Forsikring for luksus condos, høy verdi co-ops, og multimillion-dollar penthouse skiller seg fra dekning for eneboliger. Når du eier en enebolig, må du forsikre hele strukturen — og kanskje noen fristilt bygninger også. I motsetning, når du eier en leilighet eller co-op, er du vanligvis bare forsikre fra veggene innover, selv om i noen tilfeller condo foreningens master politikk kan gi noen grunnleggende beskyttelse for interiøret. For å forsikre din leilighet eller co-op og navigere detaljene, må vi grave litt dypere.

når du forsikrer et high-end condominium, kooperativ eller penthouse, går mye av dekningsdollaren din mot å beskytte dine personlige eiendeler og forbedringer du har gjort til enheten din. Forsikringsbransjen refererer til disse som» innhold «dekning og» tillegg og/eller betterments » dekning, henholdsvis. Fordi condo forsikring priser fokusere dekning på innholdet (din «ting») og betterments (oppgraderinger til enheten), kan kostnaden per $1000 av dekning variere noe fra en enebolig, hvor mye av dekningen fokuserer på kostnadene ved å gjenoppbygge strukturen selv.

Først, la oss diskutere advarslene. Forsikringsrenten varierer basert på en rekke faktorer, hvorav noen er knyttet til eiendommen selv og andre som er knyttet til søkeren eller hvordan eiendommen brukes, og dekningsalternativene du velger.

i de fleste stater, kan kreditt score spille en meningsfull rolle i å bestemme priser, selv om de fleste forsikringsselskaper rulle kreditt score i en kurv av proprietære rating faktorer kollektivt kjent som en «forsikring score». Andre faktorer som krav historie, fradragsberettiget valg (og selv kriminalitet i området) kan også påvirke priser. Selvfølgelig spiller katastrofale værrisikoer (hovedsakelig orkan) eller geografiske risikoer (brann og jordskjelv) også en rolle. Alt dette betyr at forsikringsrenten din kan avvike fra naboen din, selv om du bor i samme bygning, har samme planløsning og sikrer en tilsvarende verdi for innhold og tillegg/forbedringer.

Kostnad For Å Forsikre $1m, $3M, $ 5M & $10m Condo—Real Quotes

La oss se på to virkelige eksempler sitert nylig på vårt kontor. Du vil kunne se den store forskjellen i premie basert på flere faktorer. I det første tilfellet vurderer vi en leilighet i En brannresistiv bygning i New York City. Den forsikrede verdien for innhold og tillegg/forbedringer ble forespurt på $ 1 million. I dette tilfellet hadde enhetseieren utmerket kreditt, ingen tidligere krav, og hadde utnyttet flere multi-line rabatter. Policykostnaden for huseieren i dette eksemplet kom inn på $1,650 for året eller $1,65 per $ 1000 dekning med en $ 25.000 fradragsberettiget.

* husk, denne klienten valgte en høy egenandel og maksimert de fleste av kreditter tilgjengelig. Mange forsikringsselskaper tilbyr ekstra rabatter for å kjøpe mer enn en type politikk gjennom samme forsikringsselskap. For eksempel tilbyr en høyverdiforsikringsselskap vi jobber med, en forsikringsrabatt på opptil $500 (utenfor leilighetspolitikken) som en bilpolitikkfølgesvennskreditt og opptil $250 (utenfor leilighetspolitikken) som en følgesvennskreditt for å kjøpe en personlig overflødig ansvarspolitikk med grenser på $5.000.000. En kreditt på personlig auto policy ble brukt separat og oversteg $750.

som et annet eksempel, vil vi vurdere en høyrisiko penthouse med en forsikret verdi på $10 millioner. Denne enheten var i umiddelbar nærhet til en skogbrann sone, i Området Rundt Los Angeles, California. Eieren hadde noen «dings» mot ham.

1. Hadde flere krav (en over $1m)
2. Lå i umiddelbar nærhet til en skogbrann sone
3. regnes ikke Som En «Primær Bolig»
4. blir ikke fornyet fra tidligere forsikringsselskap
5. Enhet eies Av Et Limited Liability Corp. (LLC)
6. llc leide enheten til andre «for-profit»

fordi risikoen er mye høyere, er prisen per $ 1000 dekning også høyere. Selskapet betalte $ 8,20 per $ 1000 dekning og ba om en $ 10 millioner politikk. Kostnaden var $ 82.000 for året. Au!

for å gi et bredt eksempel, vil luksusleilighetspriser variere fra $1,60 per $1000 opp til $11,40 per $1000 av forsikret verdi. Lavere risiko fører generelt til lavere premier når man vurderer kostnad per $ 1000 dekning. Ikke bekymre deg om, i de fleste tilfeller priser for luksus condos, kooperativer, eller penthouse er svært rimelig-vanligvis faller i mellom de to tidligere ytterpunktene.

for å få en bedre følelse av ‘virkelige’ tall, kan vi ‘ballpark’ kostnaden per million dekning for luksus enheter som anses som en lav-middels risiko. Vanligvis vil prisene falle mellom $2000 – $3000 per $1.000.000 av årlig dekning.

vi gjorde regnestykket for deg. Det er uttrykt i forsikringsgrenser, ikke markedsverdi.

• $1 million condo eller co-op ville kjøre deg mellom $2000 – $3000 / år.
• $ 2 millioner leilighet eller co-op rate ville doble sitatet til $4000 – $6000 / år.
• $ 3 millioner leilighet eller penthouse ville tredoble prisen til $6000- $ 9000 / år.
• $ 5 millioner high-end, penthouse ville koste $10.000 – $15.000 år.
• $ 10 millioner høy verdi, penthouse ville sitere ca $20.000 – $30.000 / år.
• $ 20 millioner ultra-eksklusive penthouse ville sitere i størrelsesorden $ 35.000 – $60.000 / år.

igjen, husk at disse verdiene er basert på mengden personlig eiendom + tillegg eller forbedringer på enheten, ikke markedsverdien. I mange tilfeller vil markedsverdien vesentlig overstige kostnaden for din personlige eiendom eller beløpet du (eller den tidligere eieren) brukte til å oppgradere interiøret i enheten din.

det kan imidlertid være faktorer som hindrer regnestykket fra å være ganske så enkelt. I stedet bør du vurdere dette som en måte å estimere dine sannsynlige forsikringskostnader og være oppmerksom på at forsikret verdi bare er ett element som bestemmer premien. For å forsikre enheten din riktig, bør du jobbe med en erfaren statslisensiert forsikringsrådgiver for å identifisere dine sanne behov.

Faktorer som påvirker forsikring priser for luksus multimillion-dollar condos

Forsikring er overføring av risiko, men prisene gjenspeiler også risikoen som ligger i din plassering eller fra forsikret verdi. Det koster ikke $10 millioner i premie for å sikre en $ 10 millioner hjem. I stedet er risikoen for et tap på $10 millioner delt mellom et basseng av forsikrede leilighetseiere, og slipper den årlige premien i tusenvis for en individuell leilighetseier. Forsikringsrenten gjenspeiler imidlertid risikoen for plasseringen din, så vel som andre vurderingsfaktorer. Her er noen:

Forsikret verdi

Blant de største faktorene som bestemmer kostnadene for dekningen din, er imidlertid den forsikrede verdien av forbedringene du har gjort, og den forsikrede verdien av dine eiendeler. Hvis alle andre ting er like, koster en $10 millioner politikk mer årlig enn en $ 5 millioner politikk, men forskjellen i pris kan ikke følge en enkel matematikkformel.

Tilleggsavgifter og kreditter

Tilleggsavgifter øker premiene for enheten din. Noen eksempler på tilleggsavgifter kan inkludere en sesongbasert tilleggsavgift for ferie eller sekundære boliger,en tilleggsavgift for condos leid til andre, eller en ledig ledig stilling.

Kreditter kan redusere kostnadene for dekningen din. Noen eksempler på kreditter inkluderer innbruddstyv-eller brannalarmkreditter, gated community-kreditter, sprinklersystemkreditter, 24-timers dørvaktrabatt, buntet policy-kreditter eller vannlekkasjedeteksjonssystemkreditter.

kombinasjonen av alle disse faktorene gjør det umulig å sitere en eksakt kostnad for forsikring uten å ta hensyn til alle de enkelte faktorene. Forsikring priser for luksus leiligheten kan avvike fra eksemplene gitt tidligere eller fra naboene over gangen.

Ta en titt på en faktisk rabatt / tilleggsavgift diagram fra en av våre high-net-worth forsikringsselskaper som aggressivt skriver forsikring for luksus condos & co-ops I NYC, Chicago, La, Boston & Miami.

Vær-og stedsbaserte risikoer

en luksuriøs leilighet i Miami står overfor en høyere risiko for vindskader, slik at leilighetseiere I Miami kan få en vinddempende inspeksjon for å verifisere hjemmets vindbestandige funksjoner og tjene en lavere forsikringsrate. Med en forsikringsselskap kan besparelsene for en vindreduserende kreditt være opptil 31% i kystområder. Derimot kan brannfeller være en større bekymring for condos I California, og legger til kostnaden for forsikring for boliger i nærheten av brannssoner. Men bor i en brannsikre bygningen kan tjene en rabatt i enkelte områder. Spesifikke risikoer basert på geografi kan påvirke politiske kostnader, men det kan være måter å kompensere for noen av disse kostnadene.

hvordan fradragsberettiget påvirker dekningskostnader

beløpet du velger som fradragsberettiget, vil i stor grad påvirke prisene dine. Rabattene for å øke fradragsberettiget varierer fra forsikringsselskap, men her er noen eksempler på hvordan fradragsberettiget kan påvirke premiene dine med en høyverdig forsikringsselskap vi jobber tett med. For de fleste risikoer kan en egenandel på $10 000 spare nesten 30% på gjeldende dekning. Fradragsberettiget er den delen av kravet du betaler, og ved å velge en høyere fradragsberettiget, kan du tjene lavere priser. Men som med mange ting, er det et poeng med avtagende avkastning. Å velge en $ 50 000 fradragsberettiget tjener en rabatt på ca 40% og kan ikke rettferdiggjøre å ta på seg den ekstra out-of-pocket-risikoen.

for områder eller policyer som krever en egen orkan egenandel, beløpet du velger for din orkan egenandel påvirker kostnadene for politikken. Som et eksempel kan beachfront homes spare 13% ved å velge en $25.000 fradragsberettiget i stedet for standard $ 10.000 fradragsberettiget for dekket skade forårsaket av orkaner.

din forsikring historie og dens effekt på leiligheten forsikring priser

som nevnt tidligere, i de fleste områder av landet, kreditt score kan spille en rolle også, men krav historie kan ha en effekt på priser universelt. For eksempel kan et tidligere tap for et ikke-vann krav legge til 5% til dekningskostnadene dine. Tidligere vannskadekrav kan legge til 10% til kostnaden for en policy. Heldigvis, en flekkete krav historie vil ikke vare evig. De fleste forsikringsselskaper ser på et 3-til-5-års utvalg når de vurderer krav for ratingformål og berettigelse.

Alder på bygg og systemoppgraderinger

Nyere konstruksjon fører ofte til lavere priser også. Du kan for eksempel se rabatter på opptil 29% for bygninger bygget i løpet av de siste 10 årene. Vvs, oppvarming og elektriske systemoppgraderinger kan også spare på premier. Rabatter på opptil 15% kan være tilgjengelig for nyrenoverte systemer.

hva er dekket av en høy verdi condo policy?

som nevnt tidligere, er forsikringsdekning for en leilighet delt mellom enhetseier og condo association. I mange tilfeller forsikrer condo foreningens master politikk selve bygningen samt fellesarealer. I tilfeller der hovedpolitikken også dekker leilighetens interiør, finner du begrensninger på dekning som kan skape urovekkende hull. Den primære bekymringen er at en master policy bare sikrer for ombygging med» byggherrer grade » materialer. Hvis du har investert $ 5 eller $ 10 millioner i renoveringer, finner du standarddekningen som følger med en hovedpolitikk, er mye mindre enn verdien av forbedringene dine.

en velstrukturert leilighetspolitikk med høy verdi kan beskytte investeringen din ved å forsikre deg om de sanne kostnadene ved gjenoppbygging, komplett med justeringer for spesielle materialer, eller ta hensyn til unike detaljer. Du kan ha installert luksuriøse gulv, trapper, støping, tilpassede kjøkken og bad, eller andre omfattende renoveringer. Med en høy verdi leilighet politikk, bør du sikre for den fulle verdien av disse tilpasningene.

din policy dekker også dine personlige eiendeler, som kan inkludere verdisaker. For eksempel kan du ha high-end møbler og innredning, samt smykker, i tillegg til vanlige husholdningsartikler som apparater, klær og mer. Din leilighet politikk kan beskytte disse elementene mot felles risiko, mens en master politikk eid av leiligheten foreningen ikke utvide dekning til din personlige eiendom.

en høy verdi leilighet politikk dekker både leiligheten og innholdet for vanlige risikoer som brann, lyn, vind og hagl, og mange typer utilsiktet vannskade. Innholdet dekning på politikken kan beskytte dine eiendeler mot ekstra risiko, for eksempel tyveri. For elementer forsikringer politikken spesielt, kalt planlagte elementer(en original Bob Ross maleri?), kan dekningen din også dekke ytterligere risikoer og ofte tillater krav uten fradragsberettiget.

den rette forsikringen for Leilighet eller Co-op er verdt $1m +

for velstående husholdninger er forsikringsbehov vanligvis bedre adressert som helhet enn som et lappeteppe som bruker separate retningslinjer, som ofte gir hull. Som uavhengige agenter kan Det erfarne teamet På Coastal Insurance hjelpe deg med å lage en tilpasset dekningsløsning som ikke bare vurderer leiligheten din eller co-op, men også andre eksponeringer som personlig ansvar, cyberansvar og automatisk dekning. Ved å bruke denne strategien, vil du ofte kvalifisere for ekstra rabatter. Enda viktigere, ved å vurdere hvordan hver policy er relatert til den neste, kan du bedre beskytte dine eiendeler gjennom risikostyring og omfattende dekning som tetter potensielle hull du kan finne i frittstående retningslinjer.

Coastal Insurance har «in-house» tilgang til de mest eksklusive high-net-worth forsikringsselskapene i nasjonen. PURE High Net Worth, Chubb Mesterverk Program, Aig Private Client Group, Cincinnati Executive Capstone Program, NatGen Premier, Og mange flere.

la rådgiverne På Coastal Insurance hjelpe deg med å finne riktig dekning for din high end, luksus leilighet, co-op eller penthouse. For å komme i gang ring oss eller be om analyse for et personlig tilbud.

På Coastal Insurance, beskytte familiens eiendeler er vår høyeste prioritet!