Molte persone chiedono ” quanti soldi dovrei avere?”

Non esiste una risposta universale poiché la situazione finanziaria di tutti è diversa. La cosa più vicina a una risposta semplice sono le regole pratiche intorno ad avere abbastanza denaro per coprire 1-6 mesi di spese di vita normali.

Alcuni esempi approssimativi:

• Qualcuno che fa 5 50k / yr con debito medio e risparmio potrebbe avere 5 500 in contanti e $2.000 in un conto di risparmio di giorno di pioggia.
• Qualcuno che fa $100k / anno con risparmio medio / pensionamento potrebbe tenere $3.000 a portata di mano e un altro $10.000 in banca.
• Qualcuno con un patrimonio netto di $1M potrebbe avere savings 10.000 a portata di mano e savings 25.000 in risparmi liquidi.

Se hai un debito con carta di credito o altre forme di debito ad alto interesse, non dovresti tenere più di due settimane di denaro duro fino a quando non hai costruito una base finanziaria migliore. Vedi finanza personale per la preparazione.

“Cash” può significare cose diverse. Ci sono due tipi diversi in questo contesto:

• Denaro fisico che puoi tenere e portare con te. A volte chiamato valuta forte.
• Denaro liquido detenuto da un istituto finanziario, come il tuo conto di risparmio o criptovaluta. È “liquido” perché potresti trasformarlo in denaro fisico senza troppe difficoltà, ma comporterebbe alcuni passaggi extra. Beni come azioni e immobili non sono liquidi in questo contesto.

Entrambi i tipi hanno un ruolo nella preparazione, quindi dovresti avere un mix di entrambi. La maggior parte delle persone ha più denaro in banca di quanto non facciano a casa.

I vantaggi di denaro tangibile in vostro possesso sono evidenti, soprattutto quando è necessario il denaro immediatamente, un disastro ha fatto bancomat e banche inaccessibili, o non c’è valore in andare fuori rete senza la necessità di contattare le banche (ad es. violenza domestica).

Esempio: Alcuni degli scrittori di questa guida hanno usato contanti di emergenza a portata di mano per comprare cibo quando il bombardamento di Natale di Nashville del 2020 ha abbattuto i bancomat e la rete telefonica / dati (su cui le banche si basano) nella loro area.

Ma ci sono molte emergenze in cui il denaro liquido nella tua banca è altrettanto utile, se puoi fare un viaggio al bancomat o aspettare qualche giorno per un prelievo più grande.

Se improvvisamente perso il lavoro, per esempio, contanti in banca è altrettanto utile come il denaro contante a casa. Forse il denaro duro copre le prime ore o giorni mentre si ottiene l’accesso al saldo più grande in banca.

Cose come azioni e immobili non sono considerati liquidi perché crea un evento imponibile e potresti non voler essere costretto a vendere mentre il mercato è in calo. Puoi creare denaro utilizzabile in entrambi i casi, ma il tempismo potrebbe non essere eccezionale, quindi lo evitiamo. Alla fine estrema, si potrebbe non essere in grado di vendere tali beni durante una grave emergenza a tutti.

Il tuo obiettivo minimo è quello di coprire almeno un paio di settimane di spese

Lo spirito è simile al motivo per cui la guida di preparazione alle emergenze del principiante si concentra sulla costruzione di un paio di settimane di forniture come cibo e acqua — la maggior parte delle emergenze sono finite in poche settimane, quindi ha senso

La cosa più semplice per la maggior parte delle persone è iniziare con abbastanza denaro per farli andare avanti per un mese, sommando le loro spese normali come alloggio, cibo, bollette, assicurazione, istruzione, ecc. Una volta raggiunto quel traguardo, continua a estendere la “pista” fino a 3, 6 o anche 12 mesi.

Suggerimento: se il tuo budget è limitato, inizia con abbastanza cibo per due settimane. Potrebbe volerci un po ‘ per essere sfrattati dal tuo appartamento, ad esempio, ma almeno non avrai fame nel frattempo.

Tenendo troppi contanti

Prendendo denaro duro e bancario insieme, la maggior parte delle persone non dovrebbe avere più del 5% del loro patrimonio netto in contanti che è solo seduto lì a guadagnare nulla.

In possesso di denaro sotto forma di denaro, piuttosto che nel mercato azionario o qualche altro tipo di investimento, significa che il valore del vostro denaro scende nel tempo. Ciò è dovuto all’erosione dell’inflazione.

Ad esempio: se metti una banconota da $100 sotto il materasso nel 1999 perché eri preoccupato per Y2K, oggi varrebbe circa $63. Ma se quel $100 è stato messo in un fondo totale del mercato azionario, varrebbe circa today 532 oggi.

Quindi c’è un “costo” per tenere denaro semplice, e questo significa che non si vuole ottenere troppo denaro pesante.

Puoi pensare a questo come se stessi pagando un premio assicurativo mensile per avere l’ “assicurazione” di denaro. In media, tenendo holding 10k di denaro ‘costi’ si circa $60 al mese sotto forma di denaro perso.

C’è anche il semplice rischio di tenere così tanto denaro fisico che qualcosa come un incendio di casa spazza via i tuoi risparmi. O peggio, si sparge la voce e si diventa un bersaglio di attacco.

Una percentuale più alta di denaro contante va bene se sei in o vicino alla pensione. In generale, i tuoi investimenti dovrebbero diventare meno rischiosi (e quindi meno redditizi) man mano che invecchi, dal momento che hai meno anni davanti a te per compensare le perdite di un cattivo investimento o crisi economica. È rischioso andare in pensione con il 100% delle tue attività legate agli investimenti.

Una volta che le esigenze di vita sono coperte, il denaro extra ti aiuta a sfruttare situazioni negative

Potresti prendere l’idea di “X mesi di copertura” e continuare ad andare avanti, tenendo abbastanza denaro per coprire anni di spese. Ma pensaci… dovrebbe essere uno scenario davvero brutto in cui si dipende dal denaro risparmiato per soddisfare le esigenze quotidiane per più di un anno.

Immagina che tu e il tuo coniuge perdiate il lavoro a causa di una crisi finanziaria in stile 2008. Avere un anno di spese risparmiate è stato molto utile per le persone durante quel periodo incerto.

Ma se avessi denaro extra al di là del valore di quell’anno, potresti anche approfittare del tuffo — è il vecchio detto “quando c’è sangue nelle strade, compra immobili!”Questo è il motivo per cui le persone più ricche tengono un po ‘di denaro in giro anche se hanno i bisogni di vita di base “rainy day” coperti.

Il denaro che non era legato in attività come azioni o immobili non è stato influenzato dal crollo del mercato del 40% nel 2008. Quindi qualsiasi denaro extra in giro potrebbe essere utilizzato per acquistare in fondo al mercato o ottenere un grande affare su una nuova casa — pensalo come una rara opportunità di acquistare cose in vendita per le poche persone che hanno denaro gratuito.

Questi crash sono di solito l’ultima volta che si desidera vendere beni come azioni al fine di liberare denaro per le spese di soggiorno, dal momento che i prezzi delle azioni sono depressi e si sta prendendo una grande perdita. È quasi sempre meglio tenere le attività durante un grande calo, quindi evitare la necessità di vendere per il flusso di cassa è utile.

Utilizzando contanti di emergenza

Oltre a comprare opportunisticamente beni mentre sono in vendita, le cose comuni che le persone spendono in contanti nei giorni di pioggia (e le medie degli Stati Uniti durante i periodi di non panico) sono:

• $80 a notte per alloggio
• $25 al giorno per cibo e bevande
• $40 per riempire un serbatoio di gas
• $500 per imprevisti auto freno riparazioni
• $400 per ufficio di medici senza assicurazione
• $300 per la correzione di una cavità dentale senza assicurazione
• $200 per occhiali da vista senza assicurazione
• $2.000 per un pronto soccorso visita senza assicurazione
• $4,200 al mese per l’assistenza domiciliare
• 8.000 dollari al mese per l’assistenza domiciliare (Medicare è copay ~$180/giorno)
• $1.000 a coprire la franchigia di un proprietario di abitazione di assicurazione
• $1.500 per un nuovo riscaldatore di acqua
• Un inaspettato disegno di legge fiscale
• Assunzione di aiuto per trasportare i detriti da una tempesta
• Pagare di tua figlia orribile ragazzo a stare lontano

Come tenere i soldi in banca il modo giusto

il Vostro obiettivo è quello di mantenere in denaro liquido significa che è possibile ottenere molto rapidamente senza nessuna penale o fluttuazioni di mercato — e speriamo di farlo crescere nel tempo per combattere l’inflazione.

Mentre il classico conto corrente o di risparmio presso la tua banca locale fa bene la parte liquida, e va bene se è lì che tieni il tuo fondo rainy day, negli ultimi anni hanno pagato così poco interesse sui conti di risparmio che è essenzialmente zero. I migliori rendimenti si trovano di solito attraverso solo online banche o piccole banche della comunità e cooperative di credito.

Suggerimento: Controllare Bankrate per le ultime informazioni.

Alcune banche offrono tassi di interesse migliori se si blocca il denaro per un periodo di tempo, come ad esempio con certificati di deposito (CDS). Evitare quelli, a meno che non hanno una politica generosa di farvi ottenere i vostri soldi indietro presto.

Fondi del mercato monetario sono un tipo di conto di risparmio che spesso paga un tasso di interesse migliore di un conto di risparmio di base, a volte in cambio di un limite su quante transazioni si può fare al mese. Se hai già un’intermediazione di investimento, vedi se offrono tassi migliori della media sui loro conti monetari-che a volte sono dotati di capacità di scrittura di assegni-come VMRXX di Vanguard.

Se sei in criptovaluta, un nuovo modo di tenere “cash” (in forma crittografica) che è sotto il tuo controllo e allo stesso tempo generare un rendimento decente — circa il 6% al momento della stesura di questo documento — è picchettando Ether come partecipante alla rete decentralizzata. Ecco di più sul picchettamento dell’ETH da solo o tramite un custode come Coinbase.

Denominazioni

Prova a immaginare scenari realistici in cui useresti questo denaro. Da un lato, non si desidera utilizzare una banconota da $100 per acquistare un drink da $1 se non è possibile ottenere il cambiamento — e chissà se il cambiamento sarà possibile in quel momento. D’altra parte, non si vuole essere penny wise e libbra sciocco, ed è necessario considerare che la persona che si sta comprando da potrebbe non voler tonnellate di piccole bills 1 bollette o un enorme bill 1.000 bill.

La più grande valuta comune degli Stati Uniti è una banconota da $100. Ci sono bollette tecnicamente più grandi, ad es. $500 e $1.000, ma non sono appropriati per questo scopo e sono abbastanza rari che se provassi a usarne uno, il venditore probabilmente non crederebbe che sia reale.

Anche se stavi portando un sacco di soldi, diciamo $10k, una pila di banconote da $100 è ancora abbastanza ragionevole da mettere in uno zaino o persino nascondersi sul tuo corpo.

Se si vuole portare più, una volta che si va sopra bills 100 fatture è probabilmente il momento di passare a qualcosa di simile 1-oncia lingotti d’oro pezzi, diamanti, o altre forme di ricchezza compatta.

La maggior parte del vostro denaro dovrebbe essere in 2 20s, 5 50s, e $100s. Non c’è nulla di male ad avere bollette più piccole tenuti a casa, ma non si sta andando a voler bug fuori con un batuffolo di w 1s e 5 5s. Anche semplici distributori automatici possono spesso prendere una fattura di $20, se necessario.

Ancora una volta, non c’è una risposta giusta qui, ma un esempio di diffusione di cash 2,000 in contanti:

• $1,400 tra 100 dollari= 14
• $500 tra 20 dollari = 25
• $100 tra 10 dollari = 10

Contanti peso e dimensioni

Ogni nota degli Stati Uniti pesa un grammo. Ci vorrebbero 454 note per eguagliare una libbra. Ogni nota degli Stati Uniti è la stessa dimensione: 2.61 pollici di larghezza x 6.14 pollici di lunghezza x 0.0043 pollici di spessore.

A seconda del mix di tagli che usi, è possibile portare un po ‘ di denaro senza occupare molto spazio o peso nella borsa.

$5,000 esempio:

• 43 $100s + 8 $50 + 15 $20s
• > Pesa 2.35 oz (67 grammi) di cui con banda in gomma
• 3/8 pollici di altezza quando è appoggiato e compresso

$2,000 esempio:

• 10 $100s e 50 $20s
• > Pesa 2.1 oz (60 grammi) incluso rubber band
• 6/16 pollici di altezza quando è piatto e compresso

Come conservare e trasportare contanti

Ci sono un milione di modi diversi per raggiungere lo stesso obiettivo: se lo fai anche solo un po ‘ più difficile della media per qualcuno trovare i tuoi soldi, probabilmente non lo faranno.

Perché il denaro siate creativi nel nasconderlo intorno alla vostra casa e go-bag. Oltre al classico libro scavato, ci sono tonnellate di prodotti progettati per assomigliare a oggetti di uso quotidiano in modo da poter nascondere il denaro in bella vista, come questo cliché Barbasol occultamento può.

La tua unica vera preoccupazione è l’acqua che rovina le note nel tempo, quindi cerca di usare sacchetti ziploc ed evitare aree con evidente umidità.

La buona notizia è che è facile sostituire il denaro danneggiato (almeno negli Stati Uniti). Finché hai almeno il 50% di una fattura fisica, puoi entrare in una banca e scambiarla con una nuova.

Le scelte ovvie sono casseforti e cassette di sicurezza, ma assicurati che siano fissate a qualcosa di immobile, perché i ladri di case sono noti per prendere solo contenitori portatili in modo che possano lavorare per aprirli in privato più tardi.

In una situazione SHTF in cui sei lontano da casa e in base al denaro che stai trasportando, vuoi essere intelligente su come lo stai trasportando nel caso in cui tu sia derubato. Cerca scomparti nello zaino o negli attrezzi in cui puoi intrufolarti, piuttosto che avere un normale portafoglio seduto proprio all’interno della custodia con cerniera anteriore — sfortunatamente, se ti trovi in qualcosa come un rifugio FEMA, le persone sono conosciute per curiosare.

Un trucco facile è usare portafogli principalmente pensati per i viaggiatori per proteggere i loro soldi quando si visitano luoghi noti per scippi e borseggiatori. Abbiamo usato questa tasca nascosta Eagle Creek quando si visita il Brasile, ad esempio, che pende da un passante per cintura in modo che il portafoglio sia nascosto all’interno dei pantaloni. Ha anche un ciclo nero e marrone, in modo da poter utilizzare qualsiasi ciclo meglio si fonde con la cintura.

Soprattutto se abbinato a un portafoglio falso nella normale tasca posteriore o nella borsa che contiene solo pochi dollari, puoi semplicemente consegnare il portafoglio falso e il ladro probabilmente andrà avanti. Oppure puoi usare il tuo normale portafoglio nella tua normale tasca / borsa, quindi comprare cose durante il giorno non è così ingombrante, ma avere il denaro di emergenza di backup nella tasca nascosta.