Il piano di risparmio parsimonioso sponsorizzato dal governo federale (TSP) ha iniziato ad offrire fondi “ciclo di vita” nel 2005 come scelta per chi è interessato a risparmiare per la pensione. Circa 75.000 membri dei servizi in uniforme (e 300.000 dipendenti totali del governo federale) ora investono nel ciclo di vita del TSP o nei fondi “L”. Questi fondi offrono una serie di vantaggi, ma è importante sapere in cosa stai entrando prima di investire.

I fondi del ciclo di vita in genere realizzano mix di investimenti o allocazioni in base a una data di pensionamento target, ad esempio 2020, 2030, ecc. – quando sarà necessario utilizzare i soldi nel tuo conto TSP. Se tale data è un lungo periodo di tempo da oggi, il fondo del ciclo di vita sarà più pesantemente ponderata verso azioni o fondi comuni di investimento azionari. Ma con l’avvicinarsi della data in cui avrai bisogno dei tuoi soldi, il mix di investimenti diventerà più ponderato verso investimenti a reddito fisso o a valore stabile, inclusi obbligazioni o fondi obbligazionari e titoli del Tesoro.

Questo passaggio graduale a investimenti più conservativi è progettato per ridurre il rischio man mano che ci si avvicina alla pensione.

Le azioni offrono il miglior rendimento a lungo termine, ma le loro fluttuazioni anno per anno le rendono più rischiose delle obbligazioni a lungo e breve termine. Secondo i dati gestiti da Ibbotson Associates dal 1926 al 2005, le azioni ordinarie hanno registrato un rendimento annualizzato del 10,4% durante il periodo di 80 anni, mentre i titoli di Stato a lungo termine hanno restituito una media del 5,4% e i Treasuries a 30 giorni in media del 3,7%.

Se non andrai in pensione per molti anni, hai buone possibilità di cavalcare le fluttuazioni a breve termine del mercato e raccogliere i rendimenti più elevati offerti dalle scorte. In tal caso, azioni o fondi comuni di investimento azionari possono comprendere una porzione maggiore del vostro portafoglio di pensionamento. D’altra parte, se sei molto vicino all’età pensionabile, non puoi permetterti di avere il tuo portafoglio pensionistico in picchiata e potrebbe essere più adatto a tenere un portafoglio composto da investimenti meno rischiosi.

L’obiettivo di L Funds, quindi, è quello di fornire il più alto tasso di rendimento possibile per l’ammontare del rischio assunto. E non devi preoccuparti di prendere queste decisioni di allocazione da solo; sono fatte automaticamente, in base alla tua età e alla data prevista di pensionamento.

Il TSP ha istituito cinque fondi L basati su diversi orizzonti temporali. Ciascuno di questi fondi investe in cinque singoli fondi TSP utilizzando allocazioni di investimento professionalmente determinate su misura per diversi orizzonti temporali.

Quando investi in Fondi L, selezioni il Fondo L più appropriato in base a quando prevedi di iniziare a prelevare denaro dal tuo conto TSP. Ma si noti che la data si prevede di avere bisogno del denaro dal tuo conto potrebbe non essere la stessa come la data di pensionamento dai militari – se si prevede di continuare a lavorare, per esempio. Per molti partecipanti TSP, la scelta più appropriata potrebbe essere il Fondo L con un orizzonte temporale più vicino al loro 65 ° compleanno.

Ogni trimestre, il mix di investimenti nel fondo selezionato automaticamente si adatterà a una posizione leggermente più conservativa, avvicinandosi gradualmente al mix di investimenti del Fondo L Income. Anche i manager professionisti esamineranno periodicamente il mix per garantire che rimanga appropriato. Quando un fondo L raggiunge la sua data orizzonte obiettivo, rotolerà nel Fondo L reddito.

Anche se è possibile allocare il poco o tanto del vostro conto TSP a un fondo L come si desidera, amministratori TSP consiglia di allocare l’intero conto TSP pensione a un dato fondo L per ottenere il mix di investimento ottimale. Se investi in un fondo L e continui a investire in uno o più degli altri fondi TSP, rischi di buttare fuori il tuo mix di investimenti totali, il che potrebbe aumentare il tuo rischio.

Tieni presente che i fondi L possono avere periodi di guadagno e perdita. Investire nei fondi L non è una garanzia contro la perdita e non elimina il rischio.

Per indirizzare nuovi fondi a un fondo L o a qualsiasi fondo TSP, è necessario specificare una percentuale del contributo del libro paga che andrà al Fondo L – questo è chiamato allocazione del contributo. Per spostare denaro da un fondo TSP a un fondo L o qualsiasi altro fondo TSP, è necessario effettuare un trasferimento interfund.

Queste azioni possono essere completate sul sito web TSP (www.tsp.gov) o attraverso la Thriftline a 1-877-968-3778. Puoi anche inviare il modulo di allocazione degli investimenti TSP (TSP-50), ottenibile dal tuo servizio o direttamente dal TSP.

Se ti piace l’idea di mettere i vostri risparmi per la pensione sul pilota automatico, poi un fondo L può essere il miglior percorso TSP per voi.

L Fondi: Orizzonti temporali