Quando si tratta di pianificazione pensionistica, probabilmente si sente molto su 401(k)s. Ma se sei un dipendente federale o in campo militare, non si dispone di un 401(k). Ma, credici, questo non significa che non puoi costruire ricchezza per il futuro. Si può contribuire al piano federale di risparmio parsimonia-e questa è una grande notizia!

Risulta, il piano di risparmio parsimonioso è un grosso problema. Per quanto riguarda i piani a contribuzione definita, il TSP è il più grande al mondo, con oltre assets 558 miliardi di attività.1

Oltre 5 milioni di persone hanno un conto del Piano di risparmio con risparmio e, ancora meglio, l ‘ 89% dei partecipanti è soddisfatto o estremamente soddisfatto del Piano di risparmio con risparmio.2

Ora, la chiave per investire nel piano di risparmio dell’usato è investire in modo coerente e scegliere i fondi giusti per aiutarti a costruire ricchezza a lungo termine. E questo può essere spaventoso, specialmente se sei nuovo a investire. La buona notizia è che con un po ‘ di informazioni sul piano di risparmio di risparmio e dei fondi che offre, si può farlo funzionare per voi.

Scaviamo e ti mostreremo come.

Qual è il piano di risparmio parsimonioso (TSP)?

Il piano di risparmio parsimonioso, noto anche come TSP, è stato introdotto nel 1986 come parte del Federal Employees’ Retirement System Act. Il TSP è stato creato per dare ai lavoratori federali l’opportunità di investire in un conto con agevolazioni fiscali per la pensione, simile a un piano 401(k).3

Proprio come un 401(k), i contributi TSP possono essere presi direttamente dal tuo stipendio e puoi investire quei soldi in una varietà di fondi diversi. Scaveremo in quelle opzioni di fondo e quali raccomandiamo in seguito.

Chi è idoneo per il piano di risparmio risparmio?

Per poter contribuire al TSP, devi essere impiegato dal governo federale o essere un membro dell’esercito. La maggior parte dei dipendenti del governo federale hanno accesso al TSP, ma se non siete sicuri, verificare con il vostro ufficio benefici.

Qual è la differenza tra i contributi TSP tradizionali e i contributi TSP Roth?

Quando è stato creato il piano di risparmio di risparmio, c’era solo un’opzione di trattamento fiscale disponibile per i tuoi contributi: tradizionale. Ma nel 2012, il piano di risparmio della parsimonia ha iniziato ad accettare anche i contributi Roth.4 Ora, quando contribuisci al tuo account TSP, puoi scegliere tra un trattamento fiscale tradizionale o un’opzione Roth.

Qual è la differenza? Siamo felici che tu abbia chiesto!

Tradizionale

Con un’opzione di trattamento fiscale tradizionale, i tuoi contributi sono fatti con dollari al lordo delle imposte (presi dal tuo reddito lordo), ma devi pagare le tasse sui tuoi prelievi in pensione in base alla tua fascia fiscale in quel momento.

Roth

I contributi Roth vengono effettuati dopo che le tasse sono state tolte dal tuo stipendio. Ciò significa che pagherai le tasse sul denaro prima che entri nel TSP. Ecco la buona notizia: quando fai contributi Roth, quel denaro cresce esentasse e non pagherai alcuna tassa sui soldi che prendi quando vai in pensione.

Si consiglia sempre di andare con un’opzione Roth quando si ha la possibilità. Prima di tutto, c’è il beneficio fiscale. Se hai ancora decenni prima di andare in pensione, non c’è alcuna garanzia che le aliquote fiscali non saliranno. Ma se hai già pagato le tasse, non devi preoccuparti di questo.

Il secondo beneficio è emotivo. Non preferiresti pagare taxes 100 in tasse su uno stipendio oggi invece di guardare il tuo gruzzolo sudato diminuire di centinaia di migliaia in seguito?

Quando inizi presto con i contributi Roth, non ti mancano nemmeno i soldi che vanno verso le tasse perché ci sei abituato. E poi il gruzzolo che hai lavorato così duramente per costruire è tutto tuo in pensione.

Quali sono i limiti di contributo TSP?

Per il 2021, il limite di contribuzione per il tuo conto del piano di risparmio è di $19.500. Se sei 50 o più anziani, è possibile usufruire del limite di contributo catch-up e contribuire con un ulteriore $6.500 all’anno.5

Ottieni una corrispondenza sui tuoi contributi?

Un’altra grande parte del piano di risparmio parsimonioso è la partita che ottieni dalla tua agenzia o servizio sui tuoi contributi se fai parte del Federal Employees Retirement System (FERS) o Blended Retirement System (BRS).

Se fai parte di FERS o BRS, la tua agenzia o servizio inizia a contribuire con l ‘ 1% della tua paga. A seconda del sistema in cui ti trovi, potresti iniziare a ricevere quel contributo immediatamente o dopo 60 giorni di servizio. Si ottiene che 1% anche senza contribuire nulla da soli.

Oltre a quel contributo dell ‘ 1%, hai diritto a una partita fino a un ulteriore 4% dopo due anni di lavoro. Il governo offre una partita dollaro per dollaro sul primo 3% contribuisci. Quindi corrispondono al prossimo 2% a 50 centesimi sul dollaro. Quindi, se contribuisci con il 5% della tua paga, puoi ottenere la corrispondenza completa. Questo è un ulteriore 5%!

Ottenere una corrispondenza sui vostri contributi è denaro gratuito! Ecco perché è importante investire almeno abbastanza per ottenere la partita. La maggior parte dei partecipanti TSP sono su di esso: Intorno 80% di coloro che contribuiscono a un conto TSP stanno mettendo in almeno il 5% della loro paga per ottenere la partita completa.6

Tieni presente che la partita che la tua agenzia o servizio mette nel tuo account sarà tassata in pensione, anche se apporti contributi Roth.

Quanto si dovrebbe investire in un conto TSP?

Si consiglia di investire il 15% del vostro reddito per la pensione. Quando contribuisci costantemente al 15%, ti prepari ad avere opzioni quando vai in pensione. Si lascia anche abbastanza margine nel vostro budget per fare progressi su altri obiettivi finanziari come il risparmio per il college e pagare la vostra casa.

Quindi quanto di quel 15% dovrebbe essere investito nel tuo account TSP? Come abbiamo detto, si dovrebbe investire almeno abbastanza per ottenere la partita completa, fino a quando si ha diritto per esso. Non lasciare soldi gratis sul tavolo.

Una volta che hai contribuito abbastanza per ottenere la partita, lavorare con il vostro consulente finanziario per aprire un Roth IRA. Con un Roth IRA, è possibile usufruire della crescita esentasse e prelievi e scegliere tra più fondi rispetto alle offerte TSP. Se si max fuori il vostro Roth IRA e ancora non hanno colpito il 15%, tornare al tuo account TSP e investire il resto.

Se per qualche motivo non si ottiene una corrispondenza sui vostri contributi, iniziare con un Roth IRA. E ‘ facile sedersi con un professionista di investimento e parlare attraverso le opzioni. Possono aiutarti ad aprire un Roth IRA e scegliere i fondi che meglio si adattano alle tue esigenze. Una volta che hai maxed il vostro Roth IRA, è possibile investire l’importo rimanente nel tuo conto TSP fino a colpire il 15% del vostro stipendio lordo.

Quali tipi di fondi offre un TSP?

Il TSP offre cinque diverse opzioni di fondi individuali, ciascuno investito in titoli del Tesoro statunitensi a breve termine o fondi indicizzati statunitensi, internazionali o obbligazionari.

• I Titoli Di Stato Di Investimento (G) Fondo

• Il Reddito Fisso Indice Di Investimento (F) Fondo

• Il Comune Indice Azionario Di Investimento (C) Fondo Di

• La Piccola Capitalizzazione Indice Azionario (S) Fondo

• Internazionale Indice Azionario di Investimento (I) Fondo di

Prima di condividere di più su questi tipi di fondo e quelli che mi raccomando, parliamo di modi diversi in cui è possibile gestire questi fondi. Con il TSP, hai due opzioni. Si può scegliere di investire in uno qualsiasi dei cinque singoli fondi di investimento. Oppure si può investire in un fondo ciclo di vita—un fondo che ha un rapporto preselezionato di questi cinque singoli fondi. Qual è la differenza? Lo spiegheremo.

Lifecycle Funds

Iniziamo con Lifecycle funds. Un fondo ciclo di vita, o Fondo L, è simile a un fondo data obiettivo-uno che si basa sull’anno che si prevede di andare in pensione.

I fondi del ciclo di vita includono tutti e cinque i singoli fondi TSP. Ma il rapporto di questi cinque fondi si adatta trimestralmente in modo che il tuo fondo L diventi più conservatore man mano che ti avvicini alla pensione.

Ad esempio, un fondo per il ciclo di vita del 2040 è destinato ai partecipanti che dovrebbero andare in pensione ovunque tra il 2035 e il 2044. Attualmente, un fondo 2040 L è più aggressivo e rischioso, ma continuerà a passare ad essere più conservatore man mano che i partecipanti si avvicinano al pensionamento. Nel frattempo, un fondo 2020 L è in modalità di protezione a questo punto poiché i partecipanti a questo fondo L sono più vicini alla pensione. Il loro gruzzolo è al riparo dalle perdite-e la crescita.

I fondi del ciclo di vita possono sembrare attraenti perché una volta investito in uno, si regola automaticamente. Ma stiamo parlando del vostro futuro, gente! Un computer non conosce te, la tua situazione finanziaria o i tuoi obiettivi per i tuoi anni d’oro. Ecco perché non siamo un fan dei fondi Lifecycle o dei fondi target date.

Fondi di investimento individuali

Che dire dei singoli fondi di investimento? Se scegli questo percorso (ed è quello che ti consigliamo), puoi scegliere come bilanciare i cinque tipi di fondi. Puoi anche saltare quelli che non vuoi far parte del tuo portafoglio. Hai il controllo completo sul tuo investimento.

Anche se questi fondi sono quelli che compongono i fondi del ciclo di vita, se si investe in loro alle vostre condizioni e secondo le vostre esigenze, si rimane in controllo—piuttosto che mettere il vostro futuro nelle mani di un computer. I singoli fondi di investimento non offrono tante opzioni di investimento come un Roth IRA, ma sono ancora una scelta molto migliore di un fondo del ciclo di vita se si sceglie il giusto mix. Ecco perché vogliamo che tu stia lontano dai fondi del ciclo di vita e rimani con i singoli fondi di investimento che ti tengono al posto di guida.

Quali fondi dovresti scegliere?

Ricapitoliamo. Quando si tratta di selezionare i singoli fondi di investimento che si desidera nel vostro portafoglio, avete queste cinque opzioni:

• I Titoli Di Stato Di Investimento (G) Fondo

• Il Reddito Fisso Indice Di Investimento (F) Fondo

• Il Comune Indice Azionario Di Investimento (C) Fondo Di

• La Piccola Capitalizzazione Indice Azionario (S) Fondo

• Internazionale Indice Azionario di Investimento (I) Fondo di

in Modo che i fondi si dovrebbe scegliere per il vostro CUCCHIAINO di account? Ecco il nostro consiglio:

Stai lontano dai fondi G e F, che offrono poche opportunità di crescita. Bastone con il C, S e I fondi. Ecco il rapporto consigliamo per il vostro portafoglio:

• 60% in C Fondo, che cerca di far corrispondere gli Standard & Poor’s 500 indice prestazione

• 20% in S Fund, un’opzione aggressivi stock che possono offrire un elevato tasso di rendimento

• 20% in Fondo, un fondo internazionale che investe in titoli dalle aziende d’oltremare

Se vuoi più informazioni sui fondi del TSP, sedersi con un investimento pro. Essi possono aiutare a scegliere i fondi giusti, mantenendo anche il vostro intero quadro di pensionamento in mente.

Lavora con un Investment Pro

Hai lavorato troppo duramente per finire in rovina nei tuoi anni di pensione. Ecco perché è così importante collaborare con un professionista degli investimenti o un consulente finanziario per sfruttare le opzioni di investimento che hai. Un consulente finanziario può aiutarti a prendere decisioni sul tuo conto del piano di risparmio di risparmio in modo da sentirti sicuro della tua pensione.

Hai bisogno di aiuto per trovare un investment pro? Prova SmartVestor, un modo gratuito per trovare un professionista di investimento qualificato in grado di creare un piano di creazione di ricchezza in base alla tua situazione specifica e agli obiettivi per il futuro!

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