces kredytowania hipotecznego, oto zestawienie wszystkiego, czego możesz się spodziewać.
powstanie
powstanie hipoteki jest pierwszym krokiem w zakupie domu (lub refinansowaniu hipoteki), Kiedy poprosisz o wstępne zatwierdzenie, a następnie wypełnij formalny wniosek. Bądź gotowy, aby udostępnić dokumenty o swojej sytuacji finansowej kredytodawcy hipotecznego, w tym formularze W-2 z ostatnich dwóch lat, ostatnie odcinki wypłat, Ostatnie wyciągi ze wszystkich rachunków bankowych i inwestycyjnych oraz wszelkie inne informacje, które dowodzą, ile pieniędzy obecnie masz i co regularnie przynosisz do domu.
wycena
niezależnie od tego, czy kupujesz dom, czy refinansujesz, Twój pożyczkodawca musi znać wartość nieruchomości, ponieważ jest to zabezpieczenie kredytu. (Jeśli domyślnie, pożyczkodawca może sprzedać nieruchomość, aby odzyskać swoje pieniądze.) Jako taki, pożyczkodawca zleci wycenę w celu ustalenia wartości domu. W tym procesie rzeczoznawca odwiedza nieruchomość i wydaje formalny raport z oficjalnym oszacowaniem jej wartości. Chociaż sama ocena nie może zająć więcej niż godzinę, sporządzenie raportu może zająć trochę czasu — w niektórych przypadkach dłużej niż tydzień.
Kontrola domu
mniej więcej w tym samym czasie, gdy ktoś weryfikuje wartość nieruchomości, zatrudnisz Inspektora domowego, aby zidentyfikował wszelkie problemy z domem — na przykład słabą hydraulikę lub złą instalację elektryczną. Proces ten może potrwać kilka godzin, ale dłużej, jeśli nieruchomość jest większa.
na dzisiejszym rynku niektórzy kupujący rezygnują z inspekcji domu, aby ich oferta została zaakceptowana. Chociaż może to zwiększyć szanse na zawarcie umowy, wiąże się to również z ryzykiem nie znając żadnych poważnych pułapek z nieruchomością, którą kupujesz.
Title search
twój kredytodawca Hipoteczny zleci również przeszukanie dokumentów publicznych w celu zrozumienia przeniesienia własności gruntu i nieruchomości. Zapewnia to, że masz jasny tytuł, co oznacza, że nikt inny nie może twierdzić, że ma udział w własności nieruchomości. Jeśli występują problemy z tytułem-nierozwiązany spór o linię majątkową lub na przykład zastaw podatkowy w przeszłości-może to dodać więcej czasu do procesu, gdy problem jest naprawiany.
ubezpieczenia
podczas gdy inni oceniają nieruchomość, dział ubezpieczeń twojego kredytodawcy hipotecznego jest zajęty oceną Twoich finansów. Proces gwarantowania jest dogłębny przegląd finansów osobistych do oceny ryzyka jako kredytobiorcy. Ubezpieczyciel patrzy na inne długi, takie jak salda kart kredytowych, kredyty studenckie lub kredyty samochodowe, aby zrozumieć, ile pieniędzy masz do zapłacenia za te zobowiązania, oprócz nowej spłaty kredytu hipotecznego. Underwriter bada również swoją przeszłą historię kredytową, aby zidentyfikować wszelkie czerwone flagi, takie jak opóźnienia w płatnościach. Jeśli Twoje finanse są bardziej skomplikowane — być może jesteś samozatrudniony-ubezpieczenie może potrwać nieco dłużej.
jeśli wszystko pójdzie dobrze w ubezpieczeniach, będziesz warunkowo zatwierdzony do pożyczki. W tym momencie-a jeśli wycena i kontrola nie prezentują problemów – będziesz po prostu czekać na dzień zamknięcia, aby sfinalizować nowy kredyt hipoteczny.
zamykanie
jeśli kupujesz dom, zamknięcie jest ostatnim krokiem, zanim klucze zostaną oficjalnie Twoje. Jeśli nic się nie zmieniło w twojej sytuacji finansowej od czasu warunkowego zatwierdzenia, zostaniesz uznany za dopuszczalnego do zamknięcia.
zamknięcie zazwyczaj odbywa się osobiście z obecnymi adwokatami, chociaż są niektórzy kredytodawcy, którzy mogą robić e-podpisywanie z odległej lokalizacji. Niezależnie od tego, podpiszesz górę papierkowej roboty, która czyni cię prawnie odpowiedzialnym za spłatę kredytu,a także rozliczysz koszty zamknięcia. Proces ten może trwać zaledwie 30 minut lub do kilku godzin.
ważne jest, aby być realistą w ustalaniu daty zamknięcia. Nie chodzi tylko o Ciebie — jeśli kupujesz dom, sprzedawca może potrzebować dodatkowego czasu na przeprowadzkę, na przykład. Spójrz na kalendarz i spróbuj zidentyfikować datę, która jest wygodna dla wszystkich zaangażowanych. Jeśli można ustawić go na koniec miesiąca, może być w stanie uniknąć płacenia dodatkowych odsetek przy zamknięciu, a czas to dobrze z zakończeniem dzierżawy, jeśli wynajmujesz.
kiedy rozpocząć proces kredytu hipotecznego
oprócz faktycznego zatwierdzenia kredytu hipotecznego, istnieje jeszcze jeden krok do rozważenia na osi czasu, jeśli kupujesz dom: znalezienie odpowiedniego i zaakceptowanie oferty. Najlepszym sposobem, aby myśleć o rozpoczęciu procesu kredytu hipotecznego jest zrozumienie, jak długo trwa Twoje wstępne zatwierdzenie. Niektórzy kredytodawcy wystawiają preapprovals, które trwają 90 dni, ale inni mają krótsze ramy czasowe między 30 dni i 60 dni. Upewnij się, że zostawiasz sobie wystarczająco dużo czasu na przeglądanie właściwości.
dodatkowo zastanów się, czy chcesz zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego. Blokady stawek obiecują, że nie zwiększą Twojej stawki, nawet jeśli rynek się zmieni i stawki wzrosną, ale wiążą się również z koniecznością osiągnięcia terminu zamknięcia, zanim stracą ważność.
jak uniknąć opóźnień lub skrócić proces kredytowania hipotecznego
chociaż niektóre kroki w uzyskaniu kredytu hipotecznego są poza twoimi rękami, masz pewną kontrolę nad przyspieszeniem tego procesu.
„kredytobiorcy mogą być tu własnymi sojusznikami, pamiętając o kilku czynnikach”, mówi Boomer: „dostarczaj dokumentację wcześnie, odpowiadaj na prośby pożyczkodawców tak szybko, jak to możliwe. Jeśli kupujesz dom, upewnij się, że Twój pośrednik jest zaangażowany w Comp nieruchomości.”
dodatkowo unikaj większych ruchów finansowych po oficjalnym rozpoczęciu procesu kredytowego.
„unikaj niepotrzebnych lub niewyjaśnionych dużych wpłat lub wypłat na kontach bankowych” – mówi Pitz. „Unikaj niepotrzebnych dużych zakupów-szczególnie jeśli są one finansowane. Są to rodzaje działań, które mogą mieć wpływ na ocenę kredytową lub może wymagać dodatkowych wyjaśnień i dokumentacji podczas procesu przeglądu. W najgorszym wypadku mogą Cię zdyskwalifikować.”
nawet jeśli zrobisz wszystko, co w twojej mocy, aby utrzymać proces kredytowania hipotecznego na dobrej drodze, nadal mogą pojawić się przeszkody na drodze do zamknięcia. W rzeczywistości, według danych z Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w obrocie nieruchomościami, 26 procent kredytów hipotecznych są opóźnione. Opóźnienia te można przypisać szeregowi czynników, w tym problemom z oceną, problemom z zabezpieczeniem finansowania, wyzwaniom związanym z tytułem i nie tylko.
jeśli obawiasz się spełnienia harmonogramu zamknięcia, Boomer zaleca skontaktowanie się z innymi kluczowymi stronami, które chcą, aby transakcja przekroczyła linię mety.
„jeśli w dniu zamknięcia brakuje czasu, kredytobiorcy powinni współpracować ze swoim pożyczkodawcą, aby spróbować przedłużyć blokadę stopy procentowej, a także współpracować ze sprzedawcą, aby przedłużyć datę rozliczenia sprzedaży”, mówi Boomer.
dowiedz się więcej:
- średnie koszty zamknięcia kredytu hipotecznego według stanu
- jak długo trwa kupno domu?
- co to jest ubezpieczenie tytułu?