Pensando di acquistare un immobile in Francia? Se stai pensando di trasferirsi o andare in pensione lì, l’acquisto di una casa vacanza o un investimento immobiliare, una delle prime cose che dovete sapere è come ottenere un mutuo.

In questa guida, tratteremo tutto quello che c’è da sapere su come ottenere un mutuo in Francia. Questo include tipi di mutui, tassi di interesse e tasse, come applicare e quanto tempo ci vuole in genere.

Ti mostreremo anche come risparmiare sulle tasse ipotecarie con Wise, che ti aiuta a inviare pagamenti dal Regno Unito alla Francia per meno.

Quindi, iniziamo.

Posso ottenere un mutuo in Francia come non residente?

Le banche francesi e i fornitori di mutui ipotecari sono spesso disposti a prestare agli acquirenti internazionali quanto ai residenti1. Ciò significa che, in teoria, non si dovrebbe avere problemi a ottenere un mutuo per comprare il vostro sogno di proprietà francese.

Tuttavia, potresti dover affrontare alcuni requisiti e restrizioni aggiuntivi come acquirente nel Regno Unito. In Francia, il tipico rapporto loan-to-value (LTV) – in sostanza, quanto il fornitore è disposto a prestare, rispetto al valore della proprietà-è di circa il 70-80% 2. Ma alcuni istituti di credito concederanno solo mutui fino al 50% del prezzo di acquisto per i cittadini non UE.

Come un acquirente straniero, si può anche avere a che fare il following2:

• Aprire un conto di risparmio francese contenente un deposito minimo che copre almeno 24 rate del mutuo
• Stipulare una polizza di assicurazione sulla vita che equivale al 120% del mutuo totale – dove il creditore è il beneficiario
• Stipulare polizze di assicurazione sanitaria e invalidità per coprire il costo del mutuo – in alcuni casi, over 50s può essere chiesto di sottoporsi ad un esame medico.

Se o non si dovrà soddisfare questi requisiti dipende molto dal prestatore individuale. È sempre una buona idea controllare i termini e le condizioni del mutuo proposto prima di andare avanti.

Ottenere un mutuo dopo Brexit1

Ora che il Regno Unito ha ufficialmente lasciato l’Unione Europea, questo rende più difficile per i cittadini britannici per ottenere un mutuo in Francia? Per fortuna, non ha – istituti di credito ipotecario francesi sono disposti a prendere in considerazione le applicazioni sia da residenti e non residenti, ovunque provengano.

Ma ci sono alcuni potenziali punti legati alla Brexit da notare. In Francia, i cittadini dell’UE possono ottenere un LTV massimo di 85% – anche se, come abbiamo discusso, la media è di circa 70-80%. Per ora, questo include gli acquirenti britannici post-Brexit. Puoi ottenere un mutuo del 100% solo se sei un residente fiscale francese.

A seguito della pandemia di Covid-19, i prestiti ipotecari minimi in Francia ammontano a circa €150.000 per gli acquirenti dell’UE. Questo include ancora una volta i candidati provenienti dal Regno Unito. Per il resto del mondo, il minimo che una banca prenderà in considerazione è di €250.000.

Come sono strutturati i mutui in Francia?

È possibile trovare gli stessi tipi di mutuo in Francia come nel Regno Unito, che comprende a tempo determinato, a tasso variabile e solo interessi mutui. Un’aggiunta relativamente recente al mercato ipotecario francese sono i mutui a tasso limitato.

Ecco un po ‘ di più su each1:

Mutui a tasso fisso

Uno dei mutui di rimborso più popolari intorno, offerte a tasso fisso in genere offrono tassi bassi e una maggiore sicurezza finanziaria. Tuttavia, possono anche avere sanzioni per il pagamento in eccesso o il pagamento anticipato.

Mutui a tasso variabile

In Francia, i mutui a tasso variabile sono collegati al tasso offerto interbancario europeo, o EURIBOR. Ciò significa che il tasso può fluttuare. Si suppone che questo significhi automaticamente una modifica ai pagamenti mensili, ma in Francia di solito si traduce in una modifica della durata complessiva del mutuo.

Mutui solo interessi

Se stai cercando di ottenere un mutuo buy to let in Francia, questa è una delle opzioni che si possono prendere in considerazione. Significa in modo efficace si paga solo gli interessi sul prestito, piuttosto che l’importo originale preso in prestito. I pagamenti saranno più bassi, ma ci si deve ancora l’importo del mutuo alla fine del termine.

Le ipoteche di soli interessi in Francia possono essere difficili da ottenere come non residenti, in quanto sono approvate solo in rare situazioni in cui il richiedente può dimostrare di avere attività liquide sufficienti per coprire il prestito totale3.

Capped-rate mortgages

Questi funzionano proprio come mutui a tasso variabile, ma con un limite sul tasso. Questo offre più sicurezza finanziaria, ma non sei bloccato in un accordo a tasso fisso.

Tassi ipotecari francesi

Uno dei motivi principali per cui la Francia è una scelta così popolare per gli acquisti di proprietà è il suo tasso di interesse relativamente basso per i mutui. L’ottima notizia per gli acquirenti è che i tassi hanno ormai raggiunto i loro livelli più bassi dal 1949, secondo alcune fonti.

In media, i tassi ipotecari francesi sono tra 1,5% o 2,5% 1, anche se sono stati a partire da 0,9%⁴.

Tuttavia, la tariffa che ti verrà offerta può variare a seconda dell’importo preso in prestito, del tasso LTV, del tipo e della durata del mutuo, della proprietà e del tuo stato di residenza. Puoi trovare un pratico calcolatore ipotecario francese qui.

Il processo di approvazione1

Insolitamente rispetto ad altri paesi in Europa, i creditori ipotecari in Francia in genere non effettuano controlli del credito sui richiedenti, ma basano il processo di approvazione sulla tua situazione finanziaria.

Ciò significa che è necessario passare rigorosi controlli debito-reddito, e fornire una vasta documentazione per dimostrare che si può permettere i rimborsi. Vedremo quali documenti avrete bisogno per la vostra applicazione più avanti in questa guida.

Ecco una cosa fondamentale di cui essere consapevoli. Per ottenere un mutuo in Francia, le passività finanziarie (che comprende i pagamenti ipotecari, affitto o altri rimborsi di prestito) non devono aggiungere fino a più del 35% del reddito familiare.

Altri fattori che determinano l’ammissibilità includono:

• Età – alcuni istituti di credito solo approvare i mutui per le persone sotto i 75
• Lavoro – candidati in costante e permanente occupazione preferita
• Assicurazione – potrebbe essere necessario fornire la prova di assicurazione sulla vita, assicurazione di proprietà e, forse, anche altre politiche a seconda della situazione.
• I prestatori di proprietà guardano all’età, alla condizione e al potenziale di rivendita delle proprietà durante l’elaborazione delle applicazioni.

Tasse e costi per ottenere un mutuo in Francia

L’acquisto di un immobile in Francia viene fornito con una serie di tasse allegate, proprio come molte altre parti del mondo. Ci si può aspettare di pagare circa il 10-15% del prezzo di acquisto totale2 in spese di transazione di proprietà, e alcuni di questi saranno per il mutuo.

Corriamo attraverso le principali tasse legate al mutuo che dovete sapere about2:

Set up fee (frais de dossier)

La maggior parte dei creditori in Francia addebiterà una tassa iniziale set up. Questo di solito è fissato come percentuale dell’importo totale del mutuo.

Tassa di sistemazione

In cima alla tassa di set-up, potrebbe anche essere necessario pagare un accordo di mutuo o tassa di origine. Questo può variare ed è spesso aperto alla negoziazione, ma di solito è intorno all ‘ 1% con un minimo di €350. L’IVA viene aggiunta in cima.

Tassa di indagine di valutazione

Prima di poter approvare il mutuo, molti istituti di credito richiederà una valutazione della proprietà da effettuare. Questo in genere costa circa €250.

Spese notarili

Quando si ottiene un mutuo convenzionale in Francia, sarà necessario essere legalmente registrato dal notaio. La tassa per questo è di circa 2% 1 dell’importo totale del prestito.

Risparmia sulle tasse ipotecarie francesi con Wise

Sei destinato ad avere costi da coprire quando si acquista un immobile in Francia, comprese tutte le tasse ipotecarie. Se sei ancora basato nel Regno Unito, dovrai trovare il modo più economico per inviare denaro in Francia.

Metti in pausa prima di utilizzare la tua banca, poiché le banche tendono ad addebitare elevate commissioni di trasferimento internazionale. Inoltre, spesso aggiungono un margine al tasso di cambio, il che rende il tuo scambio più costoso di quanto debba essere.

Ecco un’opzione migliore. Invia denaro dal Regno Unito alla Francia con Wise e otterrai il tasso di cambio reale a metà mercato senza margini aggiunti in cima. Meglio ancora, c’è solo una piccola tassa di trasferimento in anticipo da pagare.

I trasferimenti internazionali con Wise sono veloci, completamente sicuri e affidabili. Questo significa che nessun ritardo per ottenere che l’acquisto di proprietà francese ordinati.

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Come fare domanda per un mutuo francese

Il processo di applicazione per un mutuo francese è relativamente simile a qui nel Regno Unito. È possibile ottenere un accordo di principio (AIP) prima di acquistare la proprietà, ma non è possibile ottenere un’offerta ufficiale fino a quando non viene firmato il contratto di vendita iniziale1.

In questa sezione, vedremo broker ipotecari francesi, i documenti è necessario fornire con la vostra applicazione e i principali istituti di credito di concentrarsi su.

Dovrei usare un broker o andare direttamente?1

Non è necessario utilizzare un broker ipotecario per ottenere un mutuo francese, ma potrebbe essere una decisione intelligente se sei un acquirente straniero o hai circostanze non standard.

In primo luogo, un broker può cercare e confrontare l’intero mercato per tuo conto, per trovare l’offerta migliore. Essi possono anche avere accesso a tariffe scontate, o prodotti che non sono generalmente disponibili.

Ci sarà un costo aggiuntivo per pagare i loro servizi, ma questo potrebbe essere coperto dai risparmi che un broker potrebbe farti con un mutuo più economico di quello che potresti trovare.

Un broker di lingua inglese può anche aiutarti a navigare nel sistema ipotecario francese e offrire consigli su come aumentare le tue possibilità di ottenere l’approvazione.

Di quale documentazione avrò bisogno?

Ecco di cosa avrete bisogno di fornire il vostro application1:

• Il passaporto
• Prova di residenza
• la Prova di reddito
• Banca e delle dichiarazioni fiscali da tre mesi precedenti
• iniziale contratto di vendita (Compromis de Vente)
• la Vita, la proprietà e/o assicurazione di documentazione, come richiesto dal creditore
• Copie di qualsiasi corrente di mutuo o di locazione
• Una dichiarazione di attività form.

Quale banca o prestatore dovrei scegliere?

Pronto per iniziare la ricerca mutuo? Ecco un elenco delle principali banche nazionali e reciproco prestatori che offrono i mutui in France1:

• BNP-Paribas
• Société Générale
• Crédit Industriel et Commercial (CIC)
• Crédit Agricole
• Crédit Reciproco
• Caisse d’Epargne
• Banque Populaire
• La Banque Postale.

Puoi anche provare le banche immobiliari francesi, come Entennial, l’UCB e Crédit Foncier. L’opzione finale è una banca internazionale, come Barclays, HSBC, Halifax e Royal Bank of Scotland.

Ottenere un mutuo in Francia dal Regno Unito

Non ancora trasferito in Francia? A seconda del creditore, si dovrebbe essere in grado di almeno iniziare la vostra applicazione on-line, mentre ancora nel Regno Unito. È possibile ottenere preventivi, confrontare le tariffe e le offerte, e anche ottenere un accordo in principle⁵.

Essere consapevoli però che potrebbe essere necessario fare un viaggio o due in Francia per finalizzare la vostra offerta di mutuo. Ad esempio, potrebbe essere necessario verificare la propria identità o fornire documenti originali di persona.

Posso ottenere un mutuo nel Regno Unito per acquistare in Francia?

E ‘ possibile ottenere un mutuo in Francia da una banca del Regno Unito solo se si tratta di una banca internazionale⁶. Quindi, uno che opera sia nel Regno Unito che in Francia.

Questa può essere un’opzione conveniente per gli espatriati, in quanto avranno familiarità con il modo in cui la banca opera, possono accedere alle informazioni in inglese e possono anche avere una storia di credito esistente con la banca.

Quanto tempo ci vuole per ottenere un mutuo in Francia?

Il processo di ottenere un mutuo approvato in Francia può essere piuttosto lungo. Ci si può aspettare di prendere da 12-14 settimane dall’inizio alla finitura1. Per evitare ritardi, assicurati di avere tutta la documentazione in ordine.

Navigare il sistema ipotecario in un nuovo paese è sempre difficile in un primo momento. Ma speriamo che dopo aver letto questa guida, si dovrebbe avere una migliore idea di come ottenere un mutuo francese – e quanto ti costerà.

Buona fortuna con il tuo acquisto di proprietà!

Fonti utilizzate per questo articolo:

1. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/beginners-guide-to-french-mortgages/
2. https://www.expatica.com/fr/housing/buying/your-guide-to-french-mortgages-102497/
3. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/mortgage-article-are-interest-only-mortgages-available-in-france/
4. https://www.thelocal.fr/20211019/french-property-roundup-tax-hikes-and-up-and-coming-areas/
5. https://international-buyers.bnpparibas.com/french-mortgage/quote-request#undefined
6. https://www.onlinemortgageadvisor.co.uk/overseas-mortgages/french-property-mortgages/

Fonti controllate il 10-Nov-2021.