amikor a nyugdíj-tervezés, akkor valószínűleg sokat hallani 401(k)s. de ha egy szövetségi alkalmazott vagy a katonai, akkor nincs 401(k). De hidd el nekünk, ez nem azt jelenti, hogy nem lehet gazdagságot építeni a jövő számára. Ön hozzájárulhat a szövetségi takarékossági megtakarítási tervhez-és ez nagyszerű hír!

kiderült, hogy a takarékossági megtakarítási terv elég nagy ügy. Ami a meghatározott hozzájárulási terveket illeti, a TSP a legnagyobb a világon, több mint 558 milliárd dolláros vagyonnal.1

több mint 5 millió embernek van takarékossági megtakarítási terve, és—ami még jobb—a résztvevők 89% – a elégedett vagy rendkívül elégedett a takarékossági megtakarítási tervvel.2

most a takarékossági megtakarítási tervbe történő befektetés kulcsa az, hogy következetesen fektessen be, és válassza ki a megfelelő alapokat, amelyek segítenek a vagyon hosszú távú felépítésében. És ez ijesztő lehet, különösen, ha új vagy a befektetésben. A jó hír az, hogy egy kis információval a takarékossági megtakarítási tervről és az általa kínált pénzeszközökről, akkor az Ön számára működhet.

ássunk bele, és megmutatjuk, hogyan.

mi a takarékossági megtakarítási terv (TSP)?

a takarékossági megtakarítási tervet, más néven TSP-t 1986-ban vezették be a szövetségi alkalmazottak Nyugdíjrendszeréről szóló törvény részeként. A TSP-t azért hozták létre, hogy a szövetségi munkavállalóknak lehetőségük legyen befektetni egy adókedvezményes számlára a nyugdíjazáshoz, hasonlóan a 401(k) tervhez.3

csakúgy, mint a 401(k), a TSP hozzájárulásokat egyenesen ki lehet venni a fizetéséből, és ezt a pénzt különféle alapokba fektetheti be. Majd ásni ezeket az alapokat lehetőségeket, és melyek ajánljuk később.

Ki jogosult a takarékossági megtakarítási tervre?

ahhoz, hogy jogosult legyen a TSP-hez való hozzájárulásra, a szövetségi kormánynak kell alkalmaznia, vagy a katonaság tagjának kell lennie. A legtöbb szövetségi kormányzati alkalmazott hozzáférhet a TSP-hez, de ha nem biztos benne, kérdezze meg az ellátások irodáját.

mi a különbség a hagyományos TSP hozzájárulások és a Roth TSP hozzájárulások között?

amikor a takarékossági megtakarítási tervet létrehozták, csak egy adókezelési lehetőség állt rendelkezésre a hozzájárulásokra: hagyományos. De 2012-ben a takarékossági megtakarítási terv elkezdte elfogadni a Roth hozzájárulásokat is.4 Most, amikor hozzájárul a TSP-fiókjához, választhat a hagyományos adókezelés vagy a Roth opció között.

mi a különbség? Örülünk, hogy megkérdezted!

hagyományos

a hagyományos adókezelési lehetőség, a járulékok készülnek az adózás előtti Dollár (kivették a bruttó jövedelem), de meg kell adót fizetni a kivonás a nyugdíj alapján az adókulcs abban az időben.

Roth

a Roth-hozzájárulások az adók levonása után kerülnek kifizetésre. Ez azt jelenti, hogy adót fizet a pénz után, mielőtt az a TSP-be kerülne. Itt van a jó hír: amikor Roth-hozzájárulást fizet, ez a pénz adómentesen növekszik, és nem fizet adót a nyugdíjba vonuláskor kivett pénz után.

mindig javasoljuk, hogy menjen egy Roth opcióval, amikor lehetősége van rá. Először is ott van az adókedvezmény. Ha még évtizedek vannak a nyugdíjba vonulás előtt, nincs garancia arra, hogy az adókulcsok nem emelkednek. De ha már fizetett adót, akkor nem kell aggódnia.

a második előny érzelmi. Nem fizetne inkább ma 100 dollár adót egy fizetésért, ahelyett, hogy később százezrekkel csökkentené a nehezen megkeresett fészek tojását?

amikor korán kezdi a Roth hozzájárulásokat, akkor nem is hiányzik a pénz, ami az adók felé megy, mert megszokta. Aztán a pénz, amiért olyan keményen dolgoztál, a tied lesz nyugdíjkorodban.

mik a TSP hozzájárulási korlátok?

2021-re a takarékossági megtakarítási terv számlájának hozzájárulási korlátja 19 500 dollár. Ha 50 éves vagy annál idősebb, kihasználhatja a felzárkózási hozzájárulás korlátját, és évente további 6500 dollárral járulhat hozzá.5

kapsz egyezés a hozzájárulások?

egy másik nagy része a takarékosság megtakarítási terv a mérkőzés kapsz az Ügynökség vagy szolgáltatás a járulékok, ha része a szövetségi alkalmazottak nyugdíjrendszer (FERS) vagy kevert nyugdíjrendszer (BRS).

ha Ön a FERS vagy a BRS tagja, ügynöksége vagy szolgáltatása elkezdi fizetni a fizetésének 1% – át. Attól függően, hogy melyik rendszerben tartózkodik, azonnal vagy 60 napos szolgálat után elkezdheti megkapni ezt a hozzájárulást. Ezt az 1% – ot akkor is megkapja, ha nem járul hozzá semmihez.

ezen az 1% – os hozzájáruláson felül két év munkaviszony után további 4% – os mérkőzésre jogosult. A kormány dollár-dollár mérkőzést kínál az első 3% – ra, amelyet hozzájárul. Ezután megegyeznek a következő 2% – kal 50 centtel a dolláron. Tehát, ha hozzájárul 5% a fizetés, akkor kap a teljes mérkőzés. Ez további 5%!

kapok egy mérkőzés a hozzájárulások ingyenes pénz! Ezért fontos, hogy legalább annyit fektessünk be, hogy megszerezzük a mérkőzést. A legtöbb TSP résztvevő rajta van: A TSP-számlához hozzájárulók körülbelül 80% – a fizetésének legalább 5% – át teszi ki a teljes mérkőzés megszerzése érdekében.6

ne feledje, hogy az ügynöksége vagy szolgáltatása által a fiókjába helyezett mérkőzés nyugdíjazáskor adózik, még akkor is, ha Roth-hozzájárulást fizet.

mennyit kell befektetni egy TSP számlára?

javasoljuk, hogy jövedelmének 15% – át nyugdíjazásra fektesse be. Ha következetesen 15% – kal járul hozzá, beállítja magát, hogy nyugdíjba vonulásakor lehetősége legyen. Ön is elegendő mozgásteret hagy a költségvetésében, hogy előrelépjen más pénzügyi célok terén, mint például a főiskolai megtakarítás és a ház kifizetése.

tehát ebből a 15% – ból mennyit kell befektetni a TSP számlájára? Mint említettük, legalább annyit kell befektetnie, hogy megkapja a teljes mérkőzést, mindaddig, amíg jogosult rá. Ne hagyjon ingyen pénzt az asztalon.

miután hozzájárult ahhoz, hogy megkapja a mérkőzést, működjön együtt pénzügyi tanácsadójával a Roth IRA megnyitásához. A Roth IRA segítségével kihasználhatja az adómentes növekedést és kivonásokat, és több pénzből választhat, mint amennyit a TSP kínál. Ha maximalizálja a Roth IRA-t, és még mindig nem érte el a 15% – ot, menjen vissza a TSP számlájára, és fektesse be a többit.

ha valamilyen oknál fogva nem kap egyezés a hozzájárulások, kezdeni egy Roth IRA. Könnyű leülni egy befektetési szakemberrel, és megbeszélni a lehetőségeket. Segíthetnek megnyitni egy Roth IRA-t, és kiválasztani az Ön igényeinek leginkább megfelelő alapokat. Miután maximalizálta a Roth IRA-t, a fennmaradó összeget befektetheti a TSP-fiókjába, amíg el nem éri a bruttó fizetésének 15% – át.

milyen típusú alapokat kínál a TSP?

a TSP öt különböző egyedi alap opciót kínál, amelyek mindegyike rövid lejáratú amerikai kincstári értékpapírokba vagy amerikai, nemzetközi vagy kötvényindex alapokba fektetett be.

• az állampapír befektetési (G) alap

• Fixed Income Index befektetési (F) alap

• a Common Stock Index befektetési (C) alap

• a kis kapitalizációjú részvényindex (ek) alap

• nemzetközi részvényindex befektetési (I) alap

mielőtt többet megosztanánk ezekről az alaptípusokról, és melyiket ajánlom, beszéljünk arról, hogy hogyan kezelheti ezeket az alapokat. A TSP – vel két lehetősége van. Választhat, hogy az öt egyedi befektetési alap bármelyikébe fektet be. Vagy befektethet egy életciklus-alapba—egy olyan alapba, amelynek előre kiválasztott aránya van ezen öt egyedi alapból. Mi a különbség? Elmagyarázzuk.

életciklus alapok

kezdjük az életciklus alapokkal. Életciklus-alap, vagy L alap, hasonló a céldátum-alaphoz-amely a nyugdíjba vonulás évén alapul.

az életciklus alapok mind az öt egyedi TSP alapot tartalmazzák. De ennek az öt alapnak az aránya negyedévente igazodik, így az L alapja konzervatívabbá válik, amikor közelebb kerül a nyugdíjhoz.

például egy 2040-es életciklus-alap azoknak a résztvevőknek szól, akik várhatóan 2035 és 2044 között nyugdíjba vonulnak. Jelenleg egy 2040 literes alap agresszívebb és kockázatosabb, de továbbra is konzervatívabbá válik, amikor a résztvevők a nyugdíjazáshoz közelednek. Eközben egy 2020 L alap védelmi módban van ezen a ponton, mivel ennek az L Alapnak a résztvevői közelebb vannak a nyugdíjhoz. A fészketojásuk védve van a veszteségektől—és a növekedéstől.

életciklus alapok tűnhet vonzó, mert ha egyszer befektetni egy, automatikusan beállítja. De a ti jövőtökről van szó, emberek! A számítógép nem ismeri Önt, pénzügyi helyzetét vagy céljait az aranyévekre. Ezért nem vagyunk rajongói az életciklus-alapoknak vagy a céldátum-alapoknak.

egyedi befektetési alapok

mi a helyzet az egyes befektetési alapokkal? Ha ezt az útvonalat választja (és ez az, amit ajánlunk), kiválaszthatja, hogyan szeretné egyensúlyba hozni az öt alaptípust. Még azokat is kihagyhatja, amelyeket nem akar a portfólió része lenni. Teljes ellenőrzést gyakorol a befektetése felett.

bár ezek az alapok alkotják az életciklus—alapokat, ha az Ön feltételei szerint és az Ön igényeinek megfelelően fektet be, akkor az irányítás marad-ahelyett, hogy a jövőjét egy számítógép kezébe adná. Az egyes befektetési alapok nem kínálnak annyi befektetési lehetőséget, mint a Roth IRA, de még mindig sokkal jobb választás, mint egy életciklus-alap, ha a megfelelő keveréket választja. Ezért szeretnénk, ha távol maradna az életciklus-alapoktól, és ragaszkodna az egyedi befektetési alapokhoz, amelyek a vezetőülésben tartják Önt.

Milyen Alapokat Válasszon?

összefoglaljuk. Amikor kiválasztja, hogy mely egyedi befektetési alapokat szeretné portfóliójában, akkor ez az öt lehetőség van:

• az állampapír befektetési (G) alap

• Fixed Income Index befektetési (F) alap

• a Common Stock Index befektetési (C) alap

• a kis kapitalizációjú részvényindex (ek) alap

• nemzetközi részvényindex befektetési (I) alap

tehát mely alapokat kell választania a TSP-számlájához? Íme a tanácsunk:

Maradj távol a G és F alapoktól, amelyek kevés lehetőséget kínálnak a növekedésre. Maradjunk a C, S és I alapoknál. Íme az arány, amelyet a portfóliójához ajánlunk:

• 60% a C Alap, amely megpróbálja, hogy megfeleljen a Standard & Poor 500 index teljesítményét

• 20% Az S Alapban, agresszív részvényekkel rendelkező opció, amely magas megtérülési rátát kínálhat

• 20% az I Alapban, egy nemzetközi alap, amely tengerentúli vállalatok részvényeibe fektet be

ha további információt szeretne a TSP alapjairól, üljön le egy befektetési profival. Segíthetnek a megfelelő alapok kiválasztásában, miközben szem előtt tartják az egész nyugdíjazási képet is.

munka egy befektetési Pro

már túl keményen dolgozott, hogy a végén tört a nyugdíjas években. Ezért olyan fontos, hogy partnere legyen egy befektetési szakemberrel vagy pénzügyi tanácsadóval, hogy kihasználhassa a befektetési lehetőségeket. A pénzügyi tanácsadó segíthet abban, hogy döntéseket hozzon a takarékossági megtakarítási terv számlájáról, így magabiztosnak érzi magát a nyugdíjazásában.

segítségre van szüksége egy befektetési profi megtalálásához? Próbálja ki SmartVestor, egy ingyenes módja annak, hogy megtalálja a minősített befektetési profi, aki képes létrehozni egy vagyon-építési terv alapján az adott helyzet és a célok a jövőre nézve!

találja meg befektetési pro ma!