L’alfabetizzazione finanziaria non è solo la conoscenza necessaria per prendere decisioni finanziarie responsabili. È anche la capacità di mettere a frutto quella conoscenza. Coloro che sono finanziariamente alfabetizzati possono creare un budget e gestire il proprio conto corrente. Capiscono come funzionano le carte di credito e come usarli senza accumulare debiti. E sanno che cosa è coinvolto nel risparmio per le loro future esigenze finanziarie come il college, una casa, o la pensione.

ALCUNE STATISTICHE SULL’ALFABETIZZAZIONE FINANZIARIA

Gli Stati Uniti La strategia nazionale per l’alfabetizzazione finanziaria 2020 definisce l’alfabetizzazione finanziaria come la “chiave per sbloccare le basi delle opportunità economiche e alimentare un’economia forte e resiliente”, il che significa che non è solo la TUA alfabetizzazione finanziaria che conta. Tutti noi dobbiamo essere alfabetizzati per creare un’economia resiliente!

Come stiamo andando come nazione quando si tratta di alfabetizzazione finanziaria? Secondo il National Financial Capability Study 2018, il 34% degli adulti è stato in grado di rispondere correttamente a quattro domande su cinque su un test di alfabetizzazione finanziaria. Questo non è sorprendente, poiché lo stesso studio osserva che il 53% degli intervistati si sentiva ansioso quando pensava alle proprie finanze. Gli intervistati tra 18 e 34 avevano più probabilità di sentirsi stressati, con le donne più propense degli uomini a provare ansia. Ciò che è sorprendente e inquietante è che i punteggi di questo test sono diminuiti ogni volta che viene dato il test (ogni tre anni). Il 42% ha ottenuto quattro su cinque corretti nel 2009, rispetto al 39% nel 2012 e al 37% nel 2015.

PERCHÉ LE PERSONE STANNO DIVENTANDO MENO ALFABETIZZATE FINANZIARIAMENTE?

Sebbene i sistemi educativi stiano iniziando a portare l’educazione finanziaria in classe, la transizione è stata straordinariamente lenta, il che significa che quasi tutti leggendo questo blog hanno avuto poca o nessuna educazione formale sulle loro finanze. La finanza è un’abilità che le persone hanno bisogno di usare per tutta la vita, quindi è frustrante che così tanti siano stati educati a studiare concetti difficili come il calcolo e l’algebra senza menzionare il bilanciamento dei libretti degli assegni.

Investopedia offre alcune ragioni convincenti per cui gli adulti stanno diventando sempre meno alfabetizzati finanziariamente con il passare degli anni. In sostanza, la persona media sta assumendo più responsabilità decisionale per una gamma più ampia di prodotti e servizi finanziari che sono più complessi che mai. In una società in cui le scelte abbondano, se si sta comprando una macchina o il vostro caffè del mattino, opzioni finanziarie non sono diversi e può sentire scoraggiante per anche il più coraggioso delle anime.

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COME SI PUÒ MIGLIORARE LA VOSTRA ALFABETIZZAZIONE FINANZIARIA?

Quindi, come puoi migliorare la tua alfabetizzazione finanziaria senza saltare direttamente nel pool di ansia? Nella mia esperienza, è meglio prendere argomenti complessi, come questo, slooooow. Prendi la disposizione della terra (scopri cosa devi sapere), segna il percorso (fai una lista di quelle cose) e prendilo passo dopo passo.

Ciò che devi sapere dipenderà da ciò che già conosci e da quanto vuoi essere letterato, ma qui ci sono alcune aree di base per iniziare:

Budgeting: un buon budget può fornirti una solida base finanziaria. Esso offre informazioni su quanti soldi sta entrando la vostra famiglia ogni mese, come si tende a spendere i vostri soldi, e quanti soldi è necessario per coprire le spese necessarie per il mese. Ti aiuta a determinare quanto puoi risparmiare e quali tipi di cose puoi permetterti di comprare.

Quando dico che il tuo budget può creare una solida base finanziaria, quello che intendo è questo: per utilizzare il budget, dovrai ottenere il controllo sulle tue abitudini di spesa, che ti aiuteranno a risparmiare più denaro. I soldi risparmiati possono fornire stabilità aiutandoti a coprire le spese di emergenza, aiutarti a raggiungere gli obiettivi finanziari futuri e supportarti durante la perdita di un lavoro o quando vuoi prendere un lavoro a pagamento inferiore che ti piace di più. Non necessariamente bisogno di un budget per fare questo, ma è uno degli strumenti più utili che è possibile utilizzare per iniziare verso la stabilità finanziaria.

Creare un budget è più facile che mai in questi giorni. Ci sono molte applicazioni di budgeting gratuiti tra cui scegliere e alcune applicazioni non-così-free che sono ben vale i soldi, offrendo una varietà di caratteristiche e opzioni. Se non ti piacciono le app, puoi andare alla vecchia scuola e creare il tuo budget abbastanza facilmente. Il processo non è terribilmente difficile, ma se lo fai a mano, potrebbe essere necessario tornare ad esso un paio di volte per aggiungere le cose che hai dimenticato al primo turno. La cosa grandiosa di andare vecchia scuola è che ti permette di conoscere meglio come si utilizza il denaro.

Assunzione e gestione del debito: Non è necessario assumere il debito, ma può essere necessario per stabilire un buon credito e l’acquisto di oggetti di grandi dimensioni come una macchina o una casa. Prima di assumere il debito, è necessario capire alcune cose:

• Come sarà il tasso di interesse sul vostro debito aumentare l’importo dovuto?
• Quanto saranno i pagamenti per eliminare il debito?
• Quando termineranno i pagamenti?
• In che modo i pagamenti mancati influenzeranno il tuo punteggio di credito? (vedi “Capire il tuo punteggio di credito” qui sotto.)

Diversi tipi di debito sono utilizzati per coprire specifici tipi di acquisti e portare diversi tassi di interesse. Debito garantito di solito ha i tassi di interesse più bassi perché la garanzia utilizzata per garantire il prestito fornisce sicurezza per il creditore nel caso in cui si default sul prestito. Debito non garantito, che si potrebbe utilizzare per coprire il costo di arredi per la casa o un viaggio di emergenza, verrà fornito con un tasso di interesse più elevato. Carte di credito, che sono considerati debito revolving in quanto, a differenza di un prestito, è possibile continuare a prendere in prestito più e più volte, hanno il più alto tasso di interesse. È importante sapere che tipo di debito si sta assumendo e trovare l’opzione più basso interesse per i vostri acquisti.

Comprendere i conti di risparmio e come usarli: quando si tratta di risparmiare denaro, ci sono una moltitudine di opzioni là fuori. Come con il debito, ogni opzione di risparmio viene fornito con un tasso di interesse che è generalmente impostato in base a quanto tempo la banca arriva a tenere sul vostro denaro. In altre parole, se dai loro un sacco di tempo per prendere i tuoi soldi e investirli in altri prestiti, titoli, ecc. (che permette loro di fare interesse sui vostri soldi), più interesse faranno imbuto di nuovo a voi.

Ad esempio, con un normale conto di risparmio, puoi rimuovere tutti i tuoi soldi in qualsiasi momento senza penalità. Perché il denaro deve rimanere a vostra disposizione e non può essere utilizzato dall’istituto finanziario, conti di risparmio regolari tendono ad avere tassi di interesse più bassi rispetto ad altri tipi di veicoli di risparmio. Un conto del mercato monetario può avere limiti sulla quantità di denaro che puoi prelevare in un dato momento e tendono ad offrire tassi di interesse più elevati rispetto a un normale conto di risparmio. Certificati di deposito (CDS) tenere sul vostro denaro per un determinato periodo di tempo, di solito tre mesi o più, e offrono tassi di interesse ancora più elevati rispetto ai normali risparmi o mercato monetario. E il tuo conto pensionistico, che è stato progettato per tenere sul vostro denaro fino a quando si va in pensione e comprende azioni e obbligazioni, in genere offrire i tassi di interesse più alti.

Mentre consideri dove risparmiare i tuoi soldi, ti consigliamo di pensare a quanto accesso hai bisogno dei tuoi soldi. In generale, ti consigliamo di tenere i soldi che si utilizza per pagare le bollette in un conto corrente in modo che è possibile spostare se necessario. Soldi che si desidera salvare, ma hanno un rapido accesso a, compresi i fondi di emergenza, dovrebbe essere in un conto di risparmio regolare o forse un conto del mercato monetario in modo che si stanno facendo qualche interesse sui vostri fondi, ma può ancora arrivare ad esso rapidamente se ne avete bisogno. Il denaro che non ti serve per un po ‘ potrebbe essere appropriato per un CD di interesse superiore. Se lo si inserisce in un CD, ti consigliamo di scegliere un termine che ha senso per voi e vi permetterà di rimuovere i soldi, senza penalità, prima è molto probabile che ne abbia bisogno. Qualsiasi cosa al di sopra di questo, si consiglia di inserire nel tuo conto pensionistico, in modo da avere quando non sei più portando in un reddito.

Capire il tuo punteggio di credito: punteggi di credito sono diventati una componente straordinariamente importante di igiene finanziaria. Il tuo punteggio di credito dice istituti di credito come è probabile che si sono a pagare i prestiti e li aiuta a determinare che tipo di tasso di interesse per offrire. Se si dispone di grande credito, è probabile che ottenere tassi molto meglio di qualcuno con un punteggio di credito più basso, il che significa che si paga meno soldi in generale per l’acquisto che stai facendo. Punteggi di credito anche entrare in gioco, sempre di più, in cose come ottenere un lavoro o affittare un appartamento, dove il datore di lavoro o padrone di casa lo usa per determinare la responsabilità della persona che stanno assumendo o affittare a. È quindi molto importante mantenere il tuo punteggio in buona salute.

Credito può sembrare un argomento complicato, ma qui alcuni dei passi più importanti che si possono adottare per mantenere il vostro credito sano includono quanto segue:

• Pagare i prestiti e le carte di credito in tempo.
• Prendi in prestito solo quanto puoi permetterti di prendere in prestito (scopri quali saranno i pagamenti mensili e assicurati che si adattino al tuo budget).
• Tieni traccia del tuo rapporto di credito per assicurarti che sia privo di addebiti errati o fraudolenti.

Poiché il tuo punteggio di credito è dinamico e in continua evoluzione a seconda delle tue attività finanziarie, può aumentare o diminuire in una determinata settimana o mese. Si desidera controllare il vostro rapporto di credito regolarmente per vedere come sano il tuo punteggio di credito è e per la cattura di oneri fraudolenti. Se si scopre che il credito sta perdendo terreno nel tempo, non tutto è perduto. Ci sono alcuni semplici passi che si possono prendere per riparare il vostro credito.

Risparmio per la pensione: Il momento migliore per iniziare a risparmiare per la pensione è quando sei giovane. Sfortunatamente, la maggior parte delle persone non ci pensa nemmeno fino a quando non sono a metà degli anni Trenta e hanno accumulato debiti. Una volta che ottengono in cima al loro debito, può essere difficile creare un comodo gruzzolo prima del pensionamento.

L’interesse composto è ciò che rende il salvataggio dei giovani una scelta saggia. Ad esempio, se si inizia a investire $200 al mese all’età di 25 anni per soli dieci anni e guadagnare il 10%, composto mensile (.83% al mese), all’età di 65 anni, avrai investito $24.000 e avrai circa $819.491 da mostrare al momento del pensionamento (nota che hai salvato solo per dieci anni e ti sei fermato fino al pensionamento all’età di 65 anni). Se inizi a investire la stessa quantità di $200 all’età di 40 anni e risparmi fino al pensionamento all’età di 65 anni, investirai un totale di total 60.000 e avrai solo $267.578 per andare in pensione. Come si può vedere, la persona più giovane ha investito molto meno e ha guadagnato molto di più nel corso della vita dell’investimento rispetto alla persona anziana. Questa è la bellezza dell’investimento composto e perché è importante approfittarne iniziando a investire il prima possibile.

Detto questo, la maggior parte delle persone non inizia a investire all’età di 25 anni. Se non hai già iniziato, il momento migliore per iniziare a risparmiare per la pensione è proprio ora. Ci sono molte opzioni per il risparmio pensionistico, tra cui un conto sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401(k) o un conto pensionistico individuale (IRA) (tradizionale o Roth). La maggior parte delle persone iniziano con questi strumenti perché sono fiscale differita, e alcuni datori di lavoro offrono fondi corrispondenti su conti sponsorizzati. Ci sono un sacco di strumenti di investimento là fuori, però, quindi è bene parlare con il vostro consulente finanziario per trovare il giusto mix per voi.

COME PUOI CONTINUARE A COSTRUIRE LA TUA ALFABETIZZAZIONE FINANZIARIA?

Nel mondo di oggi, ci sono molti modi per migliorare la vostra alfabetizzazione finanziaria—libri e audiolibri, podcast, siti web, blog e video. E se si impara meglio di persona, è possibile partecipare a workshop virtuali o lavorare con un consulente finanziario certificato o il direttore di filiale presso la vostra unione di credito locale o banca. Un modo per affrontare la vostra educazione finanziaria è quello di sfidare se stessi per raggiungere determinati obiettivi ogni settimana o mese. In altre parole, potresti iscriverti a un blog finanziario e sfidare te stesso a leggere almeno un articolo a settimana. O impegnarsi a leggere un libro finanziario ogni tre o quattro mesi. È più facile costruire conoscenze quando imposti un obiettivo, quindi prenditi un momento per considerare quale obiettivo puoi impostare per migliorare la tua alfabetizzazione finanziaria entro la fine dell’anno. Non deve essere monumentale. Piccoli passi sono ancora passi.