als het gaat om pensioenplanning, hoor je waarschijnlijk veel over 401(k)s. maar als je een federale werknemer bent of in het leger, heb je geen 401(k). Maar geloof ons, dat betekent niet dat je geen rijkdom kunt bouwen voor de toekomst. U kunt een bijdrage leveren aan het federale spaarplan—en dat is geweldig nieuws!

blijkt dat het spaarplan een groot probleem is. Wat de toegezegde-bijdrageplannen betreft, is de TSP de grootste ter wereld, met meer dan 558 miljard dollar aan activa.1

meer dan 5 miljoen mensen hebben een spaarplan en—nog beter—89% van de deelnemers is tevreden of zeer tevreden met het spaarplan.2

de sleutel tot het beleggen in het spaarplan is om consequent te beleggen en de juiste fondsen te kiezen om u te helpen bij het opbouwen van vermogen voor de lange termijn. En dat kan eng zijn, vooral als je nieuw bent in het investeren. Het goede nieuws is dat je met een beetje informatie over het spaarplan en de fondsen die het biedt, het voor je kunt laten werken.

laten we ingraven en we zullen u laten zien hoe.

Wat Is het spaarplan?

het spaarplan, ook bekend als het TSP, werd in 1986 ingevoerd als onderdeel van de Federale Wet op het pensioenstelsel van werknemers. De TSP werd opgericht om federale werknemers de mogelijkheid te geven om te investeren in een fiscale rekening voor pensionering, vergelijkbaar met een 401(k) plan.3

net als een 401(k), kunnen TSP-bijdragen rechtstreeks uit uw salaris worden genomen, en u kunt dat geld investeren in een verscheidenheid van verschillende fondsen. We graven in die opties en welke we later aanbevelen.

Wie komt in aanmerking voor het spaarplan?

om in aanmerking te komen voor een bijdrage aan de TSP, moet u in dienst zijn van de federale overheid of lid zijn van het leger. De meeste federale overheid medewerkers hebben toegang tot de TSP, maar als je het niet zeker weet, neem dan contact op met uw benefits office.

Wat is het verschil tussen traditionele TSP-bijdragen en Roth-TSP-bijdragen?

toen het spaarplan werd opgesteld, was er slechts één fiscale behandeling voor uw bijdragen beschikbaar: traditioneel. Maar in 2012 begon het spaarplan ook Roth-bijdragen te accepteren.4 Wanneer u nu bijdraagt aan uw TSP-account, kunt u kiezen tussen een traditionele fiscale behandeling of een Roth-optie.

Wat is het verschil? We zijn blij dat je het vraagt!

traditioneel

bij een traditionele fiscale behandeling worden uw premies betaald met dollars vóór belastingen (opgenomen uit uw bruto-inkomen), maar u moet belastingen betalen over uw opnames bij pensionering op basis van uw belastingschijf op dat moment.Roth

Roth

Roth premies worden betaald nadat de belastingen van uw loon zijn afgetrokken. Dat betekent dat je belasting betaalt voor het geld in de TSP gaat. Hier is het goede nieuws: als je Roth-bijdragen levert, groeit dat geld belastingvrij en betaal je geen belasting over het geld dat je opneemt als je met pensioen gaat.

we raden altijd aan om met een Roth-optie te gaan als je de kans hebt. Ten eerste is er het belastingvoordeel. Als je nog tientallen jaren hebt voordat je met pensioen gaat, is er geen garantie dat de belastingtarieven niet zullen stijgen. Maar als je al belasting hebt betaald, hoef je je daar geen zorgen over te maken.

het tweede voordeel is een emotioneel voordeel. Zou je niet liever $100 aan belastingen betalen op een salaris vandaag in plaats van te kijken naar uw zuurverdiende appeltje eitje daalt met honderdduizenden later?

wanneer je vroeg begint met Roth-bijdragen, mis je zelfs geen geld dat naar belastingen gaat omdat je eraan gewend bent. En dan is het appeltje voor de dorst waar je zo hard voor gewerkt hebt, helemaal van jou in je pensioen.

Wat zijn de TSP-Bijdragegrenzen?

voor 2021 bedraagt de premielimiet voor uw spaarrekening $19.500. Als je 50 of ouder bent, kun je profiteren van de inhaalbijdrage limiet en een extra bijdrage van $6.500 per jaar.5

krijgt u een overeenkomst met uw bijdragen?

een ander groot deel van het spaarplan is de match die u van uw agentschap of dienst krijgt op uw bijdragen als u deel uitmaakt van het Federal Employees Retirement System (FERS) of Blended Retirement System (BRS).

als u deel uitmaakt van FERS of BRS, begint uw agentschap of dienst 1% van uw loon bij te dragen. Afhankelijk van het systeem waarin u zich bevindt, kunt u die bijdrage onmiddellijk of na 60 dagen in dienst ontvangen. Je krijgt die 1% zelfs zonder iets bij te dragen op uw eigen.

bovenop die bijdrage van 1% komt u na twee jaar werk in aanmerking voor een match van maximaal 4%. De overheid biedt een dollar-voor-dollar wedstrijd op de eerste 3% die je bijdraagt. Dan komen ze overeen met de volgende 2% op 50 cent op de dollar. Dus als je 5% van je loon bijdraagt, kun je de volledige match krijgen. Dat is een extra 5%!

een match krijgen op uw bijdragen is gratis geld! Daarom is het belangrijk om minstens genoeg te investeren om de wedstrijd te krijgen. De meeste TSP-deelnemers zitten er bovenop: Ongeveer 80% van degenen die bijdragen aan een TSP-account zetten in ten minste 5% van hun loon om de volledige match te krijgen.6

Houd er rekening mee dat de overeenkomst die uw agentschap of dienst op uw rekening zet, zal worden belast bij pensionering, zelfs als u Roth-bijdragen.

hoeveel moet u investeren in een TSP-Account?

Wij raden u aan 15% van uw inkomen te investeren voor uw pensioen. Wanneer je 15% consequent bijdraagt, stel je jezelf in om opties te hebben wanneer je met pensioen gaat. U laat ook genoeg marge in uw budget om vooruitgang te boeken op andere financiële doelen, zoals sparen voor de universiteit en het afbetalen van uw huis.

dus hoeveel van die 15% moet worden belegd in uw TSP-account? Zoals we al zeiden, Je moet investeren op zijn minst genoeg om de volledige match te krijgen, zolang je in aanmerking komt voor het. Laat geen gratis geld op tafel liggen.

als je genoeg hebt bijgedragen om de wedstrijd te krijgen, werk dan samen met je financieel adviseur om een Roth IRA te openen. Met een Roth IRA, kunt u profiteren van de tax-free groei en opnames en kiezen uit meer fondsen dan de TSP biedt. Als je je Roth IRA maximaal haalt en nog steeds geen 15% hebt bereikt, ga dan terug naar je TSP account en investeer de rest.

als u om de een of andere reden geen match krijgt op uw bijdragen, begin dan met een Roth IRA. Het is gemakkelijk om te gaan zitten met een investering professional en praten over uw opties. Zij kunnen u helpen een Roth IRA te openen en de fondsen te kiezen die het beste bij uw behoeften passen. Zodra je je Roth IRA hebt bereikt, kun je het resterende bedrag in je TSP account investeren totdat je 15% van je bruto salaris hebt bereikt.

welke soorten fondsen biedt een TSP?

het TSP biedt vijf verschillende individuele fondsopties, elk belegd in kortlopende Amerikaanse Treasury-effecten of Amerikaanse, internationale of obligatie-indexfondsen.

• De Regering In Effecten Investeringen (G) Fonds

• De Fixed Income Index Investering (F) Fonds

• De Gewone Aandelen Index Investment (C) Fonds

• De Kleine Kapitalisatie Stock Index (S) Fonds

• Internationale Stock Index Investering (I) Fonds

Voordat we meer delen over dit fonds soorten en welke adviseer ik, laten we praten over de verschillende manieren kunt u het beheer van deze fondsen. Met de TSP heb je twee opties. U kunt ervoor kiezen om te beleggen in een van de vijf individuele beleggingsfondsen. Of u kunt beleggen in een Lifecycle fonds—een fonds dat een vooraf geselecteerde Verhouding van deze vijf individuele fondsen heeft. Wat is het verschil? We leggen het uit.

levenscyclusfondsen

laten we beginnen met levenscyclusfondsen. Een Lifecycle fonds, of L fonds, is vergelijkbaar met een streefdatum fonds—een die is gebaseerd op het jaar dat u van plan bent om met pensioen te gaan.

levenscyclusfondsen omvatten alle vijf afzonderlijke TSP-fondsen. Maar de verhouding van die vijf fondsen past elk kwartaal aan zodat je L fonds conservatiever wordt als je dichter bij je pensioen komt.

een Levenscyclusfonds voor 2040 is bijvoorbeeld bedoeld voor deelnemers die naar verwachting ergens tussen 2035 en 2044 met pensioen zullen gaan. Momenteel, een 2040 L fonds is agressiever en riskanter, maar het zal blijven om de overgang naar meer conservatief als deelnemers naderen pensionering. Ondertussen, een 2020 L fonds is in de beschermingsmodus op dit punt, omdat de deelnemers aan dit L fonds zijn dichter bij pensionering. Hun appeltje voor de dorst wordt beschermd tegen verliezen—en groei.

Lifecycle fondsen kunnen aantrekkelijk lijken omdat wanneer u er eenmaal in investeert, het automatisch wordt aangepast. Maar dit is jullie toekomst waar we het over hebben, mensen! Een computer kent u niet, uw financiële situatie, of uw doelen voor uw gouden jaren. Daarom zijn we geen fan van Lifecycle fondsen of target date fondsen.

individuele beleggingsfondsen

hoe zit het met individuele beleggingsfondsen? Als u voor deze route kiest (en het is de route die wij aanbevelen), kunt u kiezen hoe u de vijf soorten fondsen wilt balanceren. Je kunt zelfs degene overslaan die je niet wilt deel uitmaken van je portfolio. U heeft volledige controle over uw investering.

hoewel deze fondsen de fondsen zijn die de levenscyclus vormen, blijft u, als u er op uw Voorwaarden en volgens uw behoeften in investeert, de controle behouden—in plaats van uw toekomst in handen van een computer te geven. Individuele beleggingsfondsen bieden niet zo veel beleggingsopties als een Roth IRA, maar ze zijn nog steeds een veel betere keuze dan een Lifecycle fonds als je de juiste mix kiest. Daarom willen we dat u uit de buurt blijft van levenscyclusfondsen en bij individuele beleggingsfondsen blijft die u aan het roer houden.

Welke Fondsen Moet U Kiezen?

even samenvatten. Als het gaat om het selecteren van de individuele beleggingsfondsen die u wilt in uw portefeuille, hebt u deze vijf opties:

• De Regering In Effecten Investeringen (G) Fonds

• De Fixed Income Index Investering (F) Fonds

• De Gewone Aandelen Index Investment (C) Fonds

• De Kleine Kapitalisatie Stock Index (S) Fonds

• Internationale Stock Index Investering (I) Fonds

welke middelen kiest u voor uw TL-account? Hier is ons advies:

blijf weg van de G-en F-fondsen, die weinig mogelijkheden voor groei bieden. Blijf bij de C, S en I fondsen. Hier is de verhouding die wij aanbevelen voor uw portefeuille:

• 60% in de C-Fonds, die probeert overeen te komen met de Standaard & Poor ‘ s 500 index, de prestaties

• 20% in de S-Fonds, een optie met agressieve aandelen dat kan bieden een hoog rendement

• 20% in de I-Fonds, een internationaal fonds dat belegt in aandelen van bedrijven overzee

wilt u meer informatie over de fondsen in de TSP, zitten met een investerings-pro. Zij kunnen u helpen bij het kiezen van de juiste fondsen, terwijl ook het houden van uw hele pensioen foto in het achterhoofd.

werk met een beleggingsonderneming

u hebt te hard gewerkt om failliet te gaan in uw pensioenjaren. Daarom is het zo belangrijk om samen te werken met een beleggingsprofessional of financieel adviseur om te profiteren van de beleggingsopties die je hebt. Een financieel adviseur kan u helpen bij het nemen van beslissingen over uw spaarrekening, zodat u zeker bent van uw pensioen.

hulp nodig bij het vinden van een beleggingsvoorschot? Probeer SmartVestor, een gratis manier om een gekwalificeerde investment pro die een vermogensopbouw plan kan maken op basis van uw specifieke situatie en doelen voor de toekomst te vinden!

vind uw investment pro vandaag nog!