L’assicurazione per condomini di lusso, cooperative di alto valore e attici multimilionari differisce dalla copertura per case unifamiliari. Quando si possiede una casa unifamiliare, è necessario assicurare l’intera struttura — e forse alcuni edifici non collegati pure. Al contrario, quando si possiede un condominio o co-op, di solito si sta solo assicurando dalle pareti verso l’interno, anche se in alcuni casi la politica master dell’associazione condominio può fornire una protezione di base per il vostro interno. Per assicurare correttamente il tuo condominio o co-op e navigare nei dettagli, dovremo scavare un po ‘ più a fondo.

Quando assicuri un condominio, una cooperativa o un attico di fascia alta, gran parte del tuo dollaro di copertura va verso la protezione dei tuoi effetti personali e dei miglioramenti apportati alla tua unità. Il settore assicurativo si riferisce a questi come copertura” contenuti “e copertura” aggiunte e/o miglioramenti”, rispettivamente. Poiché i tassi di assicurazione condominio concentrano la copertura sui contenuti (la tua “roba”) e miglioramenti (aggiornamenti alla vostra unità), il costo per $1.000 di copertura può variare leggermente da una casa unifamiliare, dove gran parte della copertura si concentra sul costo della ricostruzione della struttura stessa.

Per prima cosa, discutiamo le avvertenze. I tassi di assicurazione variano in base a una serie di fattori, alcuni dei quali si riferiscono alla proprietà stessa e altri che si riferiscono al richiedente o come viene utilizzata la proprietà, e le opzioni di copertura si sceglie.

Nella maggior parte degli stati, i punteggi di credito possono svolgere un ruolo significativo nel determinare i tassi, sebbene la maggior parte degli assicuratori rotoli i punteggi di credito in un paniere di fattori di rating proprietari noti collettivamente come “punteggio assicurativo”. Altri fattori come la storia di reclamo, la scelta deducibile (e anche i tassi di criminalità nella zona) possono anche influenzare i tassi. Naturalmente, anche i rischi meteorologici catastrofici (principalmente uragani) o geografici (incendi e terremoti) svolgono un ruolo. Tutto questo significa che i tassi di assicurazione possono differire da quelli del vostro vicino di casa, anche se si vive nello stesso edificio, hanno la stessa planimetria, e assicurare un valore simile per i contenuti e aggiunte/miglioramenti.

Costo per assicurare Quotes 1M, $3M, 5 5M & Condo 10M Condo—Real Quotes

Diamo un’occhiata a due esempi reali citati di recente nel nostro ufficio. Sarete in grado di vedere la grande differenza di premio in base a diversi fattori. Nel primo caso, prenderemo in considerazione un condominio in un edificio resistente agli incendi situato a New York City. Il valore assicurato per contenuti e aggiunte/miglioramenti è stato richiesto a $1 milione. In questo caso, il proprietario dell’unità aveva credito eccellente, senza pretese precedenti, e aveva approfittato di diversi sconti multi-linea. Il costo della politica per il proprietario della casa in questo esempio è venuto a $1.650 per l’anno o $1.65 per coverage 1.000 di copertura con una franchigia di deduc 25.000.

*Tieni presente che questo cliente ha scelto una franchigia elevata e ha massimizzato la maggior parte dei crediti disponibili. Molti assicuratori offrono sconti aggiuntivi per l’acquisto di più di un tipo di polizza attraverso lo stesso assicuratore. Ad esempio, un assicuratore di alto valore con cui lavoriamo offre uno sconto assicurativo fino a 5 500 (fuori dalla politica del condominio) come credito auto companion policy e fino a $250 (fuori dalla politica del condominio) come credito companion per l’acquisto di una politica di responsabilità personale in eccesso con limiti di 5 5.000.000. Un credito sulla politica auto personale è stato applicato separatamente e ha superato $750.

Come secondo esempio, considereremo un attico ad alto rischio con un valore assicurato di $10 milioni. Questa unità era in prossimità di una zona di incendi, nella zona circostante di Los Angeles, California. Il proprietario aveva un paio di “ammaccature” contro di lui.

1. Avuto diverse richieste (uno più di $1M)
2. Era situato in prossimità di un incendio zona
3. non È considerato “prima casa”
4. È in corso non rinnovato dalla precedente compagnia di assicurazione
5. Unità è di proprietà di una Responsabilità Limitata Corp. (LLC)
6. LLC in locazione l’unità per gli altri “non profit”

Perché il rischio è molto più alto, il tasso per 1.000 dollari di copertura è anche la più alta. La società ha pagato 8 8.20 per coverage 1.000 di copertura e ha richiesto una politica di million 10 milioni. Il costo è stato di $82.000 per l’anno. Ahi!

Per dare un ampio esempio, i tassi di condominio di lusso varieranno da $1.60 per $1.000 fino a $11.40 per $1.000 del valore assicurato. Il rischio più basso porta generalmente a premi più bassi quando si considera il costo per coverage 1.000 di copertura. Non preoccupatevi però, nella maggior parte dei casi i tassi per condomini di lusso, cooperative, o attici sono molto ragionevoli—generalmente cadere tra i due estremi precedenti.

Per ottenere una migliore sensazione per i numeri ‘reali’, possiamo ‘ballpark’ il costo per milione di copertura per le unità di lusso che sono considerati un rischio basso-medio. Generalmente, i tassi cadranno tra $2.000 – $3.000 per coverage 1.000.000 di copertura annuale.

Abbiamo fatto i conti per voi. È espresso in limiti assicurativi, non in valore di mercato.

• $1 milioni di condominio o co-op ti correrebbero tra $2,000 – $3,000 / anno.
• condo 2 milioni di condominio o co-op rate raddoppierebbe la quotazione a $4.000-$6.000/anno.
• condo 3 milioni di condominio o attico triplicherebbe il tasso a $6.000 – $9.000 / anno.
• high 5 milioni di fascia alta, attico costerebbe $10.000 – $15.000 yr.
• high 10 milioni di alto valore, penthouse citerebbe circa $20.000 – $30.000 / anno.
• penthouse 20 milioni di attico ultra-esclusivo citerebbe nella gamma di $35.000 – $60.000 / anno.

Ancora una volta, tieni presente che questi valori si basano sulla quantità di beni personali + aggiunte o miglioramenti all’unità, non sul valore di mercato. In molti casi, il valore di mercato supererà significativamente il costo della vostra proprietà personale o l’importo che (o il precedente proprietario) speso per aggiornare l’interno della vostra unità.

Tuttavia, potrebbero esserci fattori che impediscono alla matematica di essere così semplice. Invece, considerare questo come un modo per stimare i costi di assicurazione probabili ed essere consapevoli del fatto che il valore assicurato è solo un elemento che determina il premio. Per assicurare correttamente la vostra unità, si dovrebbe lavorare con un esperto consulente assicurativo con licenza statale per identificare le vostre vere esigenze.

Fattori che influenzano le tariffe assicurative per condomini multimilionari di lusso

L’assicurazione è il trasferimento del rischio, ma le tariffe riflettono anche i rischi inerenti alla tua posizione o dal valore assicurato. Non costa premiums 10 milioni di premi per assicurare una casa di million 10 milioni. Invece, il rischio di una perdita di million 10 milioni è condiviso tra un pool di proprietari di condominio assicurati, facendo cadere il premio annuale in migliaia per un singolo proprietario di condominio. Tuttavia, i tassi di assicurazione riflettono il rischio della vostra posizione così come altri fattori di rating. Qui ci sono alcuni:

Valore assicurato

Tra i maggiori fattori che determinano il costo della vostra copertura, tuttavia, sono il valore assicurato dei miglioramenti che hai fatto, e il valore assicurato dei vostri effetti personali. Se tutte le altre cose sono uguali, una politica di million 10 milioni costa più all’anno di una politica di 5 5 milioni, ma la differenza di costo potrebbe non seguire una semplice formula matematica.

Supplementi e crediti

Supplementi aumentano i premi per la vostra unità. Alcuni esempi di supplementi possono includere un supplemento stagionale per le vacanze o le case secondarie, un supplemento per i condomini affittati ad altri, o un supplemento di posti vacanti per le cooperative lasciate non occupate.

I crediti possono ridurre il costo della copertura. Alcuni esempi di crediti includono antifurto o allarme antincendio crediti, crediti gated community, crediti sistema sprinkler, sconto portiere 24 ore, crediti politica in bundle, o crediti sistema di rilevamento perdite d’acqua.

La combinazione di tutti questi fattori rende impossibile citare un costo esatto per l’assicurazione senza tenere conto di tutti i singoli fattori. I tassi di assicurazione per il vostro condominio di lusso possono differire dagli esempi forniti in precedenza o anche dai vostri vicini di casa in tutta la sala.

Dai un’occhiata a un grafico di sconto/sovrapprezzo effettivo da uno dei nostri assicuratori ad alto patrimonio netto che stanno scrivendo in modo aggressivo l’assicurazione per condomini di lusso & cooperative a New York, Chicago, Los Angeles, Boston & Miami.

Meteo e location-based rischi

Un condominio di lusso a Miami affronta un rischio più elevato per i danni del vento, così i proprietari di condominio a Miami possono ottenere un controllo di mitigazione del vento per verificare le caratteristiche resistenti al vento della casa e guadagnare un tasso di assicurazione più basso. Con un assicuratore, il risparmio per un credito di mitigazione del vento può essere fino al 31% nelle zone costiere. Al contrario, gli incendi possono essere una preoccupazione più grande per i condomini in California, aggiungendo al costo dell’assicurazione per le case vicino alle zone di incendi. Tuttavia, vivere in un edificio resistente al fuoco può guadagnare uno sconto in alcune aree. Rischi specifici basati sulla geografia possono influenzare i costi della politica, ma ci possono essere modi per compensare alcuni di questi costi.

Come la franchigia influisce sui costi di copertura

L’importo scelto come franchigia avrà un impatto notevole sulle tariffe. Gli sconti per aumentare la franchigia variano a seconda dell’assicuratore, ma ecco alcuni esempi di come la franchigia può influenzare i premi con un assicuratore di alto valore con cui lavoriamo da vicino. Per la maggior parte dei rischi, una franchigia di $10.000 può risparmiare quasi il 30% sulle coperture applicabili. La franchigia è la parte del reclamo che paghi e scegliendo una franchigia più alta, puoi guadagnare tariffe più basse. Tuttavia, come per molte cose, c’è un punto di rendimenti decrescenti. La scelta di una franchigia di $50.000 guadagna uno sconto di circa il 40% e potrebbe non giustificare l’assunzione del rischio extra out-of-pocket.

Per le aree o le politiche che richiedono una franchigia per gli uragani separata, l’importo scelto per la franchigia per gli uragani influisce sul costo della polizza. Ad esempio, le case sulla spiaggia possono risparmiare il 13% scegliendo una franchigia di deduc 25.000 invece della franchigia standard di deduc 10.000 per i danni coperti causati dagli uragani.

La vostra storia di assicurazione e il suo effetto sui tassi di assicurazione condominio

Come accennato in precedenza, nella maggior parte delle aree del paese, punteggi di credito possono svolgere un ruolo pure, ma la storia reclami può avere un effetto sui tassi universalmente. Ad esempio, una perdita precedente per un reclamo non idrico può aggiungere 5% ai costi di copertura. I precedenti reclami per danni causati dall’acqua possono aggiungere il 10% al costo di una polizza. Fortunatamente, una storia di reclami spotty non durerà per sempre. La maggior parte degli assicuratori guarda a un intervallo da 3 a 5 anni quando si considerano i reclami ai fini del rating e dell’ammissibilità.

Età di costruzione e aggiornamenti del sistema

La costruzione più recente spesso porta a tassi più bassi. Ad esempio, è possibile visualizzare sconti fino al 29% per gli edifici costruiti negli ultimi 10 anni. Impianto idraulico, riscaldamento, e gli aggiornamenti del sistema elettrico possono anche risparmiare sui premi. Sconti fino al 15% possono essere disponibili per gli impianti recentemente rinnovati.

Che cosa è coperto da una politica di condominio di alto valore?

Come accennato in precedenza, la copertura assicurativa per un condominio è diviso tra il proprietario dell’unità e l’associazione condominio. In molti casi, la politica master dell’associazione condominio assicura l’edificio stesso e le aree comuni. Nei casi in cui la politica principale copre anche l’interno del condominio, troverete limitazioni alla copertura che possono creare lacune preoccupanti. La preoccupazione principale è che una politica master assicura solo per la ricostruzione con materiali “builders ‘ grade”. Se hai investito million 5 o million 10 milioni in lavori di ristrutturazione, troverai che la copertura standard fornita con una politica master è molto inferiore al valore dei tuoi miglioramenti.

Una politica condominiale di alto valore ben strutturata può proteggere il tuo investimento assicurandoti il vero costo della ricostruzione, completo di aggiustamenti per materiali speciali o tenendo conto di dettagli unici. Potresti aver installato pavimenti di lusso, scale, stampaggio, cucine personalizzate e bagni o altri lavori di ristrutturazione estesi. Con una politica di condominio di alto valore, si dovrebbe assicurare per l’intero valore di queste personalizzazioni.

La tua politica copre anche i tuoi effetti personali, che possono includere oggetti di valore. Ad esempio, potresti avere arredi e decorazioni di fascia alta, oltre a gioielli, oltre a oggetti domestici comuni come elettrodomestici, vestiti e altro ancora. La vostra politica condominio può proteggere questi elementi contro i rischi comuni, mentre una politica master di proprietà dell’associazione condominio non estende la copertura alla vostra proprietà personale.

Una politica di condominio di alto valore copre sia il tuo condominio che il suo contenuto per rischi comuni come incendi, fulmini, vento e grandine e molti tipi di danni accidentali all’acqua. La copertura dei contenuti sulla tua politica può proteggere i tuoi effetti personali da rischi aggiuntivi, come il furto. Per gli articoli la vostra politica assicura in particolare, chiamato articoli in programma (un dipinto originale Bob Ross?), la copertura può anche coprire rischi aggiuntivi e spesso consente per i reclami senza una franchigia.

L’assicurazione giusta per Condominio o Co-op del valore di $1M+

Per le famiglie benestanti, le esigenze assicurative sono di solito meglio affrontate nel suo complesso piuttosto che come un patchwork che utilizza politiche separate, che spesso lasciano lacune. Come agenti indipendenti, il team esperto di Coastal Insurance può aiutarti a creare una soluzione di copertura personalizzata che consideri non solo il tuo condominio o co-op, ma anche altre esposizioni come responsabilità personale, responsabilità informatica e copertura automatica. Utilizzando questa strategia, spesso si qualificano per sconti extra. Ancora più importante, considerando come ogni politica si riferisce alla successiva, è possibile proteggere meglio le risorse attraverso la gestione del rischio e una copertura completa che sigilla potenziali lacune che si potrebbero trovare nelle politiche autonome.

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