Les prêts hypothécaires pour résidence secondaire s’adressent aux personnes qui cherchent à acheter une deuxième propriété pour leur propre usage – comme maison de vacances, pour être plus près du travail pendant la semaine ou pour un membre de la famille, par exemple – plutôt qu’à louer, auquel cas vous auriez besoin d’une hypothèque à louer.

Cela fonctionne de la même manière qu’une première hypothèque, mais avec des contrôles d’abordabilité plus stricts, car le paiement d’une deuxième hypothèque pourrait ajouter une contrainte financière importante.

Donc, si vous voulez obtenir une hypothèque pour une résidence secondaire, vous devez vous assurer que vos finances sont en bon état. Vous arriverez peut-être à la fin de vos remboursements sur votre premier prêt hypothécaire et vous estimerez que vous pourriez facilement contracter un prêt pour une résidence secondaire, par exemple.

Vous pouvez utiliser un calculateur d’hypothèque pour résidence secondaire pour voir combien vous pourriez emprunter et quels sont les remboursements susceptibles d’être.

Puis-je obtenir une deuxième hypothèque pour acheter une autre maison?

Si vous souhaitez demander une deuxième hypothèque parce que vous envisagez d’acheter une autre maison ou un autre appartement, il est possible de le faire. Vous pouvez avoir deux prêts hypothécaires en cours d’exécution en même temps tant que vous pouvez vous permettre de payer les mensualités sur chacun d’eux.

Une deuxième hypothèque sur une deuxième propriété est un autre prêt à long terme à votre nom détenu contre la nouvelle propriété que vous achetez, distinct de votre propriété existante.

Une hypothèque sur une résidence secondaire n’est pas la même chose qu’un prêt garanti, un remortgage ou une hypothèque sur une deuxième charge, qui peut également être appelée « deuxième hypothèque ».

Qu’est-ce qui affecte le fait que je sois approuvé pour une hypothèque sur une résidence secondaire?

Toutes les banques, sociétés de construction et autres fournisseurs de prêts hypothécaires considéreront votre contrat hypothécaire actuel comme payant pour votre maison principale.

Si vous achetez une autre maison sur laquelle vous souhaitez demander un prêt hypothécaire, votre fournisseur de prêt hypothécaire considérera cela comme votre résidence secondaire.

Même si vous prévoyez vivre dans la résidence secondaire, votre demande sera traitée comme une hypothèque sur une résidence secondaire parce que vous avez déjà une hypothèque que vous payez actuellement.

Il vaut la peine de vérifier auprès de votre fournisseur de prêts hypothécaires actuel s’il serait prêt à vous offrir un prêt hypothécaire pour une résidence secondaire, car de meilleures offres pourraient être disponibles pour les clients existants et votre demande pourrait être plus simple.

Tous les fournisseurs de prêts hypothécaires offrant des prêts hypothécaires pour résidences secondaires ont généralement des critères plus stricts lorsque vous postulez par rapport aux premiers prêts hypothécaires. Vous aurez généralement besoin d’un dépôt plus important d’au moins 15% de la valeur de la propriété. Les prêts hypothécaires pour résidences secondaires sont également susceptibles d’avoir des taux d’intérêt plus élevés que ceux standard.

Quel est le processus pour obtenir une hypothèque sur une résidence secondaire?

Vous passerez toutes les mêmes évaluations financières que d’habitude, mais le fournisseur de prêts hypothécaires sera très prudent quant à vous prêter, car vous effectuerez deux remboursements hypothécaires chaque mois au lieu d’un.

Comme pour toutes les hypothèques, le prêt est garanti sur la propriété. Cela signifie que si vous ne pouvez pas suivre les remboursements de votre deuxième hypothèque, le prêteur peut le saisir pour le vendre et récupérer son argent.

Quelle est la différence entre une hypothèque sur une résidence secondaire et un remboursement?

Avec un remortgage, vous changez de fournisseur de prêt hypothécaire ou de transaction pour obtenir un meilleur taux d’intérêt. Si vous changez de fournisseur, vous demandez essentiellement à votre nouveau fournisseur de rembourser votre prêt hypothécaire existant et votre dette sera plutôt auprès de votre nouveau fournisseur de prêts hypothécaires.

Cependant, avec une deuxième hypothèque, vous l’utilisez pour acheter une autre propriété plutôt que celle dans laquelle vous vivez actuellement. Cela signifie que si vous ne remboursez pas la dette, le prêteur ne peut saisir que la propriété que vous utilisez l’hypothèque pour acheter. Votre premier prêt hypothécaire ne serait pas affecté.

Achat d’une deuxième propriété avec une hypothèque

Si vous décidez de louer la propriété plus tard, vous devrez obtenir la permission du prêteur, donc si vous pensez que vous voudrez peut-être le faire à l’avenir, vérifiez que votre prêteur l’autoriserait et ce qui serait impliqué. Il peut y avoir des coûts supplémentaires.

Si vous achetez une deuxième propriété qui devient votre résidence principale, vous devez en informer HM Revenue and Customs (HMRC) dans les deux ans. Ceci afin de vous assurer d’éviter de payer l’impôt sur les gains en capital (CGT) si vous vendez la propriété plus tard. La CGT est une taxe qui s’applique lorsque vous vendez une propriété qui n’est pas votre « maison principale », vous devrez donc toujours la payer sur votre autre maison si vous l’avez vendue.

Vous pouvez également obtenir une hypothèque pour acheter une deuxième propriété à l’étranger pour l’utiliser comme maison de vacances. Cependant, vous devrez parler à un courtier spécialisé dans les prêts hypothécaires à l’étranger, car la plupart des prêteurs britanniques ne prêtent pas sur des propriétés en dehors du Royaume-Uni. Vous pouvez également trouver plus difficile d’obtenir une hypothèque pour acheter une propriété dans l’UE à la suite du Brexit.

Comment puis-je obtenir une hypothèque sur une résidence secondaire?

Une hypothèque sur une résidence secondaire impliquera probablement des contrôles plus stricts sur votre demande, car vous rembourserez déjà votre première hypothèque.

Avant de présenter votre demande, vous devez savoir si votre pointage de crédit a changé depuis la souscription de votre premier prêt hypothécaire. Vous pouvez le faire en obtenant vos rapports de crédit des trois agences de référence de crédit – Experian, Equifax et TransUnion – ce que vous pouvez faire gratuitement. Tout paiement de dette manqué ou crédit supplémentaire contracté pourrait réduire vos chances d’être approuvé pour une hypothèque sur une résidence secondaire.

De combien de dépôt ai-je besoin pour une résidence secondaire?

La plupart des prêts hypothécaires pour résidences secondaires exigent un dépôt d’au moins 15%, et vous devrez peut-être déposer encore plus que cela si votre revenu actuel ne couvre pas une deuxième hypothèque pour le montant que vous souhaitez emprunter ainsi que votre première hypothèque.

Comme les taux d’intérêt sont généralement plus élevés lorsque vous contractez une hypothèque pour acheter une deuxième propriété, emprunter le même montant risque de vous coûter plus cher qu’avec votre première hypothèque.

Vos remboursements hypothécaires existants feront partie de votre évaluation financière lorsque vous présenterez une demande de prêt hypothécaire pour une résidence secondaire. Vous ne serez pas approuvé pour une hypothèque sur une résidence secondaire si vous ne pouvez pas vous permettre d’effectuer les remboursements en plus de ceux existants.

Quel type d’hypothèque pour résidence secondaire devrais-je obtenir?

Comme pour tout autre prêt hypothécaire, vous devrez déterminer si vous voulez un accord à taux fixe ou variable. Un taux variable peut être inférieur au départ, mais si les taux augmentent, vous pourriez finir par payer plus globalement que si vous preniez un taux fixe. Fixer votre prêt hypothécaire signifie également que vous saurez toujours le montant de vos remboursements hypothécaires.

Vous devez également prendre en compte les frais hypothécaires lors de la comparaison des transactions en examinant le coût total sur la période de la transaction. Un sans frais pourrait avoir un taux d’intérêt plus élevé, ce qui signifie que vous pourriez finir par payer plus que si vous preniez un accord avec des frais.

Il pourrait être utile d’attendre que vous ayez remboursé une plus grande partie de votre hypothèque actuelle ou que vous l’ayez entièrement remboursée, car cela pourrait signifier que vous obtiendrez une meilleure offre sur une hypothèque pour résidence secondaire.

Gardez à l’esprit qu’en plus des coûts habituels d’achat d’une propriété, vous devrez également payer un droit de timbre supplémentaire de 3% en plus des taux normaux lorsque vous achetez une résidence secondaire.