het kopen van een onroerend goed in Frankrijk? Of u nu denkt aan verhuizen of met pensioen gaan, het kopen van een vakantiehuis of een vastgoedbelegging, een van de eerste dingen die u moet weten over is hoe je een hypotheek te krijgen.

in deze gids behandelen we alles wat u moet weten over het verkrijgen van een hypotheek in Frankrijk. Dit omvat soorten hypotheken, rente en vergoedingen, hoe toe te passen en hoe lang het meestal duurt.

we laten u zelfs zien hoe u geld kunt besparen op hypotheekkosten met Wise, wat u helpt om betalingen van het Verenigd Koninkrijk naar Frankrijk voor minder te sturen.

dus, laten we beginnen.

kan ik als niet-ingezetene een hypotheek krijgen in Frankrijk?Franse banken en hypotheekverstrekkers zijn vaak net zo bereid leningen te verstrekken aan internationale kopers als aan ingezetenen.1 Dit betekent dat u in theorie geen moeite zou moeten hebben om een hypotheek te krijgen om uw droom Frans onroerend goed te kopen.

u kunt echter te maken krijgen met een aantal extra eisen en beperkingen als koper in het Verenigd Koninkrijk. In Frankrijk, de typische loan-to-value (LTV) ratio – in wezen, hoeveel de aanbieder bereid is om u te lenen, in vergelijking met de waarde van het onroerend goed – is rond 70-80% 2. Sommige kredietverstrekkers zullen echter slechts hypotheken verlenen voor maximaal 50% van de aankoopprijs voor niet-EU-onderdanen.

als buitenlandse koper moet u mogelijk ook het volgende doen. 2:

• een Franse spaarrekening openen met een minimumdeposito dat ten minste 24 hypotheekbetalingen dekt
• een levensverzekering afsluiten die gelijk is aan 120% van uw totale hypotheek – wanneer de kredietgever de begunstigde is
• een ziekte – en invaliditeitsverzekering Afsluiten om de kosten van de hypotheek te dekken-in sommige gevallen kunnen 50-plussers worden gevraagd een medisch onderzoek te ondergaan.

of u al dan niet aan deze vereisten moet voldoen, hangt sterk af van de individuele kredietgever. Het is altijd een goed idee om de voorwaarden van de voorgestelde hypotheek te controleren voordat u doorgaat.

een hypotheek krijgen na Brexit1

nu het Verenigd Koninkrijk officieel de Europese Unie heeft verlaten, maakt dit het voor Britse burgers moeilijker om een hypotheek te krijgen in Frankrijk? Gelukkig is dat niet zo – Franse hypotheekverstrekkers zijn bereid om aanvragen van zowel ingezetenen als niet-ingezetenen te overwegen, waar ze ook vandaan komen.

maar er zijn een paar mogelijke Brexit-gerelateerde punten op te merken. In Frankrijk kunnen EU-onderdanen een maximale LTV van 85% krijgen-hoewel, zoals we hebben besproken, Het gemiddelde rond 70-80% ligt. Voor nu, dit omvat Britse kopers post-Brexit. Je kunt alleen een 100% hypotheek krijgen als je een Franse fiscale inwoner bent.

na de covid-19-pandemie bedraagt het minimum aan hypothecaire leningen in Frankrijk ongeveer 150.000 euro voor EU-kopers. Dit geldt ook voor aanvragers uit het Verenigd Koninkrijk. Voor de rest van de wereld is het minimum dat een bank zal overwegen om een lening te verstrekken €250.000.

hoe zijn hypotheken in Frankrijk gestructureerd?

u kunt in Frankrijk dezelfde soorten hypotheken vinden als in het Verenigd Koninkrijk, dat hypotheken met een vaste looptijd, variabele rente en alleen rente omvat. Een relatief recente toevoeging aan de Franse hypotheekmarkt zijn geplafonneerde hypotheken.

hier volgt iets meer over elk van deze hypothecaire leningen 1:

hypotheken met vaste rente

een van de populairste aflossingshypotheken die er zijn, biedt vastrentende transacties doorgaans lage rente en een grotere financiële zekerheid. Ze kunnen echter ook boetes krijgen voor te veel of vervroegde betaling.

hypotheken met variabele rente

in Frankrijk zijn hypotheken met variabele rente gekoppeld aan de European Inter Bank Offered rate, of EURIBOR. Dit betekent dat het tarief kan fluctueren. Je zou aannemen dat dit automatisch betekent een wijziging van uw maandelijkse betalingen, maar in Frankrijk resulteert het meestal in een wijziging van de totale hypotheektermijn in plaats daarvan.

hypotheken met alleen rente

als u een koop wilt kopen om een hypotheek te verhuren in Frankrijk, is dit een van de opties die u kunt overwegen. Het betekent in feite dat u alleen de rente op de lening betaalt, in plaats van het oorspronkelijke geleende bedrag. Je betalingen zullen lager zijn, maar je bent het hypotheekbedrag nog steeds verschuldigd aan het einde van de looptijd.

als niet-ingezetene kunnen rentelasten in Frankrijk moeilijk te verkrijgen zijn, aangezien zij slechts in zeldzame gevallen worden goedgekeurd wanneer de aanvrager kan aantonen dat zij over voldoende liquide activa beschikken om de totale lening te dekken.3

Geplafonneerde hypotheken

deze werken net als hypotheken met variabele rente, maar met een limiet op de rente. Dit biedt meer financiële zekerheid, maar je bent niet opgesloten in een vaste rente deal.

Franse hypotheekrente

een van de belangrijkste redenen waarom Frankrijk zo populair is bij de aankoop van onroerend goed is de relatief lage hypotheekrente. Het uitstekende nieuws voor kopers is dat de tarieven nu hun laagste niveau sinds 1949 hebben bereikt, volgens sommige bronnen.

de Franse hypotheekrente ligt gemiddeld tussen 1,5% en 2,5% 1, hoewel ze slechts 0,9% ⁴ bedroeg.

het tarief dat u wordt aangeboden kan echter variëren afhankelijk van het bedrag dat u leent, het LTV-tarief, het type hypotheek en de duur, het onroerend goed en uw verblijfsstatus. Hier vindt u een handige Franse hypotheekcalculator.

het goedkeuringsproces 1

in vergelijking met andere landen in Europa voeren hypotheekverstrekkers in Frankrijk doorgaans geen kredietcontroles uit op aanvragers, maar baseren zij het goedkeuringsproces op uw financiële situatie.

dit betekent dat u strikte schulden-naar-inkomenscontroles moet doorstaan en uitgebreide documentatie moet verstrekken om aan te tonen dat u de terugbetalingen kunt betalen. We bekijken later in deze handleiding welke papieren u nodig hebt voor uw aanvraag.

hier is een belangrijk ding om je bewust van te zijn. Om een hypotheek in Frankrijk te krijgen, mogen uw financiële verplichtingen (waaronder hypotheekbetalingen, huur of andere aflossingen van leningen) niet oplopen tot meer dan 35% van uw gezinsinkomen.

andere factoren die de subsidiabiliteit bepalen zijn::

• leeftijd-sommige kredietverstrekkers zullen alleen hypotheken goedkeuren voor mensen jonger dan 75
• werk – aanvragers in vaste en vaste baan hebben de voorkeur
• verzekering – afhankelijk van uw situatie moet u mogelijk ook bewijzen van een levensverzekering, een vastgoedverzekering en misschien ook andere polissen overleggen.
• de vastgoedverstrekkers kijken bij de behandeling van aanvragen naar de leeftijd, de staat en het wederverkooppotentieel van onroerend goed.

honoraria en kosten voor het verkrijgen van een hypotheek in Frankrijk

bij het kopen van een onroerend goed in Frankrijk zijn, net als vele andere delen van de wereld, een aantal honoraria verbonden. U kunt verwachten om ongeveer 10-15% van de totale aankoopprijs te betalen 2 in onroerend goed transactiekosten, en sommige van deze zal zijn voor uw hypotheek.

laten we de belangrijkste hypotheekgerelateerde kosten doornemen die u moet weten2:

setup fee (frais de dossier)

de meeste kredietverstrekkers in Frankrijk zullen een initiële setup fee in rekening brengen. Dit wordt meestal vastgesteld als een percentage van het totale hypotheekbedrag.

Arrangementvergoeding

bovenop de set-upvergoeding moet u mogelijk ook een hypotheekregeling of opstartvergoeding betalen. Dit kan variëren en staat vaak open voor onderhandeling, maar het is meestal rond de 1% met een minimum van €350. BTW wordt bovenop toegevoegd.

taxation survey fee

voordat zij de hypotheek kunnen goedkeuren, zullen veel kredietverstrekkers een waardering van het onroerend goed vereisen. Dit kost meestal ongeveer € 250.

notariskosten

wanneer u een conventionele hypotheek in Frankrijk krijgt, moet deze wettelijk worden geregistreerd door de notaris. De vergoeding hiervoor is ongeveer 2%1 van het totale bedrag van de lening.

Bespaar geld op Franse hypotheekkosten met Wise

u moet kosten betalen bij het kopen van een onroerend goed in Frankrijk, inclusief alle hypotheekkosten. Als u nog steeds in het Verenigd Koninkrijk bent gevestigd, moet u de meest kosteneffectieve manier vinden om geld naar Frankrijk te sturen.

Pauzeer voordat u uw bank gebruikt, omdat banken vaak hoge internationale overschrijvingskosten in rekening brengen. Plus, ze voegen vaak een marge op de top van de wisselkoers, die allemaal maakt uw uitwisseling duurder dan het moet zijn.

hier is een betere optie. Stuur geld van het Verenigd Koninkrijk naar Frankrijk met Wise en je krijgt de echte, mid-market wisselkoers zonder extra marges. Beter nog, er is slechts een kleine vooraf transferkosten te betalen.

internationale overschrijvingen met Wise zijn snel, volledig veilig en betrouwbaar. Dit betekent geen vertragingen om die Franse aankoop van onroerend goed gesorteerd.

Join Wise today

hoe een Franse hypotheek aan te vragen

de procedure voor het aanvragen van een Franse hypotheek is relatief vergelijkbaar met hier in het Verenigd Koninkrijk. U kunt een principeovereenkomst (AIP) krijgen voordat u het onroerend goed koopt, maar u kunt pas een officieel bod krijgen als het eerste verkoopcontract is ondertekend1.

in dit gedeelte bekijken we de Franse hypotheekmakelaars, de documenten die u bij uw aanvraag moet verstrekken en de belangrijkste kredietverstrekkers waarop u zich kunt concentreren.

moet ik een broker gebruiken of direct gaan?1

u hoeft geen hypotheekmakelaar te gebruiken om een Franse hypotheek te krijgen, maar het kan een slimme beslissing zijn als u een buitenlandse koper bent of niet-standaardomstandigheden hebt.

Ten eerste kan een makelaar namens u de hele markt zoeken en vergelijken om de beste deal voor u te vinden. Ze kunnen zelfs toegang hebben tot gereduceerde tarieven, of producten die niet algemeen beschikbaar zijn.

er zal een extra vergoeding voor hun diensten worden betaald, maar dit kan worden gedekt door de besparingen die een makelaar u zou kunnen maken met een goedkopere hypotheek dan u zelf zou kunnen vinden.

een Engelssprekende makelaar kan u ook helpen door het Franse hypotheekstelsel te navigeren en advies geven over het vergroten van uw kansen om goedgekeurd te worden.

welke documentatie heb ik nodig?

Hier is wat je nodig hebt om met uw application1:

• Uw paspoort
• een Bewijs van woonplaats
• Bewijs van inkomen
• bankafschriften en belastingaangiften van de afgelopen drie maanden
• De oorspronkelijke verkoopovereenkomst (Compromis de Vente)
• het Leven, eigendom en/of de gezondheid verzekering documentatie, zoals vereist door de kredietgever
• Kopieën van de huidige hypotheek-of huurovereenkomsten
• Een voltooide staat van activa vorm.

welke bank of kredietgever moet ik kiezen?

klaar om uw hypotheek te zoeken? Hier is een lijst van de belangrijkste nationale banken en onderlinge kredietverstrekkers die hypotheken aanbieden in Frankrijk1:

• BNP-Paribas
• Société Générale
• Crédit Industriel et Commercial (CIC)
• Crédit Agricole
• Crédit Mutual
• Caisse d ‘ Epargne
• Banque Populaire
• La Banque Postale.

u kunt ook Franse vastgoedbanken proberen, zoals Entennial, l ‘ UCB en Crédit Foncier. De laatste optie is een internationale bank, zoals Barclays, HSBC, Halifax en Royal Bank of Scotland.

het verkrijgen van een hypotheek in Frankrijk uit het Verenigd Koninkrijk

nog niet naar Frankrijk verhuisd? Afhankelijk van de geldschieter, moet u in staat zijn om op zijn minst uw aanvraag online te starten, terwijl nog steeds in het Verenigd Koninkrijk. U kunt offertes krijgen, tarieven en aanbiedingen vergelijken, en zelfs een overeenkomst in principe⁵.

Houd er echter rekening mee dat u misschien een reis of twee naar Frankrijk moet maken om uw hypotheekaanbieding af te ronden. Het kan bijvoorbeeld nodig zijn om uw identiteit te verifiëren of originele documenten persoonlijk te verstrekken.

kan ik een Britse hypotheek krijgen om in Frankrijk te kopen?

het is alleen mogelijk om een hypotheek te krijgen in Frankrijk van een Britse bank als het een internationale bank Is⁶. Dus, een die actief is in zowel het Verenigd Koninkrijk en Frankrijk.

dit kan een handige optie zijn voor expats, omdat ze bekend zijn met hoe de bank werkt, toegang hebben tot informatie in het Engels en mogelijk ook een bestaande kredietgeschiedenis bij de bank hebben.

hoe lang duurt het om een hypotheek te krijgen in Frankrijk?

de procedure voor het verkrijgen van een hypotheek in Frankrijk kan vrij lang duren. Je kunt verwachten dat het 12-14 weken duurt van begin tot eind1. Om vertragingen te voorkomen, zorg ervoor dat u al uw documentatie in orde.

het navigeren in het hypotheekstelsel in een nieuw land is in het begin altijd moeilijk. Maar hopelijk heb je na het lezen van deze gids een beter idee van hoe je een Franse hypotheek kunt krijgen – en hoeveel het je gaat kosten.

succes met uw aankoop van onroerend goed!

voor dit artikel gebruikte bronnen:

1. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/beginners-guide-to-french-mortgages/
2. https://www.expatica.com/fr/housing/buying/your-guide-to-french-mortgages-102497/
3. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/mortgage-article-are-interest-only-mortgages-available-in-france/
4. https://www.thelocal.fr/20211019/french-property-roundup-tax-hikes-and-up-and-coming-areas/
5. https://international-buyers.bnpparibas.com/french-mortgage/quote-request#undefined
6. https://www.onlinemortgageadvisor.co.uk/overseas-mortgages/french-property-mortgages/

bronnen gecontroleerd op 10-Nov-2021.