기업 은행의 궁극적 인 가이드에서 배운 것처럼 기업 은행은 고객에게 회전 신용 시설,장기 대출,브리지 금융 및 현금 관리 서비스를 제공합니다.

이 기사에서는 기업 은행이 대출을 평가하는 데 사용하는 주요 대출 비율과 지표를 살펴볼 것입니다.

기업 은행의 비즈니스 모델

상업 은행과 마찬가지로 기업 은행은 은행의 예금을 사용하여 기업 고객을 위해 대출합니다.

이제 우리는 기본적인 아이디어를 가지고,의 뉘앙스의 일부에 뛰어 보자…

기업 은행이 대출을 평가하는 방법

상업 은행과 유사하게,대출 결정은 이러한 노출에 대한 은행의 잠재적 인 손실과 그들이 그것에 대해 넣어 가지고 자본에 보이는 위험 부문의 승인을 기반으로합니다.

게다가,각 대부는 은행이 그것의 자본에 수락가능한 반환을 얻고 있다는 것을 보증하는 투자 또는 대출 반환 장애물을 맑게 해야 한다. 수익률을 확인하는 데 사용되는 주요 대출 비율에는 자산 수익률,자본 수익률 및 위험 가중 자산 수익률이 포함됩니다.

1 단계:순이자 마진 계산

대출 평가의 첫 번째 단계는 대출 수준 순이익에 도달하는 것입니다.

도착,시작:

1. 대출로 인한 이자수익과
2. 기타 수수료 및 수수료,
3. 이자 비용(고객 예금이나 다른 곳에서 돈을 차입 한 자금 비용)

즉,순이자 마진을 얻을 수 있습니다-그것은 비금융 회사에 대한 이자율에 해당합니다.

2 단계:대출 수준 계산 당기 순이익

다음으로 대출 손실 조항이라는 비용을 뺍니다.이 조항에는 대출의 예상 손실 또는 비상/조항에 대해 따로 설정해야하는 돈의 추정치를 나타냅니다.

마지막으로 관련 인건비/급여 및 할당 된 간접비 및 세금을 빼야합니다.

이 대출 수준 당기 순이익에 기업 은행을 얻을 것이다. 다음은 대출 당기 순이익을 계산하기위한 요약 표입니다:

이자 소득

추가:수수료 소득

이하:자금 비용

순이자 마진

이하:대출 손실 규정

이하:비이자 비용

이하:비이자 비용

세전 순이익

이하: 소득세를

Net Income

3 단계:결정하는 핵심 대출 비율을

대출 수준의 순수입 손에,그것은에 비해에 대하여 전반적인 대출량을 사용하여 반송 자산에 대한 비율(을 기억하는 대출에 대한 자산은행):

Return on Assets(ROA) =순이익/자산 총계

이해익 자산에 대한

ROA 을 계산하는 데 사용되는 방법 수익 잠재적인 대출 여부 그들이 확장하는 대출하여 미래의 차용하고 있습니다.

이러한 수익성 계산 또는 비율이 대출 상품에 대한 장애물을 충족하는 경우,은행은 동일한 고객에 대한 노출,업계에 대한 노출 및 대출로 인한 예상 손실과 같은 위험 관점에서 다른 기준을 충족한다고 가정하여 대출을 승인 할 수 있습니다.

자산수익은 대출상품간에 직접적으로 비교할 수 없으므로,1%의 로고가 3%의 로고보다 반드시 나쁜 것은 아닙니다.

제품 간 차이로 인해 로아는 한계가 있습니다. 그리고 제품에 걸쳐 위험의 차이를 정상화 할 수있는 한 가지 방법은 위험 가중 자산 비율에 대한 수익을 사용하여 대출 금액을 위험 조정하는 것입니다.

리스크가중자산수익률=순손익 1/리스크가중자산

로르와 이해

로르와는 수익 달성을 위해 취해진 리스크를 포착하기 위해 로르와를 수정합니다. 예를 들어,순이익이 1 백만 달러 인 2 천 5 백만 달러의 대출은 4%의 로아를 갖습니다.

그러나 그 대출이 안전한 대출이라면 위험 가중치가 2,500 만 달러에서 2,000 만 달러로 감소하여 로르와를 5%로 끌어 올릴 수 있습니다.

이와 같이,로르는 기업 은행이 대출 수익성을 평가하는 방법을 정상화하는 좋은 방법입니다. 로어는 자산을 공식에서 분모로 사용하는 반면,로르는 인식된 위험에 따라 자산의 양을 조정합니다.

1 분자는 세전 이익으로 계산할 수 있습니다.

마지막으로,자기자본수익은 대출을 완화하기 위해 필요한 자기자본의 다른 양을 조정합니다:

자본수익=당기 순이익/자본

이해 알

은행이 대출을 할 때 가장 안전한 자산(현금)을 취하고 그 현금을 차용자에게 제공하여 새로운(위험한)자산을 창출합니다. 은행이 선택하지 않은 경우,자신의 대차 대조표는 예금을 위태롭게,위험하고 위험 될 것입니다.

예금자를 보호하기 위해 규제 당국은 은행이 위험 등급 모델이 제안하는 잠재적 차용자에 대한 신용 프로필을 기반으로 위험에 처한 일정 금액의 자본을 할당해야한다고 요구합니다.

연간 소득$1 백만 생성하는 동일한$(25)만 대출이 따로 주식 쿠션$(5)만 달러를 설정 은행을 필요로 상상해보십시오. 따라서 알은$1 백만/$5 백만=20%입니다.

단계 3: 투자은행의 관계를 반영하도록 조정

기업은행에 대한 우리의 궁극적인 가이드에서 언급했듯이,기업은행은 투자은행 내에 자리하고 있으며,때로는 독립된 방식으로 수익성이 없는 대출을 승인하지만,투자은행의 다른 부분들이 다음과 같은 후속 서비스를 제공할 수 있는 기회를 창출하기 때문에 의미가 있다.&