Som vi lærte i The Ultimate Guide To Corporate Banking, Tilbyr Bedriftsbanker rullerende kredittfasiliteter, term loans, bridge finance og cash management services til sine kunder.

I denne artikkelen vil vi gå gjennom de viktigste utlånsprosentene og beregningene som bedriftsbanker bruker til å evaluere å lage et lån.

Forretningsmodellen Til En Bedriftsbank

som kommersielle banker bruker en bedriftsbank en banks innskudd for å gi lån til sine bedriftskunder.

nå som vi har den grunnleggende ideen, la oss dykke inn i noen av nyansene…

Hvordan En Bedriftsbank Vurderer Et Lån

i Likhet med kommersiell bank, er utlånsbeslutningen basert på godkjenning fra en risikodivisjon, som ser på bankens potensielle tap mot en slik eksponering og kapitalen de må sette opp mot den.

i Tillegg må hvert lån fjerne en investering eller utlånsavkastning som sikrer at banken får en akseptabel avkastning på kapitalen. Viktige utlånsforhold som brukes til å fastslå avkastning inkluderer avkastning på eiendeler, avkastning på egenkapital og avkastning på risikovektede eiendeler.

Trinn 1: Beregn Netto Rentemargin

det første trinnet i å vurdere et lån kommer til lånenivå netto inntekt.

for å komme dit, start med:

1. Renteinntekter fra lånet, pluss
2. andre gebyrer og avgifter, minus
3. Rentekostnad (kostnaden av midler fra kundeinnskudd eller låne penger fra andre steder)

Det gir Deg Netto Rentemargin-DET tilsvarer EBIT for ikke-finansielle selskaper.

Trinn 2: Beregn Lånenivå Nettoinntekt

deretter trekker du fra en utgift som kalles lånetapsavsetning, som refererer til estimatet av penger som må settes til side for eventuelle forventede tap på lånet, eller en beredskap / bestemmelse.

Til Slutt må du trekke fra tilknyttede lønnskostnader / lønn og allokert overhead samt skatter.

dette vil få bedriftens bank til et lån nivå netto inntekt. Her er en oppsummeringstabell for beregning av nettoinntekt for et lån:

Renteinntekter

legg til: Gebyr Inntekt

mindre: Kostnad Av Midler

Netto Rentemargin

Mindre: Tap Avsetninger

mindre: Ikke-rentekostnad

resultat før skatt

mindre: Inntektsskatt

Nettoinntekt

Trinn 3: Bestem Viktige Utlånsforhold

med lånenivået nettoinntekt i hånden sammenlignes det med det totale lånebeløpet ved å bruke en avkastning på aktivaforhold (husk at lånet er en eiendel for banken):

Avkastning på Eiendeler (ROA) = Netto inntekt / sum eiendeler

Forstå Avkastning På Eiendeler

Roa Brukes Til Å Beregne Hvor Lønnsomt Et Potensielt Lån Er Og Om De Skal Forlenge Lånet Til En Potensiell Låner.

dersom disse lønnsomhetsberegningene eller forholdene møter hindringen for utlånsproduktet, kan bankene godkjenne lånet forutsatt at andre kriterier er oppfylt fra et risikoperspektiv som eksponering mot samme kunde, eksponering for næringen som helhet og forventede tap fra lånet.

merk at avkastningen på eiendeler ikke er direkte sammenlignbar på tvers av utlånsprodukter – så EN ROA på 1% er ikke nødvendigvis verre enn EN ROA på 3% hvis Produkt A er mindre risikabelt enn produkt B. derfor er lånevurderingsbeslutningen avhengig av forskjellige hindringer for ulike produkter.

på grunn AV forskjellene på tvers av produkter HAR ROA sine grenser. Og en måte å normalisere for forskjellene i risiko på tvers av produkter er å risikojustere lånebeløpene, ved hjelp av en avkastning på risikovektet kapitalforhold.

Avkastning På Risikovektede Eiendeler (RORWA) = Netto income1 / risikovektede eiendeler

Forståelse RORWA

RORWA endrer ROA for å fange opp risikoen for å oppnå avkastning. For eksempel vil et lån på $25 millioner med nettoinntekt på $ 1 million ha EN ROA på 4%.

Men hvis det lånet var et trygt lån, kan det bli risikovektet ned fra $ 25 millioner til $20 millioner, noe SOM bringer RORWA til 5%.

Som sådan Er RoRWA en god måte å normalisere hvordan bedriftsbanken vurderer lønnsomheten på lånet. MENS ROA bruker eiendeler som nevner i formelen, vil RoRWA justere mengden eiendeler basert på deres oppfattede risiko.

1legg merke til at telleren kan beregnes som resultat før skatt.

til Slutt justerer avkastningen på egenkapitalen for den forskjellige egenkapitalen som trengs for å dempe lånet:

Avkastning på egenkapital = Netto inntekt / Egenkapital

FORSTÅ ROE

når en bank gjør et lån, vil det ta sin sikreste eiendel (kontanter) og gi at kontanter til en låner, nå skaper en ny (risikofylt) eiendel. Hvis bankene gjør dette ukontrollert, vil deres balanser bli mer risikofylte og risikofylte, og sette innskudd i fare.

for å beskytte innskytere krever regulatorer at bankene må tildele en viss kapital i risiko basert på kredittprofiler for en potensiell låner som deres risikovurderingsmodeller foreslår.

Tenk deg det samme $ 25 millioner lånet som genererer $ 1 million i årlig inntekt krever at banken legger til side $ 5 millioner i egenkapitalpute. ROE er derfor $1 million / $ 5 millioner = 20%.

Trinn 3: Juster for å reflektere investeringsbankforhold

Som vi nevnte i Vår Ultimate Guide to Corporate Banking, Sitter Bedriftsbank i Investeringsbanken og vil noen ganger godkjenne lån som ikke ville være lønnsomme på frittstående basis, men gir mening fordi de skaper muligheter for andre deler av investeringsbanken til å tilby oppfølgingstjenester Som M&A, gjeld og egenkapitalgaranti, etc.